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人到中年，在重重压力下，不少中年人开始思考自己的转型问题。继续深造充电已被大多数人视为提升自己的社会竞争力的最佳途径。但是，上有老下有小，事业、家庭都无法脱身使得中年人士的求学之路变得异常曲折。本刊财商理财俱乐部会员胡清就很苦恼。如何通过财务规划，梳理家庭财务，安心求学呢？因此，她特意咨询了本刊的特约理财师。
从2000年开始，广州市市民胡清终于如愿以偿地被提升为公司的部门主管。为了这一刻，胡清付出了多年艰辛的努力。然而，在成为部门主管后，忙碌的工作、竞争的压力都使得胡清渐觉力不从心，她很想去进修，给自己充一下电，顺便梳理一下因工作忙碌而紊乱的生活和思绪。
但是，现年35岁的胡清的处境有点尴尬：上有老，下有小，事业生活都离不开她。
胡清的母亲64岁了，退休在家。公公66岁，婆婆60岁，也已经退休，在老家。儿子才3岁，更需要她的照顾。胡清的丈夫程柳毅是一名公务员，今年34岁，正处于事业发展的黄金时期。种种原因，使胡清的求学计划一拖再拖。此外，是在国内在职读研，还是出国留学？又或者是先在国内在职读研后再到国外留学？胡清一时犹豫不决。
学到老用到老。胡清是一个不会向现实屈服的人，经过一番思考，胡清决定在未来两三年内实现继续深造的目标。国内在职研究生，3年花费需4万余元；如果两年后出国留学，约需30万元，这多多少少会对家庭财务造成一定的影响，因此，胡清希望通过合理的财务规划，为自己的充电计划提前做好准备。
胡清统计了自己的家庭财务：
家庭现有现金25万元，均为活期。
2006年8月，以10.1万元买入易方达策略二号98982.77份，分红后共计101067.5份。2007年3月，其中一半转换成30763.36份易方达策略成长，策略二号尚余51067.5份。2007年1月，以57万元买入富国天益136650.90份、嘉实成长收益164244.87份（想转换成主题）、嘉实主题68708.13份。
小汽车一辆，现价值20万元。
自有房屋一套，现价值50万元。
胡清和丈夫都有不错的工作，都有社保。程柳毅患有Ⅱ型糖尿病，不过作为公务员有公费医疗。但是，胡清也深知，单靠这些无法应付未来可能发生的突发疾病，因此也做了一些准备，购买了一些商业保险。
1997年，胡清投保了人寿保额为2万元的养老金保险两份，每年交1100元，交20年。50岁一次性可拿4万元或分月拿。
2004年，胡清投保了友邦守御神重大疾病险30万元及其附加险。交两年保费后，2006年胡清把保额改为5万元，20年交，年交1230元。
2004年，胡清为儿子投保了友邦节节高分期给付两全保险（分红型）10万元及附加儿童寿险豁免定期寿险，年交9670元，20年分期交。
胡清的年收入是10万元，丈夫程柳毅年收入7万元，家庭年收入共计17万元。
每月的基本生活开销是5000元，供养老人1000元，孩子学费及零用钱为4000元，保费支出1000元，算上其他琐碎的1000元开销，每月家庭的支出合计1.2万元，一年共14.4万元。而且，每年在购衣服、化妆品等开支上也要花费2万元左右，因此，一年的总开销大概是16.4万元。
胡清的理财需求如下：
1.一家人的保险该怎样补充？
2.胡清发现家庭的开支比较大，结余不多。在保持家庭生活质量不变的情况下，如何准备旅游费用和家人保健（包括健身）费用呢？准备每年全家外出旅游一次，费用大概1万元。
3.规划孩子的教育金。胡清想让小孩将来到国外上大学，这笔教育费用如果想通过定期定投基金来完成，每月该投入多少？
4.同小区有一套115平方米的房子不到60万元，胡清想按揭买下来，以现在的财力，该如何处置现有的住房呢？卖掉还是继续持有出租呢？儿子今年3岁，快读小学了。广州原东山区的教育设施比较齐备，因此，胡清想在原东山区再买套房子或者租一套房子。这又该如何规划呢？
5.规划胡清未来两三年的求学费用。如果在国内读在职研究生，3年花费需4万余元。如果两年后出国留学，约需30万元。
6.如何规划养老金？在保证晚年生活水平不低于现在的情况下，胡清有意在45岁后退休，届时，希望通过合理理财，能实现财务自由。这个计划可行否？如果可行，股票、基金等该如何组合配置？如果计划不可行，每月收支该多少才适当？
从2000年开始，广州市市民胡清终于如愿以偿地被提升为公司的部门主管。为了这一刻，胡清付出了多年艰辛的努力。然而，在成为部门主管后，忙碌的工作、竞争的压力都使得胡清渐觉力不从心，她很想去进修，给自己充一下电，顺便梳理一下因工作忙碌而紊乱的生活和思绪。
但是，现年35岁的胡清的处境有点尴尬：上有老，下有小，事业生活都离不开她。
胡清的母亲64岁了，退休在家。公公66岁，婆婆60岁，也已经退休，在老家。儿子才3岁，更需要她的照顾。胡清的丈夫程柳毅是一名公务员，今年34岁，正处于事业发展的黄金时期。种种原因，使胡清的求学计划一拖再拖。此外，是在国内在职读研，还是出国留学？又或者是先在国内在职读研后再到国外留学？胡清一时犹豫不决。
学到老用到老。胡清是一个不会向现实屈服的人，经过一番思考，胡清决定在未来两三年内实现继续深造的目标。国内在职研究生，3年花费需4万余元；如果两年后出国留学，约需30万元，这多多少少会对家庭财务造成一定的影响，因此，胡清希望通过合理的财务规划，为自己的充电计划提前做好准备。
胡清统计了自己的家庭财务：
家庭现有现金25万元，均为活期。
2006年8月，以10.1万元买入易方达策略二号98982.77份，分红后共计101067.5份。2007年3月，其中一半转换成30763.36份易方达策略成长，策略二号尚余51067.5份。2007年1月，以57万元买入富国天益136650.90份、嘉实成长收益164244.87份（想转换成主题）、嘉实主题68708.13份。
小汽车一辆，现价值20万元。
自有房屋一套，现价值50万元。
胡清和丈夫都有不错的工作，都有社保。程柳毅患有Ⅱ型糖尿病，不过作为公务员有公费医疗。但是，胡清也深知，单靠这些无法应付未来可能发生的突发疾病，因此也做了一些准备，购买了一些商业保险。
1997年，胡清投保了人寿保额为2万元的养老金保险两份，每年交1100元，交20年。50岁一次性可拿4万元或分月拿。
2004年，胡清投保了友邦守御神重大疾病险30万元及其附加险。交两年保费后，2006年胡清把保额改为5万元，20年交，年交1230元。
2004年，胡清为儿子投保了友邦节节高分期给付两全保险（分红型）10万元及附加儿童寿险豁免定期寿险，年交9670元，20年分期交。
胡清的年收入是10万元，丈夫程柳毅年收入7万元，家庭年收入共计17万元。
每月的基本生活开销是5000元，供养老人1000元，孩子学费及零用钱为4000元，保费支出1000元，算上其他琐碎的1000元开销，每月家庭的支出合计1.2万元，一年共14.4万元。而且，每年在购衣服、化妆品等开支上也要花费2万元左右，因此，一年的总开销大概是16.4万元。
胡清的理财需求如下：
1.一家人的保险该怎样补充？
2.胡清发现家庭的开支比较大，结余不多。在保持家庭生活质量不变的情况下，如何准备旅游费用和家人保健（包括健身）费用呢？准备每年全家外出旅游一次，费用大概1万元。
3.规划孩子的教育金。胡清想让小孩将来到国外上大学，这笔教育费用如果想通过定期定投基金来完成，每月该投入多少？
4.同小区有一套115平方米的房子不到60万元，胡清想按揭买下来，以现在的财力，该如何处置现有的住房呢？卖掉还是继续持有出租呢？儿子今年3岁，快读小学了。广州原东山区的教育设施比较齐备，因此，胡清想在原东山区再买套房子或者租一套房子。这又该如何规划呢？
5.规划胡清未来两三年的求学费用。如果在国内读在职研究生，3年花费需4万余元。如果两年后出国留学，约需30万元。
6.如何规划养老金？在保证晚年生活水平不低于现在的情况下，胡清有意在45岁后退休，届时，希望通过合理理财，能实现财务自由。这个计划可行否？如果可行，股票、基金等该如何组合配置？如果计划不可行，每月收支该多少才适当？