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本文以温州为例，对正规金融与民间金融提供了一个新的理论分析框架，论证了我国区域二元金融结构的合理性及不同金融制度安排下借贷主体融资决策的差别。事实上，金融市场中的不同借贷主体具有一定的异质性，例如，银行等正规金融组织和钱庄、合会等民间金融组织在国家强制力、微观社会联系、区域传统文化作用及个体信息等方面各具优势，不同的企业和个人对于正规金融和民间金融差异的反应程度也不相同。对此进行深入的理论和实证分析，对促进我国金融制度改革的深化，提高金融资源的边际产出具有重要意义。