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助学贷款行为的有效性涉及人的因素、与特定职能部门有关的因素以及所处的市场环境因素等,其中贷款的有限理性和机会主义行为与诚信有密切的关系,使贷款现实行为与诚信观念选择上出现冲突。这项制度良性运行的基础是良好的信誉,诚信直接关系到贷款的进行。正视和努力解决客观存在的人的有限理性和机会主义行为等问题对于降低贷款成本,促进助学贷款制度的长效发展起着决定性作用。