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本文通过对大学生群体送行问卷调查，利用详细的数据对大学生网络信贷送行行为研究，了解大学生对于网络信贷产品的认知程度以及使用网络信贷产品的原因，测量大学生的风险偏好、消费偏好，对网贷信用度进行调查，利用调查结果结合行为经济学中心理账户、前景理论等思想分析大学生网络信贷的行为，评估预测网贷行为为其带来的影响，同时提出建议改进网络信贷的不足，维护其形象，使得大学生消费群体养成更好的消费行为。
网络贷款 消费行为 风险厌恶
大学生网络信贷概述
网络信贷作为一种全新的信贷工具，在释放国民消费潜力、完善金融市场结构和提升国民经济发展等方面都起到了十分重要的作用。大学生网络信贷作为信用贷款的细分市场，既有普通信用贷款的共性，也有自身的特点。
（l）网络信贷的含义与特征
伴随着信息技术的飞速发展，我国结合民间金融和互联网形成了一种新兴借贷模式——网络信贷。这种信贷模式区别于传统的银行信贷和民间借贷，是顺应小微企业和个人融资需求的时代产物。
网络信贷相对于传统的信用贷款，存在以下特征：
1.门槛低，申请贷款易于受理。在网络信贷中，只要贷款申请人具备平台注册条件，即可申请贷款。在“蚂蚁花呗”中，平台只负责审核用户的信用情况即可注册使用。
2.贷款发放快，效率高。网络信贷的最大特点是将信贷过程和互联网相结合，通过在线交易来实现借贷的完成。
3.网络信贷的监管还存在不少空门领域，存在法律风险和信息泄露风险。
（2）网络信贷的产生原因
网络信贷的产生受益于信息技术以及民间金融的高速发展。网络信贷将小额信贷融入网络之中，使借贷双方直接从网络中获取双方信息，并最大限度的提供公开、安全的小额交易系统。从中国当前的金融体制来看，无论是资金供给方还是需求方，都为网络信贷提供了巨大的需求。
中小企业的数量占我国企业总量的99%，这些企业规模小，财务透明度低，管理体制不健全，因而在成长期急需资金的时候往往得不到银行的支持。而网络信贷在这种大环境下产生，更促成了其必然性。
（3）我国大学生网络信贷的发展现状
网络信贷素以方便、快捷、门槛低的特点深受大学生的欢迎，在2017年11月12日凌晨，第九个天猫“双十一”的交易额为1682亿，据蚂蚁金服数据显示，“双十一”全天完成支付12.3亿笔，其中蚂蚁花呗占比20%。
我国大学生网络信贷平台主要分为三类：一是大学生分期购物平台，即为满足大学生购物需求，可在平台选择商品后分期付款。二是传统电商平台，例如京东、阿里等，不仅能够提供商品分期付款，还会投资一些分期付款购物平台。三是面向大学生的P2P网贷平台，该类平台直接向大学生提供消费、助学、创业等贷款服务，据网贷之家数据显示，我国校同网贷平台超过100家。
各校同网贷平台为占据市场，采取多种宣传推广方式。一是采用网络广告推销方式，在大学生点击率高的网站进行广告宣传；二是现场发传单、贴广告的形式；三是采用校园代理的方式，代理人负责校同业务推广，并赚取业务提成。
（4）大学生网络信贷产业链分析
大学生使用网贷平台的主要消费场景为电商平台，平台产品主要来自于淘宝、京东等。在校大学生只需向网贷平台提交身份证资料、学生证、亲属舍友联系方式等信息即可借贷。
大多数网贷平台为防止逾期还款，会提前告诫学生逾期还款会在央行的征信系统留下不良记录。但其实民间机构是无法接人央行征信系统的，随着民间征信系统（如芝麻信用）的兴起，部分网贷平台接人了民间征信系统，但依然没有实现全网信息共享。
临近还款日期时，贷款平台会通过短信、邮箱提醒学生按时还款。逾期后的催债手段一般是致电贷款学生、联系其室友和父母、发送律师函、去学校找学生、群发短信或电话通知贷款学生通讯录中的联系人等手段，对于坏账，网贷平台会打包出售给坏账催收机构。
大学生网络信贷行为
本次问卷调查的目的主要是从行为特征和心理方面分析对比使用与不使用网络信贷产品的大学生，了解他们的消费及行为偏好，评估其风险意识。
（l）调查数据分析
本次调查共回收问卷418份，有效问卷418份，男性占38.76%，女性占61.24%.
1.大学生目前的消费能力以及消费水平依赖于父母的供给：主要经济来源是家庭的占79.91%，只有极为少数的主要经济来源是助学贷款、实习兼职等。
2.最被大学生所熟知的网络借贷平台为花呗、京东门条等传统电商平台下的借贷平台：以花呗为例，蚂蚁花呗是支付宝旗下的蚂蚁金服所推出的消费信贷产品，使用者可以先消费后还款，此外支付宝作为国内领先的第三支付平台，花呗更容易被人们所熟知。
3.在本次问卷调查中，有45.69%的被调查者使用过网络信贷产品，针对这类人群展开了如下调查：
第一，大学生使用网络信贷产品不仅限于生活用品：在问卷中列出的六大类消费品中，使用网络信贷进行生活用品消费的占比最多，其次为餐饮、数码及美妆产品。当前大学生的消费需求已经不仅仅满足于个人生活必需品，消費观念的转变使得大学生的消费多样化。
第二，本次被调查的使用网络信贷产品的大学生具有良好的信用：70.16%的使用者没有过违约逾期记录。网络信贷违约要承担违约金的支付，对于个人信用也有很大的影响，因而大学生在使用网络信贷产品时应综合考虑网络信贷的风险。
第三，免息成为网络信贷产品吸引大部分使用者的原因之一：在本次调查中，有49.21%的使用者免息时才使用网络信贷产品。网络信贷平台推出免息能够吸引由于利率过高而放弃使用的消费人群，特别是目前主要经济来源依赖于父母的大学生群体。
第四，本次调查中将近70%的人证明了网络信贷的存在会增加大部分使用者的额外消费，此外有58.61%的被调查者在面临资金不足时会通过向家人索取、兼职、网络信贷、向同学借钱等方式满足自己的消费欲望。 4.对于大学生的行为特征的调查：卡尼曼和特沃斯基曾提出，大多数人在面临获得时是风险规避的，在面临损失时是风险偏好的；人们对损失比获得更敏感。下表为第一组3道风险偏好问题的统计结果：
选择第一种的人表现为一定程度上的风险厌恶，选择第二种的人为风险偏好者，更希望以50%的概率去获得更多的奖金。可以发现，随着第二种方式中奖金减少数额比例的增加，风险偏好者越来越少。这表明在损失概率相同的情况下，损失金额越多，风险偏好者越少，更倾向于风险厌恶，符合前景理论中的损失规避。
第二组3道时间偏好问题的统计结果如下：
时间偏好是指行为主体偏好现在的满足胜于未来的同一满足的程度，在该组问题中随着6个月之后额外奖金的增加，选择“现在支取”的人数呈下降趋势，这表明利息是影响时间偏好的因素之一，利息越高，更多的人愿意把眼前的利益放到更久之后去获取，由于题设中已经假设并不会存在到期得不到奖金的可能，因此不考虑风险因素。
（2）调查结论
大学生群体消费能力有限却仍有不少大学生使用网络信贷产品去满足自己的消费欲望，网络信贷产品不同于传统信贷对于大学生群体的使用限制，因而吸引了许多大学生。但是互联网环境下，网络信贷产品的存在的风险不可小觑，而大多数大学生在使用时对于风险因素的考量并不够。
由于网络信贷的便捷以及各种分期、免息优惠，成为消费者使用的一大原因，网络信贷对于拉动消费者需求、推动经济发展等起到一定作用。同时被调查的大学生在面对不同风险程度时的决策不同，通过两组问题测量大学生的风险偏好和时间偏好，可以验证相关理论，为评估大学生使用网络信贷的风险承受能力提供参考。
大学生网络信贷行为后继影响分析
（l）大学生网络信贷对消费的影响
据调查，大学生的日常花销在1000-2000元之间，大部分日常收入来自于家庭，校同信贷因其便捷即时的特性，成为了生活物质水平愈发高涨的大学生的新选择。
对学生来说，这种新型消费方式很好地解决了金钱不足与时间性的矛盾。前景理论表示，消费者对损失和获得的敏感程度不同，消费者丢失100元的痛苦大于其拣到100元的喜悦，因此会选择网络信贷来弥补现金的不足。此外，不同的支付方式具有不同的内在心理机制，从而影响了消费者的产品偏好与选择，特别是不同的支付方式会影响趋向动机和规避动机在购买决策中的重要性。采用现金支付时，支付疼痛会更明显，使得消费者对损失的敏感性增强，而网络信贷则会让他们趋向收益的促进型产品。从心理账户的角度来说，消费信贷的出现，使得原先被消费者人为划分的远期心理账户通过实际的信贷账户转化为当前的消费，扩大了网络消费的增长。
（2）网络信贷对大学生未来生活就业的影响
在互联网分期贷款进入高校之前，各大银行向大学生发放信用卡就曾因暴露风险、引发争议被叫停，而网络信贷进入校同，很大地填补了这块信贷细分市场的不足。
消费者有为不同的消费支出账户设置心理预算的倾向，而校同信贷的出现，提高了心理账户的预算额度。消费者会预设两个心理账户，网络信贷账户和现金账户，由于网络信贷低利率，使得大学生将两个账户进行一定的混淆替代从而造成过度消费。调查结果显示，网络信贷确实促进了大学生的消费欲望和超前消费意识，这种消费习惯将伴随大学生日后的生活工作，例如申请信用卡，贷款购车等。
央行现已委托上海资信建立了一个互联网P2P放贷之间的征信系统，网络信贷机构通过上海资信直接接人到征信系统。然而在调查中，有部分大学生存在网络信贷违约的情况，可能会对日后在工作和生活中产生不良的影響。
大学生网络信贷改进建议
我国大学生网络信贷发展迅速，但仍存在分期费率不明确、平台之间无序竞争等问题。大学生消费市场巨大，需要良性的开发和引导才能良好发展，另外，大学生网络信贷在宣传和推广的过程中还面临着社会上不少反对的声音，针对这几点本文给出了如下建议：
（1）完善风控体系
当前许多分期消费平台授信体系不明确，无法根据学生的实际情况给予额度。在学生注册阶段，如采取线下审核，应当面比对相关证件，签署消费合同，同时应将面签人员与代理地推人员严格分离，避免刷单现象；对于完全采取线上审核的消费平台，应当要求客户进行实名认证，提供具备还款能力的证明文件，定期对客户的身份信息更新。
在学生消费阶段，应当对订单进行实时监控，必要时电询确定消费的真实性，避免他人盗刷。
在还款阶段，对于逾期未还的用户，应当限制消费额度，防止大学生过度消费；对已经逾期的客户，在分析违约的同时及时催收。平台可以将学生债权打包，将损失降到最低，但不能只为降低损失而将债权打包给非法暴力催收机构。
（2）维护行业形象
虽然大学生群体对分期消费的认可度和接受度较高，但仍有不少老师和家长反对大学生分期消费，认为其存在高利贷的嫌疑，对于这些问题的存在，监管机构应当出台相应法律法规。同时网贷平台要从维护行业形象的角度出发进行产品和服务的宣传推广，立足于大学生群体的实际需求，主动承担社会责任，帮助大学生树立正确的消费观和价值观。
[1]刘畅，罗佳文，徐立，苗书迪.大学生网络信贷行为及风险防范[J].时代金融，2017（08）：260+264.
[2]谭祖谊.网络信贷对大学生经济活动的影响[J].中国青年社会科学，2016， 35（05）：89-92.
网络贷款 消费行为 风险厌恶
大学生网络信贷概述
网络信贷作为一种全新的信贷工具，在释放国民消费潜力、完善金融市场结构和提升国民经济发展等方面都起到了十分重要的作用。大学生网络信贷作为信用贷款的细分市场，既有普通信用贷款的共性，也有自身的特点。
（l）网络信贷的含义与特征
伴随着信息技术的飞速发展，我国结合民间金融和互联网形成了一种新兴借贷模式——网络信贷。这种信贷模式区别于传统的银行信贷和民间借贷，是顺应小微企业和个人融资需求的时代产物。
网络信贷相对于传统的信用贷款，存在以下特征：
1.门槛低，申请贷款易于受理。在网络信贷中，只要贷款申请人具备平台注册条件，即可申请贷款。在“蚂蚁花呗”中，平台只负责审核用户的信用情况即可注册使用。
2.贷款发放快，效率高。网络信贷的最大特点是将信贷过程和互联网相结合，通过在线交易来实现借贷的完成。
3.网络信贷的监管还存在不少空门领域，存在法律风险和信息泄露风险。
（2）网络信贷的产生原因
网络信贷的产生受益于信息技术以及民间金融的高速发展。网络信贷将小额信贷融入网络之中，使借贷双方直接从网络中获取双方信息，并最大限度的提供公开、安全的小额交易系统。从中国当前的金融体制来看，无论是资金供给方还是需求方，都为网络信贷提供了巨大的需求。
中小企业的数量占我国企业总量的99%，这些企业规模小，财务透明度低，管理体制不健全，因而在成长期急需资金的时候往往得不到银行的支持。而网络信贷在这种大环境下产生，更促成了其必然性。
（3）我国大学生网络信贷的发展现状
网络信贷素以方便、快捷、门槛低的特点深受大学生的欢迎，在2017年11月12日凌晨，第九个天猫“双十一”的交易额为1682亿，据蚂蚁金服数据显示，“双十一”全天完成支付12.3亿笔，其中蚂蚁花呗占比20%。
我国大学生网络信贷平台主要分为三类：一是大学生分期购物平台，即为满足大学生购物需求，可在平台选择商品后分期付款。二是传统电商平台，例如京东、阿里等，不仅能够提供商品分期付款，还会投资一些分期付款购物平台。三是面向大学生的P2P网贷平台，该类平台直接向大学生提供消费、助学、创业等贷款服务，据网贷之家数据显示，我国校同网贷平台超过100家。
各校同网贷平台为占据市场，采取多种宣传推广方式。一是采用网络广告推销方式，在大学生点击率高的网站进行广告宣传；二是现场发传单、贴广告的形式；三是采用校园代理的方式，代理人负责校同业务推广，并赚取业务提成。
（4）大学生网络信贷产业链分析
大学生使用网贷平台的主要消费场景为电商平台，平台产品主要来自于淘宝、京东等。在校大学生只需向网贷平台提交身份证资料、学生证、亲属舍友联系方式等信息即可借贷。
大多数网贷平台为防止逾期还款，会提前告诫学生逾期还款会在央行的征信系统留下不良记录。但其实民间机构是无法接人央行征信系统的，随着民间征信系统（如芝麻信用）的兴起，部分网贷平台接人了民间征信系统，但依然没有实现全网信息共享。
临近还款日期时，贷款平台会通过短信、邮箱提醒学生按时还款。逾期后的催债手段一般是致电贷款学生、联系其室友和父母、发送律师函、去学校找学生、群发短信或电话通知贷款学生通讯录中的联系人等手段，对于坏账，网贷平台会打包出售给坏账催收机构。
大学生网络信贷行为
本次问卷调查的目的主要是从行为特征和心理方面分析对比使用与不使用网络信贷产品的大学生，了解他们的消费及行为偏好，评估其风险意识。
（l）调查数据分析
本次调查共回收问卷418份，有效问卷418份，男性占38.76%，女性占61.24%.
1.大学生目前的消费能力以及消费水平依赖于父母的供给：主要经济来源是家庭的占79.91%，只有极为少数的主要经济来源是助学贷款、实习兼职等。
2.最被大学生所熟知的网络借贷平台为花呗、京东门条等传统电商平台下的借贷平台：以花呗为例，蚂蚁花呗是支付宝旗下的蚂蚁金服所推出的消费信贷产品，使用者可以先消费后还款，此外支付宝作为国内领先的第三支付平台，花呗更容易被人们所熟知。
3.在本次问卷调查中，有45.69%的被调查者使用过网络信贷产品，针对这类人群展开了如下调查：
第一，大学生使用网络信贷产品不仅限于生活用品：在问卷中列出的六大类消费品中，使用网络信贷进行生活用品消费的占比最多，其次为餐饮、数码及美妆产品。当前大学生的消费需求已经不仅仅满足于个人生活必需品，消費观念的转变使得大学生的消费多样化。
第二，本次被调查的使用网络信贷产品的大学生具有良好的信用：70.16%的使用者没有过违约逾期记录。网络信贷违约要承担违约金的支付，对于个人信用也有很大的影响，因而大学生在使用网络信贷产品时应综合考虑网络信贷的风险。
第三，免息成为网络信贷产品吸引大部分使用者的原因之一：在本次调查中，有49.21%的使用者免息时才使用网络信贷产品。网络信贷平台推出免息能够吸引由于利率过高而放弃使用的消费人群，特别是目前主要经济来源依赖于父母的大学生群体。
第四，本次调查中将近70%的人证明了网络信贷的存在会增加大部分使用者的额外消费，此外有58.61%的被调查者在面临资金不足时会通过向家人索取、兼职、网络信贷、向同学借钱等方式满足自己的消费欲望。 4.对于大学生的行为特征的调查：卡尼曼和特沃斯基曾提出，大多数人在面临获得时是风险规避的，在面临损失时是风险偏好的；人们对损失比获得更敏感。下表为第一组3道风险偏好问题的统计结果：
选择第一种的人表现为一定程度上的风险厌恶，选择第二种的人为风险偏好者，更希望以50%的概率去获得更多的奖金。可以发现，随着第二种方式中奖金减少数额比例的增加，风险偏好者越来越少。这表明在损失概率相同的情况下，损失金额越多，风险偏好者越少，更倾向于风险厌恶，符合前景理论中的损失规避。
第二组3道时间偏好问题的统计结果如下：
时间偏好是指行为主体偏好现在的满足胜于未来的同一满足的程度，在该组问题中随着6个月之后额外奖金的增加，选择“现在支取”的人数呈下降趋势，这表明利息是影响时间偏好的因素之一，利息越高，更多的人愿意把眼前的利益放到更久之后去获取，由于题设中已经假设并不会存在到期得不到奖金的可能，因此不考虑风险因素。
（2）调查结论
大学生群体消费能力有限却仍有不少大学生使用网络信贷产品去满足自己的消费欲望，网络信贷产品不同于传统信贷对于大学生群体的使用限制，因而吸引了许多大学生。但是互联网环境下，网络信贷产品的存在的风险不可小觑，而大多数大学生在使用时对于风险因素的考量并不够。
由于网络信贷的便捷以及各种分期、免息优惠，成为消费者使用的一大原因，网络信贷对于拉动消费者需求、推动经济发展等起到一定作用。同时被调查的大学生在面对不同风险程度时的决策不同，通过两组问题测量大学生的风险偏好和时间偏好，可以验证相关理论，为评估大学生使用网络信贷的风险承受能力提供参考。
大学生网络信贷行为后继影响分析
（l）大学生网络信贷对消费的影响
据调查，大学生的日常花销在1000-2000元之间，大部分日常收入来自于家庭，校同信贷因其便捷即时的特性，成为了生活物质水平愈发高涨的大学生的新选择。
对学生来说，这种新型消费方式很好地解决了金钱不足与时间性的矛盾。前景理论表示，消费者对损失和获得的敏感程度不同，消费者丢失100元的痛苦大于其拣到100元的喜悦，因此会选择网络信贷来弥补现金的不足。此外，不同的支付方式具有不同的内在心理机制，从而影响了消费者的产品偏好与选择，特别是不同的支付方式会影响趋向动机和规避动机在购买决策中的重要性。采用现金支付时，支付疼痛会更明显，使得消费者对损失的敏感性增强，而网络信贷则会让他们趋向收益的促进型产品。从心理账户的角度来说，消费信贷的出现，使得原先被消费者人为划分的远期心理账户通过实际的信贷账户转化为当前的消费，扩大了网络消费的增长。
（2）网络信贷对大学生未来生活就业的影响
在互联网分期贷款进入高校之前，各大银行向大学生发放信用卡就曾因暴露风险、引发争议被叫停，而网络信贷进入校同，很大地填补了这块信贷细分市场的不足。
消费者有为不同的消费支出账户设置心理预算的倾向，而校同信贷的出现，提高了心理账户的预算额度。消费者会预设两个心理账户，网络信贷账户和现金账户，由于网络信贷低利率，使得大学生将两个账户进行一定的混淆替代从而造成过度消费。调查结果显示，网络信贷确实促进了大学生的消费欲望和超前消费意识，这种消费习惯将伴随大学生日后的生活工作，例如申请信用卡，贷款购车等。
央行现已委托上海资信建立了一个互联网P2P放贷之间的征信系统，网络信贷机构通过上海资信直接接人到征信系统。然而在调查中，有部分大学生存在网络信贷违约的情况，可能会对日后在工作和生活中产生不良的影響。
大学生网络信贷改进建议
我国大学生网络信贷发展迅速，但仍存在分期费率不明确、平台之间无序竞争等问题。大学生消费市场巨大，需要良性的开发和引导才能良好发展，另外，大学生网络信贷在宣传和推广的过程中还面临着社会上不少反对的声音，针对这几点本文给出了如下建议：
（1）完善风控体系
当前许多分期消费平台授信体系不明确，无法根据学生的实际情况给予额度。在学生注册阶段，如采取线下审核，应当面比对相关证件，签署消费合同，同时应将面签人员与代理地推人员严格分离，避免刷单现象；对于完全采取线上审核的消费平台，应当要求客户进行实名认证，提供具备还款能力的证明文件，定期对客户的身份信息更新。
在学生消费阶段，应当对订单进行实时监控，必要时电询确定消费的真实性，避免他人盗刷。
在还款阶段，对于逾期未还的用户，应当限制消费额度，防止大学生过度消费；对已经逾期的客户，在分析违约的同时及时催收。平台可以将学生债权打包，将损失降到最低，但不能只为降低损失而将债权打包给非法暴力催收机构。
（2）维护行业形象
虽然大学生群体对分期消费的认可度和接受度较高，但仍有不少老师和家长反对大学生分期消费，认为其存在高利贷的嫌疑，对于这些问题的存在，监管机构应当出台相应法律法规。同时网贷平台要从维护行业形象的角度出发进行产品和服务的宣传推广，立足于大学生群体的实际需求，主动承担社会责任，帮助大学生树立正确的消费观和价值观。
[1]刘畅，罗佳文，徐立，苗书迪.大学生网络信贷行为及风险防范[J].时代金融，2017（08）：260+264.
[2]谭祖谊.网络信贷对大学生经济活动的影响[J].中国青年社会科学，2016， 35（05）：89-92.