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摘要:小微企业是促进国民经济发展的重要推动力,然而融资贵,融资难一直是小微企业发展的瓶颈。现今,互联网大数据时代的到来,使得小微企业融资渠道的选择呈现多样化,除了传统的银行外,还包括P2P,众筹,第三方支付等。这些方式都在一定程度上缓解了小微企业融资难的困境,本文着重介绍了P2P网贷平台,在概念上加深对它的理解,并阐述了小微企业如何利用P2P网络借贷平台进行融资,一方面肯定了其对小微企业的积极作用,另一方面也正视P2P网贷平台存在的风险,通过小微企业,P2P网贷平台,监管方的三方合作,以期P2P网贷平台能更好地为小微企业融资进行服务,实现合作共赢。
关键词:互联网;小微企业;融资渠道;P2P网贷平台
中图分类号:F830 文献识别码:A 文章编号:1001-828X(2016)021-000-03
一、互联网背景下小微企业融资渠道的选择
在互联网大数据的背景下,一些产品与平台借力互联网获得了前所未有的发展,使得小微企业的融资渠道多种多样,其中一些金融产品更是以低门槛,低利率,操作方便等优点而受到小微企业的青睐。
(一)方式
互联网背景下,小微企业融资渠道的选择呈现多样化,主要包括第三方支付,P2P网贷平台,众筹,传统商业银行推出的互联网金融产品等。
(二)选择P2P网络借贷平台的原因
P2P网贷平台借助互联网在近几年获得了迅速的发展,它是通过第三方互联网平台进行资金借贷双方的匹配,资金出借人获取利息收益,承担相应的风险,借款人到期还本付息的一种模式。
到2016年6月底为止, P2P网贷行业贷款余额已提高到了6212.61亿元,环比5月底增加了7.88%,是去年同期的3.13倍,历史上首次突破6000亿元大关。截至2016年6月底,P2P网贷行业历史累计成交量已达到22075.06亿元。(数据来源于2016年6月P2P网贷行业报)P2P网贷平台获得了如此骄人的成绩,发展前景宽广,与其借力“互联网 ”,为小微企业搭建线上线下,快捷便利的融资平台有着极大的关联。
P2P网贷平台的出现,是对传统金融领域的有效补充,它不断探索小微企业的融资服务,致力于不断创新金融产品,提升服务品质,根据小微企业自身的特点为其量身定制产品,比如说短期融资的产品,在很大程度上解决了小微企业短期资金周转困难的困境。风险监控方面,在政府的重视下,以及利用这个大数据时代的特点来更好地识别风险,增加风险的可控性和管理力度,相信P2P网贷平台在未来的发展道路上将会更加平稳光明。所以说,以P2P网贷平台作为切入点,研究小微企业的融资渠道情况具有典型性。
二、小微企业与P2P网络借贷平台
(一)小微企业如何利用P2P进行融资
为了缓解市场信息不对称的问题,更好的保护双方的权益,小微企业在融资时,既要不断提高自身信用,也应该慎重选择融资平台,降低风险。
一方面,小微企业在进行融资的时候要提高投资方对自身的信任度,可以從以下几个方面入手:使自身的业务呈现透明化管理,融资后也要定期公布自己的资金周转,规模等情况,这就相当于一个互惠互利的过程。良好的合作关系,基于相互信任的前提下,不仅是对于借款人与贷款人,对于P2P网贷平台长远的发展也是极好的推动力。
另一方面,就是小微企业对融资平台的选择。经常会在生活中听到P2P倒闭,跑路等新闻,所以我们考察一个平台是否值得投资,不光光只能考虑它的利率高低,还需要从平台整体的商业逻辑与运营情况来做分析,注重平台经营的合规性和信用评级,还有就是要了解平台的真实运营情况。小微企业可以根据《2016年6月网贷平台发展指数评级》报告,在投资时偏向选择发展指数排名靠前和信用评级良好的平台。
(二)P2P网贷平台对缓解小微企业融资困难的积极作用
第一,P2P网贷平台的交易方式灵活,操作手续相对简单,放款期较传统金融渠道短,极大地提高小微企业融资效率。企业向银行贷款往往需要提交繁杂的审批材料,经过多道程序,筹集资金的速度慢,这将导致小微企业在资金紧缺时期,不能及时获得资金,而影响企业的经营。而P2P网贷平台出现恰恰是提升了小微企业融资服务的质量和水平。P2P平台的放贷与银行放贷相比,无论是操作流程和手续都大大地简化了,下面以陆金所为例,首先它的申请条件比较简单,营业执照注册12个月以上,并且提供的材料只需要身份证、银行卡账号、住址证明这些最基本的信息就可以申请,一般而言,小微企业通常能在3个工作日内拿到贷款,如果资料齐全且符合条件的,甚至可以在当天拿到贷款,小微企业的融资效率有了质的飞跃。而且它还提供了各种各样的产品,满足了小微企业多样化的需求。
第二,P2P网贷平台作为一种全新的融资模式,拓展了小微企业的融资渠道,利用大数据和科技优势,在网上开展业务,不用三方见面,在获取信息上有极大的优势,P2P网贷平台一方面可以与信用评级机构合作,对借款人的信用程度进行评估和风险管理,另一方面也可以通过借款人在生活中涉足的社交平台,搜索引擎等互联网平台和技术获取客户的信息流,资金流等信息,然后利用这些数据进行分析,对借款人的还款能力进行预估,这也就使得P2P网贷平台更能缓解小微企业金融客户信息不对称的问题。
第三,降低了小微企业的资金成本,减小了融资压力,增加其市场竞争力。由于小微企业尚处在发展阶段,发展前景不可预估,与大中型企业相比,贷款更难,风险更大,因此,在向银行贷款的利率中必然包含风险溢价,这使得小微企业整体资金成本较高。而P2P有针对小微企业而特意推出的产品与服务,其贷款利率低,并且低于民间借贷资本的贷款利率。
第四,与传统的民间借贷相比,P2P网贷平台借助互联网突破了时间和空间的限制,在规模上有更大的发展前景,避免了亲戚朋友间因借款而产生的矛盾与尴尬,与此同时,P2P网贷平台因为投资的高度分散化,即使发生信用风险也不会对贷款人造成极其惨重的损失。 也正是因为类似于P2P这些新兴平台的出现,使得银行感到了前所未有的危机感,躺着也能赚钱的时代正在远去,这便使得服务行业不断地改进自己,也开始逐渐重视起小微企业这个群体,做出新的尝试,顺应潮流发展。
三、小微企业利用P2P融资存在的问题
1.实际融资成本高,融资压力大。虽然我们通常用融资成本低去形容P2P网贷平台,2016年6月份P2P网贷平台只有10.83%的收益率,环比下降了58个基点。(数据来源于网贷之家)网贷平台的收益率是在下降,但是企业的融资成本不仅包括利息,还包括平台管理费等费用,导致了企业实际融资压力的增大。这也将增大小微企业逾期不还款的机率,对P2P网贷平台产生同样会产生不良的影响。
2.运营风险。坏账率作为评估P2P网贷平台安全性的重要指标,很多企业往往一再降低坏账准备率,但这样反而增大了平台的运营风险。2015年, P2P行业发展势头猛而快,但也不能忽视它接踵而至的“倒闭潮”。红岭创投2014年深陷一亿元坏账事件,2015年2月再次出现七万元坏账风险。这样的风险问题也是小微企业在筹资时面临的一大风险。(数据来源于和讯网)
3.道德风险。利用假标进行诈骗在P2P平台中可以说是屡见不鲜,典型的当属庞氏骗局,通过一个虚假的标的募集资金,最后跑路。比如说中宝投资,创始人周辉投资的项目利率很高,其实不过是一个骗局,至今仍有好几个亿未归还。(数据来源于和讯网)在过去这种现象多数发生在经营不规范的小平台上,如今一些中大型平台也是铤而走险设假标。行业工作人员的道德风险问题也是无法避免的,可能会产生客户信息泄密的问题。这也是P2P网贷平台的发展固然很快,却不能向银行那样给人们足够的的安全感,如果一个项目的年化收益率过高,我们就应当谨慎防范。
4.市场竞争风险。小微企业利用P2P网贷平台进行融资时需要公开真实准确的公司信息,信息在互联网上传播利用,小微企业权利得不到保障。如果有同行竞争对手以出借资金获取企业的真实信息,将会对小微企业造成极大的威胁。
5.小微企业短期周转资金从各个投资者手中而来,而我们无法得知资金的来源渠道以及它是否合法。如果投资者的资金非法取得,一旦被相关部门知晓,资金被冻结,那么小微企业资金供应链将会断开,并处于非常无辜和被动的局面。
四、P2P网贷平台,小微企业,监管方合作才能有发展
(一)加强对P2P网贷平台监管
首先是对于P2P网贷平台资金托管的监管措施必须尽快出台,使得每笔资金的流动呈现透明化,减少跑路等现象的出现。
其次是对所谓的担保进行监管。为了吸引更多的投资者,增加人气,P2P网贷平台往往声称自己推出的产品有担保,但是在所谓担保的背后其实是有很多限制条件的,针对这样的情况可以由相关监管机构出面,审查所有的担保机构和方案,并公开的第三方担保制度,使得投资人的权益有保障。
然后是针对P2P网贷平台的内控制度,应该加强制度管理,并且严格控制内控制度不健全,有缺陷的平台上线,建议向建立风险控制体系的平台开放个人和小微企业的征信查询,以减少平台工作量,减少坏账损失,使得P2P网贷平台的自身发展更健康更平稳。
由于监管政策的进一步加强,P2P行业的淘汰加剧,停业的平台也将会增加,在运营平台数量减少,大多数平台正在经历转型或者转型失败被淘汰这一过程。整改举措的全面实施,行业淘汰的不断加剧,短期内肯定会对P2P造成一定的冲击,引起成交额的下降。就2016年来说,在金融监管力度加强的情况下,平台的合规性受到考验,2016年上半年各月运营平台数量呈减少趋势,但这些属于平台的良性退出,意味着P2P网贷行业朝着更加健康的方向发展。P2P的收益率也是大幅度下滑,今年上半年,P2P總体综合收益率为11.31%,不久前一度跌破11%的大关。相比去年,总体下降了198个基点。但是从长远的角度看,P2P行业潜力依旧巨大,经过一番整顿后,P2P网贷行业必将迎来更好的发展,预计在转型过后之后,成交额和收益率都将会上升。(数据来源于2016年全国P2P行业半年报)
(二)征信及社会信用体系建设稳步推进征信监管制度进一步完善
2015年,《征信机构监管指引》的颁布实施是对过去的条例的细化和补充,促进了征信市场健康发展,积极构建多层次,多方位的征信市场,是对P2P网贷平台的监管在法律层面上的又一大提高。如今的征信服务包括了反欺诈,信息校验,征信查询,联防监控,预警功能这几个方面。并且将失信人曝光(见图1)。征信服务和监管制度的完善,促进了平台更好地发展。2015年末,金融信用信息基础数据库累计收录8.8亿自然人、2120万户企业及其他组织,全年分别提供个人、企业信用报告查询6.3亿次和8819万次(见图2),尤其是个人征信年度查询量大幅度增加,防范信贷风险作用进一步增强。小微企业正在逐步纳入征信体系建设中,服务平台试点呈上升趋势,小微企业接入数量显著增长。应收账款融资服务平台业务量实现新突破,促成融资交易金额达1.4万亿元,有效缓解中小企业融资难。
图1:
(三)P2P网贷平台与小微企业
P2P企业的实力不如商业银行的雄厚,大型企业往往难以通过互联网借贷平台获得足额贷款。相反地,小微企业从P2P企业那里筹集到资金,不仅仅只是单纯的借贷行为,更是一种双方的合作。小微企业在短期资金周转困难时,也能及时获得资金,积极应对风险,实现持续经营。而P2P企业在为小微企业提供借款的同时也赚取了合理的利润,避免因经营困难而发生倒闭的现象,促进了自身的发展,扩大经营规模。
反之,随着小微企业融资的成功,不断地发展壮大,当有空闲资金时也会优先考虑投入到P2P网贷平台之中,P2P网贷平台将会得到更好地发展,使得P2P有更多的资金惠及更多的小微企业的发展,形成良性循环发展。
五、结束语
根据研究,P2P网贷平台对于小微企业而言是一把双刃剑,但总的来说,优点多于缺点,这种融资模式还是值得推广和借鉴的。并且随着法律的完善和监管的常态化,P2P恶性平台将会逐渐退出,P2P网贷平台会更好地为小微企业服务,实现更好地发展。
参考文献:
[1]张亚枝小微企业P2P网络借贷存在的问题及对策研究[J].决策与信息(下旬刊),2013(12).
[2]赵聪.赵丽娜P2P 网贷模式下的小微企业融资渠道探究[J].时代金融(中旬),2014(11).
[3]沈建男.骆建文基于P2P网贷平台下小微企业融资的风险管理策略[J].现代管理科学,2015(5).
[4]徐洁.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理,2014(04).
[5]郑庆明.互联网金融下我国小微企业融资风险探讨[J].时代金融,2014,14:191-192 .
[6]候小冉.P2P金融模式面临的困境与出路[J].江苏商论,2015(17):57-58.
[7]张婷.互联网助力小微融资――以P2P网贷平台为例[J].商情,2014.
作者简介:金美芳(1996),女,汉族,浙江金华人,宁波大红鹰学院学生,研究方向:P2P网贷平台与小微企业融资。
指导老师:陈柏成。
关键词:互联网;小微企业;融资渠道;P2P网贷平台
中图分类号:F830 文献识别码:A 文章编号:1001-828X(2016)021-000-03
一、互联网背景下小微企业融资渠道的选择
在互联网大数据的背景下,一些产品与平台借力互联网获得了前所未有的发展,使得小微企业的融资渠道多种多样,其中一些金融产品更是以低门槛,低利率,操作方便等优点而受到小微企业的青睐。
(一)方式
互联网背景下,小微企业融资渠道的选择呈现多样化,主要包括第三方支付,P2P网贷平台,众筹,传统商业银行推出的互联网金融产品等。
(二)选择P2P网络借贷平台的原因
P2P网贷平台借助互联网在近几年获得了迅速的发展,它是通过第三方互联网平台进行资金借贷双方的匹配,资金出借人获取利息收益,承担相应的风险,借款人到期还本付息的一种模式。
到2016年6月底为止, P2P网贷行业贷款余额已提高到了6212.61亿元,环比5月底增加了7.88%,是去年同期的3.13倍,历史上首次突破6000亿元大关。截至2016年6月底,P2P网贷行业历史累计成交量已达到22075.06亿元。(数据来源于2016年6月P2P网贷行业报)P2P网贷平台获得了如此骄人的成绩,发展前景宽广,与其借力“互联网 ”,为小微企业搭建线上线下,快捷便利的融资平台有着极大的关联。
P2P网贷平台的出现,是对传统金融领域的有效补充,它不断探索小微企业的融资服务,致力于不断创新金融产品,提升服务品质,根据小微企业自身的特点为其量身定制产品,比如说短期融资的产品,在很大程度上解决了小微企业短期资金周转困难的困境。风险监控方面,在政府的重视下,以及利用这个大数据时代的特点来更好地识别风险,增加风险的可控性和管理力度,相信P2P网贷平台在未来的发展道路上将会更加平稳光明。所以说,以P2P网贷平台作为切入点,研究小微企业的融资渠道情况具有典型性。
二、小微企业与P2P网络借贷平台
(一)小微企业如何利用P2P进行融资
为了缓解市场信息不对称的问题,更好的保护双方的权益,小微企业在融资时,既要不断提高自身信用,也应该慎重选择融资平台,降低风险。
一方面,小微企业在进行融资的时候要提高投资方对自身的信任度,可以從以下几个方面入手:使自身的业务呈现透明化管理,融资后也要定期公布自己的资金周转,规模等情况,这就相当于一个互惠互利的过程。良好的合作关系,基于相互信任的前提下,不仅是对于借款人与贷款人,对于P2P网贷平台长远的发展也是极好的推动力。
另一方面,就是小微企业对融资平台的选择。经常会在生活中听到P2P倒闭,跑路等新闻,所以我们考察一个平台是否值得投资,不光光只能考虑它的利率高低,还需要从平台整体的商业逻辑与运营情况来做分析,注重平台经营的合规性和信用评级,还有就是要了解平台的真实运营情况。小微企业可以根据《2016年6月网贷平台发展指数评级》报告,在投资时偏向选择发展指数排名靠前和信用评级良好的平台。
(二)P2P网贷平台对缓解小微企业融资困难的积极作用
第一,P2P网贷平台的交易方式灵活,操作手续相对简单,放款期较传统金融渠道短,极大地提高小微企业融资效率。企业向银行贷款往往需要提交繁杂的审批材料,经过多道程序,筹集资金的速度慢,这将导致小微企业在资金紧缺时期,不能及时获得资金,而影响企业的经营。而P2P网贷平台出现恰恰是提升了小微企业融资服务的质量和水平。P2P平台的放贷与银行放贷相比,无论是操作流程和手续都大大地简化了,下面以陆金所为例,首先它的申请条件比较简单,营业执照注册12个月以上,并且提供的材料只需要身份证、银行卡账号、住址证明这些最基本的信息就可以申请,一般而言,小微企业通常能在3个工作日内拿到贷款,如果资料齐全且符合条件的,甚至可以在当天拿到贷款,小微企业的融资效率有了质的飞跃。而且它还提供了各种各样的产品,满足了小微企业多样化的需求。
第二,P2P网贷平台作为一种全新的融资模式,拓展了小微企业的融资渠道,利用大数据和科技优势,在网上开展业务,不用三方见面,在获取信息上有极大的优势,P2P网贷平台一方面可以与信用评级机构合作,对借款人的信用程度进行评估和风险管理,另一方面也可以通过借款人在生活中涉足的社交平台,搜索引擎等互联网平台和技术获取客户的信息流,资金流等信息,然后利用这些数据进行分析,对借款人的还款能力进行预估,这也就使得P2P网贷平台更能缓解小微企业金融客户信息不对称的问题。
第三,降低了小微企业的资金成本,减小了融资压力,增加其市场竞争力。由于小微企业尚处在发展阶段,发展前景不可预估,与大中型企业相比,贷款更难,风险更大,因此,在向银行贷款的利率中必然包含风险溢价,这使得小微企业整体资金成本较高。而P2P有针对小微企业而特意推出的产品与服务,其贷款利率低,并且低于民间借贷资本的贷款利率。
第四,与传统的民间借贷相比,P2P网贷平台借助互联网突破了时间和空间的限制,在规模上有更大的发展前景,避免了亲戚朋友间因借款而产生的矛盾与尴尬,与此同时,P2P网贷平台因为投资的高度分散化,即使发生信用风险也不会对贷款人造成极其惨重的损失。 也正是因为类似于P2P这些新兴平台的出现,使得银行感到了前所未有的危机感,躺着也能赚钱的时代正在远去,这便使得服务行业不断地改进自己,也开始逐渐重视起小微企业这个群体,做出新的尝试,顺应潮流发展。
三、小微企业利用P2P融资存在的问题
1.实际融资成本高,融资压力大。虽然我们通常用融资成本低去形容P2P网贷平台,2016年6月份P2P网贷平台只有10.83%的收益率,环比下降了58个基点。(数据来源于网贷之家)网贷平台的收益率是在下降,但是企业的融资成本不仅包括利息,还包括平台管理费等费用,导致了企业实际融资压力的增大。这也将增大小微企业逾期不还款的机率,对P2P网贷平台产生同样会产生不良的影响。
2.运营风险。坏账率作为评估P2P网贷平台安全性的重要指标,很多企业往往一再降低坏账准备率,但这样反而增大了平台的运营风险。2015年, P2P行业发展势头猛而快,但也不能忽视它接踵而至的“倒闭潮”。红岭创投2014年深陷一亿元坏账事件,2015年2月再次出现七万元坏账风险。这样的风险问题也是小微企业在筹资时面临的一大风险。(数据来源于和讯网)
3.道德风险。利用假标进行诈骗在P2P平台中可以说是屡见不鲜,典型的当属庞氏骗局,通过一个虚假的标的募集资金,最后跑路。比如说中宝投资,创始人周辉投资的项目利率很高,其实不过是一个骗局,至今仍有好几个亿未归还。(数据来源于和讯网)在过去这种现象多数发生在经营不规范的小平台上,如今一些中大型平台也是铤而走险设假标。行业工作人员的道德风险问题也是无法避免的,可能会产生客户信息泄密的问题。这也是P2P网贷平台的发展固然很快,却不能向银行那样给人们足够的的安全感,如果一个项目的年化收益率过高,我们就应当谨慎防范。
4.市场竞争风险。小微企业利用P2P网贷平台进行融资时需要公开真实准确的公司信息,信息在互联网上传播利用,小微企业权利得不到保障。如果有同行竞争对手以出借资金获取企业的真实信息,将会对小微企业造成极大的威胁。
5.小微企业短期周转资金从各个投资者手中而来,而我们无法得知资金的来源渠道以及它是否合法。如果投资者的资金非法取得,一旦被相关部门知晓,资金被冻结,那么小微企业资金供应链将会断开,并处于非常无辜和被动的局面。
四、P2P网贷平台,小微企业,监管方合作才能有发展
(一)加强对P2P网贷平台监管
首先是对于P2P网贷平台资金托管的监管措施必须尽快出台,使得每笔资金的流动呈现透明化,减少跑路等现象的出现。
其次是对所谓的担保进行监管。为了吸引更多的投资者,增加人气,P2P网贷平台往往声称自己推出的产品有担保,但是在所谓担保的背后其实是有很多限制条件的,针对这样的情况可以由相关监管机构出面,审查所有的担保机构和方案,并公开的第三方担保制度,使得投资人的权益有保障。
然后是针对P2P网贷平台的内控制度,应该加强制度管理,并且严格控制内控制度不健全,有缺陷的平台上线,建议向建立风险控制体系的平台开放个人和小微企业的征信查询,以减少平台工作量,减少坏账损失,使得P2P网贷平台的自身发展更健康更平稳。
由于监管政策的进一步加强,P2P行业的淘汰加剧,停业的平台也将会增加,在运营平台数量减少,大多数平台正在经历转型或者转型失败被淘汰这一过程。整改举措的全面实施,行业淘汰的不断加剧,短期内肯定会对P2P造成一定的冲击,引起成交额的下降。就2016年来说,在金融监管力度加强的情况下,平台的合规性受到考验,2016年上半年各月运营平台数量呈减少趋势,但这些属于平台的良性退出,意味着P2P网贷行业朝着更加健康的方向发展。P2P的收益率也是大幅度下滑,今年上半年,P2P總体综合收益率为11.31%,不久前一度跌破11%的大关。相比去年,总体下降了198个基点。但是从长远的角度看,P2P行业潜力依旧巨大,经过一番整顿后,P2P网贷行业必将迎来更好的发展,预计在转型过后之后,成交额和收益率都将会上升。(数据来源于2016年全国P2P行业半年报)
(二)征信及社会信用体系建设稳步推进征信监管制度进一步完善
2015年,《征信机构监管指引》的颁布实施是对过去的条例的细化和补充,促进了征信市场健康发展,积极构建多层次,多方位的征信市场,是对P2P网贷平台的监管在法律层面上的又一大提高。如今的征信服务包括了反欺诈,信息校验,征信查询,联防监控,预警功能这几个方面。并且将失信人曝光(见图1)。征信服务和监管制度的完善,促进了平台更好地发展。2015年末,金融信用信息基础数据库累计收录8.8亿自然人、2120万户企业及其他组织,全年分别提供个人、企业信用报告查询6.3亿次和8819万次(见图2),尤其是个人征信年度查询量大幅度增加,防范信贷风险作用进一步增强。小微企业正在逐步纳入征信体系建设中,服务平台试点呈上升趋势,小微企业接入数量显著增长。应收账款融资服务平台业务量实现新突破,促成融资交易金额达1.4万亿元,有效缓解中小企业融资难。
图1:
(三)P2P网贷平台与小微企业
P2P企业的实力不如商业银行的雄厚,大型企业往往难以通过互联网借贷平台获得足额贷款。相反地,小微企业从P2P企业那里筹集到资金,不仅仅只是单纯的借贷行为,更是一种双方的合作。小微企业在短期资金周转困难时,也能及时获得资金,积极应对风险,实现持续经营。而P2P企业在为小微企业提供借款的同时也赚取了合理的利润,避免因经营困难而发生倒闭的现象,促进了自身的发展,扩大经营规模。
反之,随着小微企业融资的成功,不断地发展壮大,当有空闲资金时也会优先考虑投入到P2P网贷平台之中,P2P网贷平台将会得到更好地发展,使得P2P有更多的资金惠及更多的小微企业的发展,形成良性循环发展。
五、结束语
根据研究,P2P网贷平台对于小微企业而言是一把双刃剑,但总的来说,优点多于缺点,这种融资模式还是值得推广和借鉴的。并且随着法律的完善和监管的常态化,P2P恶性平台将会逐渐退出,P2P网贷平台会更好地为小微企业服务,实现更好地发展。
参考文献:
[1]张亚枝小微企业P2P网络借贷存在的问题及对策研究[J].决策与信息(下旬刊),2013(12).
[2]赵聪.赵丽娜P2P 网贷模式下的小微企业融资渠道探究[J].时代金融(中旬),2014(11).
[3]沈建男.骆建文基于P2P网贷平台下小微企业融资的风险管理策略[J].现代管理科学,2015(5).
[4]徐洁.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理,2014(04).
[5]郑庆明.互联网金融下我国小微企业融资风险探讨[J].时代金融,2014,14:191-192 .
[6]候小冉.P2P金融模式面临的困境与出路[J].江苏商论,2015(17):57-58.
[7]张婷.互联网助力小微融资――以P2P网贷平台为例[J].商情,2014.
作者简介:金美芳(1996),女,汉族,浙江金华人,宁波大红鹰学院学生,研究方向:P2P网贷平台与小微企业融资。
指导老师:陈柏成。