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摘要：近年来，我国部分地区企业特别是中小企业互保联保导致的信贷风险大量暴露，给银行信贷资产带来较大风险。对此，各地纷纷推出相关举措，化解处置企业互保联保风险。但效果不甚明显，伴随着经济下行压力的加剧，化解处置企业互保联保风险，将会是维护金融市场稳定的重要环节，各相关部门也应该进一步重视企业互保联保风险的预防和控制。
关键词：互保联保；风险；预防；控制
中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）020-000-01
一、当前企业互保联保风险相关情况
互保联保的主要方式：
1.从贷款方式来看，企业互保联保贷款主要采取的方式是互保贷款，企业之间采取互保贷款主要是源于企业业务合作便利、更方便获得银行融资，以及与相关企业互保。而相对来说，联保贷款推进比较缓慢，一方面银行对联保贷款门槛较高，大部分中小微企业不能满足条件，另一方面，由于政策层面和业务拓展层面的制度不健全，致使各金融机构对企业联保贷款持观望态度。
2.近年来中小企业贷款难的问题日益严重，虽然国家多次出台政策措施，引导金融机构将信贷资金向小微企业倾斜，但是由于全国经济形势的影响，政策效果未能完全体现，目前中小企业融资依旧处于瓶颈，相对来说相对繁琐，抵押难，担保难已经成为小微企业融资的最大障碍，而互保贷款形式的出现为很大一部分企业解决了担保难的问题，但是由于缺乏经验，盲目跟风，对于企业贷款的贷后管理存在一定的漏洞互保联保贷款不良律政逐步上升，银行对此向业务的开展热情逐步降低。
二、化解处置企业互保联保风险的经验做法及成效
（一）人民银行、政府层面的经验做法及成效
从目前情况来看，互保联保贷款出现不良的情况逐年上升，各级地方政府及金融机构虽然进行相关的风险处置，但效果不明显，从政府、监管部门的角度来讲，做好前期工作是唯一的途径，而人民银行通过征信系统对辖内企业进行监管，对银行资金和政府信誉均是在贷款之前进行维护和防范。
（二）银行层面的经验做法及成效
调查显示，在政府和相关部门没有建立互保联保贷款风险防范基金的前提下，金融机构智能通过改变自身经营方式，创新经营模式来防范贷款风险，从辖内样本银行来说，大型国有商业银行和城市商业银行一般采取严格控制企业联保体内单户贷款额度对企业对外担保的金额实施限额管理阵中方式，而地方法人金融机构一般采取对企业对外担保的客户实施户数限制的方式。另外企业在贷款前的贷前调查也是防范风险的重要环节
（三）企业层面的经验做法及成效
从企业情况来看，辖内被调查样本企业的互保贷款均是企业间自发、自愿组成联保体，借款人不能按约偿还贷款时由联保体成员承担连带责任，一般来说两户互保的企业均是属于同一行业，或者具有业务往来的企业之间进行。
三、化解处置企业互保联保中存在的问题和难点
（一）银行方面的难点
一是事前管理中的问题和困难。在贷前管理中，银行通过人民银行征信系统以及第三方评级公司进行贷款人资格审查，从目前情况来看第三方评级公司的部分评级由于利益驱使，不得不出具不真实的评级报告。另外由于目前市场上的评级公司良莠不齐，不能得到金融机构认可。
二是事中管理中的问题和困难。在贷款审批和下放环节，由于企业贷款的紧迫性，金融机构并未能对互保企业的资料具体的经营状况进行详细的摸底，致使部分经营能力较弱的小微企业“钻空子”，导致银行信贷资金存在一定的潜在风险。
三是事后管理中的问题和困难。部分企业在贷款前项目发展良好，但是伴随经济发展下行压力的加剧，部分企业发展不景气，造成金融机构贷后管理的难度，另一方面由于人员的紧缺，贷款管理出现一定的应付现象，在后续的跟踪监督中，也未能将企业目前的真是发展情况及贷款的潜在风险进行详细了解和上报，致使贷款不良升高。
（二）企业方面的难点
虽然企业之间的互保贷款明确表示贷款出现风险后承担连带责任，但是一旦出现风险，金融机构并不能及时对互保企业的资产进行处置，虽然《担保法》等法律条例明确互相担保的权利义务，但真正处置不良贷款时，银行也是无从下手，导致互保贷款的担保效应处于隐形状态，另外互保企业之间由于经营管理、商业秘密等，也不会互相进行信息纰漏，造成企业之间的互保体系逐渐被淡化。
（三）人民银行、政府层面的难点
由于地方财政吃紧，类似于风险防控基金及第三方担保基金的成立难度较大，缺少担保基金使金融机构逐渐淡化了业务推广的积极性。另一方面不论是政府当局还是还是监管机构并不能直接干预金融机构的经营，只能是在政策层面的指引，这种指引对于金融机构来说，只能是顺便考虑，因此政府部门应当建立相应的担保体系，尽量消除金融机构的俱贷意识。
四、对策建议
（一）政府部门应该明确自身角色，更多让市场发挥作用，依据法治原则，而非单纯行政干预，有序开展企业破产重组，这是调整经济结构、化解产能过剩的必要部分，另外，政府部门应当建立和完善公共性质的风险补偿机制。
（二）银行应合理调整联保互保业务政策，一味的怯贷不能解决当时的问题，银行应继续支持有较好前景、质地、信用记录优良，但暂时出现资金链紧张的企业，也可探索对优质中小企业发放信用贷款，而互保联保贷款的基础就是良好的信用体系，因因此金融机构应该进一步筛选优质企业，建立良性的互保联保模式。
（三）应进一步加强金融制度建设，各级监管部门应当进一步适应经济发展新常态，从制度入手，从改革入手，进一步优化金融市场秩序，将有助于打造良好的金融生态环境，通过建立质押登记系统、完善跨区域整合型社会金融体系，扩大企业征信系统系统覆盖面等建立一个良性的、自由的金融市场秩序。
关键词：互保联保；风险；预防；控制
中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）020-000-01
一、当前企业互保联保风险相关情况
互保联保的主要方式：
1.从贷款方式来看，企业互保联保贷款主要采取的方式是互保贷款，企业之间采取互保贷款主要是源于企业业务合作便利、更方便获得银行融资，以及与相关企业互保。而相对来说，联保贷款推进比较缓慢，一方面银行对联保贷款门槛较高，大部分中小微企业不能满足条件，另一方面，由于政策层面和业务拓展层面的制度不健全，致使各金融机构对企业联保贷款持观望态度。
2.近年来中小企业贷款难的问题日益严重，虽然国家多次出台政策措施，引导金融机构将信贷资金向小微企业倾斜，但是由于全国经济形势的影响，政策效果未能完全体现，目前中小企业融资依旧处于瓶颈，相对来说相对繁琐，抵押难，担保难已经成为小微企业融资的最大障碍，而互保贷款形式的出现为很大一部分企业解决了担保难的问题，但是由于缺乏经验，盲目跟风，对于企业贷款的贷后管理存在一定的漏洞互保联保贷款不良律政逐步上升，银行对此向业务的开展热情逐步降低。
二、化解处置企业互保联保风险的经验做法及成效
（一）人民银行、政府层面的经验做法及成效
从目前情况来看，互保联保贷款出现不良的情况逐年上升，各级地方政府及金融机构虽然进行相关的风险处置，但效果不明显，从政府、监管部门的角度来讲，做好前期工作是唯一的途径，而人民银行通过征信系统对辖内企业进行监管，对银行资金和政府信誉均是在贷款之前进行维护和防范。
（二）银行层面的经验做法及成效
调查显示，在政府和相关部门没有建立互保联保贷款风险防范基金的前提下，金融机构智能通过改变自身经营方式，创新经营模式来防范贷款风险，从辖内样本银行来说，大型国有商业银行和城市商业银行一般采取严格控制企业联保体内单户贷款额度对企业对外担保的金额实施限额管理阵中方式，而地方法人金融机构一般采取对企业对外担保的客户实施户数限制的方式。另外企业在贷款前的贷前调查也是防范风险的重要环节
（三）企业层面的经验做法及成效
从企业情况来看，辖内被调查样本企业的互保贷款均是企业间自发、自愿组成联保体，借款人不能按约偿还贷款时由联保体成员承担连带责任，一般来说两户互保的企业均是属于同一行业，或者具有业务往来的企业之间进行。
三、化解处置企业互保联保中存在的问题和难点
（一）银行方面的难点
一是事前管理中的问题和困难。在贷前管理中，银行通过人民银行征信系统以及第三方评级公司进行贷款人资格审查，从目前情况来看第三方评级公司的部分评级由于利益驱使，不得不出具不真实的评级报告。另外由于目前市场上的评级公司良莠不齐，不能得到金融机构认可。
二是事中管理中的问题和困难。在贷款审批和下放环节，由于企业贷款的紧迫性，金融机构并未能对互保企业的资料具体的经营状况进行详细的摸底，致使部分经营能力较弱的小微企业“钻空子”，导致银行信贷资金存在一定的潜在风险。
三是事后管理中的问题和困难。部分企业在贷款前项目发展良好，但是伴随经济发展下行压力的加剧，部分企业发展不景气，造成金融机构贷后管理的难度，另一方面由于人员的紧缺，贷款管理出现一定的应付现象，在后续的跟踪监督中，也未能将企业目前的真是发展情况及贷款的潜在风险进行详细了解和上报，致使贷款不良升高。
（二）企业方面的难点
虽然企业之间的互保贷款明确表示贷款出现风险后承担连带责任，但是一旦出现风险，金融机构并不能及时对互保企业的资产进行处置，虽然《担保法》等法律条例明确互相担保的权利义务，但真正处置不良贷款时，银行也是无从下手，导致互保贷款的担保效应处于隐形状态，另外互保企业之间由于经营管理、商业秘密等，也不会互相进行信息纰漏，造成企业之间的互保体系逐渐被淡化。
（三）人民银行、政府层面的难点
由于地方财政吃紧，类似于风险防控基金及第三方担保基金的成立难度较大，缺少担保基金使金融机构逐渐淡化了业务推广的积极性。另一方面不论是政府当局还是还是监管机构并不能直接干预金融机构的经营，只能是在政策层面的指引，这种指引对于金融机构来说，只能是顺便考虑，因此政府部门应当建立相应的担保体系，尽量消除金融机构的俱贷意识。
四、对策建议
（一）政府部门应该明确自身角色，更多让市场发挥作用，依据法治原则，而非单纯行政干预，有序开展企业破产重组，这是调整经济结构、化解产能过剩的必要部分，另外，政府部门应当建立和完善公共性质的风险补偿机制。
（二）银行应合理调整联保互保业务政策，一味的怯贷不能解决当时的问题，银行应继续支持有较好前景、质地、信用记录优良，但暂时出现资金链紧张的企业，也可探索对优质中小企业发放信用贷款，而互保联保贷款的基础就是良好的信用体系，因因此金融机构应该进一步筛选优质企业，建立良性的互保联保模式。
（三）应进一步加强金融制度建设，各级监管部门应当进一步适应经济发展新常态，从制度入手，从改革入手，进一步优化金融市场秩序，将有助于打造良好的金融生态环境，通过建立质押登记系统、完善跨区域整合型社会金融体系，扩大企业征信系统系统覆盖面等建立一个良性的、自由的金融市场秩序。