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胡先生和妻子何女士，在北京是普通的工薪阶层，但是愿意让孩子在一种相对自由的教育环境中成长，所以，他们希望移居国外。通过近两年的申请，胡先生一家在2006年总算取得加拿大枫叶卡，全家登陆加拿大，开始新的移民生活。经济问题是应付一切问题的前提和保障，移民前后对自己的财务状况进行合理规划和配置，对于实现自己未来的长期发展目标具有举足轻重的影响。希望如下胡先生的经验可以对将要移民的读者有些启示。
移民前打理家庭各类资产
胡先生夫妇在接到移民通知的两个月前，向所在单位提出辞呈并积极进行临行前的各项准备。胡先生说，目前在加拿大不用为了国内资产担忧，完全是靠那两个月在北京做的资产和财务规划，否则现在也不能很专心地在加拿大工作和学习。当我们问到，具体是怎么做的，胡先生娓娓道来。
1、清理银行账户●减少银行卡和存折——我们夫妻起跑银行，把各个银行的钱都集中存在了 个我们都信任的银行，其他无用的银行卡和存折全部销户。存定期的钱要考虑好存期，因为到移民国后可能有意外之需，所以最好不要把所有的资金存成定期，以免影响将来的使用。此外，留下来的账户最好能开通网上功能，这样你身居国外也可以了解国内账户情况以及通过网上操作划转资金。
2、清理股票和基金投资资产●核对一下目前账户资产，以便核算未来收入，再次评估国内证券公司，把账户移至信用好、交易和行情系统稳定的证券公司，以防出现意外问题。这样在出国之后照样可以通过网络操作国内股票。
3、清理各种保险资产●保险是在五年前买的，当时也没有想要移民，在向保险公司全面咨询后，决定对于重大疾病类的保险都继续缴费，对医疗保险选择减额交清，这样一来也许回国养老或是在国外有意外还能有一些经济补偿。因为要移民了，一定要向保险公司提前告知将要移民，否则发生理赔时会有很多的不便。
4、清算固定资产●自用车出售，收回现金24.6万元，房产因为没有稿力打理，只能由专业的大型房产中介代理租和售，其中自己居住的住房未来升值潜力大，留作租用，而另一套住房因为租期尚未到期，所以做了预售，已收回现金45万元。
5、兑换外币●把50万元资金兑换成了加元，准备移居海外时的生活必需费用。移民国家对申请人都有个最基本的经济要求，比如加拿大要求每个成年人至少要有大约6000加元的存款。这笔款项主要是力了让你到达移民国家后有半年以上的生活保障。我们当时预留了足够的加元就是担心有意外发生。其实在加拿大，一个三口之家一个月的基本费用大致1100加元，其中房租700元，伙食费250元，水电费、电话或手机通信费及宽带上网、电视费150元。如果你有车，肯定还要增加一些费用，普通车每月的费用大约是400元(含保险及汽油费等)左右。剩余的加元，我们先暂时存到加拿大的银行，再寻找合适的加元投资机会。
6、胡先生其他财务方面的规划●我留一处住房在国内作为长期投资，带部分外币到海外生活，其余现金资产全部存在国内银行和投资在证券市场，加拿大晚上5、6点钟正好是中国上午9点，在这个时间段，我可以看盘投资国内的股票，移民加拿大到目前不到半年的时间股票收益率达到了40％。我认为把资金存在银行从理财的角度是不明智的。因为从长期来看，银行存款从来不能抵御通货膨胀。即使存银行，也应当把资金以外币形式存入利息较高的国外银行。关于股票投资，要因人而论。我虽有一定投资经验，但又不是专业的投资者，而且对加拿大的这些海外基金也是不太懂，所以我自己操作一部分国内股票，还把大部分资金投资在加拿大共同基金上，“术业有专攻”，将闲置的资金交给专业的投资公司或投资于资本市场，可以最大限度地使资金保值，增值，何乐而不为呢?
到了加拿大后的新财务问题
到了加拿大后，胡先生才发现对新移民在财务方面还有许多值得真正考虑的问题。
1 怎样育儿和养老?
一举两得的儿童教育储蓄计划(RESP)和养老储蓄计划(RRSP)
TIPS
移民国家的社会福利比较好，特别是针对儿童教育及老人养老的各种政策较多。比如，在加拿大，为了鼓励家庭为未来子女的教育做准备，政府对于愿意投资教育基金的家庭给予一定的补助。具体方式是，每个家庭每年可以为每个子女投资一部分教育基金，其中2000加元以内的投资，政府另外给予20％的补贴。比如为一子女投资了2000元教育基金，政府会同时给予投资额20％的补助，即2000×20％=400元的补助。并且，投资本金及补助金所带来的投资收益，如果将来用于子女的上学费用，无需缴税，
投资教育基金既可为子女储备教育金，又能获得政府补贴，是一举两得的投资。此外，教育基金既可以自己管理，也可以投资于共同基金，投资方式比较灵活。值得注意的是，有些教育类共同基全有较高的手续费，特别是投资的前几年转换基金时成本较高，所以开始投资时要慎重选择好投资方式和投资对象。
胡先生夫妇想给自己的儿子储备将来上大学的费用，以上的儿童教育储蓄计划就是种理想的投资方式。
另外，每个人每年可以税前投资一部分养老储蓄基金，这一方面可以为老年生活做必要的储备，另一方面也是一种合理合法避税或延税的方式。
2 如何置业?——谨慎投资房产
无论是国内还是国外，房地产投资对一个家庭来讲都是一笔不小的开支。近几年来，世界范围内的房价都在上升，因此购房成本也明显增加。对于大多数移民特别是技术移民而言，付全额购买一套住房并不是一件容易的事，想购房的人多数会从银行贷款，分期付款。有的人为了少付首期款，往往通过各种方式尽量从银行取得尽可能多的贷款。
●银行贷款购房可能忽略的问题：
1、资金是否充足到可以重新置业。
新移民刚到一个新的环境，可能不容易找到理想、稳定的工作。如果银行贷款过多会给投资者带来较大的经济压力和心理压力。所以在购房前要充分考虑自己的偿还能力。
2、房价决定每月还款额。
由于国内外贷款体系不同，国内的贷款只在购房时评估一次，以后每月等额还款。而国外的贷款每年评估一次，并且依据房价的升跌来决定每月的还款额度。如果房价大跌银行考虑到风险因素的存在就会要求投资者大幅提高月还款额度，投资者如果没有充足的资金做准备就会陷入极其被动的地位。投资房地产而最终破产的投资者中有相当一部分是因为这种情况造成的。另外一个问题是，如果房价上升，每年的地产税又会增加，这个因素也必须考虑在内。
3 万一生病该怎么办?——购买医疗保险是一种选择
各国的医疗保障体系不同，要不要购买商业大病保险可分情况而定。比如，加拿大施行公费医疗，正常情况下，不必再购买商业大病医疗保险。但问题是，住院要排队，有时要排很长时间，于是有人就购买商业保险，一旦有了保险索赔，就可以到美国或其他国家就医。这对于有条件的家庭也不失为一种选择。当然，加拿大的大病医疗险费率相比而言是比较低的，普通家庭量力而行购买一部分商业保险以备不时之需也未尝不可。
4 如何实现旅游愿望?——国外流行的分时度假
胡先生希望每年有一次度假、旅游的机会!本以为是个奢望，但是国外的分时度假十分流行，可节约很多费用。一些旅游公司的信用和服务都非常好，交一次钱(依不同服务级别及档次的不同而不同)，以后每年只要交少量的会员费即可享受世界各地的度假机会。
5 样投资?——投资共同基金，要寻找专业理财顾问
在较发达国家，投资者不是像国内的投资者那样自己投资股票，而是通过金融理财师的推荐投资于共同基全。共同基金，需要注意的是要找一位人品好的专业理财师帮助打理。海外好基金的年投资回报率一般远高于银行存款，但收益也不能期望太高。目前国内的经济发展较快，资本市场也越来越健全，投资回报率可能比发达国家更高，所以，新移民也不一定要把所有资金投资于国外资本市场，留一部分资金继续投资于国内资本市场也不失为一种好的选择。
总之，在移民前后，充分考虑家庭的整体财务状况，合理配置资产，不仅有利于资产的保值、增值，更重要的是可以有效保障移民后的顺利过渡和适应，并为将来稳定，美好的生活打下坚实的基础。
移民前打理家庭各类资产
胡先生夫妇在接到移民通知的两个月前，向所在单位提出辞呈并积极进行临行前的各项准备。胡先生说，目前在加拿大不用为了国内资产担忧，完全是靠那两个月在北京做的资产和财务规划，否则现在也不能很专心地在加拿大工作和学习。当我们问到，具体是怎么做的，胡先生娓娓道来。
1、清理银行账户●减少银行卡和存折——我们夫妻起跑银行，把各个银行的钱都集中存在了 个我们都信任的银行，其他无用的银行卡和存折全部销户。存定期的钱要考虑好存期，因为到移民国后可能有意外之需，所以最好不要把所有的资金存成定期，以免影响将来的使用。此外，留下来的账户最好能开通网上功能，这样你身居国外也可以了解国内账户情况以及通过网上操作划转资金。
2、清理股票和基金投资资产●核对一下目前账户资产，以便核算未来收入，再次评估国内证券公司，把账户移至信用好、交易和行情系统稳定的证券公司，以防出现意外问题。这样在出国之后照样可以通过网络操作国内股票。
3、清理各种保险资产●保险是在五年前买的，当时也没有想要移民，在向保险公司全面咨询后，决定对于重大疾病类的保险都继续缴费，对医疗保险选择减额交清，这样一来也许回国养老或是在国外有意外还能有一些经济补偿。因为要移民了，一定要向保险公司提前告知将要移民，否则发生理赔时会有很多的不便。
4、清算固定资产●自用车出售，收回现金24.6万元，房产因为没有稿力打理，只能由专业的大型房产中介代理租和售，其中自己居住的住房未来升值潜力大，留作租用，而另一套住房因为租期尚未到期，所以做了预售，已收回现金45万元。
5、兑换外币●把50万元资金兑换成了加元，准备移居海外时的生活必需费用。移民国家对申请人都有个最基本的经济要求，比如加拿大要求每个成年人至少要有大约6000加元的存款。这笔款项主要是力了让你到达移民国家后有半年以上的生活保障。我们当时预留了足够的加元就是担心有意外发生。其实在加拿大，一个三口之家一个月的基本费用大致1100加元，其中房租700元，伙食费250元，水电费、电话或手机通信费及宽带上网、电视费150元。如果你有车，肯定还要增加一些费用，普通车每月的费用大约是400元(含保险及汽油费等)左右。剩余的加元，我们先暂时存到加拿大的银行，再寻找合适的加元投资机会。
6、胡先生其他财务方面的规划●我留一处住房在国内作为长期投资，带部分外币到海外生活，其余现金资产全部存在国内银行和投资在证券市场，加拿大晚上5、6点钟正好是中国上午9点，在这个时间段，我可以看盘投资国内的股票，移民加拿大到目前不到半年的时间股票收益率达到了40％。我认为把资金存在银行从理财的角度是不明智的。因为从长期来看，银行存款从来不能抵御通货膨胀。即使存银行，也应当把资金以外币形式存入利息较高的国外银行。关于股票投资，要因人而论。我虽有一定投资经验，但又不是专业的投资者，而且对加拿大的这些海外基金也是不太懂，所以我自己操作一部分国内股票，还把大部分资金投资在加拿大共同基金上，“术业有专攻”，将闲置的资金交给专业的投资公司或投资于资本市场，可以最大限度地使资金保值，增值，何乐而不为呢?
到了加拿大后的新财务问题
到了加拿大后，胡先生才发现对新移民在财务方面还有许多值得真正考虑的问题。
1 怎样育儿和养老?
一举两得的儿童教育储蓄计划(RESP)和养老储蓄计划(RRSP)
TIPS
移民国家的社会福利比较好，特别是针对儿童教育及老人养老的各种政策较多。比如，在加拿大，为了鼓励家庭为未来子女的教育做准备，政府对于愿意投资教育基金的家庭给予一定的补助。具体方式是，每个家庭每年可以为每个子女投资一部分教育基金，其中2000加元以内的投资，政府另外给予20％的补贴。比如为一子女投资了2000元教育基金，政府会同时给予投资额20％的补助，即2000×20％=400元的补助。并且，投资本金及补助金所带来的投资收益，如果将来用于子女的上学费用，无需缴税，
投资教育基金既可为子女储备教育金，又能获得政府补贴，是一举两得的投资。此外，教育基金既可以自己管理，也可以投资于共同基金，投资方式比较灵活。值得注意的是，有些教育类共同基全有较高的手续费，特别是投资的前几年转换基金时成本较高，所以开始投资时要慎重选择好投资方式和投资对象。
胡先生夫妇想给自己的儿子储备将来上大学的费用，以上的儿童教育储蓄计划就是种理想的投资方式。
另外，每个人每年可以税前投资一部分养老储蓄基金，这一方面可以为老年生活做必要的储备，另一方面也是一种合理合法避税或延税的方式。
2 如何置业?——谨慎投资房产
无论是国内还是国外，房地产投资对一个家庭来讲都是一笔不小的开支。近几年来，世界范围内的房价都在上升，因此购房成本也明显增加。对于大多数移民特别是技术移民而言，付全额购买一套住房并不是一件容易的事，想购房的人多数会从银行贷款，分期付款。有的人为了少付首期款，往往通过各种方式尽量从银行取得尽可能多的贷款。
●银行贷款购房可能忽略的问题：
1、资金是否充足到可以重新置业。
新移民刚到一个新的环境，可能不容易找到理想、稳定的工作。如果银行贷款过多会给投资者带来较大的经济压力和心理压力。所以在购房前要充分考虑自己的偿还能力。
2、房价决定每月还款额。
由于国内外贷款体系不同，国内的贷款只在购房时评估一次，以后每月等额还款。而国外的贷款每年评估一次，并且依据房价的升跌来决定每月的还款额度。如果房价大跌银行考虑到风险因素的存在就会要求投资者大幅提高月还款额度，投资者如果没有充足的资金做准备就会陷入极其被动的地位。投资房地产而最终破产的投资者中有相当一部分是因为这种情况造成的。另外一个问题是，如果房价上升，每年的地产税又会增加，这个因素也必须考虑在内。
3 万一生病该怎么办?——购买医疗保险是一种选择
各国的医疗保障体系不同，要不要购买商业大病保险可分情况而定。比如，加拿大施行公费医疗，正常情况下，不必再购买商业大病医疗保险。但问题是，住院要排队，有时要排很长时间，于是有人就购买商业保险，一旦有了保险索赔，就可以到美国或其他国家就医。这对于有条件的家庭也不失为一种选择。当然，加拿大的大病医疗险费率相比而言是比较低的，普通家庭量力而行购买一部分商业保险以备不时之需也未尝不可。
4 如何实现旅游愿望?——国外流行的分时度假
胡先生希望每年有一次度假、旅游的机会!本以为是个奢望，但是国外的分时度假十分流行，可节约很多费用。一些旅游公司的信用和服务都非常好，交一次钱(依不同服务级别及档次的不同而不同)，以后每年只要交少量的会员费即可享受世界各地的度假机会。
5 样投资?——投资共同基金，要寻找专业理财顾问
在较发达国家，投资者不是像国内的投资者那样自己投资股票，而是通过金融理财师的推荐投资于共同基全。共同基金，需要注意的是要找一位人品好的专业理财师帮助打理。海外好基金的年投资回报率一般远高于银行存款，但收益也不能期望太高。目前国内的经济发展较快，资本市场也越来越健全，投资回报率可能比发达国家更高，所以，新移民也不一定要把所有资金投资于国外资本市场，留一部分资金继续投资于国内资本市场也不失为一种好的选择。
总之，在移民前后，充分考虑家庭的整体财务状况，合理配置资产，不仅有利于资产的保值、增值，更重要的是可以有效保障移民后的顺利过渡和适应，并为将来稳定，美好的生活打下坚实的基础。