论文部分内容阅读
近日，弗雷斯特调研公司高级分析师Emmett Higdon发布的一份报告显示，虽然使用移动银行的用户从2007年占美国网民总数的7%上升到了2010年第二季度的12%，也就是今天在美国有1000万人在使用移动银行，但是纵观各大银行，其实还没有开发出真正吸引顾客的移动银行“杀手级应用”。
用户兴趣还不大
弗雷斯特调研公司预测，到2015年，通过手机办理银行业务的美国消费者将超过5000万人，尽管移动银行发展势头迅猛，但“我们看到的现实却是，近几年消费者对于移动银行的兴趣并没有发生太大变化，”Higdon在接受媒体采访时表示，“原因是用户对其价值还不是特别明确。”
弗雷斯特调研公司针对美国网上成年消费者的调查显示，37%的人表示他们平时不用移动银行，因为他们看不到其中的任何价值。Higdon说：“这并不意味着移动银行没有价值。只是很多人对此还是不明白，随时随地的银行意味着什么。一些人除非外出度假，忘了付贷款，或者需要转账（可能转给读大学的子女），否则他们觉得不需要移动银行。事实上，银行应该针对不同的客户群进行分类推广，不是每个顾客对于通过口袋里的移动设备访问银行这个概念都有兴趣。但如果你每个月要转8次账，就一定会对通过移动设备转账感兴趣。”
人们在接受弗雷斯特调研公司的调查时提到的不用移动银行的其他原因包括：安全问题（35%），不想支付短信或数据使用费（32%），不需要随时随地使用银行，愿意通过电话、自动柜员机（ATM）或网络来访问账户（24%）。
事实上，让顾客更积极地使用移动银行，对银行的利益颇多，除了可以将日常交易转移到成本更低的移动渠道上来外，银行还能获得另一个好处：能够接触目前没有上网使用银行的40%的人口。在美国，手机持有率超过82%，拥有手机的成年人多于拥有电脑或可以访问互联网的成年人。弗雷斯特调研公司的另一项研究发现，27%的移动银行用户表示，自开始使用移动渠道以来，就更多使用网上渠道了，这表明，如果银行能够扩大移动银行用户群体，同时也就扩大了其网上银行用户群体。
但是，为了加大顾客对于移动银行的兴趣，各大银行不能仅仅满足于只是通过手机或智能手机来提供一套标准银行功能，比如查询余额、转账和支付费用的功能。Higdon说：“人们采用移动银行业务不是因为它更好，而是因为银行提供这项移动业务。”
充分利用移动优势
银行需要为移动渠道引入更多的功能，以便充分运用移动银行的独特优势。
远程储蓄（remote deposit capture，见小贴士）就是个例子。一些银行已通过移动设备来提供这项高效的功能，而网上渠道并没有这项功能。Higdon说：“这显然为消费者带来了很高的价值。你是愿意钻到车里，开车到银行，去现场办理存款？还是在家里只要对支票拍一个照片，就可以搞定？”
Higdon指出，银行还可以充分利用移动渠道的另一个独特优势：位置识别功能。某家银行提供的自动柜员机位置识别应用软件，使用谷歌地图（Google Earth）以及手机的GPS和摄像头，可以引导顾客来到离他最近的那台自动柜员机。
但是尽管做了这些努力，“我们还是缺少移动银行的杀手级应用。它很可能是移动支付，但我们离移动支付至少还有几年的时间。”Higdon认为，随着移动支付解决方案日趋完善，银行和商家会开始提供移动奖品、移动优惠券和位置感知服务。但是银行参与移动支付的力度会怎样、它们如何从中赚钱仍然有待观察。
以后是否会发展到弃用信用卡，改用手机来付费呢？这会是移动银行的一个杀手级应用吗？Higdon说：“到目前为止，银行还是依赖商家开展的基于信用卡的交易赚钱，眼下，我看不到有多少迹象表明这种模式会成为现实。毕竟，众多银行已经在信用卡网络这块进行了大量投入。”
据Higdon介绍，如今有几家美国银行已经走在了移动银行渠道的前列。他说：“大通银行在移动渠道方面可能做得最好。”这家银行提供一项“个人对个人的支付服务QuickPay”以及“远程储蓄”功能。他说：“这家银行一直在向移动平台推出这些改善的服务，并推出远程储蓄功能，同时让它们与网上渠道无缝衔接。”
花旗集团、富国银行和美国银行在保持多种移动银行业务模式方面做得很出色，它们在推广黑莓、iPhone和Android应用系统时，也没有抛弃原先的手机WAP用户。“如今移动银行用户群体中大约一半是通过移动浏览器和WAP界面来访问的。” Higdon说。
iPad等平板电脑的流行，又为银行开发顾客感兴趣的应用提供了一个新平台，像联合服务汽车协会（USAA）联邦储蓄银行等金融服务提供商就推广了iPad应用，但是Higdon并不认为这种设备与移动电话或智能手机是同一个类别的设备。Higdon说：“我们经常听到有人这样问，iPad或平板电脑是改变游戏规则的产品吗？我的回答是，对于网上银行来说绝对是；那么，它们对于移动银行来说是改变游戏规则的产品吗？我不这么认为。我们并没有在每天外出10个多小时的时间里，衬衣口袋里都插着iPad。”
用户兴趣还不大
弗雷斯特调研公司预测，到2015年，通过手机办理银行业务的美国消费者将超过5000万人，尽管移动银行发展势头迅猛，但“我们看到的现实却是，近几年消费者对于移动银行的兴趣并没有发生太大变化，”Higdon在接受媒体采访时表示，“原因是用户对其价值还不是特别明确。”
弗雷斯特调研公司针对美国网上成年消费者的调查显示，37%的人表示他们平时不用移动银行，因为他们看不到其中的任何价值。Higdon说：“这并不意味着移动银行没有价值。只是很多人对此还是不明白，随时随地的银行意味着什么。一些人除非外出度假，忘了付贷款，或者需要转账（可能转给读大学的子女），否则他们觉得不需要移动银行。事实上，银行应该针对不同的客户群进行分类推广，不是每个顾客对于通过口袋里的移动设备访问银行这个概念都有兴趣。但如果你每个月要转8次账，就一定会对通过移动设备转账感兴趣。”
人们在接受弗雷斯特调研公司的调查时提到的不用移动银行的其他原因包括：安全问题（35%），不想支付短信或数据使用费（32%），不需要随时随地使用银行，愿意通过电话、自动柜员机（ATM）或网络来访问账户（24%）。
事实上，让顾客更积极地使用移动银行，对银行的利益颇多，除了可以将日常交易转移到成本更低的移动渠道上来外，银行还能获得另一个好处：能够接触目前没有上网使用银行的40%的人口。在美国，手机持有率超过82%，拥有手机的成年人多于拥有电脑或可以访问互联网的成年人。弗雷斯特调研公司的另一项研究发现，27%的移动银行用户表示，自开始使用移动渠道以来，就更多使用网上渠道了，这表明，如果银行能够扩大移动银行用户群体，同时也就扩大了其网上银行用户群体。
但是，为了加大顾客对于移动银行的兴趣，各大银行不能仅仅满足于只是通过手机或智能手机来提供一套标准银行功能，比如查询余额、转账和支付费用的功能。Higdon说：“人们采用移动银行业务不是因为它更好，而是因为银行提供这项移动业务。”
充分利用移动优势
银行需要为移动渠道引入更多的功能，以便充分运用移动银行的独特优势。
远程储蓄（remote deposit capture，见小贴士）就是个例子。一些银行已通过移动设备来提供这项高效的功能，而网上渠道并没有这项功能。Higdon说：“这显然为消费者带来了很高的价值。你是愿意钻到车里，开车到银行，去现场办理存款？还是在家里只要对支票拍一个照片，就可以搞定？”
Higdon指出，银行还可以充分利用移动渠道的另一个独特优势：位置识别功能。某家银行提供的自动柜员机位置识别应用软件，使用谷歌地图（Google Earth）以及手机的GPS和摄像头，可以引导顾客来到离他最近的那台自动柜员机。
但是尽管做了这些努力，“我们还是缺少移动银行的杀手级应用。它很可能是移动支付，但我们离移动支付至少还有几年的时间。”Higdon认为，随着移动支付解决方案日趋完善，银行和商家会开始提供移动奖品、移动优惠券和位置感知服务。但是银行参与移动支付的力度会怎样、它们如何从中赚钱仍然有待观察。
以后是否会发展到弃用信用卡，改用手机来付费呢？这会是移动银行的一个杀手级应用吗？Higdon说：“到目前为止，银行还是依赖商家开展的基于信用卡的交易赚钱，眼下，我看不到有多少迹象表明这种模式会成为现实。毕竟，众多银行已经在信用卡网络这块进行了大量投入。”
据Higdon介绍，如今有几家美国银行已经走在了移动银行渠道的前列。他说：“大通银行在移动渠道方面可能做得最好。”这家银行提供一项“个人对个人的支付服务QuickPay”以及“远程储蓄”功能。他说：“这家银行一直在向移动平台推出这些改善的服务，并推出远程储蓄功能，同时让它们与网上渠道无缝衔接。”
花旗集团、富国银行和美国银行在保持多种移动银行业务模式方面做得很出色，它们在推广黑莓、iPhone和Android应用系统时，也没有抛弃原先的手机WAP用户。“如今移动银行用户群体中大约一半是通过移动浏览器和WAP界面来访问的。” Higdon说。
iPad等平板电脑的流行，又为银行开发顾客感兴趣的应用提供了一个新平台，像联合服务汽车协会（USAA）联邦储蓄银行等金融服务提供商就推广了iPad应用，但是Higdon并不认为这种设备与移动电话或智能手机是同一个类别的设备。Higdon说：“我们经常听到有人这样问，iPad或平板电脑是改变游戏规则的产品吗？我的回答是，对于网上银行来说绝对是；那么，它们对于移动银行来说是改变游戏规则的产品吗？我不这么认为。我们并没有在每天外出10个多小时的时间里，衬衣口袋里都插着iPad。”