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摘 要：银行卡助农取款服务的推广，切实改善了农村地区的金融服务条件。通过在肥西县开展实地调研发现，目前农村银行卡助农取款服务点存在使用率偏低、金融机构积极性不高等问题。问题的关键在于银行卡助农取款服务的公益性和效益性不平衡。
关键词：银行卡助农取款服务；公益性；效益性
银行卡助农取款服务是银行卡收单机构在农村乡（镇）、村的指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询等服务的业务。截至2015年上半年，全国助农取款服务点近90万个，覆盖行政村48万余个，消除农村地区金融服务空白行政村超过80%，基本实现了行政村全覆盖，构建起支农、惠农、便农的“支付绿色通道”。 银行卡助农取款服务点的推广和建设，是中国人民银行落实国家各项支农惠农政策的重要举措，是金融服务“三农”的具体体现，对于改善农村金融基础设施、促进城乡金融服务均等化具有重要意义。银行卡助农取款服务不同于单纯以获得经济利益为目标的商业金融服务， 该项业务更强调公益性和社会性， 是金融机构履行社会责任，将社会价值与经济价值进行创造性融合的公益创业过程。但调查发现，推广银行卡助农取款服务过程中还存在一些亟待解决的问题，需要进一步深化解决。
一、肥西县银行卡助农取款服务发展状况
（一）银行卡助农取款点布设情况
肥西县下辖12个乡镇、1个省级开发园区，有163个行政村和123个社区居委会。2015年末总户籍人口为79.7万人，其中农村户籍人口66.9万人，占总户籍人口的83.9%。截至2015年末，肥西县开办银行卡助农取款服务的金融机构有4家，分别是中国农业银行、肥西农村商业银行、中国银行和中国邮政储蓄银行。全县共布设助农取款服务点397个，基本覆盖了我县所有的区域，做到了助农取款服务在全县的全面延伸。
（二）银行卡助农取款点业务开展情况
肥西县银行卡助农取款服务点目前可实现的服务主要有余额查询、小额取现、转账、缴费、刷卡消费等。据统计，截至2015年末，助农取款服务点办理取款交易笔数16676笔，查询交易笔数33815笔，交易金额达1909.9万元。其中，2015年度办理取款交易笔数13003笔，查询交易笔数16726笔，交易金额达1003.3万元（见表1）。2015年全县仅新增4个服务点，但是业务量却较以前年度有较快增长。分金融机构来看，中国农业银行布放的服务点最多，业务量最大。
二、银行卡助农取款服务开展中的效益和存在的问题
（一）助农取款服务开展中的效益分析
1.社会效益。近年来国家陆续出台了各类支农补贴、新型农村社会养老保险、新型农村合作医疗保险等惠农政策，并依托银行卡进行资金发放。但由于大部分农村乡镇位置偏僻、交通不便，没有金融服务机构或基本金融设施缺乏，已有的金融网点和设施也多集中于县城区域和乡镇中心，农村居民支取现金不便，需奔波往返银行网点和所在村之间，既费时费力，又要承担较高交通费用。银行卡助农取款服务畅通了农村金融服务渠道、改善了农村基础金融服务条件，对方便农村居民生产生活具有重要的现实意义。
2.参与的金融部门效益。银行卡助农取款服务是金融部门拓展农村市场、创新金融产品、完善农村金融服务体系的有利契机。以中国农业银行为例，农行在肥西县仅在6个乡镇有物理营业网点，大力推进银行卡助农取款服务点建设，有利于解决物理网点数量少导致的服务延伸范围小的问题。整体效益体现在：扩展了银行的业务范围，减轻了营业网点的前台工作量，增加了农业银行的市场占有率。据农业银行统计，仅2015年5月份，该行肥西县助农服务点业务笔数达到53556笔，涉及金额53012万元，实现手续费收入1.47万元，各项指标较以前年度都有大幅增长。
3.服务点商户的效益。据调查，农业银行按存款的0.5%、取款的1%对助农取款点进行补贴，今年上半年，部分网点由于业务量大，拿到的补助多达3万元；农村商业银行按照0.2元/笔的服务费对商户进行补贴。除了能从收单机构拿到补助，一些网点商户还表示，助农取款服务会为他们带来更多的消费者，增加了其经营收益。
（二）银行卡助农取款服务开展中存在的主要问题
1.服务点有效使用率偏低。经过4家银行的共同努力，银行卡助农取款服务点已在肥西县全县铺开，但是部分服务点业务量较少甚至有的服务点业务量为零。据统计，农行肥西县支行在肥西县开通服务点总数为307个，其中有效数为209个。服务点使用不足，究其原因，主要有：服务点所在村经济状况差别较大、服务点商户素质参差不齐、偏远地区农村群众文化程度偏低对助农取款服务持不信任态度。
2.管理制度不健全，存在业务风险。由于银行卡助农取款业务启动时间较短，监控体系未完全建立，所以在业务推广中不可避免地出现了风险。主要体现在助农取款服务点多面广，金融机构对服务点的监管难以到位，由此造成服务点服务不规范，更严重的出现了道德风险，如私自收费、支付假币、误导客户操作、将机具出租出借给他人使用等风险。
3.服务点业务类型较少，不能满足农民金融需求的多样化。虽然服务点实现了全覆盖，但是各个服务点开通的业务类型却不尽相同，有些服务点的服务单一，没有将余额查询、小额取现、转账、缴费等基础金融服务落到实处。此次调研的其中一家银行表示，截至今年6月末，该行已布放服务终端131台，其中开通助农取款服务的只有21台，跨行取款和转账等业务大多也没有开通。
4.现金业务量大的服务点存在安全隐患。经调查，人口较多经济较为发达的行政村服务点银行卡使用范围较广，现金业务量较大，多数农民有提高取现额度的诉求，而目前农村地区店铺普遍采取敞开式服务，门窗、墙体等也仅满足民居建造标准，报警设备和防卫器械基本缺失，服务点商户的安全顾虑较重。
三、发展银行卡助农取款服务的建议
（一）严格做好商户筛选，把好准入关。服务点的选择上应坚持平等自愿、风险可控的原则。服务点应具备有固定场所、运营稳定、经营规范、信誉良好、热心为农户服务等基本条件，并能遵守银行卡支付相关规定，具有一定的经济实力。要因地制宜、精心布局、选择性打造精品服务点。例如农业银行在肥西县按照各乡镇新农村建设安置点的规划、服务点的地理位置进行筛选，精心打造优质服务点。
（二）完善规章制度，加强监管，确保助农取款服务可持续发展。根据农村实际，完善助农取款服务管理制度，加强对重点环节的规范管理，防范业务风险。把巡检维护工作同规范服务点服务行为，防控服务点风险相结合，确保助农取款业务规范运行。按总量控制、动态调整的原则，提升服务点服务能力，对失联户和不愿意提供服务的服务点进行清理和调整，确保各代理点均能有效对外服务。
（三）加大宣传力度，拓展助农取款服务工程的知晓面和受信任度。让农村地区尤其是偏远乡村群众加深对助农取款服务的了解，解除他们思想上的防火墙，让他们真切感受到助农取款服务带来的便利，扩大助农取款服务的受惠面，提升社会效益。
（四）加强业务技能培训，增加有效服务点。在肥西县助农取款服务点中，有一部分服务点没有充分发挥出应有的功能作用，原因是操作人员相关知识不足，技能欠缺。通过对代理网点进行知识技能培训，提高了服务点操作人员的业务技能，从而可以有效的对农民服务。
参考文献：
[1]霍建华、尹瑞河.银行卡助农取款服务状况调查[期刊论文].河北金融2014（12）
[2]王硕. 央行：助农取款服务点已近90万个 行政村全覆盖. 中新网9月10日电
关键词：银行卡助农取款服务；公益性；效益性
银行卡助农取款服务是银行卡收单机构在农村乡（镇）、村的指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询等服务的业务。截至2015年上半年，全国助农取款服务点近90万个，覆盖行政村48万余个，消除农村地区金融服务空白行政村超过80%，基本实现了行政村全覆盖，构建起支农、惠农、便农的“支付绿色通道”。 银行卡助农取款服务点的推广和建设，是中国人民银行落实国家各项支农惠农政策的重要举措，是金融服务“三农”的具体体现，对于改善农村金融基础设施、促进城乡金融服务均等化具有重要意义。银行卡助农取款服务不同于单纯以获得经济利益为目标的商业金融服务， 该项业务更强调公益性和社会性， 是金融机构履行社会责任，将社会价值与经济价值进行创造性融合的公益创业过程。但调查发现，推广银行卡助农取款服务过程中还存在一些亟待解决的问题，需要进一步深化解决。
一、肥西县银行卡助农取款服务发展状况
（一）银行卡助农取款点布设情况
肥西县下辖12个乡镇、1个省级开发园区，有163个行政村和123个社区居委会。2015年末总户籍人口为79.7万人，其中农村户籍人口66.9万人，占总户籍人口的83.9%。截至2015年末，肥西县开办银行卡助农取款服务的金融机构有4家，分别是中国农业银行、肥西农村商业银行、中国银行和中国邮政储蓄银行。全县共布设助农取款服务点397个，基本覆盖了我县所有的区域，做到了助农取款服务在全县的全面延伸。
（二）银行卡助农取款点业务开展情况
肥西县银行卡助农取款服务点目前可实现的服务主要有余额查询、小额取现、转账、缴费、刷卡消费等。据统计，截至2015年末，助农取款服务点办理取款交易笔数16676笔，查询交易笔数33815笔，交易金额达1909.9万元。其中，2015年度办理取款交易笔数13003笔，查询交易笔数16726笔，交易金额达1003.3万元（见表1）。2015年全县仅新增4个服务点，但是业务量却较以前年度有较快增长。分金融机构来看，中国农业银行布放的服务点最多，业务量最大。
二、银行卡助农取款服务开展中的效益和存在的问题
（一）助农取款服务开展中的效益分析
1.社会效益。近年来国家陆续出台了各类支农补贴、新型农村社会养老保险、新型农村合作医疗保险等惠农政策，并依托银行卡进行资金发放。但由于大部分农村乡镇位置偏僻、交通不便，没有金融服务机构或基本金融设施缺乏，已有的金融网点和设施也多集中于县城区域和乡镇中心，农村居民支取现金不便，需奔波往返银行网点和所在村之间，既费时费力，又要承担较高交通费用。银行卡助农取款服务畅通了农村金融服务渠道、改善了农村基础金融服务条件，对方便农村居民生产生活具有重要的现实意义。
2.参与的金融部门效益。银行卡助农取款服务是金融部门拓展农村市场、创新金融产品、完善农村金融服务体系的有利契机。以中国农业银行为例，农行在肥西县仅在6个乡镇有物理营业网点，大力推进银行卡助农取款服务点建设，有利于解决物理网点数量少导致的服务延伸范围小的问题。整体效益体现在：扩展了银行的业务范围，减轻了营业网点的前台工作量，增加了农业银行的市场占有率。据农业银行统计，仅2015年5月份，该行肥西县助农服务点业务笔数达到53556笔，涉及金额53012万元，实现手续费收入1.47万元，各项指标较以前年度都有大幅增长。
3.服务点商户的效益。据调查，农业银行按存款的0.5%、取款的1%对助农取款点进行补贴，今年上半年，部分网点由于业务量大，拿到的补助多达3万元；农村商业银行按照0.2元/笔的服务费对商户进行补贴。除了能从收单机构拿到补助，一些网点商户还表示，助农取款服务会为他们带来更多的消费者，增加了其经营收益。
（二）银行卡助农取款服务开展中存在的主要问题
1.服务点有效使用率偏低。经过4家银行的共同努力，银行卡助农取款服务点已在肥西县全县铺开，但是部分服务点业务量较少甚至有的服务点业务量为零。据统计，农行肥西县支行在肥西县开通服务点总数为307个，其中有效数为209个。服务点使用不足，究其原因，主要有：服务点所在村经济状况差别较大、服务点商户素质参差不齐、偏远地区农村群众文化程度偏低对助农取款服务持不信任态度。
2.管理制度不健全，存在业务风险。由于银行卡助农取款业务启动时间较短，监控体系未完全建立，所以在业务推广中不可避免地出现了风险。主要体现在助农取款服务点多面广，金融机构对服务点的监管难以到位，由此造成服务点服务不规范，更严重的出现了道德风险，如私自收费、支付假币、误导客户操作、将机具出租出借给他人使用等风险。
3.服务点业务类型较少，不能满足农民金融需求的多样化。虽然服务点实现了全覆盖，但是各个服务点开通的业务类型却不尽相同，有些服务点的服务单一，没有将余额查询、小额取现、转账、缴费等基础金融服务落到实处。此次调研的其中一家银行表示，截至今年6月末，该行已布放服务终端131台，其中开通助农取款服务的只有21台，跨行取款和转账等业务大多也没有开通。
4.现金业务量大的服务点存在安全隐患。经调查，人口较多经济较为发达的行政村服务点银行卡使用范围较广，现金业务量较大，多数农民有提高取现额度的诉求，而目前农村地区店铺普遍采取敞开式服务，门窗、墙体等也仅满足民居建造标准，报警设备和防卫器械基本缺失，服务点商户的安全顾虑较重。
三、发展银行卡助农取款服务的建议
（一）严格做好商户筛选，把好准入关。服务点的选择上应坚持平等自愿、风险可控的原则。服务点应具备有固定场所、运营稳定、经营规范、信誉良好、热心为农户服务等基本条件，并能遵守银行卡支付相关规定，具有一定的经济实力。要因地制宜、精心布局、选择性打造精品服务点。例如农业银行在肥西县按照各乡镇新农村建设安置点的规划、服务点的地理位置进行筛选，精心打造优质服务点。
（二）完善规章制度，加强监管，确保助农取款服务可持续发展。根据农村实际，完善助农取款服务管理制度，加强对重点环节的规范管理，防范业务风险。把巡检维护工作同规范服务点服务行为，防控服务点风险相结合，确保助农取款业务规范运行。按总量控制、动态调整的原则，提升服务点服务能力，对失联户和不愿意提供服务的服务点进行清理和调整，确保各代理点均能有效对外服务。
（三）加大宣传力度，拓展助农取款服务工程的知晓面和受信任度。让农村地区尤其是偏远乡村群众加深对助农取款服务的了解，解除他们思想上的防火墙，让他们真切感受到助农取款服务带来的便利，扩大助农取款服务的受惠面，提升社会效益。
（四）加强业务技能培训，增加有效服务点。在肥西县助农取款服务点中，有一部分服务点没有充分发挥出应有的功能作用，原因是操作人员相关知识不足，技能欠缺。通过对代理网点进行知识技能培训，提高了服务点操作人员的业务技能，从而可以有效的对农民服务。
参考文献：
[1]霍建华、尹瑞河.银行卡助农取款服务状况调查[期刊论文].河北金融2014（12）
[2]王硕. 央行：助农取款服务点已近90万个 行政村全覆盖. 中新网9月10日电