本案所称的房贷险，由“还贷保证保险”和“财产损失保险”两部分共同构成，故全称“个人抵押住房综合保险”。
　　kgkg还贷保证保险责任，指的是被保险人在保险期限内因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行还贷责任的，由保险人根据保险合同约定的偿付比例承担被保险人出险当时《个人住房抵押借款合同》项下借款余额的全部或部分还贷责任。
　　kgkg财产损失保险责任，则是指被保险人用银行抵押贷款购置的房屋如果出现因火灾、暴风、洪水等自然灾害(地震除外)发生损毁的，保险公司将根据保险合同约定进行理赔。
　　事实上，在前几年，取消强制房贷险的呼声一直不断，中消协人士认为，房贷强制保险主要是银行担心“抵押物因自然灾害消失”，这种保险费应该由银行进行再保险。银行已经从贷款人那里获得了利息收入，强制缴保险费实际上是银行将自身的风险转嫁到贷款人的身上，违背了贷款意愿和现实公平。2005年10月，工商银行开始率先取消房贷险强制制度，随后几年，其他各大银行也纷纷取消了房贷险强制制度。
　　可如果说财产损失险由于出险率极低，几乎可忽略不计，因此对贷款者没有什么实际好处的话，还贷保证险则能够真正分担贷款人的还贷风险。在本案中，如果殷俊当初贷款买房时没有购买房贷险，则在他意外死亡后，他的妻子将不得不承接他留下的巨额还贷负担。某种程度上说，房贷综合险中的还贷保证险起到了意外险和人寿险的作用。
　　因此虽然如今绝大部分银行已经取消了房贷险强制制度。但对像殷俊这样的有还贷责任在身的家庭经济顶梁柱来说，从风险防范的角度看。还是应该主动购置能够完全覆盖房贷余额的补偿性保险。至于究竟是选择还贷保证险还是保障额度大于或等于房贷余额的意外险或人寿险，则看哪种保险更划算了。
　　
　　提前还贷可申请退还保险费
　　
　　一直以来，房贷险都被业内称为“傻瓜险”，几乎“没有任何赔钱的风险”，是行业激烈角逐的决战场，曾经一度使各保险公司赚得“盆满钵满”。然而自取消房贷险强制制度以来，授保人自愿购买房贷险的积极性明显不足，投保率下降使得业务规模骤然缩水。这与贷款人自身的风险意识不足有关，但也与房贷险出险率低而费率又偏高的因素有关。如本案中殷俊20年的房贷险费率高达贷款总额的1.06％，确实是一笔不小的开销，因此对贷款人来说，是否购买房贷险，可以根据自身的实际经济状况而定。
　　另外需要提醒的是，对于提前还贷并已把所有剩余贷款额还清的客户来说，如果在贷款时办理了房贷险，则不要忘了在还清贷款后及时向保险公司申请房贷险退保，保险公司接到申请后应向被保险人退还相应的保险费。应退保险费为被保险人实缴保险费扣除与保险公司实际承保期限相对应收费标准所确定保险费后的余额，实退保险费为应退保险费扣除5％退保手续费后的余额。
　　具体计算公式如下：应退保险费=实缴保险费一借款额×实际承保期限相对应收费标准实退保险费=应退保险费×(1—5％)。注：实际承保期限除整年度外，不足半年的部分，不计收保险费；超过半年的，按整年度计收保险费。以本案为例，如果殷俊没有意外死亡，而是在贷款10年后提前还清了全额贷款，则他届时可以拿回6000多元的保险费。