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摘要：在互联网时代，传统以银行为主体的金融业逐渐发生着深刻的变革，互联网金融迅速崛起，以其快捷便利性和高收益性而受到人们的青睐。一方面，互联网金融行业在突飞猛进地发展，但同时也存在着法律监管与保障制度的缺乏、安全和市场风险方面的问题，互联网金融企业极易游走于法律盲区和监管漏洞之间，需要建立一套完整的互联网金融行业安全法律保障制度，以此保障金融秩序及市场的正常运行。
关键词：互联网金融；行业安全；法律保障体系
中图分类号：D9文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.35.058
伴随着互联网信息技术的迅猛发展，传统的以银行为主体的金融行业正逐步被互联网金融（ITFIN）行业所取代，从支付宝、P2P、众筹到互联网货币基金等等，我国互联网金融产业格局已初步形成。2017年我国电子银行交易额突破5万亿元，同比增长28%。互联网金融作为金融行业的新兴产物，正逐步取代人们的金融生活方式，进入人们的工作生活的各个领域中。
1互联网金融行业的兴起以及主要特征
当前，世界金融经济已经进入了互联网金融行业时代，我国互联网金融产业格局正在逐步从传统的银行业向互联网金融业迈进，互联网金融作为一种新的金融业态，由于其方便性和便捷性，在人们日常支付和理财生活中受到广泛应用，而且互联网金融业务大多由计算机系统程序处理，操作流程完全标准化，给用户带来了很好的价值体验。互联网金融体系的不断壮大，给整个综合支付市场格局带来重要影响，为用户快速找到适合自己的金融产品提供了便利。互联网金融行业的有覆盖广、发展快、管理弱等风险，互联网金融行业的特征主要体现在如下几个方面：
一是具有快捷便利特征。相比传统金融机构和渠道而言，互联网金融通过网络和个人APP终端操作，支付方便，申请贷款快捷，客戶不需要排队等候，业务处理速度更快，程序操作简单，则更易受到中小微企业的青睐，负荷中国经济快速发展的刚性需求。
二是具有信息化金融的特征。互联网金融集合海量非结构化数据，采用信息技术，利用移动通信和APP终端平台，对传统运营流程进行改造或重构， 形成了“门户”、“网银、金融产品超市、电商支付、个人理财以及转账等多种金融业务，满足人们的各项金融业务需求。
三是具有风险难控制的特征。互联网金融作为一个新兴产业，尚未接入人民银行征信系统，金融从业者准入门槛低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等金融风险和法律风险问题，金融监管的技术难度较大，监管的漏洞也较多，特别容易诱发网络金融侵权及犯罪问题。
2互联网金融行业面临的风险问题
互联网金融是新兴行业，技术信息和数据依赖性较强，更新变化速度快，法律的滞后性导致没有及时而完善的监管和约束制度，所以互联网金融行业存在管理弱、监管政策和风险大的突出特点，互联网金融面临的四大风险体现如下。
2.1金融监管与法律保障的缺乏
我国互联网金融产业格局金融了以传统银行金融为先导，互联网金融为补充的新金融格局，互联网金融行业引起广泛关注与推崇，但相应的金融监管和金融法律保障制度还没完善，互联网金融行业不具备类似银行的风控、合规和清收机制，互联网金融还没有接入人民银行征信系统，容易发生各类风险问题。在金融监管的法律保障制度构建和落实中，银行业、证券业及保险业监管机构联手制定相关的法律监管措施，打击欺诈、诈骗等违法犯罪活动。
2.2互联网金融行业信用风险大
中国互联网安全问题突出，特别是中国信用体系尚不完善，P2P网贷平台的准入门槛低且缺乏法律安全保障体系，导致淘金贷、优易网、安泰卓等频频出现“跑路”事件，互联网金融行业的信用风险相对较大，违约成本又比较低，金融服务盲区较多，非法吸收公众存款、非法集资和经济金融诈骗等犯罪活动不能得到有效打击，网络金融犯罪问题不容忽视。
2.3网络安全风险大、风控弱
在互联网金融行业的业务中，技术方面的风险有可能导致整个金融系统出现崩盘状况，互联网金融平台因技术缺陷将会导致用户信息泄露、银行支付系统拥堵，甚至导致资金流失。2013年，中国人寿80万名客户的个人保单信息被泄露。互联网金融已然逐渐成为国家金融体系的重要组成部分，这些事件使互联网金融行业数据管理安全面临着前所未有的困难和挑战。
2.4互联网金融模式统一监管难
国内外互联网金融模式层出不穷，互联网金融商相互竞争激励，甚至存在恶性竞争，导致互联网金融模式的统一监管和契合的难度较大。银行大战余额宝，背后凸显的就是规则的缺乏，腾讯和阿里巴巴互争客户，将面临法律缺失和法律冲突的风险。淘金贷、优易网、安泰卓越相互的恶性竞争同样体现了互联网金融中贷款的法律困境。
3互联网金融行业法律风险及应对策略
互联网金融行业法律风险及安全法律保障措施具体体现在如下几个方面。
3.1商业及个人信息泄露的风险安全法律保障
在互联网金融平台需要完善个人信息和商业资料信息，网贷平台无意间就泄露了用户的商业信息和个人隐私信息，另一方面，黑客攻击也会使商业和个人信息泄露。在针对互联网金融行业法律风险问题上，需要结合《消费者权益保护法》、《公司法》和《侵权责任法》的相关内容，针对性地进行互联网金融行业中的信息泄露的安全法律保障制度制定，例如2013年上半年，据部分客户反映，阿里巴巴支付宝有一些用户的个人信息在谷歌网站上被曝出。2014年《消费者权益保护法》修订以后，明确了公民个人隐私信息的保护法律条文，一经发现泄露个人信息和隐私的情况，需要根据相应的法律条文追求当事人的民事和刑事法律责任。
3.2非法吸收公共存款和非法集资的风险安全法律保障
互联网金融行业中，部分众筹平台、网贷平台，向大家承诺一段时间以后会有丰厚回报，进行融资宣传；网贷平台采用秒标或天标的形式为自己的母公司融资；网贷平台在未得到相关监管部门批准下吸收公共存款进行融资和集资活动。可见，互联网金融行业存在非法集资、非法吸收公共存款的法律风险，一些犯罪分子以非法占有为目的对公众进行集资诈骗，使得公民的资金处于不安全的境地。根据《刑法》第一百七十六条和第一百九十二条值规定，对非法吸收公共存款、集资诈骗的犯罪行为进行严厉打击，维护互联网金融行业的资金安全，保障人民的资金利益不受损害。《商业银行法》对金融业务的风险管理已经提出了明确的规定，立法部门和银监会需要联动起来，制定相关的管理规章制度，提高集资和融资门槛，堵塞漏洞。 3.3互联网金融模式下借贷之间存在的法律安全保障
互联网金融行业中，借贷的门槛更低，借贷之间利率比较大，且相关部门的监管不力，法律保障不完善，因此会产生大量借贷风险，出现了贷款诈骗、跑路等行为。据网贷第三方服务平台数据显示，2016年对所有网贷平台进行统计分析，约35%的互联网金融网贷平台的年收益增长率超过了23.5，高利润产生高风险，一些金融网贷平台存在大量的呆账、滞账。另外一些互联网金融网贷平台存在不可兑现的法律风险，引发经济纠纷和违法犯罪行为。通过完善互联网金融行业的安全法律保障制度，从源头上堵塞互联网金融借贷之间存在的法律漏洞，提高网络平台和客户的准入门槛和信用，将互联网金融业务扩展到金融业的背后，在有关法律规定中做出明确规定，严厉打击基金没有风险和100%安全等禁用口号。
4互联网金融法律当前面临的管控问题
4.1创新发展的管理政策，实施互联网金融业务许可制度
如今在互联网金融不断冲击的环境下，在法律安全保障方面，将法律配套和监管体系扩大到金融行业中，针对互联网金融行业中存在非法集资、诈骗、商业秘密泄露、隐私泄露等缺失问题，在多重政策的监管之下，银监会和全国人大立法部门制定创新的互联网的金融法律体制，明确各部门的职能分工提高互联网金融中的第三方支付许可、中间业务许可等准入门槛，从金融法、经济法以及商业银行法等方面进行相关规定的修正，完善适用性的法律条文，为监管部门在处罚互联网金融违规违法行为提供法律保障。
4.2建立互联网金融的征信制度，严厉打击各种金融违法犯罪问题
积极地探索新型的互联网金融体制，结合互联网金融模式的网络开放性，作为主体的金融企业需要建立一套比较完善的征信制度，各监管部门之间积极地配合、沟通工作，金融企业完善各种规章制度的制定，监管部门对商业银行的理财、电商以及实时通信等业务制定针对性的管理措施。通过完善互联网金融行业的安全保障法律制度，降低行为因为法律的缺失带来的政策方面的风险。在行政处罚和刑法方面明确互联网金融违法犯罪的具体情形，制定相应的处罚法律条文和处罚措施，监管部门还可以实施第三方支付许可等准入制度，此外对P2P融资平台和第三方支付平台的运作形式和资金去向进行严密监控，避免非法集资，促进互联网金融行业的稳定发展。
4.3制定互联网金融的监管制度和行业准则
目前国内互联网金融监管主要采用的是分業经营、分业监管的监管模式，我国需要吸收外国立法的先进经验，加强对互联网金融的监管，建立一套完整的互联网金融行业安全法律保障制度，金融立法应当具有前瞻性，其他部门法的协调配合，在互联网金融安全法律领域积极展开国际合作。在经营许可、客户认可以及市场准许等多方面进行立法保障，建立互联网金融法律风险的防控机制，为互联网金融消费者的合法权益制定合理有效的法律法规。
参考文献
[1]罗真怡，杜家豪，胡艾琳，等. 互联网金融平台管理者如何规避风险[J]. 经济师，2016，（7）： 3234.
[2]靳玉英，贾松波. 杠杆率监管的引入对商业银行资产结构的影响研究[J]. 国际金融研究， 2016， 350（6）： 5260.
[3]ALESSANDRO BEBER， MARCO PAGANO. Short-Selling Bans around the World：Evidence from the 2007-09 Crisis[J]. Journal of Finance，2013，68（1）：343381.
[4]谢尔曼，黄旭，周杨.互联网金融的网络安全与信息安全要素分析[J].上海大学学报：社会科学版，2015，（4）： 2736.
关键词：互联网金融；行业安全；法律保障体系
中图分类号：D9文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.35.058
伴随着互联网信息技术的迅猛发展，传统的以银行为主体的金融行业正逐步被互联网金融（ITFIN）行业所取代，从支付宝、P2P、众筹到互联网货币基金等等，我国互联网金融产业格局已初步形成。2017年我国电子银行交易额突破5万亿元，同比增长28%。互联网金融作为金融行业的新兴产物，正逐步取代人们的金融生活方式，进入人们的工作生活的各个领域中。
1互联网金融行业的兴起以及主要特征
当前，世界金融经济已经进入了互联网金融行业时代，我国互联网金融产业格局正在逐步从传统的银行业向互联网金融业迈进，互联网金融作为一种新的金融业态，由于其方便性和便捷性，在人们日常支付和理财生活中受到广泛应用，而且互联网金融业务大多由计算机系统程序处理，操作流程完全标准化，给用户带来了很好的价值体验。互联网金融体系的不断壮大，给整个综合支付市场格局带来重要影响，为用户快速找到适合自己的金融产品提供了便利。互联网金融行业的有覆盖广、发展快、管理弱等风险，互联网金融行业的特征主要体现在如下几个方面：
一是具有快捷便利特征。相比传统金融机构和渠道而言，互联网金融通过网络和个人APP终端操作，支付方便，申请贷款快捷，客戶不需要排队等候，业务处理速度更快，程序操作简单，则更易受到中小微企业的青睐，负荷中国经济快速发展的刚性需求。
二是具有信息化金融的特征。互联网金融集合海量非结构化数据，采用信息技术，利用移动通信和APP终端平台，对传统运营流程进行改造或重构， 形成了“门户”、“网银、金融产品超市、电商支付、个人理财以及转账等多种金融业务，满足人们的各项金融业务需求。
三是具有风险难控制的特征。互联网金融作为一个新兴产业，尚未接入人民银行征信系统，金融从业者准入门槛低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等金融风险和法律风险问题，金融监管的技术难度较大，监管的漏洞也较多，特别容易诱发网络金融侵权及犯罪问题。
2互联网金融行业面临的风险问题
互联网金融是新兴行业，技术信息和数据依赖性较强，更新变化速度快，法律的滞后性导致没有及时而完善的监管和约束制度，所以互联网金融行业存在管理弱、监管政策和风险大的突出特点，互联网金融面临的四大风险体现如下。
2.1金融监管与法律保障的缺乏
我国互联网金融产业格局金融了以传统银行金融为先导，互联网金融为补充的新金融格局，互联网金融行业引起广泛关注与推崇，但相应的金融监管和金融法律保障制度还没完善，互联网金融行业不具备类似银行的风控、合规和清收机制，互联网金融还没有接入人民银行征信系统，容易发生各类风险问题。在金融监管的法律保障制度构建和落实中，银行业、证券业及保险业监管机构联手制定相关的法律监管措施，打击欺诈、诈骗等违法犯罪活动。
2.2互联网金融行业信用风险大
中国互联网安全问题突出，特别是中国信用体系尚不完善，P2P网贷平台的准入门槛低且缺乏法律安全保障体系，导致淘金贷、优易网、安泰卓等频频出现“跑路”事件，互联网金融行业的信用风险相对较大，违约成本又比较低，金融服务盲区较多，非法吸收公众存款、非法集资和经济金融诈骗等犯罪活动不能得到有效打击，网络金融犯罪问题不容忽视。
2.3网络安全风险大、风控弱
在互联网金融行业的业务中，技术方面的风险有可能导致整个金融系统出现崩盘状况，互联网金融平台因技术缺陷将会导致用户信息泄露、银行支付系统拥堵，甚至导致资金流失。2013年，中国人寿80万名客户的个人保单信息被泄露。互联网金融已然逐渐成为国家金融体系的重要组成部分，这些事件使互联网金融行业数据管理安全面临着前所未有的困难和挑战。
2.4互联网金融模式统一监管难
国内外互联网金融模式层出不穷，互联网金融商相互竞争激励，甚至存在恶性竞争，导致互联网金融模式的统一监管和契合的难度较大。银行大战余额宝，背后凸显的就是规则的缺乏，腾讯和阿里巴巴互争客户，将面临法律缺失和法律冲突的风险。淘金贷、优易网、安泰卓越相互的恶性竞争同样体现了互联网金融中贷款的法律困境。
3互联网金融行业法律风险及应对策略
互联网金融行业法律风险及安全法律保障措施具体体现在如下几个方面。
3.1商业及个人信息泄露的风险安全法律保障
在互联网金融平台需要完善个人信息和商业资料信息，网贷平台无意间就泄露了用户的商业信息和个人隐私信息，另一方面，黑客攻击也会使商业和个人信息泄露。在针对互联网金融行业法律风险问题上，需要结合《消费者权益保护法》、《公司法》和《侵权责任法》的相关内容，针对性地进行互联网金融行业中的信息泄露的安全法律保障制度制定，例如2013年上半年，据部分客户反映，阿里巴巴支付宝有一些用户的个人信息在谷歌网站上被曝出。2014年《消费者权益保护法》修订以后，明确了公民个人隐私信息的保护法律条文，一经发现泄露个人信息和隐私的情况，需要根据相应的法律条文追求当事人的民事和刑事法律责任。
3.2非法吸收公共存款和非法集资的风险安全法律保障
互联网金融行业中，部分众筹平台、网贷平台，向大家承诺一段时间以后会有丰厚回报，进行融资宣传；网贷平台采用秒标或天标的形式为自己的母公司融资；网贷平台在未得到相关监管部门批准下吸收公共存款进行融资和集资活动。可见，互联网金融行业存在非法集资、非法吸收公共存款的法律风险，一些犯罪分子以非法占有为目的对公众进行集资诈骗，使得公民的资金处于不安全的境地。根据《刑法》第一百七十六条和第一百九十二条值规定，对非法吸收公共存款、集资诈骗的犯罪行为进行严厉打击，维护互联网金融行业的资金安全，保障人民的资金利益不受损害。《商业银行法》对金融业务的风险管理已经提出了明确的规定，立法部门和银监会需要联动起来，制定相关的管理规章制度，提高集资和融资门槛，堵塞漏洞。 3.3互联网金融模式下借贷之间存在的法律安全保障
互联网金融行业中，借贷的门槛更低，借贷之间利率比较大，且相关部门的监管不力，法律保障不完善，因此会产生大量借贷风险，出现了贷款诈骗、跑路等行为。据网贷第三方服务平台数据显示，2016年对所有网贷平台进行统计分析，约35%的互联网金融网贷平台的年收益增长率超过了23.5，高利润产生高风险，一些金融网贷平台存在大量的呆账、滞账。另外一些互联网金融网贷平台存在不可兑现的法律风险，引发经济纠纷和违法犯罪行为。通过完善互联网金融行业的安全法律保障制度，从源头上堵塞互联网金融借贷之间存在的法律漏洞，提高网络平台和客户的准入门槛和信用，将互联网金融业务扩展到金融业的背后，在有关法律规定中做出明确规定，严厉打击基金没有风险和100%安全等禁用口号。
4互联网金融法律当前面临的管控问题
4.1创新发展的管理政策，实施互联网金融业务许可制度
如今在互联网金融不断冲击的环境下，在法律安全保障方面，将法律配套和监管体系扩大到金融行业中，针对互联网金融行业中存在非法集资、诈骗、商业秘密泄露、隐私泄露等缺失问题，在多重政策的监管之下，银监会和全国人大立法部门制定创新的互联网的金融法律体制，明确各部门的职能分工提高互联网金融中的第三方支付许可、中间业务许可等准入门槛，从金融法、经济法以及商业银行法等方面进行相关规定的修正，完善适用性的法律条文，为监管部门在处罚互联网金融违规违法行为提供法律保障。
4.2建立互联网金融的征信制度，严厉打击各种金融违法犯罪问题
积极地探索新型的互联网金融体制，结合互联网金融模式的网络开放性，作为主体的金融企业需要建立一套比较完善的征信制度，各监管部门之间积极地配合、沟通工作，金融企业完善各种规章制度的制定，监管部门对商业银行的理财、电商以及实时通信等业务制定针对性的管理措施。通过完善互联网金融行业的安全保障法律制度，降低行为因为法律的缺失带来的政策方面的风险。在行政处罚和刑法方面明确互联网金融违法犯罪的具体情形，制定相应的处罚法律条文和处罚措施，监管部门还可以实施第三方支付许可等准入制度，此外对P2P融资平台和第三方支付平台的运作形式和资金去向进行严密监控，避免非法集资，促进互联网金融行业的稳定发展。
4.3制定互联网金融的监管制度和行业准则
目前国内互联网金融监管主要采用的是分業经营、分业监管的监管模式，我国需要吸收外国立法的先进经验，加强对互联网金融的监管，建立一套完整的互联网金融行业安全法律保障制度，金融立法应当具有前瞻性，其他部门法的协调配合，在互联网金融安全法律领域积极展开国际合作。在经营许可、客户认可以及市场准许等多方面进行立法保障，建立互联网金融法律风险的防控机制，为互联网金融消费者的合法权益制定合理有效的法律法规。
参考文献
[1]罗真怡，杜家豪，胡艾琳，等. 互联网金融平台管理者如何规避风险[J]. 经济师，2016，（7）： 3234.
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