论文部分内容阅读
摘要：如何发挥金融市场的作用，为农村经济发展和建立小康社会提供全方位的金融支持与服务，一直是各级政府予以研究的课题。本文从农村经济特点和发展需要入手，研究目前农村金融市场的现状和以后一段时期农村经济和社会发展对金融的需求，以期完善农村金融市场建设，发挥金融的作用，加快农村经济发展。
关键词：农村经济发展；金融需求
近三十年间，中国农村经济改革的实践探索和理论创新，使中国农村的经济、社会面貌发生了巨大的变化。党中央提出扎实推进社会主义新农村建设，全国各地农村的经济不断繁荣、设施逐步完善、环境日渐优美、社会更加文明和谐。如何发挥金融市场的作用，为农村经济发展和建立小康社会提供全方位的金融支持与服务，一直是各级政府予以研究的课题。
一、金融支持地方农村经济发展的制约因素
当前，我国地方尤其是县域农村金融体制仍然不完善，存在诸多问题，制约地方经济发展的资金要素短缺与弱化的问题依旧突出。
1、金融网点布局不合理，信贷供给能力相对不足
国有商业银行改革后，商业利益驱动各银行机构金融网点向城市区收缩，致使农村广大地区金融网点覆盖率低。近些年，农村金融的主力军农业银行和农信社在基层的服务和网点不仅没有扩张，而且服务的重点也逐渐向城市靠拢。网点布局的倾斜，不仅造成广大农民和农村经济组织办理业务的不便，也制约着“三农”的发展。
金融机构出于追求利润最大化，风险最小化的目的，把日常工作的重点放在吸收存款，再将存款上存，集中资金向大企业放贷，客观上造成对当地实体经济放贷量不足，且积极性不高，中小企业和“三农”融资困难等问题。
2、地方政府金融管理的职能需要加强
近年来，地方政府金融管理的职能逐步健全，从单一的处置金融风险向管理、协调等多方向拓展。但从整体看，地方政府享有的金融监管的权限相对于国家层面还是微乎其微。地方政府需要利用金融工具支持当地经济的快速发展，但由于人权事权的限制，一旦地方金融的发展与监管出现矛盾时，金融业的发展往往被忽略。
由于目前几大国有银行实行条条管理，且部分县区没有银监会、保监会等中央派驻机构，当地政府和金融机构协调工作不顺畅。许多中央出台的金融支持地方经济发展的政策，尤其是对三农的优惠政策，未得到严格执行。近些年，地方政府更多的是通过出台税收、用工、直接投资、财政补贴等优惠政策扶持农村经济发展，利用金融手段的形式明显不足。
3、农村地区金融服务的单一与农民需求的多样不相协调。
近年来，随着农村经济的迅速发展和市场化程度的提高，农村地区对金融服务多样性的需求越来越迫切，但广大农村地区的金融机构仍然以传统的存、贷款业务为主，投资理财等产品的开展和金融服务的创新明显不足，不能满足农村地区经济发展的需要。一方面，信贷产品创新不够，涉农的金融机构对农民个人消费信贷、农民创业及农村开发贷款等审批程序严格，与农村经济快速发展的形势不相协调。另一方面，对多层次“三农经济”金融需求的差异性和多样性关注度不够，以相同的信贷产品和管理方式服务于不同类型的客户，在相当程度上增加了涉农企业及农民个人的融资成本负担。
二、金融支持农村经济发展的对策
面对农村经济社会发展的新变化和金融服务需求的新特点，围绕农村金融的难点、热点问题，应因地制宜，充分发挥地方政府、金融机构和民间资本的积极性和各自的优势，在农村金融组织、金融涉农产品和金融管理机制等方面寻求突破创新。
（一）充分发挥政府的服务职能，优化农村金融发展的外部环境。
地方政府要始终按照以服务促发展的原则，积极为区域金融提供服务，致力于打造和谐的金融生态环境，逐步完善区域金融体系，促进金融行业健康发展。
充分发挥政府在银行与农户之间的桥梁和纽带作用，加强与金融机构和农村经济组织之间的联系协调，互通信息，增进了解，巩固合作，千方百计为新农村建设和农村经济发展筹集和协调资金。主动为银行、农村经济组织牵线搭桥，加强信息沟通，增进双方了解，促进有效合作。及时了解和掌握金融信贷政策导向、投放的重点领域及金融运行情况等，并积极推介项目，协调贷款资金。
地方政府及有关部门要进一步加大扶持的力度，综合运用财政、税收、货币等多种经济手段，切实推进农村地区金融服务体系的建设。
（二）加大农村金融组织的创新，培育适合农村特点的金融服务体系。
在农村建立由政策性银行、商业银行、村镇银行、贷款公司、农村金融互助合作社等组成的多元化农村金融体系，是解决农村资金缺乏问题、完善农村金融体制的有效方法。
积极引导和鼓励民间资本参与发展面向“三农”、扎根基层的中小型金融组织，与传统意义上的金融机构互为补充，健全农村金融服务体系。积极开展新型金融组织的试点，坚持高标准、高起点、规范性，严把准入关，加强日常业务的监管，加大支持力度，引导创新型金融机构切实为“三农”经济和中小企业服务，实现持续规范健康发展。
（三）增加农村金融供给，引导农民利用金融工具发展生产。
在充分考虑农户的金融需求的基础上，培养农户自发利用正规金融发展生产的积极性。调整农村经济结构，大力发展高效农业，转变农民的观念，培训农民金融知识，提高农民的素质，使农户潜在的金融需求得到进一步的释放。
激励银行机构加大对农村金融需求资金的投放量。采取财政补贴、税收减免等激励手段加大国有商业银行和农村信用社的支农力度，提高对广大农村市场金融需求的服务水平。对于在支农方面成绩突出的金融机构，政府予以相应的奖励。
农村政策性金融机构应该以建立政策性金融为主，落实国家宏观调控政策，以建设社会主义新农村为主要任务。政策性金融机构应该加强与农村金融政策的有效衔接，引导更多信贷资金投向“三农”，并且要落实和完善涉农贷款税收优惠、定向费用补贴、增量奖励等政策，切实解决农村经济融资难的问题。同时，国家政策性金融机构应该加大对农村重点领域和发展薄弱环节的支持力度，拓宽支农领域，加强开展农业开发和农村基础设施建设中长期政策性信贷业务。
（四）加强农村地区的专业合作社建设
农村专业合作社是发展现代农业、振兴农业经济的基础，也是解决农村金融需求不足矛盾的有效方式之一。加强和健全对农民专业合作社的金融支持有利于农村经济的全面发展。对特色优势明显、组织机构健全、服务功能齐备、信用状况优良的农民专业合作社，可以实施联保联贷等方式。对信用等级低的合作社实施限制金融产品投放的措施，促使其改正不良行为，重新提高信用水平以便能尽快获得涉农金融机构的支持，使专业合作社健康快速发展。
可以探索在农民专业合作社的基础上筹建农村资金互助社，培育真正意义上的农村金融互助组织，搭建连接农户与市场、金融资本与民间资金的桥梁。
（五）设计适合农民的理财产品，扩展农民理财渠道
地方政府和金融机构要进村入户，并充分利用互联网、电视、报刊等多种载体，积极宣传适合广大农民的金融理财产品。金融机构在提供农业生产贷款、参谋农民致富项目的过程中，将通俗易懂、实用具体的涉农金融知识宣传到农民家中，提高农民利用金融创业的意识，调动农民参与生产、理财、投资和消费的积极性。
地方农村经济的快速发展离不开金融的支持，只有加强农村金融机制的改革和创新，充分发挥金融市场的支持和服务力度，才能更快地完成农村经济的结构调整和健康快速发展，实现城乡一体化，全面建成小康社会。（作者单位：北戴河区财政局）
关键词：农村经济发展；金融需求
近三十年间，中国农村经济改革的实践探索和理论创新，使中国农村的经济、社会面貌发生了巨大的变化。党中央提出扎实推进社会主义新农村建设，全国各地农村的经济不断繁荣、设施逐步完善、环境日渐优美、社会更加文明和谐。如何发挥金融市场的作用，为农村经济发展和建立小康社会提供全方位的金融支持与服务，一直是各级政府予以研究的课题。
一、金融支持地方农村经济发展的制约因素
当前，我国地方尤其是县域农村金融体制仍然不完善，存在诸多问题，制约地方经济发展的资金要素短缺与弱化的问题依旧突出。
1、金融网点布局不合理，信贷供给能力相对不足
国有商业银行改革后，商业利益驱动各银行机构金融网点向城市区收缩，致使农村广大地区金融网点覆盖率低。近些年，农村金融的主力军农业银行和农信社在基层的服务和网点不仅没有扩张，而且服务的重点也逐渐向城市靠拢。网点布局的倾斜，不仅造成广大农民和农村经济组织办理业务的不便，也制约着“三农”的发展。
金融机构出于追求利润最大化，风险最小化的目的，把日常工作的重点放在吸收存款，再将存款上存，集中资金向大企业放贷，客观上造成对当地实体经济放贷量不足，且积极性不高，中小企业和“三农”融资困难等问题。
2、地方政府金融管理的职能需要加强
近年来，地方政府金融管理的职能逐步健全，从单一的处置金融风险向管理、协调等多方向拓展。但从整体看，地方政府享有的金融监管的权限相对于国家层面还是微乎其微。地方政府需要利用金融工具支持当地经济的快速发展，但由于人权事权的限制，一旦地方金融的发展与监管出现矛盾时，金融业的发展往往被忽略。
由于目前几大国有银行实行条条管理，且部分县区没有银监会、保监会等中央派驻机构，当地政府和金融机构协调工作不顺畅。许多中央出台的金融支持地方经济发展的政策，尤其是对三农的优惠政策，未得到严格执行。近些年，地方政府更多的是通过出台税收、用工、直接投资、财政补贴等优惠政策扶持农村经济发展，利用金融手段的形式明显不足。
3、农村地区金融服务的单一与农民需求的多样不相协调。
近年来，随着农村经济的迅速发展和市场化程度的提高，农村地区对金融服务多样性的需求越来越迫切，但广大农村地区的金融机构仍然以传统的存、贷款业务为主，投资理财等产品的开展和金融服务的创新明显不足，不能满足农村地区经济发展的需要。一方面，信贷产品创新不够，涉农的金融机构对农民个人消费信贷、农民创业及农村开发贷款等审批程序严格，与农村经济快速发展的形势不相协调。另一方面，对多层次“三农经济”金融需求的差异性和多样性关注度不够，以相同的信贷产品和管理方式服务于不同类型的客户，在相当程度上增加了涉农企业及农民个人的融资成本负担。
二、金融支持农村经济发展的对策
面对农村经济社会发展的新变化和金融服务需求的新特点，围绕农村金融的难点、热点问题，应因地制宜，充分发挥地方政府、金融机构和民间资本的积极性和各自的优势，在农村金融组织、金融涉农产品和金融管理机制等方面寻求突破创新。
（一）充分发挥政府的服务职能，优化农村金融发展的外部环境。
地方政府要始终按照以服务促发展的原则，积极为区域金融提供服务，致力于打造和谐的金融生态环境，逐步完善区域金融体系，促进金融行业健康发展。
充分发挥政府在银行与农户之间的桥梁和纽带作用，加强与金融机构和农村经济组织之间的联系协调，互通信息，增进了解，巩固合作，千方百计为新农村建设和农村经济发展筹集和协调资金。主动为银行、农村经济组织牵线搭桥，加强信息沟通，增进双方了解，促进有效合作。及时了解和掌握金融信贷政策导向、投放的重点领域及金融运行情况等，并积极推介项目，协调贷款资金。
地方政府及有关部门要进一步加大扶持的力度，综合运用财政、税收、货币等多种经济手段，切实推进农村地区金融服务体系的建设。
（二）加大农村金融组织的创新，培育适合农村特点的金融服务体系。
在农村建立由政策性银行、商业银行、村镇银行、贷款公司、农村金融互助合作社等组成的多元化农村金融体系，是解决农村资金缺乏问题、完善农村金融体制的有效方法。
积极引导和鼓励民间资本参与发展面向“三农”、扎根基层的中小型金融组织，与传统意义上的金融机构互为补充，健全农村金融服务体系。积极开展新型金融组织的试点，坚持高标准、高起点、规范性，严把准入关，加强日常业务的监管，加大支持力度，引导创新型金融机构切实为“三农”经济和中小企业服务，实现持续规范健康发展。
（三）增加农村金融供给，引导农民利用金融工具发展生产。
在充分考虑农户的金融需求的基础上，培养农户自发利用正规金融发展生产的积极性。调整农村经济结构，大力发展高效农业，转变农民的观念，培训农民金融知识，提高农民的素质，使农户潜在的金融需求得到进一步的释放。
激励银行机构加大对农村金融需求资金的投放量。采取财政补贴、税收减免等激励手段加大国有商业银行和农村信用社的支农力度，提高对广大农村市场金融需求的服务水平。对于在支农方面成绩突出的金融机构，政府予以相应的奖励。
农村政策性金融机构应该以建立政策性金融为主，落实国家宏观调控政策，以建设社会主义新农村为主要任务。政策性金融机构应该加强与农村金融政策的有效衔接，引导更多信贷资金投向“三农”，并且要落实和完善涉农贷款税收优惠、定向费用补贴、增量奖励等政策，切实解决农村经济融资难的问题。同时，国家政策性金融机构应该加大对农村重点领域和发展薄弱环节的支持力度，拓宽支农领域，加强开展农业开发和农村基础设施建设中长期政策性信贷业务。
（四）加强农村地区的专业合作社建设
农村专业合作社是发展现代农业、振兴农业经济的基础，也是解决农村金融需求不足矛盾的有效方式之一。加强和健全对农民专业合作社的金融支持有利于农村经济的全面发展。对特色优势明显、组织机构健全、服务功能齐备、信用状况优良的农民专业合作社，可以实施联保联贷等方式。对信用等级低的合作社实施限制金融产品投放的措施，促使其改正不良行为，重新提高信用水平以便能尽快获得涉农金融机构的支持，使专业合作社健康快速发展。
可以探索在农民专业合作社的基础上筹建农村资金互助社，培育真正意义上的农村金融互助组织，搭建连接农户与市场、金融资本与民间资金的桥梁。
（五）设计适合农民的理财产品，扩展农民理财渠道
地方政府和金融机构要进村入户，并充分利用互联网、电视、报刊等多种载体，积极宣传适合广大农民的金融理财产品。金融机构在提供农业生产贷款、参谋农民致富项目的过程中，将通俗易懂、实用具体的涉农金融知识宣传到农民家中，提高农民利用金融创业的意识，调动农民参与生产、理财、投资和消费的积极性。
地方农村经济的快速发展离不开金融的支持，只有加强农村金融机制的改革和创新，充分发挥金融市场的支持和服务力度，才能更快地完成农村经济的结构调整和健康快速发展，实现城乡一体化，全面建成小康社会。（作者单位：北戴河区财政局）