论文部分内容阅读
【摘要】作者针对北京多所高校在校大学生进行随机抽样调查，在详细分析调查数据的基础之上，研究大学生信用卡市场的发展现状，结合大学生消费群体特征，总结存在的主要问题。
【关键词】大学生信用卡 风险与管理 问题与对策
一、 研究背景介绍
自2004年首张大学生信用卡推出后，大学生信用卡便迅速发展。2008年北京、上海等地受访在校大学生的持信用卡比率高达37%。但这种趋势并没有持续下去。2009年2月，中信银行停止了大学生I卡的办理。同年6月，银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》要求：银行如果向已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡，须落实第二还款来源。大学生信用卡市场在2009年走向低谷。
二、问卷调查和统计分析
（一）信用卡办理情况分析
在我们的调查中，共有128人持有信用卡，持卡率为25.6%，有效持卡率为27.5%。
1．大学生信用卡持卡率与月均可支配資金的联系
大学生是否办理信用卡，与大学生本人人均每月可支配资金具有密切联系。月平均可支配资金在1500元以上的大学生，有效持卡率达到54.24%，持卡人数占持卡总人数的50.78%。月平均可支配资金在800元到1500元的大学生，有效持卡率为22.26%，占持卡总人数的49.22%。
2．大学生信用卡持卡率与所在专业的联系
我们猜测，大学生是否办理信用卡，与其自身具备的经济知识和对信用卡的认知程度有关。而一般认为，经济类专业学生相对拥有更高的金融理财意识，对信用卡有更高的敏感度和认知度。同时我们发现，经济类专业的大学生可能比非经济类专业的大学生拥有更高的可支配资金。因此，如果经济专业类大学生信用卡持有比率比非经济类大学生更高，很有可能不是由于专业差异而是由于上文研究得出的可支配资金差异带来的。因此，我们对所收集到的数据做了差中差分析。可以看出，大学生是否为经济专业，对大学生持卡倾向具有一定的影响，但影响并不大，经济类专业的大学生比非经济类专业的大学生的持卡倾向要高出6.19%。
（二）持卡大学生的信用卡使用行为研究
1．睡眠卡率
许多大学生在办理信用卡之后并没有实际地开通信用卡，即“睡眠卡”现象。在我们的调查中，已经持卡的共128名大学生中有109人已经开通了信用卡，仍有19人尚未开通信用卡，睡眠卡率达到14.84%。
2．使用频率
除极少数被调查者外，绝大多数持卡者年使用频率都在3次以上，年刷卡次数在6次到10次的则占到了所有开卡者的44%。这表明大部分学生是由于消费需求而开办的信用卡。
3．主要消费方向
按消费额计算，将绝大部分信用卡开销用于购买数码产品的大学生比例最高达到43%。其他消费分布则比较均匀，主要为服装餐饮支出、学习资料的购买和辅导班支出、外出的交通费和住宿费用支出等，在信用卡开支中也占有一定比重。有相当一部分的刷卡消费是在网上进行支付的。例如在网上购买机票和预定宾馆，或者在网上代购最新数码产品或奢侈品等。
4．透支和还款情况分析
大部分同学透支金额在500元以下，占比41.41%，这部分主要是用于日常生活花费，以服饰、餐饮消费为主。透支金额在2000元以上占比12.5%，以学习消费、奢侈品消费居多。最高透支金额在500-1000元和1000-2000元则分别占比26.56%和25.56%。
三、大学生信用卡市场存在的问题
（一）大学生对信用卡知识了解甚少
我们的调查结果发现，大部分学生，特别是非财经类本科生，缺乏信用卡相关知识，甚至不能正确理解信用卡和借记卡之间的区别，这样也就使得他们不能认识到信用卡消费的便利和优势，或者带着小心谨慎的态度不愿意尝试新鲜事物。在已经办理信用卡的大学生中，大学生使用信用卡消费的频率已经明显上升。但是，与发达国家相比，中国信用卡业务始终未能成为商业银行的主要盈利部门。当代高校优秀大学生尤其是本科生对信用卡仍持有小心谨慎态度。
（二）商业银行初期盲目扩大营销，历史遗留问题严峻
目前市面上大量的大学生信用卡都是在信用卡产生初期办理的。为了抢占市场，商业银行往往顾此失彼，办卡途径十分简单粗糙，质量低下。在发卡初期，商业银行也没有严格地审查申请者的信用资格，并且在发卡后没有做好客户指导工作。不良的办卡环境使得大部分大学生一度追风，却没有真正的开通信用卡，睡眠卡率虽有下降，但是占比仍较高。
（三）信用卡网络消费份额上升导致信用危机加重
随着网络消费日益成为商家盈利的主要手段之一，网上支付的发展进一步促进信用卡的使用，而大学生又是网上消费的主要群体之一。 随之而来的也是个人账户安全隐患和刷卡套利危机，被刷卡和刷卡套现的现象屡见不鲜。
参考文献
[1] 马骁. 大学生信用卡风险管理的理性思考[J]. 时代金融， 2010(9): 143-144.
[2] 德静. 大学生信用卡现状分析与对策[J]. 内蒙古科技与经济， 2010(14): 16-18.
[3] 杨毅. 大学校园信用卡市场问题初探[J]. 河北金融， 2005(4): 33-34.
[4] 陈琦. 从银行角度分析大学生信用卡风险管理. 商场现代化， 2010(33).
作者简介：严海若，北京师范大学经济与工商管理学院学生。
（责任编辑：陈岑）
【关键词】大学生信用卡 风险与管理 问题与对策
一、 研究背景介绍
自2004年首张大学生信用卡推出后，大学生信用卡便迅速发展。2008年北京、上海等地受访在校大学生的持信用卡比率高达37%。但这种趋势并没有持续下去。2009年2月，中信银行停止了大学生I卡的办理。同年6月，银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》要求：银行如果向已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡，须落实第二还款来源。大学生信用卡市场在2009年走向低谷。
二、问卷调查和统计分析
（一）信用卡办理情况分析
在我们的调查中，共有128人持有信用卡，持卡率为25.6%，有效持卡率为27.5%。
1．大学生信用卡持卡率与月均可支配資金的联系
大学生是否办理信用卡，与大学生本人人均每月可支配资金具有密切联系。月平均可支配资金在1500元以上的大学生，有效持卡率达到54.24%，持卡人数占持卡总人数的50.78%。月平均可支配资金在800元到1500元的大学生，有效持卡率为22.26%，占持卡总人数的49.22%。
2．大学生信用卡持卡率与所在专业的联系
我们猜测，大学生是否办理信用卡，与其自身具备的经济知识和对信用卡的认知程度有关。而一般认为，经济类专业学生相对拥有更高的金融理财意识，对信用卡有更高的敏感度和认知度。同时我们发现，经济类专业的大学生可能比非经济类专业的大学生拥有更高的可支配资金。因此，如果经济专业类大学生信用卡持有比率比非经济类大学生更高，很有可能不是由于专业差异而是由于上文研究得出的可支配资金差异带来的。因此，我们对所收集到的数据做了差中差分析。可以看出，大学生是否为经济专业，对大学生持卡倾向具有一定的影响，但影响并不大，经济类专业的大学生比非经济类专业的大学生的持卡倾向要高出6.19%。
（二）持卡大学生的信用卡使用行为研究
1．睡眠卡率
许多大学生在办理信用卡之后并没有实际地开通信用卡，即“睡眠卡”现象。在我们的调查中，已经持卡的共128名大学生中有109人已经开通了信用卡，仍有19人尚未开通信用卡，睡眠卡率达到14.84%。
2．使用频率
除极少数被调查者外，绝大多数持卡者年使用频率都在3次以上，年刷卡次数在6次到10次的则占到了所有开卡者的44%。这表明大部分学生是由于消费需求而开办的信用卡。
3．主要消费方向
按消费额计算，将绝大部分信用卡开销用于购买数码产品的大学生比例最高达到43%。其他消费分布则比较均匀，主要为服装餐饮支出、学习资料的购买和辅导班支出、外出的交通费和住宿费用支出等，在信用卡开支中也占有一定比重。有相当一部分的刷卡消费是在网上进行支付的。例如在网上购买机票和预定宾馆，或者在网上代购最新数码产品或奢侈品等。
4．透支和还款情况分析
大部分同学透支金额在500元以下，占比41.41%，这部分主要是用于日常生活花费，以服饰、餐饮消费为主。透支金额在2000元以上占比12.5%，以学习消费、奢侈品消费居多。最高透支金额在500-1000元和1000-2000元则分别占比26.56%和25.56%。
三、大学生信用卡市场存在的问题
（一）大学生对信用卡知识了解甚少
我们的调查结果发现，大部分学生，特别是非财经类本科生，缺乏信用卡相关知识，甚至不能正确理解信用卡和借记卡之间的区别，这样也就使得他们不能认识到信用卡消费的便利和优势，或者带着小心谨慎的态度不愿意尝试新鲜事物。在已经办理信用卡的大学生中，大学生使用信用卡消费的频率已经明显上升。但是，与发达国家相比，中国信用卡业务始终未能成为商业银行的主要盈利部门。当代高校优秀大学生尤其是本科生对信用卡仍持有小心谨慎态度。
（二）商业银行初期盲目扩大营销，历史遗留问题严峻
目前市面上大量的大学生信用卡都是在信用卡产生初期办理的。为了抢占市场，商业银行往往顾此失彼，办卡途径十分简单粗糙，质量低下。在发卡初期，商业银行也没有严格地审查申请者的信用资格，并且在发卡后没有做好客户指导工作。不良的办卡环境使得大部分大学生一度追风，却没有真正的开通信用卡，睡眠卡率虽有下降，但是占比仍较高。
（三）信用卡网络消费份额上升导致信用危机加重
随着网络消费日益成为商家盈利的主要手段之一，网上支付的发展进一步促进信用卡的使用，而大学生又是网上消费的主要群体之一。 随之而来的也是个人账户安全隐患和刷卡套利危机，被刷卡和刷卡套现的现象屡见不鲜。
参考文献
[1] 马骁. 大学生信用卡风险管理的理性思考[J]. 时代金融， 2010(9): 143-144.
[2] 德静. 大学生信用卡现状分析与对策[J]. 内蒙古科技与经济， 2010(14): 16-18.
[3] 杨毅. 大学校园信用卡市场问题初探[J]. 河北金融， 2005(4): 33-34.
[4] 陈琦. 从银行角度分析大学生信用卡风险管理. 商场现代化， 2010(33).
作者简介：严海若，北京师范大学经济与工商管理学院学生。
（责任编辑：陈岑）