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刘先生，杨女士夫妇向我问起投保人寿保险的事时，提出以上的问题。
刘先生夫妇的背景是：两口均为30周岁，从国外回到北京分别从事广告、制药专业的工作，都有社会保险，没有其它保障，月收入每人6000元，不远的将来考虑生子，按揭购房(年期20年，余额80万元)，有驾驶执照，父母即将退休，不需要赡养费。
针对他们的实际情况和提出的问题，我们作了如下沟通并且达成共识。
一、投保的必要性：
当今社会交通事故已经不再是让人过多关注的新闻话题——因为司空见惯、因为习以为常、因为我们已经接近麻木不仁。交通事故导致的直接后果就是残疾、身故。间接后果呢，
当交通事故发生后，家里经济立即进入混乱状态因为她／他的离去，房屋按揭还款。孩子教育费、衣食住行、医药费等等账单，将由谁来负担?“另一位”，100％!在身心受到严重创伤的同时，以前舒适的小康生活，突然间变为清贫的苦日子。这时的“另一位”，除了以泪洗面，将怎么接受和适应呢?
如果真是“身故”，离去的那一位倒也可以“一了百了”了。要是稍微“幸运一点”——残疾，这位幸运儿将面临什么?劳动能力严重下降：收入大幅度降低；低保或救助将成为不得不欢迎的词语。然而，自己还将面临难以减少的衣食住行的开销，而这些将不得不由“另一位”“把所有问题都自己扛”。累不累?难不难?整个家庭前途暗淡……
人吃五谷杂粮，没有不得病的。李媛媛、梅艳芳、侯耀文等大腕的艺术光辉永留人间，而作为生命的个体，他们却已在另一个世界了。无论是身故还是接受完大型手术治疗，其后果恐怕与交通事故的后果没有多少差异。
人寿保险不能保证平安、不能避免身故，残疾、重大疾病的发生。但是，它却能保证您的收入起死回生。
投保与不投保都要付出代价。曾经有这样一对夫妇，丈夫有意愿授保，妻子认为投保要花钱。丈夫自己投保一年多后的一天，出差途中在京津高速公路上发生交通事故这位丈夫驾鹤归西。拿到60万元的理赔款时，妻子抱着襁褓中的孩子面对着保险代理人，泪水中饱含着感激……
二、投保的迫切性：
天气可以预报，风险哪天发生谁能预报?如果风险发生在昨天……
作为专业人士，刘先生夫妇拥有两大重要资产专业头脑和专业工作时间——最佳赚钱机器。只要有时间，夫妇两人一定能够挣到越来越丰厚的人民币。风险发生了……赚钱机器停止运转，头脑和身体变得一文不值，经济生命戛然而止。
另一位的生活却仍要继续。望着夫妻冰冷冷的合影，她／他会在见到我这个保险代理人时要什么，生活费?按揭还款?
银行的运转也在继续。
银行第一个月会客气地来电话：“刘先生家么?您的房贷还款应该在本月××号存入您在我们银行的账户。请方便存一下么?”
第二个月，银行公事公办来电“您该还两个月的房贷，共计×××××元。”
第三个月，银行不来电话了……有不速之客神秘地打来电话、登门拜访“还钱!”您知道是什么人么?
第四个月，银行开始拍卖程序。老老少少往哪里搬家?寒窑虽破但能蔽风雨……
好在昨天还没有发生风险，但“另一位”向我这个保险代理人索要的、银行要向“另一位”索要的，我还没有替刘先生夫妇安排。什么时间安排?现在，对就是现在!安排完他们才踏实!
三、投保计划：
1、投保覆盖范围、保障额度(保险金额)、主要投保利益简介：
(1)夫妻共同的身故保险金额可以覆盖按揭余额。即，在20年期间内，每人40万元、共计80万元。
(2)夫妻分别按照自己未来5年的收入额度拥有意外风险保障，包括意外残疾、烧伤、身故，即，6000×12×5=36万元／人。
(3)每人20万元的(27种)重大疾病保险保障，确保万一患癌症等重大疾病后的独自担负费用、收入保障能够得到补充。如果健康生活到65岁，则先领回20万元中的18万元作为重大疾病看护金或者养老金补充。
(4)医疗补充
因意外事故导致的医疗费用100元以上部分100％报销，最高每年1万元。(因社保不负责交通事故医疗费，所以个人必须考虑此类保障1)
因意外住院，每年有住院日额补贴每一保险年度前180天每天补贴250元：第181-365天每天补贴150元。
因疾病住院的住院日额补贴第4-365天每天补贴150元。
因癌症等(10种)重大疾病住院，每年有住院日额补贴每一保险年度前180天每天补贴300元，第181-365天每天补贴150元。 不论疾病还是意外，如果接受手术，按照手术等级另有500-5000元／次的手术津贴，接受器官移植，最多有15万元的器官移植津贴。
2、投保险种、保险费：
按照通行惯例，保险费应该占夫妻全年收入的15-20％，即，6000×2×12×15％=21600元／年。
笔者在人寿保险公司工作10余年，经手理赔46起。重要心得是保到险时方恨少；备居安处不嫌多。
刘先生夫妇的背景是：两口均为30周岁，从国外回到北京分别从事广告、制药专业的工作，都有社会保险，没有其它保障，月收入每人6000元，不远的将来考虑生子，按揭购房(年期20年，余额80万元)，有驾驶执照，父母即将退休，不需要赡养费。
针对他们的实际情况和提出的问题，我们作了如下沟通并且达成共识。
一、投保的必要性：
当今社会交通事故已经不再是让人过多关注的新闻话题——因为司空见惯、因为习以为常、因为我们已经接近麻木不仁。交通事故导致的直接后果就是残疾、身故。间接后果呢，
当交通事故发生后，家里经济立即进入混乱状态因为她／他的离去，房屋按揭还款。孩子教育费、衣食住行、医药费等等账单，将由谁来负担?“另一位”，100％!在身心受到严重创伤的同时，以前舒适的小康生活，突然间变为清贫的苦日子。这时的“另一位”，除了以泪洗面，将怎么接受和适应呢?
如果真是“身故”，离去的那一位倒也可以“一了百了”了。要是稍微“幸运一点”——残疾，这位幸运儿将面临什么?劳动能力严重下降：收入大幅度降低；低保或救助将成为不得不欢迎的词语。然而，自己还将面临难以减少的衣食住行的开销，而这些将不得不由“另一位”“把所有问题都自己扛”。累不累?难不难?整个家庭前途暗淡……
人吃五谷杂粮，没有不得病的。李媛媛、梅艳芳、侯耀文等大腕的艺术光辉永留人间，而作为生命的个体，他们却已在另一个世界了。无论是身故还是接受完大型手术治疗，其后果恐怕与交通事故的后果没有多少差异。
人寿保险不能保证平安、不能避免身故，残疾、重大疾病的发生。但是，它却能保证您的收入起死回生。
投保与不投保都要付出代价。曾经有这样一对夫妇，丈夫有意愿授保，妻子认为投保要花钱。丈夫自己投保一年多后的一天，出差途中在京津高速公路上发生交通事故这位丈夫驾鹤归西。拿到60万元的理赔款时，妻子抱着襁褓中的孩子面对着保险代理人，泪水中饱含着感激……
二、投保的迫切性：
天气可以预报，风险哪天发生谁能预报?如果风险发生在昨天……
作为专业人士，刘先生夫妇拥有两大重要资产专业头脑和专业工作时间——最佳赚钱机器。只要有时间，夫妇两人一定能够挣到越来越丰厚的人民币。风险发生了……赚钱机器停止运转，头脑和身体变得一文不值，经济生命戛然而止。
另一位的生活却仍要继续。望着夫妻冰冷冷的合影，她／他会在见到我这个保险代理人时要什么，生活费?按揭还款?
银行的运转也在继续。
银行第一个月会客气地来电话：“刘先生家么?您的房贷还款应该在本月××号存入您在我们银行的账户。请方便存一下么?”
第二个月，银行公事公办来电“您该还两个月的房贷，共计×××××元。”
第三个月，银行不来电话了……有不速之客神秘地打来电话、登门拜访“还钱!”您知道是什么人么?
第四个月，银行开始拍卖程序。老老少少往哪里搬家?寒窑虽破但能蔽风雨……
好在昨天还没有发生风险，但“另一位”向我这个保险代理人索要的、银行要向“另一位”索要的，我还没有替刘先生夫妇安排。什么时间安排?现在，对就是现在!安排完他们才踏实!
三、投保计划：
1、投保覆盖范围、保障额度(保险金额)、主要投保利益简介：
(1)夫妻共同的身故保险金额可以覆盖按揭余额。即，在20年期间内，每人40万元、共计80万元。
(2)夫妻分别按照自己未来5年的收入额度拥有意外风险保障，包括意外残疾、烧伤、身故，即，6000×12×5=36万元／人。
(3)每人20万元的(27种)重大疾病保险保障，确保万一患癌症等重大疾病后的独自担负费用、收入保障能够得到补充。如果健康生活到65岁，则先领回20万元中的18万元作为重大疾病看护金或者养老金补充。
(4)医疗补充
因意外事故导致的医疗费用100元以上部分100％报销，最高每年1万元。(因社保不负责交通事故医疗费，所以个人必须考虑此类保障1)
因意外住院，每年有住院日额补贴每一保险年度前180天每天补贴250元：第181-365天每天补贴150元。
因疾病住院的住院日额补贴第4-365天每天补贴150元。
因癌症等(10种)重大疾病住院，每年有住院日额补贴每一保险年度前180天每天补贴300元，第181-365天每天补贴150元。 不论疾病还是意外，如果接受手术，按照手术等级另有500-5000元／次的手术津贴，接受器官移植，最多有15万元的器官移植津贴。
2、投保险种、保险费：
按照通行惯例，保险费应该占夫妻全年收入的15-20％，即，6000×2×12×15％=21600元／年。
笔者在人寿保险公司工作10余年，经手理赔46起。重要心得是保到险时方恨少；备居安处不嫌多。