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摘要：本文从我国商业银行中间业务发展现状入手，通过国际比较，发现问题剖析成因，提出了加快发展中间业务的策略建议。
关键词：商业银行 中间业务 对策建议
商业银行的业务按照资金来源和资金运用划分，可分为负债业务、资产业务和中间业务。所谓中间业务，是指商业银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。由于中间业务具有成本低、风险小、收入稳定等特点，成为商业银行未来竞争的焦点。特别是随着利率市场化改革的推进，外资银行的陆续登陆、企业融资方式的调整、居民可支配收入的增加和国家金融宏观调控的要求及银行自身经营的需要，大力拓展中间业务是我国商业银行发展的必由之路。
一、我国商业银行中间业务发展现状及存在的问题
我国商业银行长期以来形成以存贷款利差收入为主的收入结构，对中间业务的发展不甚重视。但随着我国金融体制改革的不断深入和经济发展对金融需求的推动，国内各商业银行逐步认识到加快发展中间业务的重要意义，开始积极拓展中间业务领域。使中间业务的品种、规模和收入都得到了一定的发展。目前，国内商业银行中间业务占主营业务收入的比重在10％左右，中间业务收入的年增长率约为30％，中间业务对商业银行功能和收益的贡献度在逐步提高。但与西方发达国家银行的中间业务相比，无论在规模上还是质量上都有较大的差距。
(一)品种少，层次低
目前，我国商业银行由于受分业经营所限，只能从事传统商业银行业务，其业务主要集中在代收代付、结算、结售汇等筹资功能强、操作相对简单的劳务型业务上。很少能利用其信息、技术、人才等优势从事诸如代客理财、为企业并购或资产重组提供项目融资等高层次的智力型业务。
(二)规模小、盈利能力差
据统计资料显示，美国银行业中间业务收入占其总收入的比重1980年就达到了22％，1996年上升到了39％；2006年，该比重平均达到50％左右，一些大银行如花旗银行竟高达80％以上。而我国商业银行中间业务收入占银行全部经营收入的平均比率为10％左右，中间业务收入水平明显偏低，盈利能力不强。
(三)科技服务手段相对滞后，精通中间业务的人才匮乏
西方商业银行中间业务的科技服务手段程度很高，银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向虚拟的网络经营发展模式转变。而我国商业银行的中间业务技术服务手段尽管也建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但系统覆盖面有限，速度也有待提高；支付系统尚未联网，客户服务系统滞后。中间业务需要大批懂业务、会管理、善营销的复合型人才，而我国商业银行在此方面人才储备不足。
(四)市场竞争尚处于无序状态
我国商业银行的现代企业制度和金融业的法律、法规体系还不完善，所以中间业务市场竞争自律性与监管性不强，中间业务市场竞争秩序较为混乱，比如把中间业务当作吸收和稳定存款的手段而非一种相对独立的创利途径，从而竞相压价，个别地方甚至出现银行为争夺中间业务办理权而为客户倒贴费用等异常现象。
二、制约我国商业银行中间业务发展的主要因素
(一)外部环境不成熟
分业经营管理制度的局限，在一定程度上制约了中间业务的服务领域。如与保险、证券业相关的代客理财及金融创新工具等收益较高的新兴中间业务产品研发范围有限。商业银行只能经营传统银行业务，因此难以设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平和档次。因此与外资银行品种繁多的中间业务形成了鲜明的对比。
(二)相关的法律、法规不健全
尽管《商业银行中间业务暂行规定》的出台填补了我国商业银行关于中间业务管理的一项空白，但相关的法律、法规还不健全，监管机制还不完善。此外，还存在信用机制不健全等问题。
(三)思想认识不到位，经营理念存在偏差
由于长期受计划经济体制和传统信贷管理体制的影响，在相当长的一段时间里，大多数商业银行把中间业务作为拓展银行传统业务的辅助手段，在人、财、物上投入少，起步慢。制约了中间业务的发展。经营理念上对金融创新、发展中间业务的思想认识不明确，市场定位存在偏差，往往把主要创利点放在资产负债业务上，把中间业务作为附加业务，置于次要地位。
(四)同业恶性竞争，市场培育不够
商业银行恶性竞争在一定程度上阻碍了中间业务的健康发展。银行间竞争目标的趋同性，在当前市场环境下，导致的后果之一便是中间业务少收费和不收费。巨大成本投入而产生低收益的现象，使商业银行中间业务盈利性不强，这种情况反过来又使各商业银行缺乏进一步开发和完善中间业务创新的源动力，从而进入了一个恶性循环当中。由于银行对中间业务的宣传力度不够，影响了社会公众对银行中间业务的了解程度，再加上中间业务被当作可口的“免费餐”的不正常市场消费现象，抑制了中间业务市场的正常快速发展。
(五)硬件和软件建设水平有待提高
中间业务的发展必须依托强大的电子化网络和资金清算系统。商业银行在这方面的投入仍显不足。由于员工远离信托业、证券业。缺乏从事投资银行业务、财务顾问的专业经验，衍生金融工具业务的人才则更加缺乏。人才培养机制还不完善，
三、商业银行加快发展中间业务对策建议
(一)转变经营观念，调整经营战略
目前，我国商业银行仍然把存贷款作为最重要的业务来发展。各种资源优先配置在存贷款业务领域。今后，随着国内金融生态环境的不断发展，必须对中间业务给予高度重视，把发展中间业务提升到保证银行可持续发展的战略高度来看待，在财务和人力资源上予以大力扶持，使中间业务成为商业银行提高盈利水平、改善客户结构、增强银行核心竞争能力的重要手段。处理好资产负债业务与中间业务的关系，使三者的发展相得益彰。形成良性循环。
(二)加大新产品研发力度。分步发展中间业务
发展中间业务，要结合我国市场经济发展水平和各商业银行的实际情况，紧跟经营形势变化。挖掘市场需求。适时开发业务新品种，扩大中间业务领域，增加收入来源。但考虑到我国商业银行的中间业务短期内不可能达到西方发达银行的水平，因此必须明确发展方向，分步进行。首先，应大力发展无风险或低风险的中间业务，如汇兑结算、代理业务、银行卡业务等。在研发中间业务产品时，要以客户为中心、市场为导向，实行差异化竞争战略，充分挖掘市场潜在需求，细分客户群体，树立自己的品牌。其次，可为企业和居民个人提供全方位的金融投资理财服务，积极参与企业收购、兼并、资产重组策划及项 目融资、信息咨询、基金托管等。再次，随着金融市场的发展和社会主义市场经济体制的不断完善，发展信用性、融资性等带有一定潜在风险的中间业务，积极培育特色产品，同时控制好风险。
(三)规范同业竞争，加强行业自律
商业银行中间业务的竞争应摒弃“价格战”这一粗放的经营方式，树立以产品取胜、以服务取胜的经营理念。对于资源共享过程中产生的利益冲突，以最有利于未来发展的原则去协调，实现双赢。《商业银行中间业务暂行规定》对最敏感的收费标准问题未做出明确规定。建议充分发挥银行同业协会的作用。明确收费管理权属，坚持统一管理，有限浮动的指导原则。在对市场、客户、风险、成本等因素综合研究的基础上制定统一的中间业务基本收费标准，允许商业银行根据上述因素有限浮动，既防止恶性竞争，又能体现中间业务成本、风险、收益的相互关系。从而促进商业银行中间业务市场的健康发展。
(四)加大有偿服务观念宣传力度
虽然从银行卡的年费开始，普通居民对银行产品及收费的接受程度日益提高，但商业银行的收费工作仍面临较大的困难。商业银行应加大有偿服务宣传力度，逐步培养社会群体对中间业务收费的认知度。培养收费观念是一个长期的过程，其中既需要银行业通过不断提高服务能力，提高客户的满意度、忠诚度来实现，同时银行自身也要改变回报客户综合贡献的方式，以增值的服务而不是通过减免费用的方式赢得客户。
(五)加大技术投入，注重中间业务人才的培养
中间业务的竞争，说到底是技术装备和人才的竞争。商业银行应加大技术投入，力求建立起先进的电子化网络和资金清算系统。在人才培养方面，可通过国内培训与国外培训相结合、理论研修与实务培训相结合、国内培养与国外引进相结合等方式，加强对中间业务从业人员的培养，特别是对从事比较复杂的中间业务开发和交易的高级人才的培养，以适应中间业务发展的需要。
(六)完善外部环境
国家监管部门在审慎监管的前提下，允许商业银行逐步扩大中间业务范围。中间业务的发展离不开国家金融政策的扶持和引导，虽然目前我国金融业还不具备混业经营的条件，但我们应该看到，随着金融创新和网上银行业务的发展，各类金融业务的交叉是不可避免的，因此对新兴中间业务产品坚持先试点后推广的原则，提高中间业务发展的广度和深度。
关键词：商业银行 中间业务 对策建议
商业银行的业务按照资金来源和资金运用划分，可分为负债业务、资产业务和中间业务。所谓中间业务，是指商业银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。由于中间业务具有成本低、风险小、收入稳定等特点，成为商业银行未来竞争的焦点。特别是随着利率市场化改革的推进，外资银行的陆续登陆、企业融资方式的调整、居民可支配收入的增加和国家金融宏观调控的要求及银行自身经营的需要，大力拓展中间业务是我国商业银行发展的必由之路。
一、我国商业银行中间业务发展现状及存在的问题
我国商业银行长期以来形成以存贷款利差收入为主的收入结构，对中间业务的发展不甚重视。但随着我国金融体制改革的不断深入和经济发展对金融需求的推动，国内各商业银行逐步认识到加快发展中间业务的重要意义，开始积极拓展中间业务领域。使中间业务的品种、规模和收入都得到了一定的发展。目前，国内商业银行中间业务占主营业务收入的比重在10％左右，中间业务收入的年增长率约为30％，中间业务对商业银行功能和收益的贡献度在逐步提高。但与西方发达国家银行的中间业务相比，无论在规模上还是质量上都有较大的差距。
(一)品种少，层次低
目前，我国商业银行由于受分业经营所限，只能从事传统商业银行业务，其业务主要集中在代收代付、结算、结售汇等筹资功能强、操作相对简单的劳务型业务上。很少能利用其信息、技术、人才等优势从事诸如代客理财、为企业并购或资产重组提供项目融资等高层次的智力型业务。
(二)规模小、盈利能力差
据统计资料显示，美国银行业中间业务收入占其总收入的比重1980年就达到了22％，1996年上升到了39％；2006年，该比重平均达到50％左右，一些大银行如花旗银行竟高达80％以上。而我国商业银行中间业务收入占银行全部经营收入的平均比率为10％左右，中间业务收入水平明显偏低，盈利能力不强。
(三)科技服务手段相对滞后，精通中间业务的人才匮乏
西方商业银行中间业务的科技服务手段程度很高，银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向虚拟的网络经营发展模式转变。而我国商业银行的中间业务技术服务手段尽管也建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但系统覆盖面有限，速度也有待提高；支付系统尚未联网，客户服务系统滞后。中间业务需要大批懂业务、会管理、善营销的复合型人才，而我国商业银行在此方面人才储备不足。
(四)市场竞争尚处于无序状态
我国商业银行的现代企业制度和金融业的法律、法规体系还不完善，所以中间业务市场竞争自律性与监管性不强，中间业务市场竞争秩序较为混乱，比如把中间业务当作吸收和稳定存款的手段而非一种相对独立的创利途径，从而竞相压价，个别地方甚至出现银行为争夺中间业务办理权而为客户倒贴费用等异常现象。
二、制约我国商业银行中间业务发展的主要因素
(一)外部环境不成熟
分业经营管理制度的局限，在一定程度上制约了中间业务的服务领域。如与保险、证券业相关的代客理财及金融创新工具等收益较高的新兴中间业务产品研发范围有限。商业银行只能经营传统银行业务，因此难以设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平和档次。因此与外资银行品种繁多的中间业务形成了鲜明的对比。
(二)相关的法律、法规不健全
尽管《商业银行中间业务暂行规定》的出台填补了我国商业银行关于中间业务管理的一项空白，但相关的法律、法规还不健全，监管机制还不完善。此外，还存在信用机制不健全等问题。
(三)思想认识不到位，经营理念存在偏差
由于长期受计划经济体制和传统信贷管理体制的影响，在相当长的一段时间里，大多数商业银行把中间业务作为拓展银行传统业务的辅助手段，在人、财、物上投入少，起步慢。制约了中间业务的发展。经营理念上对金融创新、发展中间业务的思想认识不明确，市场定位存在偏差，往往把主要创利点放在资产负债业务上，把中间业务作为附加业务，置于次要地位。
(四)同业恶性竞争，市场培育不够
商业银行恶性竞争在一定程度上阻碍了中间业务的健康发展。银行间竞争目标的趋同性，在当前市场环境下，导致的后果之一便是中间业务少收费和不收费。巨大成本投入而产生低收益的现象，使商业银行中间业务盈利性不强，这种情况反过来又使各商业银行缺乏进一步开发和完善中间业务创新的源动力，从而进入了一个恶性循环当中。由于银行对中间业务的宣传力度不够，影响了社会公众对银行中间业务的了解程度，再加上中间业务被当作可口的“免费餐”的不正常市场消费现象，抑制了中间业务市场的正常快速发展。
(五)硬件和软件建设水平有待提高
中间业务的发展必须依托强大的电子化网络和资金清算系统。商业银行在这方面的投入仍显不足。由于员工远离信托业、证券业。缺乏从事投资银行业务、财务顾问的专业经验，衍生金融工具业务的人才则更加缺乏。人才培养机制还不完善，
三、商业银行加快发展中间业务对策建议
(一)转变经营观念，调整经营战略
目前，我国商业银行仍然把存贷款作为最重要的业务来发展。各种资源优先配置在存贷款业务领域。今后，随着国内金融生态环境的不断发展，必须对中间业务给予高度重视，把发展中间业务提升到保证银行可持续发展的战略高度来看待，在财务和人力资源上予以大力扶持，使中间业务成为商业银行提高盈利水平、改善客户结构、增强银行核心竞争能力的重要手段。处理好资产负债业务与中间业务的关系，使三者的发展相得益彰。形成良性循环。
(二)加大新产品研发力度。分步发展中间业务
发展中间业务，要结合我国市场经济发展水平和各商业银行的实际情况，紧跟经营形势变化。挖掘市场需求。适时开发业务新品种，扩大中间业务领域，增加收入来源。但考虑到我国商业银行的中间业务短期内不可能达到西方发达银行的水平，因此必须明确发展方向，分步进行。首先，应大力发展无风险或低风险的中间业务，如汇兑结算、代理业务、银行卡业务等。在研发中间业务产品时，要以客户为中心、市场为导向，实行差异化竞争战略，充分挖掘市场潜在需求，细分客户群体，树立自己的品牌。其次，可为企业和居民个人提供全方位的金融投资理财服务，积极参与企业收购、兼并、资产重组策划及项 目融资、信息咨询、基金托管等。再次，随着金融市场的发展和社会主义市场经济体制的不断完善，发展信用性、融资性等带有一定潜在风险的中间业务，积极培育特色产品，同时控制好风险。
(三)规范同业竞争，加强行业自律
商业银行中间业务的竞争应摒弃“价格战”这一粗放的经营方式，树立以产品取胜、以服务取胜的经营理念。对于资源共享过程中产生的利益冲突，以最有利于未来发展的原则去协调，实现双赢。《商业银行中间业务暂行规定》对最敏感的收费标准问题未做出明确规定。建议充分发挥银行同业协会的作用。明确收费管理权属，坚持统一管理，有限浮动的指导原则。在对市场、客户、风险、成本等因素综合研究的基础上制定统一的中间业务基本收费标准，允许商业银行根据上述因素有限浮动，既防止恶性竞争，又能体现中间业务成本、风险、收益的相互关系。从而促进商业银行中间业务市场的健康发展。
(四)加大有偿服务观念宣传力度
虽然从银行卡的年费开始，普通居民对银行产品及收费的接受程度日益提高，但商业银行的收费工作仍面临较大的困难。商业银行应加大有偿服务宣传力度，逐步培养社会群体对中间业务收费的认知度。培养收费观念是一个长期的过程，其中既需要银行业通过不断提高服务能力，提高客户的满意度、忠诚度来实现，同时银行自身也要改变回报客户综合贡献的方式，以增值的服务而不是通过减免费用的方式赢得客户。
(五)加大技术投入，注重中间业务人才的培养
中间业务的竞争，说到底是技术装备和人才的竞争。商业银行应加大技术投入，力求建立起先进的电子化网络和资金清算系统。在人才培养方面，可通过国内培训与国外培训相结合、理论研修与实务培训相结合、国内培养与国外引进相结合等方式，加强对中间业务从业人员的培养，特别是对从事比较复杂的中间业务开发和交易的高级人才的培养，以适应中间业务发展的需要。
(六)完善外部环境
国家监管部门在审慎监管的前提下，允许商业银行逐步扩大中间业务范围。中间业务的发展离不开国家金融政策的扶持和引导，虽然目前我国金融业还不具备混业经营的条件，但我们应该看到，随着金融创新和网上银行业务的发展，各类金融业务的交叉是不可避免的，因此对新兴中间业务产品坚持先试点后推广的原则，提高中间业务发展的广度和深度。