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在经济人假设条件下，农户因寻找正规金融机构合格抵押担保的非利息单位成本过高，导致其信贷需求转向非正规民间金融。而在信息不对称情况下，农村正规金融机构的期望收益率是抵押担保价值的递增函数，信贷资金供给只青睐抵押担保价值高的农户。在这种矛盾困境中，只有促使农村各种非正规金融组织合法化，建立适应农户信贷需求特征的小型金融机构，并组建面向农户的信用担保机构，才能降低农户信贷供需的非均衡程度。