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摘 要：随着社会的进步和发展，互联网金融的影响越来越大，对传统银行的冲击也越来越强烈。互联网金融因为有其独特的优势，比如互联网金融支付便利，使用方便，节省时间。本文主要讨论了当前互联网金融的发展状况，互联网金融的冲击给传统银行带来的影响以及传统商业银行的互联网出路。
关键词：互联网金融；传统银行；出路
一、前言
互联网金融带来很多方便和商业机会。同时，也弥补了传统银行存在的某些缺陷，创新了传统银行的固有模式，为中小企业融资难的问题解决，电子商务发展的提速都起到了积极作用。特别是在中国加入WTO以来，互联网金融业务正面临着全球银行业的挑战。同时，中国的商业银行仍然面临着互联网金融带来的许多问题，因此，分析，以了解当前互联网金融的形势和商业银行互联网出路，有助于金融服务业在我国持续保持竞争力。
二、互联网金融的发展现状
在我国，互联网金融的起步比较晚，但发展前景非常乐观。2013年，以余额宝为代表的各种宝抛出高利率疯狂吸金，让原本属于银行的存款业务发生了惊天逆转，大量存款源源不断涌向各种宝，银行存款业务被无情蚕食。2014年2月10日，余额宝用户数为6000万。而到了2月26日，余额宝用户数突破8100万。在短短半个月时间里余额宝用户增加2000万用户。但是，互联网金融的快速发展确没有支持相应的法律制度和监管体系不断完善，网络犯罪在互联网金融背景下屡屡发生。随着网络金融的局限性，完善相关的法律制度，制定监督制度，实名认证等已经迫在眉睫。
三、互联网金融对传统银行的影响
（一）银行业务的渠道和客户得到拓宽
传统的银行和其他金融机构的基本操作对象都是客户。传统银行扩大其客户基础，可以充分依靠互联网金融模式。在互联网金融模式下，传统的银行客户可能会有一定改变，传统的物理空间在网络优势下已经减弱，多样化的追求需要商业银行针对中小企业和个人客户提供个性化的服务。而这些，都更容易互联网金融背景下通过互联网实现。原有的传统银行的价值创造和价值实现模式将因为互联网金融发生变化，商业银行可以以较低的成本提供高速互联网服务。
（二）利率政策在互联网金融背景下日趋市场化
互联网金融作为交易平台，在交易自愿和透明的环境原则下，可以让利率充分实现市场化。在互联网金融模式下，金融机构可以根据网络金融市场利率的变化，随时调整针对客户的利率政策。党的十八届中央委员会第三次全体会议也提出，未来市场需要在资源配置中起着决定性的作用，互联网金融模式可以充分发挥市场的作用，避免政府失灵，对政府宏观调控这双看不见的手调整利率变化起到积极的促进作用，进而推进利率市场化。随着利率市场化的深入，深化经济市场的监管，减少政府干预互联网金融，为完善的市场，货币市场利率实现更加透明和公正，让人们可以通过市场分析贷款，做出决定，形成一个良性循环。
（三）传统银行金融媒介作用因此被削弱
传统的银行业在金融业务中一方面通过存款实现资金收购，然后通过贷款获得的资金借贷的收入，充分发挥其作为一个中介的作用。但由于垄断的地位优势使发展存贷款业务的银行缺乏自我认可，让市场的规律未能充分在相关业务中得到体现，存贷款利率没有体现市场的真实价值，在一定程度上阻碍了金融业的发展。互联网金融提供了详实的信息透明，简化交易程序，提高交易效率，互联网金融对传统的银行业务是一种替代效应很强的发展模式。相对削弱了传统银行的金融中介作用。目前的第三方支付平台在互联网金融中占据主要地位，其就通过为客户提供自动支付，帐户，汇款服务，而改变了传统的银行业务。
四、互联网金融背景下传统银行的出路
在互联网金融到来之际，传统银行虽然受到了极大冲击，但影响并非不可化解。只要商业银行积极应对，就可以寻找到自身在互联网金融背景下的发展出路。
（一）完善风险控制机制
在互联网金融时代到来后，在未来发展战略设计方面，传统银行首先需要建立完善的风险控制机制。现在，由于互联网金融中网络的虚拟性，网络信用身份认证的不确定性，不能形成对接的社会信用体系，这是互联网金融存在的最大问题也是最大风险。传统的银行可以借这个机会，逐步完善自身的信用评级机制，从而实现银行风险管理。吸引那些对风险持较为敏感态度的客户。同时，要建立和完善网络金融的风险防范机制，并在此基础上促进传统银行的健康发展，还需要建立一套新的风险防范体系，以此加快互联网金融同商业银行的融合进度。
（二）通过银行互联网自我革命
“如果你们这些传统银行不改变，你们就是一群21世纪将要灭亡的恐龙。”比尔·盖茨在十几年前的这句话强烈地印证了传统银行在互联网金融背景下的改革迫切性。2011年招商银行在看到互联网金融崛起后对传统银行侵蚀后一直在尝试各种新兴互联网技术和应用。也就是说，通过银行互联网化自我革命，对于传统银行而言也是一条较好的出路。为此，2013年1月，招商银行信用卡和腾讯QQ合作，推出智能客户服务。用户在腾讯QQ的企业面板中查找到“招商银行”，进行简单的绑定后，就能用QQ办理招商银行信用卡业务的咨询服务，包括账单查询、信用卡申请、开卡、进度额度查询、商旅预订、优惠商户活动查询等。
（三）发展自身专长需求长期发展
其实不论是互联网企业还是金融机构，都要从自己的专业所长出发，用自身的服务和产品来提升客户的忠诚度，并在此基础之上，不断满足用户的个性化需求，将已经留住的客户持续稳定住。传统银行未来应在其专业领域之内依据客户需求不断细分。比如，在对公方面，传统银行未来的方向是转化为产业银行，可以有物流产业银行、钢铁产业银行等等，这样可以更好地满足客户需求，并将企业产、供、销、资金等融入到信贷活动中。零售方面，通过大数据，银行可针对个人的工作、学习等诸多方面提供人生金融服务。
五、结束语
目前，互联网金融的发展尚未成熟，仍有许多方面需要改进和完善。虽然传统的银行固有的优势已被削弱，但在互联网金融的发展过程中，传统银行的功能是必不可少的。只要传统银行积极应对，充分发挥网络优势，探索和完善传统银行的互联网金融背景下合适的经营模式，完全可以在互联网金融背景下追求进步，实现双赢。
参考文献
[1]宋梅. 互联网金融模式对传统银行的影响分析[J]. 财经界（学术版），2014，03：30.
[2]赵明月，贾雪. 直销银行，传统银行的互联网利器[J]. 决策探索（上半月），2013，11：38-39.
[3]赵明月，贾雪. 无需实体网点，通过互联网实现24小时服务 直销银行，传统银行的互联网利器[J]. 中国经济周刊，2013，39：66-67.
[4]刘明彦. 互联网金融，传统银行的掘墓者？——从P2P说起[J]. 银行家，2014，01：107-109.
[5]张培国. 网络信贷——民间金融新的路径选择[J]. 金融会计，2010，10：43-48.
作者简介：
方晓婷（1992-），女，广东人，本科在读，单位：广东外语外贸大学南国商学院，广东省广州市510545。
关键词：互联网金融；传统银行；出路
一、前言
互联网金融带来很多方便和商业机会。同时，也弥补了传统银行存在的某些缺陷，创新了传统银行的固有模式，为中小企业融资难的问题解决，电子商务发展的提速都起到了积极作用。特别是在中国加入WTO以来，互联网金融业务正面临着全球银行业的挑战。同时，中国的商业银行仍然面临着互联网金融带来的许多问题，因此，分析，以了解当前互联网金融的形势和商业银行互联网出路，有助于金融服务业在我国持续保持竞争力。
二、互联网金融的发展现状
在我国，互联网金融的起步比较晚，但发展前景非常乐观。2013年，以余额宝为代表的各种宝抛出高利率疯狂吸金，让原本属于银行的存款业务发生了惊天逆转，大量存款源源不断涌向各种宝，银行存款业务被无情蚕食。2014年2月10日，余额宝用户数为6000万。而到了2月26日，余额宝用户数突破8100万。在短短半个月时间里余额宝用户增加2000万用户。但是，互联网金融的快速发展确没有支持相应的法律制度和监管体系不断完善，网络犯罪在互联网金融背景下屡屡发生。随着网络金融的局限性，完善相关的法律制度，制定监督制度，实名认证等已经迫在眉睫。
三、互联网金融对传统银行的影响
（一）银行业务的渠道和客户得到拓宽
传统的银行和其他金融机构的基本操作对象都是客户。传统银行扩大其客户基础，可以充分依靠互联网金融模式。在互联网金融模式下，传统的银行客户可能会有一定改变，传统的物理空间在网络优势下已经减弱，多样化的追求需要商业银行针对中小企业和个人客户提供个性化的服务。而这些，都更容易互联网金融背景下通过互联网实现。原有的传统银行的价值创造和价值实现模式将因为互联网金融发生变化，商业银行可以以较低的成本提供高速互联网服务。
（二）利率政策在互联网金融背景下日趋市场化
互联网金融作为交易平台，在交易自愿和透明的环境原则下，可以让利率充分实现市场化。在互联网金融模式下，金融机构可以根据网络金融市场利率的变化，随时调整针对客户的利率政策。党的十八届中央委员会第三次全体会议也提出，未来市场需要在资源配置中起着决定性的作用，互联网金融模式可以充分发挥市场的作用，避免政府失灵，对政府宏观调控这双看不见的手调整利率变化起到积极的促进作用，进而推进利率市场化。随着利率市场化的深入，深化经济市场的监管，减少政府干预互联网金融，为完善的市场，货币市场利率实现更加透明和公正，让人们可以通过市场分析贷款，做出决定，形成一个良性循环。
（三）传统银行金融媒介作用因此被削弱
传统的银行业在金融业务中一方面通过存款实现资金收购，然后通过贷款获得的资金借贷的收入，充分发挥其作为一个中介的作用。但由于垄断的地位优势使发展存贷款业务的银行缺乏自我认可，让市场的规律未能充分在相关业务中得到体现，存贷款利率没有体现市场的真实价值，在一定程度上阻碍了金融业的发展。互联网金融提供了详实的信息透明，简化交易程序，提高交易效率，互联网金融对传统的银行业务是一种替代效应很强的发展模式。相对削弱了传统银行的金融中介作用。目前的第三方支付平台在互联网金融中占据主要地位，其就通过为客户提供自动支付，帐户，汇款服务，而改变了传统的银行业务。
四、互联网金融背景下传统银行的出路
在互联网金融到来之际，传统银行虽然受到了极大冲击，但影响并非不可化解。只要商业银行积极应对，就可以寻找到自身在互联网金融背景下的发展出路。
（一）完善风险控制机制
在互联网金融时代到来后，在未来发展战略设计方面，传统银行首先需要建立完善的风险控制机制。现在，由于互联网金融中网络的虚拟性，网络信用身份认证的不确定性，不能形成对接的社会信用体系，这是互联网金融存在的最大问题也是最大风险。传统的银行可以借这个机会，逐步完善自身的信用评级机制，从而实现银行风险管理。吸引那些对风险持较为敏感态度的客户。同时，要建立和完善网络金融的风险防范机制，并在此基础上促进传统银行的健康发展，还需要建立一套新的风险防范体系，以此加快互联网金融同商业银行的融合进度。
（二）通过银行互联网自我革命
“如果你们这些传统银行不改变，你们就是一群21世纪将要灭亡的恐龙。”比尔·盖茨在十几年前的这句话强烈地印证了传统银行在互联网金融背景下的改革迫切性。2011年招商银行在看到互联网金融崛起后对传统银行侵蚀后一直在尝试各种新兴互联网技术和应用。也就是说，通过银行互联网化自我革命，对于传统银行而言也是一条较好的出路。为此，2013年1月，招商银行信用卡和腾讯QQ合作，推出智能客户服务。用户在腾讯QQ的企业面板中查找到“招商银行”，进行简单的绑定后，就能用QQ办理招商银行信用卡业务的咨询服务，包括账单查询、信用卡申请、开卡、进度额度查询、商旅预订、优惠商户活动查询等。
（三）发展自身专长需求长期发展
其实不论是互联网企业还是金融机构，都要从自己的专业所长出发，用自身的服务和产品来提升客户的忠诚度，并在此基础之上，不断满足用户的个性化需求，将已经留住的客户持续稳定住。传统银行未来应在其专业领域之内依据客户需求不断细分。比如，在对公方面，传统银行未来的方向是转化为产业银行，可以有物流产业银行、钢铁产业银行等等，这样可以更好地满足客户需求，并将企业产、供、销、资金等融入到信贷活动中。零售方面，通过大数据，银行可针对个人的工作、学习等诸多方面提供人生金融服务。
五、结束语
目前，互联网金融的发展尚未成熟，仍有许多方面需要改进和完善。虽然传统的银行固有的优势已被削弱，但在互联网金融的发展过程中，传统银行的功能是必不可少的。只要传统银行积极应对，充分发挥网络优势，探索和完善传统银行的互联网金融背景下合适的经营模式，完全可以在互联网金融背景下追求进步，实现双赢。
参考文献
[1]宋梅. 互联网金融模式对传统银行的影响分析[J]. 财经界（学术版），2014，03：30.
[2]赵明月，贾雪. 直销银行，传统银行的互联网利器[J]. 决策探索（上半月），2013，11：38-39.
[3]赵明月，贾雪. 无需实体网点，通过互联网实现24小时服务 直销银行，传统银行的互联网利器[J]. 中国经济周刊，2013，39：66-67.
[4]刘明彦. 互联网金融，传统银行的掘墓者？——从P2P说起[J]. 银行家，2014，01：107-109.
[5]张培国. 网络信贷——民间金融新的路径选择[J]. 金融会计，2010，10：43-48.
作者简介：
方晓婷（1992-），女，广东人，本科在读，单位：广东外语外贸大学南国商学院，广东省广州市510545。