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对农户借贷需求的研究鲜有从对具体的借贷行为分析着手。通过采用帕森斯动机、手段、条件和规范的分析框架来分析影响农户借贷行为的内外因素发现。农户的需求不仅表现为需求量的问题，而表现为基于安全、发展和构建自身安全网的预防性不同层次的需要；而外部因素则表现为受借贷资源所要求的准入条件带来的显性成本和社区本土规范带来的隐性成本的影响；由此其采取的借贷需求次序并不表现为在正规金融和非正规金融之间线性选择。这些或许也是未来金融产品设计对接农户需求、降低显性成本和隐性成本所应该考虑的重要因素。