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一、问题的提出民间金融市场是可以分为高利贷市场、灰色借贷市场和友情借贷市场。其中灰色借贷市场主要就是各种形式的地下钱庄借贷市场。它是民间金融市场的主体。高利贷市场属于国家严厉打击的范围，而且它的用途基本上是用于非生产性领域，所以这里不予研究。而友情借贷市场影响范围有限，而且很多友情借贷也不是完全零利率，而是根据灰色借贷市场的平均利率决定其借贷利率的。所以本文主要研究地下钱庄借贷市场的利率决定。