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[摘 要]城商行是我国金融改革與创新的产物，在发展的过程中，已成为多层次金融机构体系的重要组成部分，然而城商行却是多层次金融机构中力量最为薄弱的。文章着重研究城商行在市场竞争中的金融创新模式，针对城商行面临的困境和风险防控提出相适应的防范措施，以期为城商行的可持续、健康、稳定的发展提供参考。
[关键词]城商行金融;创新;风险防控
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.20.020
城商行作为区域性银行，与大型商业银行相比具有业务处理的局限性，经营区域和业务发展空间都受到一定的限制，在承受市场经济下行的金融环境下，如何让城商行在市场竞争中占有一席之地，就要从城商行的自身优势出发，加快业务转型，创新金融支持方式，防范风险的同时全面开展业务，以尽快改善并适应外部环境的变化。
1 市场创新
1.1 科技应用赋能、农村支付创新
积极实施农村振兴战略，支持“三农”发展，加快农村金融服务模式创新，为农村发展提供资金支持是现阶段城商行较为重要的发展战略。邢台银行通过科技手段，将发展的眼光从城市转向农村，延伸普惠金融服务，振兴农村金融市场，拓宽经济区域建设，全面提高服务水平。首先，作为地方银行，城商行积极响应国家建设美丽乡村、进一步改善农村金融环境的政策，用数字化新型金融模式打破农村市场服务效率、成本、风控等方面的金融瓶颈，成为最懂本地市场、最懂本地客户的银行，这是城商行的责任，也是使命。在向农村市场推行新型金融模式方面，邢台银行利用“村委+超市+机具”的新型金融理念，将“祥牛·云通”金融服务终端布放到了村民的家门口，采用人脸识别的高端人工智能技术，让村民足不出村也可以办理日常金融交易、享受资产的增值服务，真正解决了农村市场金融服务的“最后一公里”。特别是“祥牛·云通”机具不仅是一台金融业务办理机具，更是一台惠农机具，该机具可以发布所在市、县的特色农产品供需信息，供农业大户、农业合作社、农业企业交流沟通，拓展农产品的销售范围。通过“金融+非金融”的联合运营，邢台银行在营销上黏住了自己触手可及的客户，打造了接地气、有温度的地方银行品牌效应。
1.2 打造金融服务场景化、构建特色区域生态圈
金融是现代经济的核心和血脉，在服务助推高质量发展中担当重要使命，邢台银行作为地方城商行，在政务、医疗、学校、交通出行等高频生活场景中发挥着积极的作用，很好地引导了场景客户转化为银行客户，建立了区域竞争壁垒和护城河，构建起具有本土优势的特色区域生态圈。
邢台银行作为本地城商行，成为支付为民的延伸与终端。一是短短几年的发展，邢台银行的ATM机、POS机、自助发卡机等支付业务和产品从无到有、从简到精、再到走进千家万户的发展和完善。针对市民需求，邢台银行研发了惠农卡、公务卡、公交卡等日益丰富的便民产品;以邢台银行推出的“智慧公交”为例，它融合了银联IC卡云闪付、手机二维码扫码支付、城市公交一卡通、GPS定位等先进手段，刷卡实现毫秒读取，大大缩短了乘客购票上车的时间。以科技为支撑，以营销为推手，邢台银行推出的 “一卡在手、行遍牛城”的宣传口号一时间响彻全城， “1折乘公交”的活动，不仅实现了邢台银行业务推广，同时实现了客户的增值服务，更为邢台市开展大气污染防治、提升公共服务智能化水平、保障市民绿色出行、打造国家级公交都市示范市发挥着积极的作用，而这是现代化支付体系以其极强的前瞻性、高效安全的稳定性，为社会大众提供着服务。二是与银联合作，邢台银行成为河北省内第一家利用银联平台实现他行卡热力缴费的银行;与劳动局合作，邢台银行的社银平台上线，实现了养老保险联网发放;而邢台银行推出社保、就诊一卡通功能，在全省率先融合社保卡功能与就诊功能，有效地实现了一卡挂号、诊间缴费、全程无忧，使邢台地区数百万社保卡持卡人真正享受到金融支付带来的便捷与实惠。
近年来，依托科技手段，以经济社会发展需求为起点，以安全便捷为重心，在探索新的支付方式和推进各项支付便民工程中，邢台银行的支付工作取得了跨越式发展和历史性飞跃，在促进地方经济发展和财税等各项改革中发挥着重大作用，为城市金融改革开放带来了巨大成果，同时在市场竞争中站稳了脚跟。
2 技术创新
2009年12月，邢台银行实现了新核心及128个配套外围系统的同步上线，使邢台银行为业务发展又增添一枚行之利器。核心业务系统建设以客户为中心，实现产品模型丰富化、市场定价灵活化、交易流程便捷化、数据标准规范化、科技服务领先化“五化一中心”的建设目标。具体内容包括：一是以客户为中心，整合客户数据，构建统一客户视图，提升客户全方位服务能力;二是搭建业内领先技术架构、适应互联网金融发展要求，保障核心系统可持续稳定运行，提升科技服务能力;三是打造业务产品工厂，建立标准产品模型，实现产品的快速定制。引入同业特色产品，提升产品竞争能力;四是搭建利率市场化和统一收费平台，快速响应市场化定价要求，提升定价服务水平;五是整合业务交易、优化操作模式，建立电子凭证，实现无纸化操作，提升柜员操作体验;六是建立数据标准，统一规范各类业务数据标准，提升数据质量和信息化管理能力。在新核心建设要求方面：针对提高客户服务水平、增强风险防控能力、推动精细化运营、强化业务垂直管理4个维度，确定并遵循7个统一的业务规划设计原则，即统一的客户信息、统一的参数管理、统一的机构管理、统一的核算管理、统一的数据标准、统一的收费管理、统一的账户处理。
新核心系统的建设为邢台银行在市场竞争中提供了很好的技术支持：一是通过新核心系统的建设，第一次让数据迁移与数据治理同步推进，达到高度的统一;二是系统原型与业务差异的碰撞又使业务流程重新梳理优化，让系统功能更加智能化和多元化;三是技术架构与发展趋势的结合，使技术发展趋势进行通盘建设，满足未来业务发展需要，避免因为架构的不可扩展性、灵活性差导致后期形成业务发展的桎梏。 3 邢台银行金融服務风险防范
3.1 针对农村市场执行设计的风险
首先，明确和稳定风险方向。城商行转变农村市场并为农业、农村地区和农民开发金融服务时，应当建立适当的风险预防和管理意识，阐明适当的风险方向，必须坚持良好的风险理念，并不断优化风险管理系统、策略和工具。邢台银行在惠农业务中应实施一整套行之有效的风控管理体系，实现业务全流程管理，风险全流程防控。严格筛选村网点用人，做好上岗培训和在岗培训，使业务人员熟悉金融知识、了解业务产品、熟练操作金融机具、统一标准话术与规范登记业务台账，充分完善风险管理制度和机制，巩固和整合风险管理基础，确保农业、农村和农民在谨慎、稳定的方式上达到可持续发展。其中包括根据农业、农村地区和农民的风险状况为每项业务设置风险承受能力，以及针对农业、农村地区和农民的差异化，制定访问标准和详细的风险分类并提取足够的风险准备金。
其次，建立相对独立的三农风险管理组织结构。以“总—分—支”三级惠农业务交叉走访风险管理体系和流程，有效的防控业务发展过程中各类风险。其一，在银行内建立三农风险管理中心，负责制定、协调和实施风险管理政策体系和日常风险管理。成立专门的风险管理团队，在各级所有已建立的风险管理中心内，组成三农专门风险管理团队，在定期排查中关注惠农业务风险特征，并制定政策和完善系统，以实施对惠农业务的风险监控。其二，建立分支机构风险专管员制度，扎根农村市场，了解业务发展情况，关注业务风险动态，做好后续业务监督。
最后，建立暂停和恢复三农产品贸易的管理制度，根据受益人风险的原则，为三农产品计算并设置了合理的风险承受能力，不良信用率超过风险承受能力的分支机构，将采取诸如扩大审批权限、提高准入标准、限制对高风险客户的准入等措施，以防止风险扩散。
3.2 针对新核心系统可能带来的风险
实施全面风险管理，增强风险防范能力。其一，推进全面风险管理体系建设，加强内部控制机制和风险治理结构建设，完善金融业务管理、合规管理、审计管理相结合的“三道防线”建设;其二，有效地防止社会金融风险的扩散，建立有效的风险隔离“防火墙”，以防止金融系统外部的风险侵入;其三，加强规范风险管理，提高规范管理意识，并在内部营造规范管理文化，完善规范体系建设，建立风险预警体系，加强规章制度控制和风险调查，严格防范案件风险;其四，建立业务测试培训体系，将建设中发现的优秀业务人员划入业务测试资源池，在系统出现缺陷或者不满足业务发展需求时，能够积极响应，以使系统功能优化尽快投产，为科技增强助力。
4 结语
金融创新是市场占有率的保证，创新中也将带来执行过程中的诸多风险，只有将创新与风险并重，同等关注，才能使城商行在市场竞争中迎风前行、立根破岩。
参考文献：
[1]伍曼.新核心新使命 苏州银行开启信息化建设新旅程——苏州银行信息科技部副总经理张振兴访谈[J].中国金融电脑，2017（10）：45-47.
[2]魏畅.中小企业融资难融资贵与金融创新相关问题[J].中国市场，2020（5）：45，52.
[3]付东升.农商行普惠金融数字化转型[J].中国金融，2020（12）：64-66.
[4]赵鑫.提升核心竞争力 做好新形势下数字转型工作[N].中华合作时报，2020-07-10（B3）.
[5]车轶.基于金融创新的商业银行风险控制分析[J].中国市场，2019（9）：53-54.
[关键词]城商行金融;创新;风险防控
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.20.020
城商行作为区域性银行，与大型商业银行相比具有业务处理的局限性，经营区域和业务发展空间都受到一定的限制，在承受市场经济下行的金融环境下，如何让城商行在市场竞争中占有一席之地，就要从城商行的自身优势出发，加快业务转型，创新金融支持方式，防范风险的同时全面开展业务，以尽快改善并适应外部环境的变化。
1 市场创新
1.1 科技应用赋能、农村支付创新
积极实施农村振兴战略，支持“三农”发展，加快农村金融服务模式创新，为农村发展提供资金支持是现阶段城商行较为重要的发展战略。邢台银行通过科技手段，将发展的眼光从城市转向农村，延伸普惠金融服务，振兴农村金融市场，拓宽经济区域建设，全面提高服务水平。首先，作为地方银行，城商行积极响应国家建设美丽乡村、进一步改善农村金融环境的政策，用数字化新型金融模式打破农村市场服务效率、成本、风控等方面的金融瓶颈，成为最懂本地市场、最懂本地客户的银行，这是城商行的责任，也是使命。在向农村市场推行新型金融模式方面，邢台银行利用“村委+超市+机具”的新型金融理念，将“祥牛·云通”金融服务终端布放到了村民的家门口，采用人脸识别的高端人工智能技术，让村民足不出村也可以办理日常金融交易、享受资产的增值服务，真正解决了农村市场金融服务的“最后一公里”。特别是“祥牛·云通”机具不仅是一台金融业务办理机具，更是一台惠农机具，该机具可以发布所在市、县的特色农产品供需信息，供农业大户、农业合作社、农业企业交流沟通，拓展农产品的销售范围。通过“金融+非金融”的联合运营，邢台银行在营销上黏住了自己触手可及的客户，打造了接地气、有温度的地方银行品牌效应。
1.2 打造金融服务场景化、构建特色区域生态圈
金融是现代经济的核心和血脉，在服务助推高质量发展中担当重要使命，邢台银行作为地方城商行，在政务、医疗、学校、交通出行等高频生活场景中发挥着积极的作用，很好地引导了场景客户转化为银行客户，建立了区域竞争壁垒和护城河，构建起具有本土优势的特色区域生态圈。
邢台银行作为本地城商行，成为支付为民的延伸与终端。一是短短几年的发展，邢台银行的ATM机、POS机、自助发卡机等支付业务和产品从无到有、从简到精、再到走进千家万户的发展和完善。针对市民需求，邢台银行研发了惠农卡、公务卡、公交卡等日益丰富的便民产品;以邢台银行推出的“智慧公交”为例，它融合了银联IC卡云闪付、手机二维码扫码支付、城市公交一卡通、GPS定位等先进手段，刷卡实现毫秒读取，大大缩短了乘客购票上车的时间。以科技为支撑，以营销为推手，邢台银行推出的 “一卡在手、行遍牛城”的宣传口号一时间响彻全城， “1折乘公交”的活动，不仅实现了邢台银行业务推广，同时实现了客户的增值服务，更为邢台市开展大气污染防治、提升公共服务智能化水平、保障市民绿色出行、打造国家级公交都市示范市发挥着积极的作用，而这是现代化支付体系以其极强的前瞻性、高效安全的稳定性，为社会大众提供着服务。二是与银联合作，邢台银行成为河北省内第一家利用银联平台实现他行卡热力缴费的银行;与劳动局合作，邢台银行的社银平台上线，实现了养老保险联网发放;而邢台银行推出社保、就诊一卡通功能，在全省率先融合社保卡功能与就诊功能，有效地实现了一卡挂号、诊间缴费、全程无忧，使邢台地区数百万社保卡持卡人真正享受到金融支付带来的便捷与实惠。
近年来，依托科技手段，以经济社会发展需求为起点，以安全便捷为重心，在探索新的支付方式和推进各项支付便民工程中，邢台银行的支付工作取得了跨越式发展和历史性飞跃，在促进地方经济发展和财税等各项改革中发挥着重大作用，为城市金融改革开放带来了巨大成果，同时在市场竞争中站稳了脚跟。
2 技术创新
2009年12月，邢台银行实现了新核心及128个配套外围系统的同步上线，使邢台银行为业务发展又增添一枚行之利器。核心业务系统建设以客户为中心，实现产品模型丰富化、市场定价灵活化、交易流程便捷化、数据标准规范化、科技服务领先化“五化一中心”的建设目标。具体内容包括：一是以客户为中心，整合客户数据，构建统一客户视图，提升客户全方位服务能力;二是搭建业内领先技术架构、适应互联网金融发展要求，保障核心系统可持续稳定运行，提升科技服务能力;三是打造业务产品工厂，建立标准产品模型，实现产品的快速定制。引入同业特色产品，提升产品竞争能力;四是搭建利率市场化和统一收费平台，快速响应市场化定价要求，提升定价服务水平;五是整合业务交易、优化操作模式，建立电子凭证，实现无纸化操作，提升柜员操作体验;六是建立数据标准，统一规范各类业务数据标准，提升数据质量和信息化管理能力。在新核心建设要求方面：针对提高客户服务水平、增强风险防控能力、推动精细化运营、强化业务垂直管理4个维度，确定并遵循7个统一的业务规划设计原则，即统一的客户信息、统一的参数管理、统一的机构管理、统一的核算管理、统一的数据标准、统一的收费管理、统一的账户处理。
新核心系统的建设为邢台银行在市场竞争中提供了很好的技术支持：一是通过新核心系统的建设，第一次让数据迁移与数据治理同步推进，达到高度的统一;二是系统原型与业务差异的碰撞又使业务流程重新梳理优化，让系统功能更加智能化和多元化;三是技术架构与发展趋势的结合，使技术发展趋势进行通盘建设，满足未来业务发展需要，避免因为架构的不可扩展性、灵活性差导致后期形成业务发展的桎梏。 3 邢台银行金融服務风险防范
3.1 针对农村市场执行设计的风险
首先，明确和稳定风险方向。城商行转变农村市场并为农业、农村地区和农民开发金融服务时，应当建立适当的风险预防和管理意识，阐明适当的风险方向，必须坚持良好的风险理念，并不断优化风险管理系统、策略和工具。邢台银行在惠农业务中应实施一整套行之有效的风控管理体系，实现业务全流程管理，风险全流程防控。严格筛选村网点用人，做好上岗培训和在岗培训，使业务人员熟悉金融知识、了解业务产品、熟练操作金融机具、统一标准话术与规范登记业务台账，充分完善风险管理制度和机制，巩固和整合风险管理基础，确保农业、农村和农民在谨慎、稳定的方式上达到可持续发展。其中包括根据农业、农村地区和农民的风险状况为每项业务设置风险承受能力，以及针对农业、农村地区和农民的差异化，制定访问标准和详细的风险分类并提取足够的风险准备金。
其次，建立相对独立的三农风险管理组织结构。以“总—分—支”三级惠农业务交叉走访风险管理体系和流程，有效的防控业务发展过程中各类风险。其一，在银行内建立三农风险管理中心，负责制定、协调和实施风险管理政策体系和日常风险管理。成立专门的风险管理团队，在各级所有已建立的风险管理中心内，组成三农专门风险管理团队，在定期排查中关注惠农业务风险特征，并制定政策和完善系统，以实施对惠农业务的风险监控。其二，建立分支机构风险专管员制度，扎根农村市场，了解业务发展情况，关注业务风险动态，做好后续业务监督。
最后，建立暂停和恢复三农产品贸易的管理制度，根据受益人风险的原则，为三农产品计算并设置了合理的风险承受能力，不良信用率超过风险承受能力的分支机构，将采取诸如扩大审批权限、提高准入标准、限制对高风险客户的准入等措施，以防止风险扩散。
3.2 针对新核心系统可能带来的风险
实施全面风险管理，增强风险防范能力。其一，推进全面风险管理体系建设，加强内部控制机制和风险治理结构建设，完善金融业务管理、合规管理、审计管理相结合的“三道防线”建设;其二，有效地防止社会金融风险的扩散，建立有效的风险隔离“防火墙”，以防止金融系统外部的风险侵入;其三，加强规范风险管理，提高规范管理意识，并在内部营造规范管理文化，完善规范体系建设，建立风险预警体系，加强规章制度控制和风险调查，严格防范案件风险;其四，建立业务测试培训体系，将建设中发现的优秀业务人员划入业务测试资源池，在系统出现缺陷或者不满足业务发展需求时，能够积极响应，以使系统功能优化尽快投产，为科技增强助力。
4 结语
金融创新是市场占有率的保证，创新中也将带来执行过程中的诸多风险，只有将创新与风险并重，同等关注，才能使城商行在市场竞争中迎风前行、立根破岩。
参考文献：
[1]伍曼.新核心新使命 苏州银行开启信息化建设新旅程——苏州银行信息科技部副总经理张振兴访谈[J].中国金融电脑，2017（10）：45-47.
[2]魏畅.中小企业融资难融资贵与金融创新相关问题[J].中国市场，2020（5）：45，52.
[3]付东升.农商行普惠金融数字化转型[J].中国金融，2020（12）：64-66.
[4]赵鑫.提升核心竞争力 做好新形势下数字转型工作[N].中华合作时报，2020-07-10（B3）.
[5]车轶.基于金融创新的商业银行风险控制分析[J].中国市场，2019（9）：53-54.