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摘 要：随着我国经济社会发展进入新时代，利率市场化的程度不断加深，金融市场的改革不断推进，我国商业银行面临越来越多的挑战，承担着越来越多的压力，在这样的情形之下，需要我国商业银行能够根据时代发展的特点和趋势，不断提升金融产品的创新能力，这样才能在不断变化的市场中提高自身的竞争能力。本文主要分析了我国商业银行金融业务产品的发展现状，从中找到我国商业银行金融业务产品在创新过程中存在的一些问题，以及制约这些问题的相关因素，并将这些问题和因素进行分析，找到我国商业银行金融业务创新方面的问题。
关键词：金融业务产品;商业银行;现状和对策
我国自从加入WTO开始，国内的专家学者就开始逐渐关注到金额的开放环境对于银行产品创新方面的影响，通过一段时间的研究，相关专家学者得到了一个共识，那就是开放的金融市场能够促进我国商业银行的进一步发展，外资银行的优秀的管理经验和办法可以被我国商业银行采纳和应用，进一步提升我国商业银行的市场竞争能力。然而，从我国加入WTO到今天已经有将近20年的时间，在这20年时间中，我国商业银行的金融业务产品创新的理论研究和实践还比较匮乏，在国际社会上也难以形成一整套体系。著名学者胡剑平教授在研究了西方商业银行金融业务产品的创新发展过程中发现一个规律，即商业银行的金融产品创新和经济发展过程具有一定的正相关性。
一、我国商业银行金融业务产品创新发展现状
我国金融改革逐渐深入，金融行业的环境出现了一些变化，银行面临着不断的改革和创新，以便能够适应不断发展变化的新环境。各商业银行间要提升自己的市场竞争能力，就需要对金融业务产品进行创新。2013年，余额宝的推出，为商业银行带来了强大的冲击，各商业银行根据市场变化，纷纷结合余额宝推出了新型理财产品。中国银行和中国工商银行专门为产品的创新设立了专门的创新部门，就是要重视创新金融业务产品的开发。中国建设银行利用研发体制机制，取得了不错的成就，中国工商银行利用平台技术的优势，进一步完善创新管理体制机制，为创新产品提供了强有力的支撑。
二、我国商业银行金融业务产品创新存在的问题和相关因素
（一）存在的问题
我国商业银行金融业务产品创新发展已经到了一定的程度，取得了不小的成就，但是，和国际金融行业相比，我国商业银行金融产品的创新活动从阶段性看，还处于初步发展的过程，在产品的设计上精细程度不高，种类不够丰富和完善，创新的力度不强。
目前，我国商业银行开展的金融业务，设计的金融业务产品从数量上看已经有几百种，但是处于主导地位和核心地位的产品依然比较单一。各商业银行的发展缺乏一定的远见，其中的主要金融业务产品往往都是一些集资能力较强，结算类和代理类为主的产品。除此之外，各商业银行更偏好于收益水平比较高的产品，导致产品的结构较为单一，金融业务产品的创新速度不够快。商业银行在竞争过程中，由于产品的同质化，势必导致恶性竞争，恶性竞争最典型的特征就是价格战，最后降低了产品的收益能力，金融服务质量的低下，对商业银行带来了一定的消极影响[1]。
我国银行业是一个高度垄断的行业，四大商业银行在我国银行业中占据着绝对的主导核心地位，这就导致我国金融行业难以形成自由的竞争格局，在金融业务产品创新的空间方面，没有西方银行的空间大。目前，我国金融行业分业经营的基本格局没有根本性的改变，政府对金融行业的管理控制力度依然比较强大，这就导致商业银行无法自由发挥，导致金融业务创新能力受到影响。
我国金融业务产品的创新工作主要是总行统一规划，逐级指导实施的，分支银行只要承担金融业务产品的营销推广工作，没有主动进行金融业务产品创新的权限。所以，一些员工由于职权的限制，没法直接参与到银行金融业务产品的创新工作中去，这就导致金融产品创新的速度和市场环境的发展不能完全匹配，不利于金融产品的资源整合与金融产品的效率[2]。
（二）制约因素
金融产品的创新工作能否顺利实施，法制环境起到非常重要的作用。对于我国金融创新工作的发展可以看出，我国法制建设的更新速度达不到市场快速发展的速度，一些原有的法律法规逐渐不能适应新的市场环境的要求，如果法制建设方面不能够给与商业银行一定的宽松环境，就会导致商业银行金融业务产品的创新力度受到影响。特别是部分商业银行的金融业务产品在没有相关法律法规的配合下就推出市场，造成了一定的金融风险，有可能导致金融业务产品的利益受到严重损害。
我國金融管制制度的放松程度还需要进一步发展，特别是某些方面的管制还十分严格，这种情形同样制约了我国金融产品的创新发展步伐。金融监管的缺乏，对金融创新的保护和激励不够，就不能帮助商业银行规避产品的风险，没法引导商业银行处理安全和效益之间的关系，所以，在这种风险的影响下，一些商业银行创新的勇气和胆量不够，导致产品创新进程变缓[3]。
我国目前金融市场的发展成熟度还不够，资本市场和货币市场之间的发展不够充分和完善，外汇市场结构有一定的缺陷，金融衍生产品的开发力度不够，保证金和卖空的储备不够完备。商业银行投资的渠道不够充分，产品的服务较为趋同，价格战的情况比较严重，不利于金融创新环境的营造。
随着信息技术和计算机技术的快速发展，未来金融业务产品的创新越来越受到技术水平的制约。我国商业银行目前的专业信息技术和计算机技术人才队伍建设还存在较大的发展空间，金融业务产品的信息技术化和计算机技术化还不够充分，这同样影响了我国商业银行金融业务产品创新的步伐。
三、国内外商业银行产品创新分析
商业银行的金融业务产品需要根据市场的快速变化而不断创新，西方商业银行能够为客户提供各种个性化的服务，商业银行在一定程度上变成了金融超市，以便满足客户的个性化需求。根据相关资料显示，西方商业银行的金融业务产品的种类已经有上万种之多，提供服务的范围已经涵盖了各种客户的需求，除此之外，投资银行、信托业务、基金和保险业务已经成为相互影响和促进的服务体系。我国商业银行虽然也在向这方面进行发展，但是和西方商业银行相比，依旧存在不小的差距。 西方商业银行对金融业务产品进行创新的方根本目的是为了保证利益的最大化，长期效益是西方商业银行重点关注的问题。我国商业银行金融业务产品主要考虑了短期的利益，对长期利益的考虑度不够。所以，虽然从字面上看，我国商业银行金融业务产品的种类也比以往有了长足的发展，但是其中占据主导地位的依旧是一些高收益的产品，同质化现象明显，整个体系结构发展不够充分。
西方商业银行金融业务产品创新的历史要比我国长，所以西方商业银行的创新体系建设和监管体系水平已经比较成熟，反观我国商业银行金融业务产品创新发展的时间还比较短暂，产品创新体系建设还不够全面和充分，需要一定的时间去磨合[4]。
四、我国商业银行金融产品创新的对策和建议
通过上述分析可以看出，我国商业银行金融业务产品创新的结构比较单一，金融产品创新能力不够充分，创新意识不强，产品的整合能力不够高，创新的战略定位不够清楚，创新环境受到各种因素制约的影响较多，银行金融产品创新体系建设不够完善。
商业银行金融业务产品的创新需要具有一定的远见和策略，以客户的需求为中心，创新过程需要循序渐进，相关的法律法规建设应该跟上步伐，加强国内外，银行业内外的联合协同，在产品创新过程中，要重点关注原创型创新，积极推进对国外先进金融业务产品的借鉴，勇于对落后的金融业务产品进行重组，有效利用西方商业银行先进的金融行业发展和管理经验。综上所述，本文提出了以下几点对策和建议：
（一）完善法律法规建设
根据我国目前的实际情况，需要尽快制定相应的完善的金融创新监管体制机制，对金融业务产品的金融安全监管工作进一步加强，明确相关的义务和责任，找到法律的空白，及时进行弥补。
（二）进一步宽松监管
在现有监管体制机制的基础上，进一步对监管进行放松，鼓励金融行业的多行业融合发展，提高金融自由化程度。
（三）创新支持体系
目前，我国需要建立一套完整的金融创新体制，进一步增强对金融机构的引导，规避一些风险过大，不够规范的金融业务。
（四）加强专业人才队伍建设
我国商业银行要根据市场的发展和变化，主动增强从业人才的培养，特别是加大对信息技术和计算机技术专业人才的引进，做好相关人才的人文关怀，为他们建立友好的创新环境，并鼓励他们积极探索金融业务产品的创新[5]。
我国商业银行金融业务产品的设计，需要根据我国经济社会发展的实际情况，参考西方发达商业银行的相关先进经验，来设计符合我国国情的金融业务产品，除此之外，还需要注意产品體系的完整性和多样性，相关部门要放弃短视思维，考虑长远的利益，增加金融业务产品的种类和功能的个性化，让金融业务产品能够根据客户不同的个性化需求进行相应的服务建设。
参考文献：
[1]王英姿，王先瑞.互联网金融背景下传统商业银行业务创新转型研究[J].全国流通经济，2019（30）：158-159.
[2]曹凌云.商业银行如何优化和完善投行业务[J].中国外资，2019（15）：72-73.
[3]刘小铭.中小银行金融市场业务创新发展策略研究[J].市场周刊（理论研究），2017（09）：97-98.
[4]田志媛.新形势下商业银行跨境个人金融业务发展策略[J].现代营销（下旬刊），2019（09）：167-168.
[5]金旭君.交易银行与金融生态圈的构建和路径研究[J].国际金融，2019（08）：40-49.
关键词：金融业务产品;商业银行;现状和对策
我国自从加入WTO开始，国内的专家学者就开始逐渐关注到金额的开放环境对于银行产品创新方面的影响，通过一段时间的研究，相关专家学者得到了一个共识，那就是开放的金融市场能够促进我国商业银行的进一步发展，外资银行的优秀的管理经验和办法可以被我国商业银行采纳和应用，进一步提升我国商业银行的市场竞争能力。然而，从我国加入WTO到今天已经有将近20年的时间，在这20年时间中，我国商业银行的金融业务产品创新的理论研究和实践还比较匮乏，在国际社会上也难以形成一整套体系。著名学者胡剑平教授在研究了西方商业银行金融业务产品的创新发展过程中发现一个规律，即商业银行的金融产品创新和经济发展过程具有一定的正相关性。
一、我国商业银行金融业务产品创新发展现状
我国金融改革逐渐深入，金融行业的环境出现了一些变化，银行面临着不断的改革和创新，以便能够适应不断发展变化的新环境。各商业银行间要提升自己的市场竞争能力，就需要对金融业务产品进行创新。2013年，余额宝的推出，为商业银行带来了强大的冲击，各商业银行根据市场变化，纷纷结合余额宝推出了新型理财产品。中国银行和中国工商银行专门为产品的创新设立了专门的创新部门，就是要重视创新金融业务产品的开发。中国建设银行利用研发体制机制，取得了不错的成就，中国工商银行利用平台技术的优势，进一步完善创新管理体制机制，为创新产品提供了强有力的支撑。
二、我国商业银行金融业务产品创新存在的问题和相关因素
（一）存在的问题
我国商业银行金融业务产品创新发展已经到了一定的程度，取得了不小的成就，但是，和国际金融行业相比，我国商业银行金融产品的创新活动从阶段性看，还处于初步发展的过程，在产品的设计上精细程度不高，种类不够丰富和完善，创新的力度不强。
目前，我国商业银行开展的金融业务，设计的金融业务产品从数量上看已经有几百种，但是处于主导地位和核心地位的产品依然比较单一。各商业银行的发展缺乏一定的远见，其中的主要金融业务产品往往都是一些集资能力较强，结算类和代理类为主的产品。除此之外，各商业银行更偏好于收益水平比较高的产品，导致产品的结构较为单一，金融业务产品的创新速度不够快。商业银行在竞争过程中，由于产品的同质化，势必导致恶性竞争，恶性竞争最典型的特征就是价格战，最后降低了产品的收益能力，金融服务质量的低下，对商业银行带来了一定的消极影响[1]。
我国银行业是一个高度垄断的行业，四大商业银行在我国银行业中占据着绝对的主导核心地位，这就导致我国金融行业难以形成自由的竞争格局，在金融业务产品创新的空间方面，没有西方银行的空间大。目前，我国金融行业分业经营的基本格局没有根本性的改变，政府对金融行业的管理控制力度依然比较强大，这就导致商业银行无法自由发挥，导致金融业务创新能力受到影响。
我国金融业务产品的创新工作主要是总行统一规划，逐级指导实施的，分支银行只要承担金融业务产品的营销推广工作，没有主动进行金融业务产品创新的权限。所以，一些员工由于职权的限制，没法直接参与到银行金融业务产品的创新工作中去，这就导致金融产品创新的速度和市场环境的发展不能完全匹配，不利于金融产品的资源整合与金融产品的效率[2]。
（二）制约因素
金融产品的创新工作能否顺利实施，法制环境起到非常重要的作用。对于我国金融创新工作的发展可以看出，我国法制建设的更新速度达不到市场快速发展的速度，一些原有的法律法规逐渐不能适应新的市场环境的要求，如果法制建设方面不能够给与商业银行一定的宽松环境，就会导致商业银行金融业务产品的创新力度受到影响。特别是部分商业银行的金融业务产品在没有相关法律法规的配合下就推出市场，造成了一定的金融风险，有可能导致金融业务产品的利益受到严重损害。
我國金融管制制度的放松程度还需要进一步发展，特别是某些方面的管制还十分严格，这种情形同样制约了我国金融产品的创新发展步伐。金融监管的缺乏，对金融创新的保护和激励不够，就不能帮助商业银行规避产品的风险，没法引导商业银行处理安全和效益之间的关系，所以，在这种风险的影响下，一些商业银行创新的勇气和胆量不够，导致产品创新进程变缓[3]。
我国目前金融市场的发展成熟度还不够，资本市场和货币市场之间的发展不够充分和完善，外汇市场结构有一定的缺陷，金融衍生产品的开发力度不够，保证金和卖空的储备不够完备。商业银行投资的渠道不够充分，产品的服务较为趋同，价格战的情况比较严重，不利于金融创新环境的营造。
随着信息技术和计算机技术的快速发展，未来金融业务产品的创新越来越受到技术水平的制约。我国商业银行目前的专业信息技术和计算机技术人才队伍建设还存在较大的发展空间，金融业务产品的信息技术化和计算机技术化还不够充分，这同样影响了我国商业银行金融业务产品创新的步伐。
三、国内外商业银行产品创新分析
商业银行的金融业务产品需要根据市场的快速变化而不断创新，西方商业银行能够为客户提供各种个性化的服务，商业银行在一定程度上变成了金融超市，以便满足客户的个性化需求。根据相关资料显示，西方商业银行的金融业务产品的种类已经有上万种之多，提供服务的范围已经涵盖了各种客户的需求，除此之外，投资银行、信托业务、基金和保险业务已经成为相互影响和促进的服务体系。我国商业银行虽然也在向这方面进行发展，但是和西方商业银行相比，依旧存在不小的差距。 西方商业银行对金融业务产品进行创新的方根本目的是为了保证利益的最大化，长期效益是西方商业银行重点关注的问题。我国商业银行金融业务产品主要考虑了短期的利益，对长期利益的考虑度不够。所以，虽然从字面上看，我国商业银行金融业务产品的种类也比以往有了长足的发展，但是其中占据主导地位的依旧是一些高收益的产品，同质化现象明显，整个体系结构发展不够充分。
西方商业银行金融业务产品创新的历史要比我国长，所以西方商业银行的创新体系建设和监管体系水平已经比较成熟，反观我国商业银行金融业务产品创新发展的时间还比较短暂，产品创新体系建设还不够全面和充分，需要一定的时间去磨合[4]。
四、我国商业银行金融产品创新的对策和建议
通过上述分析可以看出，我国商业银行金融业务产品创新的结构比较单一，金融产品创新能力不够充分，创新意识不强，产品的整合能力不够高，创新的战略定位不够清楚，创新环境受到各种因素制约的影响较多，银行金融产品创新体系建设不够完善。
商业银行金融业务产品的创新需要具有一定的远见和策略，以客户的需求为中心，创新过程需要循序渐进，相关的法律法规建设应该跟上步伐，加强国内外，银行业内外的联合协同，在产品创新过程中，要重点关注原创型创新，积极推进对国外先进金融业务产品的借鉴，勇于对落后的金融业务产品进行重组，有效利用西方商业银行先进的金融行业发展和管理经验。综上所述，本文提出了以下几点对策和建议：
（一）完善法律法规建设
根据我国目前的实际情况，需要尽快制定相应的完善的金融创新监管体制机制，对金融业务产品的金融安全监管工作进一步加强，明确相关的义务和责任，找到法律的空白，及时进行弥补。
（二）进一步宽松监管
在现有监管体制机制的基础上，进一步对监管进行放松，鼓励金融行业的多行业融合发展，提高金融自由化程度。
（三）创新支持体系
目前，我国需要建立一套完整的金融创新体制，进一步增强对金融机构的引导，规避一些风险过大，不够规范的金融业务。
（四）加强专业人才队伍建设
我国商业银行要根据市场的发展和变化，主动增强从业人才的培养，特别是加大对信息技术和计算机技术专业人才的引进，做好相关人才的人文关怀，为他们建立友好的创新环境，并鼓励他们积极探索金融业务产品的创新[5]。
我国商业银行金融业务产品的设计，需要根据我国经济社会发展的实际情况，参考西方发达商业银行的相关先进经验，来设计符合我国国情的金融业务产品，除此之外，还需要注意产品體系的完整性和多样性，相关部门要放弃短视思维，考虑长远的利益，增加金融业务产品的种类和功能的个性化，让金融业务产品能够根据客户不同的个性化需求进行相应的服务建设。
参考文献：
[1]王英姿，王先瑞.互联网金融背景下传统商业银行业务创新转型研究[J].全国流通经济，2019（30）：158-159.
[2]曹凌云.商业银行如何优化和完善投行业务[J].中国外资，2019（15）：72-73.
[3]刘小铭.中小银行金融市场业务创新发展策略研究[J].市场周刊（理论研究），2017（09）：97-98.
[4]田志媛.新形势下商业银行跨境个人金融业务发展策略[J].现代营销（下旬刊），2019（09）：167-168.
[5]金旭君.交易银行与金融生态圈的构建和路径研究[J].国际金融，2019（08）：40-49.