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摘要:农村金融机构对农户的借贷起到了至关重要的作用,它不仅关系到农户的收入状况,同时也影响着农村经济的发展。本文通过对肇东市的金融机构的调查,分析目前农村金融机构有关农户借贷方面存在的问题,并提出了一些改革的建议。
关键词:农村金融机构;农户借贷 ;影响
农户既是农村资金的供给者也是需求者。随着农村经济的发展、国家政策的鼓励,农民的收入呈上升趋势,农民有了资金进行储蓄。而与此同时,农民为了更好的生活,追求更高的收入,需要更多的资金投入高效的生产,农民又成了资金的需求者。2012年中央一号文件中提出:要提升农村金融服务水平。在这样的政策指引下,农村金融机构的健康发展将对农户的生活和农村的经济有重要影响。本文以黑龙江省肇东市为例,进行调查分析。
1、样本概况
黑龙江省肇东市是全国百强县之一,全市共有21个乡镇,186个村,1228个屯,总人口93万人,其中农村人口58万人。农民人均纯收入5199元。全市正规农村金融机构共有四家:中国农业银行,中国农业发展银行,农村信用合作社,中国邮政储蓄银行。
1.1. 中国农业银行在设立之初,其宗旨是为支持农业和农村建设提供融资贷款。但为顺应经济的发展,农业银行从自身的发展出发,贷款业务趋向于高利润、低风险的行业,逐渐远离了农户。目前,肇东市中国农业银行共有网点8个,在农村范围内没有网点。2011年,全行贷款总额13543万元,其中涉农贷款7634万元,对农户个人贷款7119万元。
1.2 中国农业发展银行是政策性银行,立足于服务三农,为新农村建设提供政策上的资金支持。主要任务是以国家的信用为基础,承担国家规定的农业政策性和经批准开办的涉农商业性金融业务。肇东全市共有一个农业发展银行营业机构。主要服务于粮库、农产品企业、支持新农村建设等贷款业务。2011年,农发行共贷款273070万元,全部为涉农贷款,不对农户个人提供贷款服务。
1.3 农村信用社可以说是农户最重要也是最主要的融资渠道。它是由社员入股组成,主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社以互助为宗旨,针对社员进行存放款业务。但近年来,农村信用社大多按照商业银行的模式运营,将盈利作为经营目标之一。肇东市农村信用社网点36个,农村网点24个。2011年底,贷款总额102000万元,涉农贷款78033万元,对农户个人贷款77227万元。
1.4 中国邮政储蓄银行起初是由邮政部门开办的,只吸收存款儿不放贷。2007年,邮政储蓄银行打破了原有的经营方式,开始对农户发放小额贷款。目前,肇东市邮政储蓄银行有网点22个,农村有网点13个,2011年底贷款总额31148万元,涉农贷款24594万元,均为对农户个人贷款。
2、农户借贷行为中农村金融机构存在的问题
在实地调研中发现,农村金融机构在实际运行中还存在一些问题,限制农村金融市场的健康发展,影响农户的借贷行为。总结起来,问题主要集中在以下几个方面。
2.1 农村金融机构在农村的网点少,工作人员素质偏低。
调查得知,目前肇东市农村金融机构中,只有农村信用社和邮政储蓄在农村有网点。其中,农村信用社农村网点数占总数的40%,邮政储蓄农村网点数占总数的37.1%。而其他银行在农村均没有网点。可见农村金融机构并不是很重视农村范围内的经营活动。而在调研中发现,在农村网点的工作人员专业素质普遍偏低。对于素质较高的工作人员,大多不愿去农村工作,认为工作条件差,发展前景不明朗。在这种情况下,导致了农村网点的工作人员素质偏低。
2.2 还款周期与农民收入周期矛盾
目前,农村金融机构对农户个人的贷款均为短期贷款,一年期。农户个人贷款大多数的用途是用来进行农业生产,在开春时贷款购买种子化肥等生产资料。而农村金融机构的工作人员在实际工作中,为了确保贷款能够及时收回,在贷款10个月的时候就会催促农户还款。由于这时候的粮价不一定是理想的,而卖粮的收入是农户还款的主要收入来源,农户都想粮价提高的时候再卖粮,但这个时候银行催款,这又使农户不得不卖粮,导致农户一年来的辛苦除去还贷,所剩不多。农户还贷负担沉重。
2.3 贷款利率偏高,农户还款负担重。
作为以盈利为目的的金融机构,利益来源主要包括贷款利息和中间业务收入,农村金融机构也不例外。他们对农户贷款也要求有一定的盈利性。2012年,农村信用社对农户贷款年利率为10.22%,邮政储蓄银行对农户贷款年利率为14.5%。这样高的利率对农户来说是不小的负担,而且一旦出现不能按期还款的不良记录,将会影响以后的贷款申请。
3、对策建议
为了更好的服务于农户,同时也要保证农村金融机构的利益,针对上述存在的问题,提出下列一些对策建议,使农村金融机构更好的服务农户,发展农村经济。
3.1 适量增加农村银行网点,提高员工素质
农村金融机构要看到农村金融市场的发展潜力。当前“三农”问题是国家重点关注的问题,国家将对农村加大财力投入,促进农村经济的发展,提高农民的收入。在这种情况下,农村金融机构将存在广泛的发展空间。农村金融机构要加大农村网点建设,肇东市共有186个村子,可以考虑几个村子设一个网点。这样不仅方便农户存取款,而且能更好的发展农村金融市场。工作人员也能够更好的与农户接触,深入了解农户的需要。这样也能够保证对农户贷款的安全性,保证金融机构的利益不受威胁。同时,工作人员也要有具有基本的职业道德,遵守职业操守,要在思想上正视农村工作,不要有心理上的抵触。金融机构领导也要重视农村工作人员,给予精神上与物质上的鼓励。
3.2 加强宣传教育,提高农户对农村金融借贷的认知
在调查中发现,由于农户文化水平不高,导致他们并不是很了解金融借贷的程序,特别是五户联保的担保方式。很多农户只是简单的以为将户口、身份证借给亲戚朋友,为他们擔保,认为贷款与自己无关。但他们不知道一旦借款人不能按期还贷,作为担保人也是要承担责任的。农户对金融知识的缺乏不仅给自己带来麻烦,也会给金融工作带来不便。所以,农村金融机构要加强对农户的宣传教育,开展深入农户的教育活动,可以在农闲的时候上门为农户进行金融知识介绍,用符合农户的语言方式,讲解信贷程序。同时在农户前来贷款的时候,也要跟农户讲清相关事项,以免不必要的麻烦。
3.3 政府要提供支持,保证财政补贴落实到位
从利率的角度看,对农户贷款的利率并不低。利息对农户来说也是一个不小的压力。虽然近年来国家对农户有很多的补贴政策,但这些政策与农村金融机构是相互独立的。农户享受到的国家补贴,变相流入金融机构,最终农户并没有享有这些补贴。所以,政府可以考虑从农村金融机构的角度出发,与金融机构联手,提供利率补贴政策,针对农户借款的不同用途,给予不同的补贴。既要满足农户的资金需求,也不能让农村金融机构遭受损失,所以政府要承担一定的经济责任,发展农村经济。同时,政府也要确保优惠政策的落实,建立监管组织,保证补贴政策的顺利实施。■
关键词:农村金融机构;农户借贷 ;影响
农户既是农村资金的供给者也是需求者。随着农村经济的发展、国家政策的鼓励,农民的收入呈上升趋势,农民有了资金进行储蓄。而与此同时,农民为了更好的生活,追求更高的收入,需要更多的资金投入高效的生产,农民又成了资金的需求者。2012年中央一号文件中提出:要提升农村金融服务水平。在这样的政策指引下,农村金融机构的健康发展将对农户的生活和农村的经济有重要影响。本文以黑龙江省肇东市为例,进行调查分析。
1、样本概况
黑龙江省肇东市是全国百强县之一,全市共有21个乡镇,186个村,1228个屯,总人口93万人,其中农村人口58万人。农民人均纯收入5199元。全市正规农村金融机构共有四家:中国农业银行,中国农业发展银行,农村信用合作社,中国邮政储蓄银行。
1.1. 中国农业银行在设立之初,其宗旨是为支持农业和农村建设提供融资贷款。但为顺应经济的发展,农业银行从自身的发展出发,贷款业务趋向于高利润、低风险的行业,逐渐远离了农户。目前,肇东市中国农业银行共有网点8个,在农村范围内没有网点。2011年,全行贷款总额13543万元,其中涉农贷款7634万元,对农户个人贷款7119万元。
1.2 中国农业发展银行是政策性银行,立足于服务三农,为新农村建设提供政策上的资金支持。主要任务是以国家的信用为基础,承担国家规定的农业政策性和经批准开办的涉农商业性金融业务。肇东全市共有一个农业发展银行营业机构。主要服务于粮库、农产品企业、支持新农村建设等贷款业务。2011年,农发行共贷款273070万元,全部为涉农贷款,不对农户个人提供贷款服务。
1.3 农村信用社可以说是农户最重要也是最主要的融资渠道。它是由社员入股组成,主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社以互助为宗旨,针对社员进行存放款业务。但近年来,农村信用社大多按照商业银行的模式运营,将盈利作为经营目标之一。肇东市农村信用社网点36个,农村网点24个。2011年底,贷款总额102000万元,涉农贷款78033万元,对农户个人贷款77227万元。
1.4 中国邮政储蓄银行起初是由邮政部门开办的,只吸收存款儿不放贷。2007年,邮政储蓄银行打破了原有的经营方式,开始对农户发放小额贷款。目前,肇东市邮政储蓄银行有网点22个,农村有网点13个,2011年底贷款总额31148万元,涉农贷款24594万元,均为对农户个人贷款。
2、农户借贷行为中农村金融机构存在的问题
在实地调研中发现,农村金融机构在实际运行中还存在一些问题,限制农村金融市场的健康发展,影响农户的借贷行为。总结起来,问题主要集中在以下几个方面。
2.1 农村金融机构在农村的网点少,工作人员素质偏低。
调查得知,目前肇东市农村金融机构中,只有农村信用社和邮政储蓄在农村有网点。其中,农村信用社农村网点数占总数的40%,邮政储蓄农村网点数占总数的37.1%。而其他银行在农村均没有网点。可见农村金融机构并不是很重视农村范围内的经营活动。而在调研中发现,在农村网点的工作人员专业素质普遍偏低。对于素质较高的工作人员,大多不愿去农村工作,认为工作条件差,发展前景不明朗。在这种情况下,导致了农村网点的工作人员素质偏低。
2.2 还款周期与农民收入周期矛盾
目前,农村金融机构对农户个人的贷款均为短期贷款,一年期。农户个人贷款大多数的用途是用来进行农业生产,在开春时贷款购买种子化肥等生产资料。而农村金融机构的工作人员在实际工作中,为了确保贷款能够及时收回,在贷款10个月的时候就会催促农户还款。由于这时候的粮价不一定是理想的,而卖粮的收入是农户还款的主要收入来源,农户都想粮价提高的时候再卖粮,但这个时候银行催款,这又使农户不得不卖粮,导致农户一年来的辛苦除去还贷,所剩不多。农户还贷负担沉重。
2.3 贷款利率偏高,农户还款负担重。
作为以盈利为目的的金融机构,利益来源主要包括贷款利息和中间业务收入,农村金融机构也不例外。他们对农户贷款也要求有一定的盈利性。2012年,农村信用社对农户贷款年利率为10.22%,邮政储蓄银行对农户贷款年利率为14.5%。这样高的利率对农户来说是不小的负担,而且一旦出现不能按期还款的不良记录,将会影响以后的贷款申请。
3、对策建议
为了更好的服务于农户,同时也要保证农村金融机构的利益,针对上述存在的问题,提出下列一些对策建议,使农村金融机构更好的服务农户,发展农村经济。
3.1 适量增加农村银行网点,提高员工素质
农村金融机构要看到农村金融市场的发展潜力。当前“三农”问题是国家重点关注的问题,国家将对农村加大财力投入,促进农村经济的发展,提高农民的收入。在这种情况下,农村金融机构将存在广泛的发展空间。农村金融机构要加大农村网点建设,肇东市共有186个村子,可以考虑几个村子设一个网点。这样不仅方便农户存取款,而且能更好的发展农村金融市场。工作人员也能够更好的与农户接触,深入了解农户的需要。这样也能够保证对农户贷款的安全性,保证金融机构的利益不受威胁。同时,工作人员也要有具有基本的职业道德,遵守职业操守,要在思想上正视农村工作,不要有心理上的抵触。金融机构领导也要重视农村工作人员,给予精神上与物质上的鼓励。
3.2 加强宣传教育,提高农户对农村金融借贷的认知
在调查中发现,由于农户文化水平不高,导致他们并不是很了解金融借贷的程序,特别是五户联保的担保方式。很多农户只是简单的以为将户口、身份证借给亲戚朋友,为他们擔保,认为贷款与自己无关。但他们不知道一旦借款人不能按期还贷,作为担保人也是要承担责任的。农户对金融知识的缺乏不仅给自己带来麻烦,也会给金融工作带来不便。所以,农村金融机构要加强对农户的宣传教育,开展深入农户的教育活动,可以在农闲的时候上门为农户进行金融知识介绍,用符合农户的语言方式,讲解信贷程序。同时在农户前来贷款的时候,也要跟农户讲清相关事项,以免不必要的麻烦。
3.3 政府要提供支持,保证财政补贴落实到位
从利率的角度看,对农户贷款的利率并不低。利息对农户来说也是一个不小的压力。虽然近年来国家对农户有很多的补贴政策,但这些政策与农村金融机构是相互独立的。农户享受到的国家补贴,变相流入金融机构,最终农户并没有享有这些补贴。所以,政府可以考虑从农村金融机构的角度出发,与金融机构联手,提供利率补贴政策,针对农户借款的不同用途,给予不同的补贴。既要满足农户的资金需求,也不能让农村金融机构遭受损失,所以政府要承担一定的经济责任,发展农村经济。同时,政府也要确保优惠政策的落实,建立监管组织,保证补贴政策的顺利实施。■