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我国农村信用社引进孟加拉国乡村银行的小额农贷成功经验8年来，尤其是在联保贷款方面取得了巨大成功。实践证明，联保贷款制度在降低风险方面具有一定的优点，但在联保贷款实施时也面临体制障碍和行为扭典问题。本文将农户联保贷款机制引入到农民专业合作组织模式中来，试图通过这种组织模式本身所具有的优势来克服传统联保贷款机制的一些缺陷，并提出了具有可操作性的相关政策建议，使农户联保贷款机制日臻完善。