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农信社时期，在信贷投放上以发放小额信用贷款为主，改制成为农商行后，随着监管部门对风险防控的进一步加强，农商行在信贷投放上逐渐选择以保证和抵押贷款为主，小额信贷日渐萎缩。然而无论是农信社还是农商行，她的根始终在“三农”，缺乏抵押物和担保人的农户最需要的依然是小额信用贷款。从长远来看，农商行要稳固自己的发展根基，就必须进一步做优、做强小额信贷业务。
困难川、额信贷的风险管控难度较大
一、客户经理的素质有待提高。
一是客户经理“畏贷”观念严重。随着农商行在信贷领域追责、问责的力度逐渐增强，客户经理在投放贷款时越来越谨慎，对风险较大的小额信贷往往望而生畏。二是客户经理的风险识别能力不强。在农商行，年纪过大的客户经理习惯了粗放式的信贷投放模式，往往并没有太强的风险防控意识，信贷投放的随意性较大;而年轻的客户经理由于工作时间不长，工作经验不足，缺乏过硬的风险识别能力。三是客户经理的营销观念不强。客户经理等客上门的意识严重，缺乏主动走出大门去发掘和营销优质客户的观念。
二、服务效率不高。一是手续较为繁琐。随着农商行在信贷管理上日渐规范，贷款审批要求的资料逐渐增多，贷款发放的流程日渐复杂，这在无形中增加了客户经理发放贷款的时间，也无形中使老百姓觉得办贷难度较大。二是客户经理人员不足。大部分农商行的基层网点只有2-4名客户经理，每个客户经理往往要负责5-8个行政村的贷款营销，由于管理的面积较广，客户经理有时也心有余而力不足。三是服务意识不强。部分农商行的客户经理缺乏服务意识，在工作中难以做到想客户之所想，急客户之所急，对客户的办贷没有做到科学合理的安排，往往使得客户来回奔波。
三、部分地区农户信用观念较差。一是存量不良贷款基数较大。在改制过程中农信社时期投放的大量农户贷款通过呆账核销、股东购买、政府土地置换等手段进入了表外，这些人长期欠贷不还，在当地造成了极为恶劣的影响。二是缺乏应有的征信观念。农村地区由于发展滞后，不少人对征信不良记录没有概念， “贷款还得起就还，还不起以后慢慢还也没关系”的落后观念严重，合同意识和守约意识不强。
四、监管红线管控较严。一是小额信贷逾期风险较大。农商行小额信用贷款投向的往往是风险较大的农、林、牧、渔业，传统农业的利润率较低。二是监管红线标准较高。到期收回率不低于98%、不良贷款率不高于3%，是银监局和省联社对县级农商经营的基本要求，由于标准较高直接打击了农商行大量投放小额信贷的积极性。
对策：内外兼修筑牢风险篱笆
一、要培养和选拔一批优秀的客尸经理。一是建立能进能出的淘汰机制。当前农商行有较多的年纪偏大的客户经理，他们不懂操作电脑，工作图应付，缺乏服务观念，已经难以适应客户经理岗位，农商行应建立优胜劣汰的客户经理淘汰机制，对不能胜任岗位的客户经理应及时将其调离岗位。二是要大力选拔优秀客户经理。农商行每年应通过组织公开考试、长期跟踪考察的方式，将素质较好、工作能力强的员工选拔到客户经理岗位，选拔过程应坚持公开、透明、公正，确保真正有能力的员工进入客户经理队伍，保持客户经理队伍的先进性。三是加大教育培训力度。农商行应定期组织客户经理开展信贷业务、法律法规、风险防控等专题培训，不断提高客户经理的从业素养。
二、要大幅提高信贷服务水平。
一是建立标准化小额信贷流程。农商行应在风险可控的前提下简化信贷流程，建立标准化的信贷发放程序，对发放小额信贷应具备的条件、应提供的资料等进行明确规定，使得整个发放模式具有一定程度上的可量化、可复制的特点，让客户一目了然，让客户经理便于操作。二是优化人员组合。农商行可根椐辖内网点的业务量，对人员进行动态调整，以化解人员短缺的矛盾。对经济活跃、人口较多、贷款需求较大的地区，要配置精兵强将或适当增加1-2名客户经理;对信贷需求萎缩、贷款余额较小的网点，可酌情减少客户经理编制。三是要推行限时办贷制度。小额信贷的操作流程相对简单，农商行可在辖内推行限时办贷制度，公开办贷流程和监督电话，让客户少走路、多办事。四是要加大考核力度。要加大对客户经理营销小额信贷的考核力度，拉开放与不放、做与不做的薪酬差距，提高客户经理营销贷款的积极性。
三、要打造良好的信用生态环境。一是做好征信宣传。农商行要通过集中宣传宣讲、电视宣传、户外宣传等方式大力开展征信宣传，要让老百姓认识到失信对就业、融资、招投标、高端消费所带来不利影响。同时，通过定期曝光失信黑名单的方式，营造出守信光荣，失信可耻的良好氛围。二是要加大司法打击力度。对恶意拖欠農商行债务造成恶劣影响的，农商行要集中力量进行重点打击，彻底浇灭攀比心理严重的赖账户的幻想。三是树立诚信典范。农商行可以选择信用观念好、不良贷款少的村子将其打造为信用村，针对信用村可向其村民大量发放信用贷款。
四、要建立科学的风险防控体系。一是适当降低监管标准。小额信用贷款是扶持“三农”发展的重要工具，由于农业的高风险性，不可避免地导致其不良率和到期收回率难以达标，农商行应积极性向监管部门汇报，争取适当放款监管红线。二是建立严密的贷前调查制度。坚持双人调查、双人负责，明确小额信贷贷前调查应掌握和收集的信息材料，如借款人的家庭条件、道德品质和社会评价等，并撰写调查报告由调查人签字确认。三是建立行业风险预判制度。农商行每年年初应当根据宏观政策、宏观经济、市场走势、气候变化等因素对各行业进行风险预判，对当年预判风险较大的行业，应停止投放小额信贷。四是实行尽职免责制度。建立小额信贷尽职免责操作指引，对在贷款发放过程中尽职尽责的客户经理实行免责，以打消客户经理的畏贷心理。
困难川、额信贷的风险管控难度较大
一、客户经理的素质有待提高。
一是客户经理“畏贷”观念严重。随着农商行在信贷领域追责、问责的力度逐渐增强，客户经理在投放贷款时越来越谨慎，对风险较大的小额信贷往往望而生畏。二是客户经理的风险识别能力不强。在农商行，年纪过大的客户经理习惯了粗放式的信贷投放模式，往往并没有太强的风险防控意识，信贷投放的随意性较大;而年轻的客户经理由于工作时间不长，工作经验不足，缺乏过硬的风险识别能力。三是客户经理的营销观念不强。客户经理等客上门的意识严重，缺乏主动走出大门去发掘和营销优质客户的观念。
二、服务效率不高。一是手续较为繁琐。随着农商行在信贷管理上日渐规范，贷款审批要求的资料逐渐增多，贷款发放的流程日渐复杂，这在无形中增加了客户经理发放贷款的时间，也无形中使老百姓觉得办贷难度较大。二是客户经理人员不足。大部分农商行的基层网点只有2-4名客户经理，每个客户经理往往要负责5-8个行政村的贷款营销，由于管理的面积较广，客户经理有时也心有余而力不足。三是服务意识不强。部分农商行的客户经理缺乏服务意识，在工作中难以做到想客户之所想，急客户之所急，对客户的办贷没有做到科学合理的安排，往往使得客户来回奔波。
三、部分地区农户信用观念较差。一是存量不良贷款基数较大。在改制过程中农信社时期投放的大量农户贷款通过呆账核销、股东购买、政府土地置换等手段进入了表外，这些人长期欠贷不还，在当地造成了极为恶劣的影响。二是缺乏应有的征信观念。农村地区由于发展滞后，不少人对征信不良记录没有概念， “贷款还得起就还，还不起以后慢慢还也没关系”的落后观念严重，合同意识和守约意识不强。
四、监管红线管控较严。一是小额信贷逾期风险较大。农商行小额信用贷款投向的往往是风险较大的农、林、牧、渔业，传统农业的利润率较低。二是监管红线标准较高。到期收回率不低于98%、不良贷款率不高于3%，是银监局和省联社对县级农商经营的基本要求，由于标准较高直接打击了农商行大量投放小额信贷的积极性。
对策：内外兼修筑牢风险篱笆
一、要培养和选拔一批优秀的客尸经理。一是建立能进能出的淘汰机制。当前农商行有较多的年纪偏大的客户经理，他们不懂操作电脑，工作图应付，缺乏服务观念，已经难以适应客户经理岗位，农商行应建立优胜劣汰的客户经理淘汰机制，对不能胜任岗位的客户经理应及时将其调离岗位。二是要大力选拔优秀客户经理。农商行每年应通过组织公开考试、长期跟踪考察的方式，将素质较好、工作能力强的员工选拔到客户经理岗位，选拔过程应坚持公开、透明、公正，确保真正有能力的员工进入客户经理队伍，保持客户经理队伍的先进性。三是加大教育培训力度。农商行应定期组织客户经理开展信贷业务、法律法规、风险防控等专题培训，不断提高客户经理的从业素养。
二、要大幅提高信贷服务水平。
一是建立标准化小额信贷流程。农商行应在风险可控的前提下简化信贷流程，建立标准化的信贷发放程序，对发放小额信贷应具备的条件、应提供的资料等进行明确规定，使得整个发放模式具有一定程度上的可量化、可复制的特点，让客户一目了然，让客户经理便于操作。二是优化人员组合。农商行可根椐辖内网点的业务量，对人员进行动态调整，以化解人员短缺的矛盾。对经济活跃、人口较多、贷款需求较大的地区，要配置精兵强将或适当增加1-2名客户经理;对信贷需求萎缩、贷款余额较小的网点，可酌情减少客户经理编制。三是要推行限时办贷制度。小额信贷的操作流程相对简单，农商行可在辖内推行限时办贷制度，公开办贷流程和监督电话，让客户少走路、多办事。四是要加大考核力度。要加大对客户经理营销小额信贷的考核力度，拉开放与不放、做与不做的薪酬差距，提高客户经理营销贷款的积极性。
三、要打造良好的信用生态环境。一是做好征信宣传。农商行要通过集中宣传宣讲、电视宣传、户外宣传等方式大力开展征信宣传，要让老百姓认识到失信对就业、融资、招投标、高端消费所带来不利影响。同时，通过定期曝光失信黑名单的方式，营造出守信光荣，失信可耻的良好氛围。二是要加大司法打击力度。对恶意拖欠農商行债务造成恶劣影响的，农商行要集中力量进行重点打击，彻底浇灭攀比心理严重的赖账户的幻想。三是树立诚信典范。农商行可以选择信用观念好、不良贷款少的村子将其打造为信用村，针对信用村可向其村民大量发放信用贷款。
四、要建立科学的风险防控体系。一是适当降低监管标准。小额信用贷款是扶持“三农”发展的重要工具，由于农业的高风险性，不可避免地导致其不良率和到期收回率难以达标，农商行应积极性向监管部门汇报，争取适当放款监管红线。二是建立严密的贷前调查制度。坚持双人调查、双人负责，明确小额信贷贷前调查应掌握和收集的信息材料，如借款人的家庭条件、道德品质和社会评价等，并撰写调查报告由调查人签字确认。三是建立行业风险预判制度。农商行每年年初应当根据宏观政策、宏观经济、市场走势、气候变化等因素对各行业进行风险预判，对当年预判风险较大的行业，应停止投放小额信贷。四是实行尽职免责制度。建立小额信贷尽职免责操作指引，对在贷款发放过程中尽职尽责的客户经理实行免责，以打消客户经理的畏贷心理。