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摘要：农村金融机构对农户的借贷起到了至关重要的作用，它不仅关系到农户的收入状况，同时也影响着农村经济的发展。本文通过对肇东市的金融机构的调查，分析目前农村金融机构有关农户借贷方面存在的问题，并提出了一些改革的建议。
关键词：农村金融机构；农户借贷 ；影响
农户既是农村资金的供给者也是需求者。随着农村经济的发展、国家政策的鼓励，农民的收入呈上升趋势，农民有了资金进行储蓄。而与此同时，农民为了更好的生活，追求更高的收入，需要更多的资金投入高效的生产，农民又成了资金的需求者。2012年中央一号文件中提出：要提升农村金融服务水平。在这样的政策指引下，农村金融机构的健康发展将对农户的生活和农村的经济有重要影响。本文以黑龙江省肇东市为例，进行调查分析。
1、样本概况
黑龙江省肇东市是全国百强县之一，全市共有21个乡镇，186个村，1228个屯，总人口93万人，其中农村人口58万人。农民人均纯收入5199元。全市正规农村金融机构共有四家：中国农业银行，中国农业发展银行，农村信用合作社，中国邮政储蓄银行。
1.1. 中国农业银行在设立之初，其宗旨是为支持农业和农村建设提供融资贷款。但为顺应经济的发展，农业银行从自身的发展出发，贷款业务趋向于高利润、低风险的行业，逐渐远离了农户。目前，肇东市中国农业银行共有网点8个，在农村范围内没有网点。2011年，全行贷款总额13543万元，其中涉农贷款7634万元，对农户个人贷款7119万元。
1.2 中国农业发展银行是政策性银行，立足于服务三农，为新农村建设提供政策上的资金支持。主要任务是以国家的信用为基础，承担国家规定的农业政策性和经批准开办的涉农商业性金融业务。肇东全市共有一个农业发展银行营业机构。主要服务于粮库、农产品企业、支持新农村建设等贷款业务。2011年，农发行共贷款273070万元，全部为涉农贷款，不对农户个人提供贷款服务。
1.3 农村信用社可以说是农户最重要也是最主要的融资渠道。它是由社员入股组成，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社以互助为宗旨，针对社员进行存放款业务。但近年来，农村信用社大多按照商业银行的模式运营，将盈利作为经营目标之一。肇东市农村信用社网点36个，农村网点24个。2011年底，贷款总额102000万元，涉农贷款78033万元，对农户个人贷款77227万元。
1.4 中国邮政储蓄银行起初是由邮政部门开办的，只吸收存款儿不放贷。2007年，邮政储蓄银行打破了原有的经营方式，开始对农户发放小额贷款。目前，肇东市邮政储蓄银行有网点22个，农村有网点13个，2011年底贷款总额31148万元，涉农贷款24594万元，均为对农户个人贷款。
2、农户借贷行为中农村金融机构存在的问题
在实地调研中发现，农村金融机构在实际运行中还存在一些问题，限制农村金融市场的健康发展，影响农户的借贷行为。总结起来，问题主要集中在以下几个方面。
2.1 农村金融机构在农村的网点少，工作人员素质偏低。
调查得知，目前肇东市农村金融机构中，只有农村信用社和邮政储蓄在农村有网点。其中，农村信用社农村网点数占总数的40%，邮政储蓄农村网点数占总数的37.1%。而其他银行在农村均没有网点。可见农村金融机构并不是很重视农村范围内的经营活动。而在调研中发现，在农村网点的工作人员专业素质普遍偏低。对于素质较高的工作人员，大多不愿去农村工作，认为工作条件差，发展前景不明朗。在这种情况下，导致了农村网点的工作人员素质偏低。
2.2 还款周期与农民收入周期矛盾
目前，农村金融机构对农户个人的贷款均为短期贷款，一年期。农户个人贷款大多数的用途是用来进行农业生产，在开春时贷款购买种子化肥等生产资料。而农村金融机构的工作人员在实际工作中，为了确保贷款能够及时收回，在贷款10个月的时候就会催促农户还款。由于这时候的粮价不一定是理想的，而卖粮的收入是农户还款的主要收入来源，农户都想粮价提高的时候再卖粮，但这个时候银行催款，这又使农户不得不卖粮，导致农户一年来的辛苦除去还贷，所剩不多。农户还贷负担沉重。
2.3 贷款利率偏高，农户还款负担重。
作为以盈利为目的的金融机构，利益来源主要包括贷款利息和中间业务收入，农村金融机构也不例外。他们对农户贷款也要求有一定的盈利性。2012年，农村信用社对农户贷款年利率为10.22%，邮政储蓄银行对农户贷款年利率为14.5%。这样高的利率对农户来说是不小的负担，而且一旦出现不能按期还款的不良记录，将会影响以后的贷款申请。
3、对策建议
为了更好的服务于农户，同时也要保证农村金融机构的利益，针对上述存在的问题，提出下列一些对策建议，使农村金融机构更好的服务农户，发展农村经济。
3.1 适量增加农村银行网点，提高员工素质
农村金融机构要看到农村金融市场的发展潜力。当前“三农”问题是国家重点关注的问题，国家将对农村加大财力投入，促进农村经济的发展，提高农民的收入。在这种情况下，农村金融机构将存在广泛的发展空间。农村金融机构要加大农村网点建设，肇东市共有186个村子，可以考虑几个村子设一个网点。这样不仅方便农户存取款，而且能更好的发展农村金融市场。工作人员也能够更好的与农户接触，深入了解农户的需要。这样也能够保证对农户贷款的安全性，保证金融机构的利益不受威胁。同时，工作人员也要有具有基本的职业道德，遵守职业操守，要在思想上正视农村工作，不要有心理上的抵触。金融机构领导也要重视农村工作人员，给予精神上与物质上的鼓励。
3.2 加强宣传教育，提高农户对农村金融借贷的认知
在调查中发现，由于农户文化水平不高，导致他们并不是很了解金融借贷的程序，特别是五户联保的担保方式。很多农户只是简单的以为将户口、身份证借给亲戚朋友，为他们擔保，认为贷款与自己无关。但他们不知道一旦借款人不能按期还贷，作为担保人也是要承担责任的。农户对金融知识的缺乏不仅给自己带来麻烦，也会给金融工作带来不便。所以，农村金融机构要加强对农户的宣传教育，开展深入农户的教育活动，可以在农闲的时候上门为农户进行金融知识介绍，用符合农户的语言方式，讲解信贷程序。同时在农户前来贷款的时候，也要跟农户讲清相关事项，以免不必要的麻烦。
3.3 政府要提供支持，保证财政补贴落实到位
从利率的角度看，对农户贷款的利率并不低。利息对农户来说也是一个不小的压力。虽然近年来国家对农户有很多的补贴政策，但这些政策与农村金融机构是相互独立的。农户享受到的国家补贴，变相流入金融机构，最终农户并没有享有这些补贴。所以，政府可以考虑从农村金融机构的角度出发，与金融机构联手，提供利率补贴政策，针对农户借款的不同用途，给予不同的补贴。既要满足农户的资金需求，也不能让农村金融机构遭受损失，所以政府要承担一定的经济责任，发展农村经济。同时，政府也要确保优惠政策的落实，建立监管组织，保证补贴政策的顺利实施。■
关键词：农村金融机构；农户借贷 ；影响
农户既是农村资金的供给者也是需求者。随着农村经济的发展、国家政策的鼓励，农民的收入呈上升趋势，农民有了资金进行储蓄。而与此同时，农民为了更好的生活，追求更高的收入，需要更多的资金投入高效的生产，农民又成了资金的需求者。2012年中央一号文件中提出：要提升农村金融服务水平。在这样的政策指引下，农村金融机构的健康发展将对农户的生活和农村的经济有重要影响。本文以黑龙江省肇东市为例，进行调查分析。
1、样本概况
黑龙江省肇东市是全国百强县之一，全市共有21个乡镇，186个村，1228个屯，总人口93万人，其中农村人口58万人。农民人均纯收入5199元。全市正规农村金融机构共有四家：中国农业银行，中国农业发展银行，农村信用合作社，中国邮政储蓄银行。
1.1. 中国农业银行在设立之初，其宗旨是为支持农业和农村建设提供融资贷款。但为顺应经济的发展，农业银行从自身的发展出发，贷款业务趋向于高利润、低风险的行业，逐渐远离了农户。目前，肇东市中国农业银行共有网点8个，在农村范围内没有网点。2011年，全行贷款总额13543万元，其中涉农贷款7634万元，对农户个人贷款7119万元。
1.2 中国农业发展银行是政策性银行，立足于服务三农，为新农村建设提供政策上的资金支持。主要任务是以国家的信用为基础，承担国家规定的农业政策性和经批准开办的涉农商业性金融业务。肇东全市共有一个农业发展银行营业机构。主要服务于粮库、农产品企业、支持新农村建设等贷款业务。2011年，农发行共贷款273070万元，全部为涉农贷款，不对农户个人提供贷款服务。
1.3 农村信用社可以说是农户最重要也是最主要的融资渠道。它是由社员入股组成，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社以互助为宗旨，针对社员进行存放款业务。但近年来，农村信用社大多按照商业银行的模式运营，将盈利作为经营目标之一。肇东市农村信用社网点36个，农村网点24个。2011年底，贷款总额102000万元，涉农贷款78033万元，对农户个人贷款77227万元。
1.4 中国邮政储蓄银行起初是由邮政部门开办的，只吸收存款儿不放贷。2007年，邮政储蓄银行打破了原有的经营方式，开始对农户发放小额贷款。目前，肇东市邮政储蓄银行有网点22个，农村有网点13个，2011年底贷款总额31148万元，涉农贷款24594万元，均为对农户个人贷款。
2、农户借贷行为中农村金融机构存在的问题
在实地调研中发现，农村金融机构在实际运行中还存在一些问题，限制农村金融市场的健康发展，影响农户的借贷行为。总结起来，问题主要集中在以下几个方面。
2.1 农村金融机构在农村的网点少，工作人员素质偏低。
调查得知，目前肇东市农村金融机构中，只有农村信用社和邮政储蓄在农村有网点。其中，农村信用社农村网点数占总数的40%，邮政储蓄农村网点数占总数的37.1%。而其他银行在农村均没有网点。可见农村金融机构并不是很重视农村范围内的经营活动。而在调研中发现，在农村网点的工作人员专业素质普遍偏低。对于素质较高的工作人员，大多不愿去农村工作，认为工作条件差，发展前景不明朗。在这种情况下，导致了农村网点的工作人员素质偏低。
2.2 还款周期与农民收入周期矛盾
目前，农村金融机构对农户个人的贷款均为短期贷款，一年期。农户个人贷款大多数的用途是用来进行农业生产，在开春时贷款购买种子化肥等生产资料。而农村金融机构的工作人员在实际工作中，为了确保贷款能够及时收回，在贷款10个月的时候就会催促农户还款。由于这时候的粮价不一定是理想的，而卖粮的收入是农户还款的主要收入来源，农户都想粮价提高的时候再卖粮，但这个时候银行催款，这又使农户不得不卖粮，导致农户一年来的辛苦除去还贷，所剩不多。农户还贷负担沉重。
2.3 贷款利率偏高，农户还款负担重。
作为以盈利为目的的金融机构，利益来源主要包括贷款利息和中间业务收入，农村金融机构也不例外。他们对农户贷款也要求有一定的盈利性。2012年，农村信用社对农户贷款年利率为10.22%，邮政储蓄银行对农户贷款年利率为14.5%。这样高的利率对农户来说是不小的负担，而且一旦出现不能按期还款的不良记录，将会影响以后的贷款申请。
3、对策建议
为了更好的服务于农户，同时也要保证农村金融机构的利益，针对上述存在的问题，提出下列一些对策建议，使农村金融机构更好的服务农户，发展农村经济。
3.1 适量增加农村银行网点，提高员工素质
农村金融机构要看到农村金融市场的发展潜力。当前“三农”问题是国家重点关注的问题，国家将对农村加大财力投入，促进农村经济的发展，提高农民的收入。在这种情况下，农村金融机构将存在广泛的发展空间。农村金融机构要加大农村网点建设，肇东市共有186个村子，可以考虑几个村子设一个网点。这样不仅方便农户存取款，而且能更好的发展农村金融市场。工作人员也能够更好的与农户接触，深入了解农户的需要。这样也能够保证对农户贷款的安全性，保证金融机构的利益不受威胁。同时，工作人员也要有具有基本的职业道德，遵守职业操守，要在思想上正视农村工作，不要有心理上的抵触。金融机构领导也要重视农村工作人员，给予精神上与物质上的鼓励。
3.2 加强宣传教育，提高农户对农村金融借贷的认知
在调查中发现，由于农户文化水平不高，导致他们并不是很了解金融借贷的程序，特别是五户联保的担保方式。很多农户只是简单的以为将户口、身份证借给亲戚朋友，为他们擔保，认为贷款与自己无关。但他们不知道一旦借款人不能按期还贷，作为担保人也是要承担责任的。农户对金融知识的缺乏不仅给自己带来麻烦，也会给金融工作带来不便。所以，农村金融机构要加强对农户的宣传教育，开展深入农户的教育活动，可以在农闲的时候上门为农户进行金融知识介绍，用符合农户的语言方式，讲解信贷程序。同时在农户前来贷款的时候，也要跟农户讲清相关事项，以免不必要的麻烦。
3.3 政府要提供支持，保证财政补贴落实到位
从利率的角度看，对农户贷款的利率并不低。利息对农户来说也是一个不小的压力。虽然近年来国家对农户有很多的补贴政策，但这些政策与农村金融机构是相互独立的。农户享受到的国家补贴，变相流入金融机构，最终农户并没有享有这些补贴。所以，政府可以考虑从农村金融机构的角度出发，与金融机构联手，提供利率补贴政策，针对农户借款的不同用途，给予不同的补贴。既要满足农户的资金需求，也不能让农村金融机构遭受损失，所以政府要承担一定的经济责任，发展农村经济。同时，政府也要确保优惠政策的落实，建立监管组织，保证补贴政策的顺利实施。■