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【摘要】县域经济发展是一项复杂的系统工程，其对区域整体发展起到基础性作用。与发达地区相比，欠发达地区县域经济发展相对滞后，产业支撑不牢固、特色优势不明显、全链推动未形成、集群发展后劲弱、生产要素不集中等问题还较为突出，尤其是支撑县域经济发展的金融体制机制还有待进一步健全完善。
【关键词】县域经济 信贷产品 普惠金融
一、金融支持县域经济概况
金融业围绕欠发达地区县域基础设施建设、县域园区平台发展，县域特色产业转型、县域结构性改革等方面做出了大胆的创新和实践，取得了初步成效。一是金融无缝对接城镇化建设，实现其统筹先导作用。城镇化是县域经济发展的必然要求。人的城镇化是金融支持城镇化始终坚的核心，以便捷的金融服务方式和贴合的信贷产品为依托，不断改善和净化县域金融生态环境，建立起与城乡基础设施建设、农民就业创业等相匹配的现代金融服务体系。二是金融高效连接经济园区，突出其平台载体作用。各类经济园区是县域经济发展的关键平台和主要载体。通过支持经济园区整合土地、资金、项目、技术等要素的集中，实现了经济园区的产业集聚功能，经济园区的产业孵化、就业承载、扶贫带动、技术升级等作用得到有效发挥。三是金融精准“嫁接”特色产业，突出其带动发展作用。产业发展是县域经济的支柱，是实现全面减贫目标的重要的抓手。针对地方特色产业的富民优势产业的需求，金融业主动作为，积极融入，通过支持特色产业带动精准脱贫，已成为金融业支持脱贫攻坚的主要路径和渠道。四是金融强力“焊接”供给侧改革，突出其调整升级作用。供给侧结构性改革是推动县域经济转型升级的必然途径。金融业围绕“三去一降一补”工作任务，针对性地推进了重点工作，特别是在降低融资成本当面积极作为。
二、金融支持县域经济存在的问题
（一）县域金融资源集聚能力较弱，金融支持县域经济主渠道作用弱化
金融部门的信贷投入和吸引外部资金是县域经济资金供给的主渠道，而信贷资金的本质属性往往会流向资源、资金富集地区，县域经济所需的信贷资金不能最大程度的得到供应和保障，金融支持作用相应也就弱化。一是“三农”的弱质属性排斥了金融供给，影响了信贷资金在“三农”领域的顺畅流动，造成外部资金引进不足和内部资金外流。二是薄弱领域融资仍面临信贷挤出效应，供需矛盾将会更为突出。同时，类似于中小企业担保公司、财政性担保机构尚未完全深入到农村地区，对于“双创”群体和新型农村经营主体，金融机构本着控制风险考虑，弱化了信贷支持。
（二）产业结构单一制约信贷资源的可获得性
企业信用评级的广泛应用，企业征信系统的推广使用给县域企业、尤其是县域农业企业带来了机制上的刚性约束，受制于县域农业企业现状，部分农业企业达不到信贷条件。金融在支持特色产业中，现有信贷产品对特色产业产前、产中、产后一体化过程所涉及的育苗、种植、收购、储藏、加工、销售等环节的信贷投入不均衡。
（三）金融产品和服务种类不够丰富
近年来金融机构虽然不断加大产品创新力度，一定程度上解决了“三农”和小微企业的普惠金融需求。但当前金融机构产品和服务方式的创新很难适应县域经济多样性、多层次、多维度的金融需求，产品创新的动力和水平不足，创新推出的一系列新产品的服务范围和领域相对狭窄。
（四）县域经济多元化融资保障机制仍不健全
大部分县域不缺资金、农民不缺诚信，但缺乏把富余资金转化为贷款的机制，金融业态协同效应尚未得到充分发挥。担保体系建设落后，缺乏专业化的评估、登记机构，银行押品处置不畅。同时，政策性农业保险险种覆盖面较低，商业性农业保险保费成本较高。涉农信贷风险缺乏缓释机制和补偿机制，风险分担机制不足。
三、启示
（一）将普惠金融作为推进产城融合的“黏合剂”，实现县域经济和特色产业发展协调统一
金融机构单列支持县域特色产业的信贷计划，为金融支持特色产业提供信贷资金保障。精选与当地资源相配套、具有市场前景和开发潜力的特色主导产业，积极研发推出针对特色产业发展特点、发展模式、发展阶段的信贷产品，在贷款利率、期限与准入等方面进行适度让利，调动各方积极性。积极支持县域新型优质企业利用资本市场筹措发展资金，指导帮助其在中小企业板和创业板上市，扩大在资本市场的融资比例。借助金融手段帮助县域经济和特色产业与“一带一路”國家战略和重要区域发展战略相对接，实现特色产业带动县域经济整体发展。
（二）将普惠金融作为推进农业供给侧改革的“催化剂”，实现农业产业组织和产业结构现代化
农业先天具有弱质性。金融要紧盯县域主导产业，大力培育壮大农业企业、现代农业庄园、家庭农场、农民专业合作社、种养殖大户、职业农民等新型农业经营主体，建立起良性的新型农业经营主体与金融机构互动协作机制，带动新型农业经营主体稳定发展。保险业要结合县域产业加快特色农业保险发展，积极推广政策性农业保险和小额贷款保证保险等保险产品，为产业发展提供增信支持。设立产业发展基金，扩大银行与保险公司合作，发展保证保险贷款产品，推广中药材产值保险等更多金融创新产品。
（三）将普惠金融作为推进县域金融服务均等化的“润滑剂”，实现关键环节和薄弱领域金融服务有效覆盖
对符合产业政策、环保政策，以及有市场、有技术、有发展前景的小企业列出名单作为重点支持对象。大型商业银行要针对小企业融资需求特点，进行组织架构和流程再造，提高对小企业的支持力度。鼓励金融机构加大对农民工培训、职业技术教育、农民工返乡创业和劳动密集型小企业的信贷支持。加大对县域工业经济骨干企业、具有高成长性的小企业以及具有较大规模、管理规范、带动能力强的专业合作社的信贷支持力度。支持金融机构运用互联网技术开发适合农户的网上银行、手机银行等，扩展现代支付系统在农村的辐射范围。
（四）将普惠金融作为推进精准扶贫的“助燃剂”，实现巩固脱贫防止返贫
紧盯县域整体脱贫的目标任务，全面贯彻落实好各项扶贫信贷政策，持续加大对脱贫攻坚的信贷支持力度，并将农户小额信用贷款打造成金融扶贫的专属信贷产品，处理好支持脱贫与支持固脱贫防返贫的关系，实现稳定脱贫。按照国家关于推进农村（农业）供应链金融发展的要求，从构建数字金融的政策支持体系入手，采取“电子商务+供应链金融”模式，探索产业资本和金融资本跨界组合的服务方式，弥补传统金融服务的短板，向农村地区提供灵活多样、便捷优惠的融资渠道。
参考文献
[1]杨德勇，王朝印.金融助力县域经济发展[J].中国金融，2017，（15）.
[2]王增春.欠发达县域普惠金融发展情况调查[J].河北金融，2014，（4）.
【关键词】县域经济 信贷产品 普惠金融
一、金融支持县域经济概况
金融业围绕欠发达地区县域基础设施建设、县域园区平台发展，县域特色产业转型、县域结构性改革等方面做出了大胆的创新和实践，取得了初步成效。一是金融无缝对接城镇化建设，实现其统筹先导作用。城镇化是县域经济发展的必然要求。人的城镇化是金融支持城镇化始终坚的核心，以便捷的金融服务方式和贴合的信贷产品为依托，不断改善和净化县域金融生态环境，建立起与城乡基础设施建设、农民就业创业等相匹配的现代金融服务体系。二是金融高效连接经济园区，突出其平台载体作用。各类经济园区是县域经济发展的关键平台和主要载体。通过支持经济园区整合土地、资金、项目、技术等要素的集中，实现了经济园区的产业集聚功能，经济园区的产业孵化、就业承载、扶贫带动、技术升级等作用得到有效发挥。三是金融精准“嫁接”特色产业，突出其带动发展作用。产业发展是县域经济的支柱，是实现全面减贫目标的重要的抓手。针对地方特色产业的富民优势产业的需求，金融业主动作为，积极融入，通过支持特色产业带动精准脱贫，已成为金融业支持脱贫攻坚的主要路径和渠道。四是金融强力“焊接”供给侧改革，突出其调整升级作用。供给侧结构性改革是推动县域经济转型升级的必然途径。金融业围绕“三去一降一补”工作任务，针对性地推进了重点工作，特别是在降低融资成本当面积极作为。
二、金融支持县域经济存在的问题
（一）县域金融资源集聚能力较弱，金融支持县域经济主渠道作用弱化
金融部门的信贷投入和吸引外部资金是县域经济资金供给的主渠道，而信贷资金的本质属性往往会流向资源、资金富集地区，县域经济所需的信贷资金不能最大程度的得到供应和保障，金融支持作用相应也就弱化。一是“三农”的弱质属性排斥了金融供给，影响了信贷资金在“三农”领域的顺畅流动，造成外部资金引进不足和内部资金外流。二是薄弱领域融资仍面临信贷挤出效应，供需矛盾将会更为突出。同时，类似于中小企业担保公司、财政性担保机构尚未完全深入到农村地区，对于“双创”群体和新型农村经营主体，金融机构本着控制风险考虑，弱化了信贷支持。
（二）产业结构单一制约信贷资源的可获得性
企业信用评级的广泛应用，企业征信系统的推广使用给县域企业、尤其是县域农业企业带来了机制上的刚性约束，受制于县域农业企业现状，部分农业企业达不到信贷条件。金融在支持特色产业中，现有信贷产品对特色产业产前、产中、产后一体化过程所涉及的育苗、种植、收购、储藏、加工、销售等环节的信贷投入不均衡。
（三）金融产品和服务种类不够丰富
近年来金融机构虽然不断加大产品创新力度，一定程度上解决了“三农”和小微企业的普惠金融需求。但当前金融机构产品和服务方式的创新很难适应县域经济多样性、多层次、多维度的金融需求，产品创新的动力和水平不足，创新推出的一系列新产品的服务范围和领域相对狭窄。
（四）县域经济多元化融资保障机制仍不健全
大部分县域不缺资金、农民不缺诚信，但缺乏把富余资金转化为贷款的机制，金融业态协同效应尚未得到充分发挥。担保体系建设落后，缺乏专业化的评估、登记机构，银行押品处置不畅。同时，政策性农业保险险种覆盖面较低，商业性农业保险保费成本较高。涉农信贷风险缺乏缓释机制和补偿机制，风险分担机制不足。
三、启示
（一）将普惠金融作为推进产城融合的“黏合剂”，实现县域经济和特色产业发展协调统一
金融机构单列支持县域特色产业的信贷计划，为金融支持特色产业提供信贷资金保障。精选与当地资源相配套、具有市场前景和开发潜力的特色主导产业，积极研发推出针对特色产业发展特点、发展模式、发展阶段的信贷产品，在贷款利率、期限与准入等方面进行适度让利，调动各方积极性。积极支持县域新型优质企业利用资本市场筹措发展资金，指导帮助其在中小企业板和创业板上市，扩大在资本市场的融资比例。借助金融手段帮助县域经济和特色产业与“一带一路”國家战略和重要区域发展战略相对接，实现特色产业带动县域经济整体发展。
（二）将普惠金融作为推进农业供给侧改革的“催化剂”，实现农业产业组织和产业结构现代化
农业先天具有弱质性。金融要紧盯县域主导产业，大力培育壮大农业企业、现代农业庄园、家庭农场、农民专业合作社、种养殖大户、职业农民等新型农业经营主体，建立起良性的新型农业经营主体与金融机构互动协作机制，带动新型农业经营主体稳定发展。保险业要结合县域产业加快特色农业保险发展，积极推广政策性农业保险和小额贷款保证保险等保险产品，为产业发展提供增信支持。设立产业发展基金，扩大银行与保险公司合作，发展保证保险贷款产品，推广中药材产值保险等更多金融创新产品。
（三）将普惠金融作为推进县域金融服务均等化的“润滑剂”，实现关键环节和薄弱领域金融服务有效覆盖
对符合产业政策、环保政策，以及有市场、有技术、有发展前景的小企业列出名单作为重点支持对象。大型商业银行要针对小企业融资需求特点，进行组织架构和流程再造，提高对小企业的支持力度。鼓励金融机构加大对农民工培训、职业技术教育、农民工返乡创业和劳动密集型小企业的信贷支持。加大对县域工业经济骨干企业、具有高成长性的小企业以及具有较大规模、管理规范、带动能力强的专业合作社的信贷支持力度。支持金融机构运用互联网技术开发适合农户的网上银行、手机银行等，扩展现代支付系统在农村的辐射范围。
（四）将普惠金融作为推进精准扶贫的“助燃剂”，实现巩固脱贫防止返贫
紧盯县域整体脱贫的目标任务，全面贯彻落实好各项扶贫信贷政策，持续加大对脱贫攻坚的信贷支持力度，并将农户小额信用贷款打造成金融扶贫的专属信贷产品，处理好支持脱贫与支持固脱贫防返贫的关系，实现稳定脱贫。按照国家关于推进农村（农业）供应链金融发展的要求，从构建数字金融的政策支持体系入手，采取“电子商务+供应链金融”模式，探索产业资本和金融资本跨界组合的服务方式，弥补传统金融服务的短板，向农村地区提供灵活多样、便捷优惠的融资渠道。
参考文献
[1]杨德勇，王朝印.金融助力县域经济发展[J].中国金融，2017，（15）.
[2]王增春.欠发达县域普惠金融发展情况调查[J].河北金融，2014，（4）.