问：我的家庭是三口之家，有一个女儿，今年13岁。家庭的月均收入为1万元，支出是4000元左右，有15万元的存款和一些理财产品，并有一套两居室的住房，无房贷。自从听了贵刊关于保险规划的讲座之后，我深有感触。虽然我和丈夫都属于文职人员，在单位都有社保及养老金，但我们都没有购买重大疾病险，而且还想再选择一款商业养老保险的产品。最后，我们还要为女儿的教育做一个长期的规划。现在突然间感觉到保险规划的问题对我来说很紧迫，但我本人对此毫无头绪，急需指导和帮助。请问李春老师在选择商业养老保险和重大疾病险方面应该注意什么?敬请不吝赐教，万分感谢!
　　王玲　北京市西城区
　　答：
　　需求分析
　　据了解，读者夫妇二人处于35～40岁，年富力强，事业稳定。但俩人目前只有社保，没有大病、意外等保障，家庭抗风险能力较低。首先要做好风险保障计划。保障内容和额度应当根据各自的收入差别、承担的家庭责任等而定。如果二人收入相当且承担的家庭责任也相当，则保障计划基本是相同的。而养老规划需要时间积累，越早开始越轻松。在做好家庭财务安全保障计划的基础上，也要着手养老规划。
　　保障建议
　　合理的保障计划应当符合3原则。一是保障全面、重大风险重点保障。即在保障计划方面不能缺少大病保障、意外保障和寿险保障。二是额度适合。如该读者家庭，险种可用定期寿险与家庭收入保障相结合，重大疾病险长、短结合，每人的保障额度至少30万元以上比较理想。考虑到续保能力，年龄越大则长期大病险的比例相应增多。意外险宜多不宜少，保额可以参考5～10倍的年收入。三是保费恰当。不宜超过家庭收入的10％～20％。尤其对三口之家来说，保险的重点在于保障，而不是储蓄、投资或资产传承，因此建议多用消费型险种，达到保障目的。
　　具体规划
　　从养老需求层面讲，退休时主要解决医疗费用和生活费用(生活费用又分为基本生活费用和品质生活费用)，结合不同的保险和投资工具来实现不同的需求。从实现层面讲，用结果相对确定型的产品打基础，收益较高的投资型品上台阶。相应险种与投资工具，参见下表。
　　


　　要点提示
　　商业养老险和重大疾病险都属于长期保障，可能伴随您一生，在选择时最好注意以下几点。
　　1、考虑保险公司的品牌、声誉和财务的稳健性。这里的稳健性不仅指在经济繁荣时期，还要考察在特殊时期下如经济危机、重大理赔事件发生时的稳健性如何。
　　2、长期过程中考虑通胀、利率的因素。这样一来，长期险种最好有分红功能，以帮助部分抵御通货膨胀以及减少利率上调过程中的利益损失。
　　3、注意了解条款里的保障责任和责任免除事项。一般来讲，保障责任越人性化，免责越少，客户的保障利益越高。尤其大病保险不是每种疾病都赔，一定要了解保障的病种和理赔条件。