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摘 要：作为我国国民经济重要组成部分的中小企业，对推动我国经济发展起着不可替代的作用。中小企业的发展能够有效地扩大就业、繁荣市场、促进经济发展。但是，由于中小企业本身的发展力量薄弱，再加上融资这一难题，中国中小型企业的发展举步维艰。随着信息时代的到来，信息的交流渐渐促成了互联网融资模式，这种将互联网技术运用到金融的创新思维，使长期以来困扰中小企业的融资问题得以缓解，有利于帮助中小企业解决资金短缺这一大难题。
关键词：互联网金融模式 中小企业融资
0.引言
和传统的融资方式相比较，互联网金融通过借助网络平台，充分利用大数据、云计算及新一代的搜索引擎等信息技术实现资金的融通、支付以及信息的中介等业务并将互联网的高效性、灵活性的特征充分运用到金融领域中来。现阶段互联网金融的形式主要有众筹融资、P2P网贷等。互联网金融的融资特征与中小企业的融资需求不谋而合。这有利于中小企业充分利用互联网金融的优势来解决自身面临的融资难题，从而促成中小型企业由生存需求向发展需求转变。
1互联网金融概述
1.1什么叫互联网金融
互联网金融是一个新兴领域，它强调在传统的金融行业中融入互联网“开放、协作、分享”的精神。这对人类的金融模式的发展产生了重要影响。所以互联网金融是指一种具备互联网精神的金融形态。与传统金融相比，互联网不仅采用不同的媒介开展金融业务，而且强调金融工作者要在充分理解互联网“开放、协作、分享”的精神的基础上展开金融工作。互联网金融能够使金融业务更加透明化、中间成本更低、金融操作更便捷。
1.2互联网金融的特点
互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、管理弱、风险大、发展快等特点。其中的成本低是指在互联网金融模式下，资金供求双方需要商讨的各项事宜都可以通过互联网这个平台来完成，这就大大减少了资金投入和运营成本；效率高指的是各项金融业务都有标准化的操作流程，并且由计算机进行处理，这就大大提高了办理金融业务的效率；覆盖广是在说互联网金融模式的下客户能够突破时间和空间的限制，通过互联网的信息传播，能够发展更多的客户，此外，互联金融的客户主体是微小企业，这就覆盖了传统金融的服务盲区；这里的管理弱和风险大是互联网金融的特点，也是互联网金融的缺陷。它是指互联网金融行业缺乏相应的法律监管，金融管理比较弱，同时信用体系的不完善也造成了各种违约事件的發生，也加大了互联网金融投资的风险。
2.我国中小型企业融资的现状及原因分析
2.1我国中小型企业融资的现状
目前，我国中小企业的融资呈现以下状况。（一）、受多重原因的影响，融资困难已经成为阻碍中小型企业经济发展首要问题；（二）、中小企业往往是处于创业或发展时期，自身资金有限。企业的成长壮大是循序渐进的，任何一个大企业也都是从小企业发展而来的。中小企业通常处于发展的初期，自身的力量十分微弱，自有资本及其有限。（三）、经营上的激烈竞争导致资金紧张加剧。随着市场经济的日趋完善，市场竞争不断加剧。由于中小企业往往在经营上处于市场开拓和培育阶段，其所面临的竞争压力远远高于成熟的大型企业。（四）、小企业融资渠道与筹资方式极其有限。中小企业迫切需要资金，但中小企业筹资难则是有目共睹的事实，尤其是民营中小企业，除了股东投入的权益资本经营过程中形成的自然负债外，似乎很难找到适当的筹资方式。
2.2造成我国中小型企业融资困难的原因
我国中小型企业融资困难是内外因共同作用的结果。内因部分主要是中小企业治理结构不完善、信用状况不佳。企业的融资结构与公司治理之间是存在着密切的天然联系的。企业本身的制度缺失，导致企业治理混乱，发展缺乏潜力，甚至导致信用危机和道德危机，从而不被银行看好，融不到发展急需资金，制约了自身发展；外因则是金融机构不能适应中小企业发展的需要。一方面，金融业的整合和贷款紧缩。转轨中的金融业由于种种原因不重视对企业的监管与约束，金融机构对低效投资和投机活动提供了软信贷支持。另一方面，金融机构的设置和经营治理滞后于发展，缺乏专门为中小企业服务的商业银行。
3.互联网金融模式如何解决中小企业融资
3.1互联网金融模式下坚持普惠性的原则，能够帮助消除金融机构对中小企业的金融歧视
互联网金融是在搜索引擎、信息技术、云计算和社区网络等新技术的基础上发展起来的。这就决定了它在审核贷款、资金交易的时候占有比较明显的优势。在对中小型企业这样的客户的服务中具有更明显的竞争力。中小企业的“二八”法则中的“八”恰恰就是指银行的中介机构和各个资本市场都没要办法为之提供金融服务的那部分对象。但是，由于互联网金融的诞生，它通过网络平台来实现资金的融通，使得金融的普惠性加强，这种普惠性原则使中小企业的融资难度大大降低。就拿阿里巴巴的信贷业务来举例，近年，阿里巴巴在自身的电商平台上推出了信贷业务，而这些信贷业务的受惠对象正是中小企业和个体工商户。这一业务的开展，使更多的小微企业享受到了”普惠“待遇。此外，众筹也是互联网金融实现普惠性的一种金融方式。这种方式使小额单笔投资的投资者大量增加。开放的网络平台扩大了金融业务的服务对象，能够帮助消除金融机构对中小企业的金融歧视。
3.2互联网金融具有低成本的特点，这有利于降低中小企业融资过程中的融资成本
与大型企业和国有企业相比，中小企业在向银行申请贷款时，贷款金额都比较小。银行在处理这些小额贷款时，每笔贷款单价成本就相对较高。而使用信息技术为基础的互联网金融模式，就能使申请贷款的这个环节得到简化。从而降低中小企业贷款过程中产生的边际成本，申请贷款的交易成本也会随之减少。这里也拿阿里巴巴成立的小额贷款公司为例，公司向客户推出了两款贷款产品，分别是订单贷款还有信用贷款，客户在贷款过程中不需要任何抵押和担保。据了解，阿里巴巴小额贷款公司完成一笔小额贷款仅需2.3元的操作成本，而银行的成本大约是2000元。互联网金融的低成本在在对中小企业的金融服务中更具明显的竞争优势。 3.3互联网金融模式能有效的帮助中小企业实现个性化融资
目前，中小企业的融资需求各有差异。例如，中小企业在不同的发展时期对资金额度的需求也各部相同。而通过互联网金融模式就可以为中小企业提供多样的金融服务，这有利于满足中小企业个性化的融资需求。与此同时，互联网金融模式可以利用信息技术和自身的征信记录，改造和重组传统的金融服务和金融产品。以便更好地为中小企业提供更加多元化、个性化的信贷产品。根据P2P 企业宜信发布的《小微企业调研报告：经营与融资》显示，在小微企业中，64%的小微企业日常资金短缺额度在10万元以下。因此，就满足中小企业各有差异的融资需求来说，互联网金融模式的确有它的独到之处。
3.4在互联网金融模式下，大数据的分析有利于帮助微风险预警机制的建立
互联网金融模式下，可以通过利用大数据的特征，对中小型企业的现有资产和还款能力进行较为精准的评估，并从中筛选出符合放贷资格的企业，为其提供贷款服务。通过严格的筛选，有利于互联网金融机构建立微风险预警机制，提高他们的风险管理和评估水平。例如，阿里巴巴金融公司在提供贷款前，要通过第三方的数据认证服务以及自身的大数据对贷款客户进行资格审核。看该企业是否具有贷款资格，在贷款期间也可以通过这一平台监控企业的资金使用情况，可以实时地对违约行为予以惩罚，例如，一旦有企业发生违约，就可以采用网络店铺关停的方法来提高企业的违约成本。又如，当有客户未按规定期限归还贷款时，可以按照合同规定予以处罚。在互联网金融模式下，建立微风险预警机制是十分必要的，这不但能够解决中小企业融资难的问题，同时也有效的控制了放贷风险。
4.结语
互联网金融模式在解决中小企业“融资难、融资贵”这一长期存在的问题时具有明显的优势。互联网金融模式融资转变了了传统金融业的分工過于细化和操作成本过高的局面，减少了由于市场信息不对称造成的资源浪费，也降低了融资过程中的交易成本，减轻了企业的融资负担，对实现中小企业的快速融资起到了关键性的作用。
参考文献
[1]魏加宁 金融创新、金融监督和金融改革[J]银行家2013（7）：124
[2]孙佰 网上银行：机遇和形式变化[J]，金融博览会（财富）2013（7）
[3]张梁 如何处理国有商业银行的挑战、互联网金融模型研究[J]新金融2013（7）
关键词：互联网金融模式 中小企业融资
0.引言
和传统的融资方式相比较，互联网金融通过借助网络平台，充分利用大数据、云计算及新一代的搜索引擎等信息技术实现资金的融通、支付以及信息的中介等业务并将互联网的高效性、灵活性的特征充分运用到金融领域中来。现阶段互联网金融的形式主要有众筹融资、P2P网贷等。互联网金融的融资特征与中小企业的融资需求不谋而合。这有利于中小企业充分利用互联网金融的优势来解决自身面临的融资难题，从而促成中小型企业由生存需求向发展需求转变。
1互联网金融概述
1.1什么叫互联网金融
互联网金融是一个新兴领域，它强调在传统的金融行业中融入互联网“开放、协作、分享”的精神。这对人类的金融模式的发展产生了重要影响。所以互联网金融是指一种具备互联网精神的金融形态。与传统金融相比，互联网不仅采用不同的媒介开展金融业务，而且强调金融工作者要在充分理解互联网“开放、协作、分享”的精神的基础上展开金融工作。互联网金融能够使金融业务更加透明化、中间成本更低、金融操作更便捷。
1.2互联网金融的特点
互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、管理弱、风险大、发展快等特点。其中的成本低是指在互联网金融模式下，资金供求双方需要商讨的各项事宜都可以通过互联网这个平台来完成，这就大大减少了资金投入和运营成本；效率高指的是各项金融业务都有标准化的操作流程，并且由计算机进行处理，这就大大提高了办理金融业务的效率；覆盖广是在说互联网金融模式的下客户能够突破时间和空间的限制，通过互联网的信息传播，能够发展更多的客户，此外，互联金融的客户主体是微小企业，这就覆盖了传统金融的服务盲区；这里的管理弱和风险大是互联网金融的特点，也是互联网金融的缺陷。它是指互联网金融行业缺乏相应的法律监管，金融管理比较弱，同时信用体系的不完善也造成了各种违约事件的發生，也加大了互联网金融投资的风险。
2.我国中小型企业融资的现状及原因分析
2.1我国中小型企业融资的现状
目前，我国中小企业的融资呈现以下状况。（一）、受多重原因的影响，融资困难已经成为阻碍中小型企业经济发展首要问题；（二）、中小企业往往是处于创业或发展时期，自身资金有限。企业的成长壮大是循序渐进的，任何一个大企业也都是从小企业发展而来的。中小企业通常处于发展的初期，自身的力量十分微弱，自有资本及其有限。（三）、经营上的激烈竞争导致资金紧张加剧。随着市场经济的日趋完善，市场竞争不断加剧。由于中小企业往往在经营上处于市场开拓和培育阶段，其所面临的竞争压力远远高于成熟的大型企业。（四）、小企业融资渠道与筹资方式极其有限。中小企业迫切需要资金，但中小企业筹资难则是有目共睹的事实，尤其是民营中小企业，除了股东投入的权益资本经营过程中形成的自然负债外，似乎很难找到适当的筹资方式。
2.2造成我国中小型企业融资困难的原因
我国中小型企业融资困难是内外因共同作用的结果。内因部分主要是中小企业治理结构不完善、信用状况不佳。企业的融资结构与公司治理之间是存在着密切的天然联系的。企业本身的制度缺失，导致企业治理混乱，发展缺乏潜力，甚至导致信用危机和道德危机，从而不被银行看好，融不到发展急需资金，制约了自身发展；外因则是金融机构不能适应中小企业发展的需要。一方面，金融业的整合和贷款紧缩。转轨中的金融业由于种种原因不重视对企业的监管与约束，金融机构对低效投资和投机活动提供了软信贷支持。另一方面，金融机构的设置和经营治理滞后于发展，缺乏专门为中小企业服务的商业银行。
3.互联网金融模式如何解决中小企业融资
3.1互联网金融模式下坚持普惠性的原则，能够帮助消除金融机构对中小企业的金融歧视
互联网金融是在搜索引擎、信息技术、云计算和社区网络等新技术的基础上发展起来的。这就决定了它在审核贷款、资金交易的时候占有比较明显的优势。在对中小型企业这样的客户的服务中具有更明显的竞争力。中小企业的“二八”法则中的“八”恰恰就是指银行的中介机构和各个资本市场都没要办法为之提供金融服务的那部分对象。但是，由于互联网金融的诞生，它通过网络平台来实现资金的融通，使得金融的普惠性加强，这种普惠性原则使中小企业的融资难度大大降低。就拿阿里巴巴的信贷业务来举例，近年，阿里巴巴在自身的电商平台上推出了信贷业务，而这些信贷业务的受惠对象正是中小企业和个体工商户。这一业务的开展，使更多的小微企业享受到了”普惠“待遇。此外，众筹也是互联网金融实现普惠性的一种金融方式。这种方式使小额单笔投资的投资者大量增加。开放的网络平台扩大了金融业务的服务对象，能够帮助消除金融机构对中小企业的金融歧视。
3.2互联网金融具有低成本的特点，这有利于降低中小企业融资过程中的融资成本
与大型企业和国有企业相比，中小企业在向银行申请贷款时，贷款金额都比较小。银行在处理这些小额贷款时，每笔贷款单价成本就相对较高。而使用信息技术为基础的互联网金融模式，就能使申请贷款的这个环节得到简化。从而降低中小企业贷款过程中产生的边际成本，申请贷款的交易成本也会随之减少。这里也拿阿里巴巴成立的小额贷款公司为例，公司向客户推出了两款贷款产品，分别是订单贷款还有信用贷款，客户在贷款过程中不需要任何抵押和担保。据了解，阿里巴巴小额贷款公司完成一笔小额贷款仅需2.3元的操作成本，而银行的成本大约是2000元。互联网金融的低成本在在对中小企业的金融服务中更具明显的竞争优势。 3.3互联网金融模式能有效的帮助中小企业实现个性化融资
目前，中小企业的融资需求各有差异。例如，中小企业在不同的发展时期对资金额度的需求也各部相同。而通过互联网金融模式就可以为中小企业提供多样的金融服务，这有利于满足中小企业个性化的融资需求。与此同时，互联网金融模式可以利用信息技术和自身的征信记录，改造和重组传统的金融服务和金融产品。以便更好地为中小企业提供更加多元化、个性化的信贷产品。根据P2P 企业宜信发布的《小微企业调研报告：经营与融资》显示，在小微企业中，64%的小微企业日常资金短缺额度在10万元以下。因此，就满足中小企业各有差异的融资需求来说，互联网金融模式的确有它的独到之处。
3.4在互联网金融模式下，大数据的分析有利于帮助微风险预警机制的建立
互联网金融模式下，可以通过利用大数据的特征，对中小型企业的现有资产和还款能力进行较为精准的评估，并从中筛选出符合放贷资格的企业，为其提供贷款服务。通过严格的筛选，有利于互联网金融机构建立微风险预警机制，提高他们的风险管理和评估水平。例如，阿里巴巴金融公司在提供贷款前，要通过第三方的数据认证服务以及自身的大数据对贷款客户进行资格审核。看该企业是否具有贷款资格，在贷款期间也可以通过这一平台监控企业的资金使用情况，可以实时地对违约行为予以惩罚，例如，一旦有企业发生违约，就可以采用网络店铺关停的方法来提高企业的违约成本。又如，当有客户未按规定期限归还贷款时，可以按照合同规定予以处罚。在互联网金融模式下，建立微风险预警机制是十分必要的，这不但能够解决中小企业融资难的问题，同时也有效的控制了放贷风险。
4.结语
互联网金融模式在解决中小企业“融资难、融资贵”这一长期存在的问题时具有明显的优势。互联网金融模式融资转变了了传统金融业的分工過于细化和操作成本过高的局面，减少了由于市场信息不对称造成的资源浪费，也降低了融资过程中的交易成本，减轻了企业的融资负担，对实现中小企业的快速融资起到了关键性的作用。
参考文献
[1]魏加宁 金融创新、金融监督和金融改革[J]银行家2013（7）：124
[2]孙佰 网上银行：机遇和形式变化[J]，金融博览会（财富）2013（7）
[3]张梁 如何处理国有商业银行的挑战、互联网金融模型研究[J]新金融2013（7）