论文部分内容阅读
摘要：随着信息科学技术的发展，银行的基本形式也发生了变化，网络银行应运而生。作为一种新兴网络银行机构，网络银行具有与传统银行相似的基本特点，但有着更为广阔的业务范围。我国网络银行才刚刚起步，发展水平较低。由于互联网市场瞬息万变，网络银行面临着不可预知的风险，同时，传统银行等金融机构也给网络银行带来了极大地挑战，我国对此相关的法律法规还没有进行完善。因此，我们需要进一步对网络银行的法律监管进行研究，找出其中的不足之处，弥补与西方发达国家的差距。本文先从网络银行的界定进行分析，首先指出网络银行的定义及概念，其次对我国现行制度进行分析，通过比较分析可以为网络银行的和谐健康发展提供一些有效信息。
关键词：网络银行；法律监管；制度借鉴；法律完善
网络银行的推行发展带来了一种全新的生活方式，便捷的支付方式极大地便利了人们的生活，更多人开始使用网络银行，这甚至成为了人们的生活理念。据业内人士分析预测网络银行会进一步对传统银行柜台业务进行代替，成为客户眼里第一交易选择。网络银行作为金融机构的一种创新形式，属于虚拟金融服务，和传统银行相比较有着独特的操作特点。而我们研究网络银行最基本的便是要对网络银行的定义作分析探讨。什么是网络银行？这在不同国家、国际组织及机构的概念均有所差别。美国作为互联网金融的先头部队和对网络银行研究最早最完善的国家，它对网络银行的定义是“允许银行客户通过计算机或其他非终端设备开通使用金融产品和服务帐户并获得基础信息的系统”笔者认为，网络银行是指银行得金融机构通过开设对客户开放的专用网络，从而为客户办理存款、贷款和结算等业务的新型商业银行。
网络银行作为互联网新型产业的一员，与传统银行等金融机构有着显著的差别。网络银行的特点主要在于：
1、即时性。互联网时代电脑已普及各家各户，还包括智能手机设备，这些设备的普及扩大使得网络银行的发展提供了设备基础。银行等金融机构向客户传达金融业务信息，客户只需要在手机上轻轻一点便可以轻松接受信息，速度极快，效率很高。
2、便捷化程度高。传统银行业务依托各个银行网点开展，客户只有去银行柜台才能去办理业务，这样不仅增大了时间不利于银行高效方便地开展业务。网络银行依托互联网Internet为客户提供服务，只需要打开电脑手机等智能设备就能足不出户地办理银行业务，从而更加便捷地满足自身服务需求。
3、成本低。移动互联网使金融产品随时随地交易，降低交易成本。据有关数据显示，截至2012年底，我国使用网上银行的用户规模达2.21亿元，其中手机网上银行用户规模达5407万人。手机网络商务应用，如网络银行和网上支付等使金融产品可随时购买交易，并且大大降低了交易成本。例如股票等信息快速匹配，极大提高了效率。
网络银行的法律制度风险主要有两个方面：一方面，违反互联网金融法律的风险。据《中国计算机用户》所做的调查中，47%的受调查者没有用过网上银行，其中68%是因为感觉网上银行不安全。另一方面，网络银行法律制度空白的风险。网络银行作为新型产业，我国对此还没有特别有效的法律制度来监督、管理和操控。如此一来，不仅无法为网络银行业务的开展提供高效有力的法律制度作支撑，而且使得网络银行的监管处于尴尬的境地，阻碍了网络银行的稳定发展。网络银行制度存在以下问题：
1、网络银行法律监管制度有立法空白。由于网络银行作为新兴银行形式本身具有特殊性、高风险性，要对其进行有力的监督、管理和风险规避并非仅凭一两部法律规章便可完全实现，还需要各个有关部门和立法机关进行配合进行。立法机关对网络银行法律法规的注意力不足，并未制定出一套完备的、特别针对网络银行运行发展的法律制度。
2、我国网络银行法律监管体制落后。目前我国网络银行仍然实行的是机构型管理模式，而网络银行突破了传统银行业务的区域和业务界线，促使银行业务整体化、综合化成为大势所趋。而我国当前对网络银行进行监管的多个包括银监会、银监会等机构未建立起一套整体化、综合化监管模式。
3、市场准入退出机制过于严格。改革开放以来，我国的市场化水平有了很大的提高，但市场准入退出制度一直有争议，主要是其准入退出条件过于严格，甚至在有的方面有高度行政化管理的现象发生。作为强大的市场竞争者，网络银行的发展对整个互联网产业都举足轻重。因此，对其应当有一个合理、适度的市场准入退出条件。目前我国市场发展和发达国家相比仍然不够完善，市场竞争条件也不够合理。
因此，提出以下这些建议：
1、建立健全网络银行法律监管体系。很久以来，我国网络银行监管一直贯穿使用的是银监会和中国人民银行发布的几个基础性指导性文件，没有建立起一整套适应网络银行这一特殊形式的银行法律监管体系。这几个指导文件法律效力不高，未能完整地配套网络银行的整体运行。另一方面，我国对网络银行的立法存在法律空白，给违法犯罪留下了可乘之机。对此我认为要建立起一套完备的网络银行法律监管体系，首先可以将一些基礎性指导文件上升为法律，提高其法律效力，由国家政府强制力保证实施，从而改变网络银行立法空白的局面，保证网络银行良好运行中有法可依的状态。
2、加强网络银行自建型监管机制建设。网络银行作为互联网企业的一员，企业的发展离不开自身改革与市场经济相同步。经济全球化的今天，我国市场经济飞速发展，网络银行除了外部法律制度对其进行监管，还要进行自建型改革。其中包括：第一，改革企业内部管理结构，互联网企业有着高自由度、资本自由流转的特点，基于此，银行内部要建立一系列的规章制度对自身发展和风险规避进行监督管理，特别是针对交易安全、技术安全等问题建立规范。第二，吸纳大量技术性人才。由于网络银行具有高风险性，其技术性风险尤为甚之，因此网络银行内部要选拔大量技术性人才，加强银行自身系统安全。
参考文献：
[1]李金泽，《银行业法国际比较》[M].中国金融出版社2008年版，第77页[2]《网络银行业务管理暂行办法》第一章第三条
[2]韩龙.《国际金融法前沿问题》[M].北京：清华大学出版社.2010版.
[3]《我国网络银行风险控制及防范研究》第二章第二条.
[4]中国银行业监督管理委员会编，《中国银行业监管法规汇编》[M].法律出版社2011年版.
[5]周宁，李鹏，王林，张志鹰，《网上支付——网商成功之道》[J]，电子工业.
作者简介：毕雪嵘（1992-），男，汉族，山西晋城人，山西财经大学法学硕士研究生。研究方向：民商法方向。
关键词：网络银行；法律监管；制度借鉴；法律完善
网络银行的推行发展带来了一种全新的生活方式，便捷的支付方式极大地便利了人们的生活，更多人开始使用网络银行，这甚至成为了人们的生活理念。据业内人士分析预测网络银行会进一步对传统银行柜台业务进行代替，成为客户眼里第一交易选择。网络银行作为金融机构的一种创新形式，属于虚拟金融服务，和传统银行相比较有着独特的操作特点。而我们研究网络银行最基本的便是要对网络银行的定义作分析探讨。什么是网络银行？这在不同国家、国际组织及机构的概念均有所差别。美国作为互联网金融的先头部队和对网络银行研究最早最完善的国家，它对网络银行的定义是“允许银行客户通过计算机或其他非终端设备开通使用金融产品和服务帐户并获得基础信息的系统”笔者认为，网络银行是指银行得金融机构通过开设对客户开放的专用网络，从而为客户办理存款、贷款和结算等业务的新型商业银行。
网络银行作为互联网新型产业的一员，与传统银行等金融机构有着显著的差别。网络银行的特点主要在于：
1、即时性。互联网时代电脑已普及各家各户，还包括智能手机设备，这些设备的普及扩大使得网络银行的发展提供了设备基础。银行等金融机构向客户传达金融业务信息，客户只需要在手机上轻轻一点便可以轻松接受信息，速度极快，效率很高。
2、便捷化程度高。传统银行业务依托各个银行网点开展，客户只有去银行柜台才能去办理业务，这样不仅增大了时间不利于银行高效方便地开展业务。网络银行依托互联网Internet为客户提供服务，只需要打开电脑手机等智能设备就能足不出户地办理银行业务，从而更加便捷地满足自身服务需求。
3、成本低。移动互联网使金融产品随时随地交易，降低交易成本。据有关数据显示，截至2012年底，我国使用网上银行的用户规模达2.21亿元，其中手机网上银行用户规模达5407万人。手机网络商务应用，如网络银行和网上支付等使金融产品可随时购买交易，并且大大降低了交易成本。例如股票等信息快速匹配，极大提高了效率。
网络银行的法律制度风险主要有两个方面：一方面，违反互联网金融法律的风险。据《中国计算机用户》所做的调查中，47%的受调查者没有用过网上银行，其中68%是因为感觉网上银行不安全。另一方面，网络银行法律制度空白的风险。网络银行作为新型产业，我国对此还没有特别有效的法律制度来监督、管理和操控。如此一来，不仅无法为网络银行业务的开展提供高效有力的法律制度作支撑，而且使得网络银行的监管处于尴尬的境地，阻碍了网络银行的稳定发展。网络银行制度存在以下问题：
1、网络银行法律监管制度有立法空白。由于网络银行作为新兴银行形式本身具有特殊性、高风险性，要对其进行有力的监督、管理和风险规避并非仅凭一两部法律规章便可完全实现，还需要各个有关部门和立法机关进行配合进行。立法机关对网络银行法律法规的注意力不足，并未制定出一套完备的、特别针对网络银行运行发展的法律制度。
2、我国网络银行法律监管体制落后。目前我国网络银行仍然实行的是机构型管理模式，而网络银行突破了传统银行业务的区域和业务界线，促使银行业务整体化、综合化成为大势所趋。而我国当前对网络银行进行监管的多个包括银监会、银监会等机构未建立起一套整体化、综合化监管模式。
3、市场准入退出机制过于严格。改革开放以来，我国的市场化水平有了很大的提高，但市场准入退出制度一直有争议，主要是其准入退出条件过于严格，甚至在有的方面有高度行政化管理的现象发生。作为强大的市场竞争者，网络银行的发展对整个互联网产业都举足轻重。因此，对其应当有一个合理、适度的市场准入退出条件。目前我国市场发展和发达国家相比仍然不够完善，市场竞争条件也不够合理。
因此，提出以下这些建议：
1、建立健全网络银行法律监管体系。很久以来，我国网络银行监管一直贯穿使用的是银监会和中国人民银行发布的几个基础性指导性文件，没有建立起一整套适应网络银行这一特殊形式的银行法律监管体系。这几个指导文件法律效力不高，未能完整地配套网络银行的整体运行。另一方面，我国对网络银行的立法存在法律空白，给违法犯罪留下了可乘之机。对此我认为要建立起一套完备的网络银行法律监管体系，首先可以将一些基礎性指导文件上升为法律，提高其法律效力，由国家政府强制力保证实施，从而改变网络银行立法空白的局面，保证网络银行良好运行中有法可依的状态。
2、加强网络银行自建型监管机制建设。网络银行作为互联网企业的一员，企业的发展离不开自身改革与市场经济相同步。经济全球化的今天，我国市场经济飞速发展，网络银行除了外部法律制度对其进行监管，还要进行自建型改革。其中包括：第一，改革企业内部管理结构，互联网企业有着高自由度、资本自由流转的特点，基于此，银行内部要建立一系列的规章制度对自身发展和风险规避进行监督管理，特别是针对交易安全、技术安全等问题建立规范。第二，吸纳大量技术性人才。由于网络银行具有高风险性，其技术性风险尤为甚之，因此网络银行内部要选拔大量技术性人才，加强银行自身系统安全。
参考文献：
[1]李金泽，《银行业法国际比较》[M].中国金融出版社2008年版，第77页[2]《网络银行业务管理暂行办法》第一章第三条
[2]韩龙.《国际金融法前沿问题》[M].北京：清华大学出版社.2010版.
[3]《我国网络银行风险控制及防范研究》第二章第二条.
[4]中国银行业监督管理委员会编，《中国银行业监管法规汇编》[M].法律出版社2011年版.
[5]周宁，李鹏，王林，张志鹰，《网上支付——网商成功之道》[J]，电子工业.
作者简介：毕雪嵘（1992-），男，汉族，山西晋城人，山西财经大学法学硕士研究生。研究方向：民商法方向。