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从某种意义上说，城市商业银行虽然具有了股份制企业的组织形式。但城市商业银行的股份制往往具有行政性的特点，并未真正体现出股份制企业经营原则的内在要求，这极大地制约了其功能和效率的发挥。因而出现类似哈尔滨市商业银行成立以后连续3年亏损，并被中国人民银行列为全国高风险行的现象，也就不足为奇了。然而，令人惊奇的是，这个行在连续亏损3年之后的3年里，第1年盈利2086万元。第2年盈利9049万元。第3年资产总额达到156亿元，实现利润总额1．38亿元，不良贷款率比上年下降4．48％，实现了“一年一变样，三年大变样”