“你认为我有必要买保险吗？”
　　对于这个问题，大多数人会自然而然地回答：“人人都有必要买保险啊！”
　　可是，如果问这句话的人，家里有矿呢？家里有日A下的原始股呢？家里的钱几辈子都花不完呢？他也需要买保险吗？
　　对此，大多数人会无语凝噎了吧——他那么有钱，还需要保险吗？为什么需要？
　　一般人认为，保险主要用来保障风险发生时所需的各种费用（例如医疗费用、伤残赔偿、住院费用）以及未来所需的现金流（例如养老费用、现金收益等），这体现出保险的两大功能：保障功能和理财功能，以及习惯性地将保险分为两大产品品类：保障类产品和理财类产品。
　　无论是保障类保险，还是理财类保险，能有效弥补风险发生时家庭生活所需的资金困难，对于存在资金缺口的家庭来说，非常有必要。
　　保险无用论
　　但是，对于财富比较多、现金流比较充裕的家庭而言，这两个功能却意义不大。
　　首先，保障未来医疗费的意义不大。一个人一辈子需要多少医疗费？600万应该足够了吧？当然会有人反驳说600万可能不够。但是，如果600万都治不好的病还要继续治疗，往往病人受的是过度医疗之苦了。好吧，1000万吧，那么一个人女口果已经买了1000万医疗费的保险，是不是就不需要保险了？
　　其次，保障未来生活费的意义也不大。一个人一辈子需要多少生活费？几百万不嫌少，几个亿不觉得多，对吗？所以关键并不是有多少财富，而是现金流是否稳定。对于大多数没有财产性收入的家庭而言，未来生活所需的现金流确实是个问题，但对于一些高净值或超高净值家庭来说，由于有家族产业和投资能力的保障，可以说区区生活费不足为虑。
　　再者，追求收益率的意义也不大。对于投资渠道单一的普通人而言，保险公司给出的5%-6%的收益率确实有一定吸引力，但是对于高净值客户而言，大多不会满意。
　　这样看来，保险的保障功能和理财功能对于财富人群来说，似乎真的没有多大意义。
　　说实话，没钱人的烦恼只有一个，那就是没钱，但有钱人的烦恼却很多。这些烦恼中，家庭财富保护和传承的风险不可小觑，不但可能导致财富的重大损失，更可能导致家人的重大伤害，甚至可能令家族几代人因此一蹶不振。例如：家人内斗、财产旁落、传承成本、子女败家、子女离婚、家人照顾、他人图谋等等。而保险作为一种重要的财富管理工具，可以作为财富传承的载体，无风险、无缝隙、无争议、低成本甚至无成本地持有、管理和传承财富。
　　无争议财产
　　一位客户很烦恼地问我：“我家里婆媳关系紧张，你说我该怎么办？”我不是情感专家，但指出一点：“既然现在你在的时候关系紧张，万一你不在，请问会发生什么？”
　　他目瞪口呆之后，继而说：“那我写份遗嘱，是不是就可以了？”
　　“写遗囑的想法很好，但是请问，你打算给父母多少钱？”
　　“500万吧……”
　　“这500万你父母要跟谁伸手？”
　　“我太太……”他的眼神开始迷离起来。
　　“立刻掏500万出来，你太太愿意吗？两个人会因此再次闹起来吗？”
　　“这个……”他思考之后问：“你有什么好的建议？”
　　我说：“你可以用200万元买一份保险，指定父母作为受益人，将来你万一不在的时候，保险公司会立刻给你父母钱，你父母不但不必伸手跟你太太要钱，还可以令200万立刻变成500万。”“同时，你再配套一份遗嘱，把房子的所有份额都留给太太。”
　　在这里，保险传承的是一笔无争议的财产，直接给到自己想照顾的家人，快速平衡家人关系，不必让家人为了财产伤心伤情又伤神。
　　定向传承
　　这位客户的兴趣被我撩拨起来了。他问我：“那你再说说，我还有哪些问题值得关注？
　　“你看你这一辈子赚了那么多钱，你希望主要留给谁？”我问他。
　　“当然是给孩子！”他说。
　　“让你把财产分一大部分给大舅子、小舅子、大姨子、小姨子，你愿意吗？”
　　“没想过……不愿意！”
　　“法律上，你的财产只有一半是你的，另一半是太太的。你太太的这一半，你岳父岳母都有继承权。二老在世的情况下，继承权和你及你女儿的继承权一样多，也就是分走太太的一半的一半，就是四分之一。四分之一是多少？”
　　他脑门上青筋开始跳了：“得有不少……但是，他们应该不会要吧？”他心存侥幸。
　　我笑了：“你太太在，他们当然不会要，但如果你太太不在，你要是给他们的外孙女再找一个后妈，你觉得他们会要吗？而且，你希望主动权在自己手里，还是在别人手里？不要在利益面前考验人性哦！”
　　财富按照法定继承的分配结果，往往出乎意料，而保险确是一种可以定向传承的工具。保险完全可以很简单地取代遗嘱在现金部分的功能，不需要请律师写遗嘱，只需要在保险单上写下子女的名字，这笔钱就确定无疑地由子女得到，不需要征得他人的同意，也不需要考验他人的人性。
　　无缝传承
　　对于财富传承而言，传承成本不可不防。
　　传承成本有两种：财务成本和时间成本。财务成本指子女获得财富时所需缴纳的各种税费，例如遗产税、公证费、律师费、诉讼费和资产处置费用等。值得注意的是，所有这些费用，都是按照财产比例来征收的，也就是说，财产越多，子女要交的钱越多。时间成本则更加可怕，在办理继承过户手续中存在的各种匪夷所思的困难，足以让财产可望不可及。
　　用保险传承财富，却可以由受益人直接获取财产，无须复杂手续，也无须任何费用，可以说无缝传承的优势发挥得酣畅淋漓。
　　持续管理
　　“你的财产打算都给孩子是吗？”我重复一遍。
　　“当然是……”
　　“这么多财产啊，一次性都给她，你不担心吗？”
　　“这有什么好担心的，她又不傻……”
　　其实，“富不过三代”是一个很有意思的话题，财富达到一定数量的时候，往往带来的是对家人人生观、价值观的挑战，如果不能有效地管理财富，财富反而会成为家人的负累，例如挥霍财产、被他人骗取或者各种主动的或被动的财富风险接踵而来。
　　把财富放置于保险之中，令子女一辈子有钱花，却无法一次性挥霍财产，更无法被外人窃取或欺诈。
　　由此看来，保险不仅仅是一种保障和理财的产品，更是一种财富管理的载体。
　　保险万能吗？
　　很多高净值人士去咨询理财师关于财富传承的规划，得到的答案往往会包含保险。但是很多高净值人士也有困惑：“为什么说来说去都是保险，保险真的那么好吗？”
　　没错，所有困惑，一保了之——只不过，您得把财富变成现金;您得保证自己健康无疾病而且要赶在70岁之前买保险;您得立刻把钱交给保险公司而不是留在自己手里。
　　是的，保险确实很好，但并不是万能的：对于股权房产这些占到高净值人士资产份额重大比例的非现金资产，保险无能为力;对于身患疾病或者已经70岁以上的家族富一代，保险无能为力;对于想要自己去投资收益的钱，保险无能为力。
　　高净值人士的风险仍然存在，怎么办呢？
　　没有遗嘱这一非现金资产管理工具的配合，所有的方案都是有漏洞的方案，不全面的方案，蕴含着巨大风险的方案。对此，财富人群应当有清醒认识。