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【摘要】农村经济要发展，离不开金融的支持，而目前我国农村金融的发展现状还不能满足农村经济发展的需要，阻碍了农村经济的进一步发展。本文拟结合广西农村经济的实际发展情况，分析其对金融的需求特征以及广西农村金融的发展现状，提出完善广西农村金融改革的几点建议。
【关键词】广西农村 农村金融 金融改革
一、广西农村经济及金融需求现状分析
（一）广西农村经济的发展现状分析
1.农业经济发展缓慢。广西是一个农业大省，以山区为主，山多、耕地少，农业人口占的比例大，农业生产力发展水平较低下。据统计，2010、2011年广西全年全区生产总值（GDP）分别为9502.39亿元、11714.35亿元，其中，第一产业增加值分别为1670.37亿元、2047.30亿元，分别增长4.6%、4.8%；第一产业增加值占全区生产总值的比重为17.6%、17.5%，对经济增长的贡献率为5.5%、6.9%。从以上数据可以看出，我区农业经济明显落后，主要原因是农村生产力的落后，传统的生产经营方式占主导地位，“靠天吃饭”，农业生产技术含量低，劳动者素质低。
2.农民收入水平低，城乡差距大。截至2011年末，广西农村人口2703万人，占全区常住人口的58.2%。全年农村居民人均纯收入5231元，比上年增长15.1%，扣除价格因素，实际增长为8.2%；农民人均生活消费支出4211元，比上年增长21.9%。虽然近年来农民收入增长较快，但增长速度仍然落后于城镇居民，城乡居民收入差距仍然较大。主要原因是土地制度和户籍制度的缺陷难以克服，城乡管理体制之间存在巨大鸿沟，导致城乡居民收入差距不断扩大。
3.农业基础薄弱，农业基础设施投资明显不足。广西整体农业基础设施较为落后，农村的技术、市场、交通、通讯等条件差，抵灾害能力较弱，农村经济效益低下。现有的农业水利工程设施大多是上世纪七八十年代修建的，工程建设标准低，老化失修严重，综合利用率低，其中大部分已经年久失修，功能老化，配套设施不全，农业保障功能大大下降，有的甚至已丧失功能，近几年受灾面积、成灾面积增大，这说明农业抵御自然灾害的能力下降，靠天吃饭的状况没有根本改变。同时，农民收入低，资金短缺，乡镇企业发展乏力，农村集体经济发展力量薄弱，也成为农村经济建设发展的瓶颈。
4.农村产业结构不合理，农业产业化程度低。近30年来，广西的农业生产结构是不断优化的，农、林、牧、渔业结构由1978年的80.1：4.9：13.8：1.2，调整为2008年的46.3：5.2：36.5：8.7，但发展速度较为缓慢，农村产业结构仍存在以下几个问题：第一，种植业比重较大，产业结构重心低，农民家庭收入相当一部分依赖于种植业，农业劳动力集中于种植业，生产效率和经济效益提高较慢。其次，二、三产业发展滞后，比例失调，结构效益低下。乡镇企业由于资金、技术、原料、劳动力素质、市场等原因，难以形成规模经济，力量薄弱，竞争力远远比不上城市工业企业；第三产业发展滞后，尤其是金融产业，发展水平较低，使得农业投资不足，制约了农村经济的发展。
（二）广西农村金融需求现状
农村经济主体的情况千差万别，经济活动的内容和规模不同导致农村对金融的需求呈现出不同的特点。
1.农户的金融有效需求不足。农户融资具有较强的季节性和周期性，及时效性，农户融资要解决的主要是生产经营过程中出现的季节性资金短缺问题。广西的农业主要以传统小农生产为主，商业化和货币化程度低，农民观念较为保守和落后，对发展机会的捕捉和把握能力不足，负债意识淡薄，难以形成持续稳定的有效需求。同时，还款资金来源也受到自然风险和市场风险的双重约束。
2.贷款用途的集中性。广西地处少数民族老少边穷地区，农村经济基础较差，经济发展严重滞后，在东部发达地区涌现的养殖大户、涉农民民营企业在广西还是寥寥可数。农户对资金的用途主要集中在传统的购买化肥、种子、饲料、农药等农资产品、教育支出、日常生活上，以及少量的住房支出、医疗支出、投资需求、风险灾害保险需求、各类理财需求上。同时也应看到的是，农业生产“靠天吃饭”的固有特性，及广西农业自然灾害的频繁发生，加上农村保障体系不健全、农村与市场的信息不对称，造成较大的农业生产风险，随着农户风险意识的提高，农民对保险的需求将日渐增长。
3.融资渠道的分散性。据调查，农户的融资需求只有极少部分是通过非正规渠道获得，大多数是通过亲朋好友借贷来获得资金，少部分通过私人借贷获得资金，只有约10%左右的农户是通过向正规金融机构申请取得贷款的。究其原因，主要是金融机构对各类贷款都要实行严格的担保和质押制度，而目前农户的资产主要是房产、交通工具，且房产多数没有房屋产权证和国有土地使用证，不符合银行对抵押物的要求；即使有抵押物，也需经过评估、公证等繁琐的程序和多环节的收费，使有贷款意愿的农户望而却步，迫切需要能为贷款提供担保的机构。
二、广西农村金融服务的现状及原因分析
（一）广西农村金融服务的现状分析
随着农村经济改革发展的历史进程和我区农村金融改革的逐步深入，广西金融业对于三农的支持已有了巨大发展，尤其是2003年以来，以深化农村信用社改革试点为标志，农村金融市场得到稳步开放，农村金融体系逐步得到建立健全，农村金融业务得到快速发展，金融支农服务水平得到逐步提高，在解决农村金融这個金融业最薄弱环节问题上已经取得了一定的进步，但由于“三农”工作和农村金融本身的复杂性，当前农村金融供需矛盾仍然较为严重，农村金融服务能力不足的问题仍然突出，农村金融仍然是广西金融业中的最薄弱环节。
具体表现为：
1.银行信贷资金投放不足，农村资金大量外流。虽然近年来支农力度在加大，但对“三农”的投入与农村经济的需求相比仍然很不相称，金融机构涉农贷款金额占金融机构贷款总额的比例依然较低，同时农村资金却在大规模地净流出，商业银行、农村信用社、邮政储蓄，都成为农村资金流出的管道。 2.农村地区金融服务机构网点不足，滞后于农村经济发展的需要。截至2012年6月末，广西有农村合作银行20家，农村商业银行11家，村镇银行32家，村镇银行支行19家、分理处1家，但还远远不能解决广大农村地区金融机构网点不足问题。
3.农村金融产品不足，投融资渠道单一，金融服务层次低，农户融资难。
（二）农村金融服务能力不足的原因
1.农村金融风险高。农村征信系统尚未，农村个人基本信息与信用记录不全，同时农户也缺乏银行认可的可抵押财产，金融机构与农民之间存在较为严重的信息不对称，再加上农产品价格波动大的特点，导致农村地区的贷款风险较高。
2.农村金融服务运营成本高。农户贷款一般规模较小，期限长短不一、用途多样，因而贷款手续较为繁琐，且每笔小额贷款所需要的人力、物力支出与大额贷款相比相差不多，增大了金融机构涉农业务的运营成本。
3.农村金融服务收益低。我区农业生产发展水平不高，加上城乡发展差异，资源大量集中在城市，因而农业部门的整体收益率比较低。
三、广西农村金融体制改革的构想
（一）健全农村金融机构体系，实现农村基础金融服务的全面覆盖
应更好地发挥农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社等主要涉农金融机构、尤其是农村信用社的作用，其中农村信用社在支农服务中具有网络和经验等不可替代的优势，应重点发挥其主力军作用。
此外，中国邮政储蓄银行、村镇银行、资金互助社、资产管理公司、小额贷款公司、等新型农村金融机构贴近农村，能较好地掌握当地农村、农户、农业中小企业的信息，并且拥有一级法人机构的贷款审批权，办理手续简便等优势，可以弥补一般商业银行的支农不足，同时能较好地满足农村农户、小企业资金需求量小、频率高、时间紧的特点，能为农村提供多样化的金融产品和金融服务、增强农村金融市场的活力。值得注意的是，当市场转弱时，小型金融公司将很难抵御市场风险，不利于金融市场稳定，因此应注重对新型农村金融机构的监管，保证新型农村金融机构的有序发展。
（二）创新农村金融服务产品，实现农村金融服务品种多样化
农村金融机构应研究市场，切实根据农村经济社会发展的特点和实际需求，不断开发新的金融产品，丰富金融产品的供给、充实服务内容，使服务方式能够贴近“三农”对金融服务的需求；增加贷款的种类和方式，重点开发建房、教育、嫁娶、医疗保健、商品零售等日常支出贷款，引导农民消费升级；针对农村建立适合手农村的抵押制度；根据农村融资“规模小、频率高、随意性大、时间紧”的特点，简化贷款流程，开发简式快速贷款、自助循环贷款、贸易链融资工具、农村产业集群金融服务方案等新兴的农村金融产品，全方位满足农村金融服务的需要。
（三）推动农村信用担保体系创新建设
创新涉农贷款担保方式，建立多元化的信用担保体系；探索建立各类农村信用共同体，推广小企业联保、生产经营户联保、农户多户联保等联保模式和互保模式，由大农户可牵头联合同行业、同地区的其他农户成立信用共同体，如农村经济专业合作组织、协会等，推选当地信誉程度好、经济实力强的种植或养殖带头人为协会负责人，会员缴纳一定数量的风险担保基金，将基金存入当地信用社，以备清偿时可能发生的贷款损失。
参考文献
[1]杭菲，梅艳玉.农村金融需求和供给的调查分析，市场周刊·理论研究，2009（8）.
[2]廖霄梅.农村金融体系与新农村建设——以广西为例，农业考古，2011（3）.
[3]位华.浅析我国农村金融体系的现状和创新，特区经济，2009（2）.
[4]兰静.中国农村金融体制改革问题浅析，特区经济，2010（5）.
作者简介：黄少容，女，壮族，广西贵港人，研究生学历，硕士学位，经济师、副教授，供职于广西国际商务职業技术学院，研究方向：会计、财务管理。
【关键词】广西农村 农村金融 金融改革
一、广西农村经济及金融需求现状分析
（一）广西农村经济的发展现状分析
1.农业经济发展缓慢。广西是一个农业大省，以山区为主，山多、耕地少，农业人口占的比例大，农业生产力发展水平较低下。据统计，2010、2011年广西全年全区生产总值（GDP）分别为9502.39亿元、11714.35亿元，其中，第一产业增加值分别为1670.37亿元、2047.30亿元，分别增长4.6%、4.8%；第一产业增加值占全区生产总值的比重为17.6%、17.5%，对经济增长的贡献率为5.5%、6.9%。从以上数据可以看出，我区农业经济明显落后，主要原因是农村生产力的落后，传统的生产经营方式占主导地位，“靠天吃饭”，农业生产技术含量低，劳动者素质低。
2.农民收入水平低，城乡差距大。截至2011年末，广西农村人口2703万人，占全区常住人口的58.2%。全年农村居民人均纯收入5231元，比上年增长15.1%，扣除价格因素，实际增长为8.2%；农民人均生活消费支出4211元，比上年增长21.9%。虽然近年来农民收入增长较快，但增长速度仍然落后于城镇居民，城乡居民收入差距仍然较大。主要原因是土地制度和户籍制度的缺陷难以克服，城乡管理体制之间存在巨大鸿沟，导致城乡居民收入差距不断扩大。
3.农业基础薄弱，农业基础设施投资明显不足。广西整体农业基础设施较为落后，农村的技术、市场、交通、通讯等条件差，抵灾害能力较弱，农村经济效益低下。现有的农业水利工程设施大多是上世纪七八十年代修建的，工程建设标准低，老化失修严重，综合利用率低，其中大部分已经年久失修，功能老化，配套设施不全，农业保障功能大大下降，有的甚至已丧失功能，近几年受灾面积、成灾面积增大，这说明农业抵御自然灾害的能力下降，靠天吃饭的状况没有根本改变。同时，农民收入低，资金短缺，乡镇企业发展乏力，农村集体经济发展力量薄弱，也成为农村经济建设发展的瓶颈。
4.农村产业结构不合理，农业产业化程度低。近30年来，广西的农业生产结构是不断优化的，农、林、牧、渔业结构由1978年的80.1：4.9：13.8：1.2，调整为2008年的46.3：5.2：36.5：8.7，但发展速度较为缓慢，农村产业结构仍存在以下几个问题：第一，种植业比重较大，产业结构重心低，农民家庭收入相当一部分依赖于种植业，农业劳动力集中于种植业，生产效率和经济效益提高较慢。其次，二、三产业发展滞后，比例失调，结构效益低下。乡镇企业由于资金、技术、原料、劳动力素质、市场等原因，难以形成规模经济，力量薄弱，竞争力远远比不上城市工业企业；第三产业发展滞后，尤其是金融产业，发展水平较低，使得农业投资不足，制约了农村经济的发展。
（二）广西农村金融需求现状
农村经济主体的情况千差万别，经济活动的内容和规模不同导致农村对金融的需求呈现出不同的特点。
1.农户的金融有效需求不足。农户融资具有较强的季节性和周期性，及时效性，农户融资要解决的主要是生产经营过程中出现的季节性资金短缺问题。广西的农业主要以传统小农生产为主，商业化和货币化程度低，农民观念较为保守和落后，对发展机会的捕捉和把握能力不足，负债意识淡薄，难以形成持续稳定的有效需求。同时，还款资金来源也受到自然风险和市场风险的双重约束。
2.贷款用途的集中性。广西地处少数民族老少边穷地区，农村经济基础较差，经济发展严重滞后，在东部发达地区涌现的养殖大户、涉农民民营企业在广西还是寥寥可数。农户对资金的用途主要集中在传统的购买化肥、种子、饲料、农药等农资产品、教育支出、日常生活上，以及少量的住房支出、医疗支出、投资需求、风险灾害保险需求、各类理财需求上。同时也应看到的是，农业生产“靠天吃饭”的固有特性，及广西农业自然灾害的频繁发生，加上农村保障体系不健全、农村与市场的信息不对称，造成较大的农业生产风险，随着农户风险意识的提高，农民对保险的需求将日渐增长。
3.融资渠道的分散性。据调查，农户的融资需求只有极少部分是通过非正规渠道获得，大多数是通过亲朋好友借贷来获得资金，少部分通过私人借贷获得资金，只有约10%左右的农户是通过向正规金融机构申请取得贷款的。究其原因，主要是金融机构对各类贷款都要实行严格的担保和质押制度，而目前农户的资产主要是房产、交通工具，且房产多数没有房屋产权证和国有土地使用证，不符合银行对抵押物的要求；即使有抵押物，也需经过评估、公证等繁琐的程序和多环节的收费，使有贷款意愿的农户望而却步，迫切需要能为贷款提供担保的机构。
二、广西农村金融服务的现状及原因分析
（一）广西农村金融服务的现状分析
随着农村经济改革发展的历史进程和我区农村金融改革的逐步深入，广西金融业对于三农的支持已有了巨大发展，尤其是2003年以来，以深化农村信用社改革试点为标志，农村金融市场得到稳步开放，农村金融体系逐步得到建立健全，农村金融业务得到快速发展，金融支农服务水平得到逐步提高，在解决农村金融这個金融业最薄弱环节问题上已经取得了一定的进步，但由于“三农”工作和农村金融本身的复杂性，当前农村金融供需矛盾仍然较为严重，农村金融服务能力不足的问题仍然突出，农村金融仍然是广西金融业中的最薄弱环节。
具体表现为：
1.银行信贷资金投放不足，农村资金大量外流。虽然近年来支农力度在加大，但对“三农”的投入与农村经济的需求相比仍然很不相称，金融机构涉农贷款金额占金融机构贷款总额的比例依然较低，同时农村资金却在大规模地净流出，商业银行、农村信用社、邮政储蓄，都成为农村资金流出的管道。 2.农村地区金融服务机构网点不足，滞后于农村经济发展的需要。截至2012年6月末，广西有农村合作银行20家，农村商业银行11家，村镇银行32家，村镇银行支行19家、分理处1家，但还远远不能解决广大农村地区金融机构网点不足问题。
3.农村金融产品不足，投融资渠道单一，金融服务层次低，农户融资难。
（二）农村金融服务能力不足的原因
1.农村金融风险高。农村征信系统尚未，农村个人基本信息与信用记录不全，同时农户也缺乏银行认可的可抵押财产，金融机构与农民之间存在较为严重的信息不对称，再加上农产品价格波动大的特点，导致农村地区的贷款风险较高。
2.农村金融服务运营成本高。农户贷款一般规模较小，期限长短不一、用途多样，因而贷款手续较为繁琐，且每笔小额贷款所需要的人力、物力支出与大额贷款相比相差不多，增大了金融机构涉农业务的运营成本。
3.农村金融服务收益低。我区农业生产发展水平不高，加上城乡发展差异，资源大量集中在城市，因而农业部门的整体收益率比较低。
三、广西农村金融体制改革的构想
（一）健全农村金融机构体系，实现农村基础金融服务的全面覆盖
应更好地发挥农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社等主要涉农金融机构、尤其是农村信用社的作用，其中农村信用社在支农服务中具有网络和经验等不可替代的优势，应重点发挥其主力军作用。
此外，中国邮政储蓄银行、村镇银行、资金互助社、资产管理公司、小额贷款公司、等新型农村金融机构贴近农村，能较好地掌握当地农村、农户、农业中小企业的信息，并且拥有一级法人机构的贷款审批权，办理手续简便等优势，可以弥补一般商业银行的支农不足，同时能较好地满足农村农户、小企业资金需求量小、频率高、时间紧的特点，能为农村提供多样化的金融产品和金融服务、增强农村金融市场的活力。值得注意的是，当市场转弱时，小型金融公司将很难抵御市场风险，不利于金融市场稳定，因此应注重对新型农村金融机构的监管，保证新型农村金融机构的有序发展。
（二）创新农村金融服务产品，实现农村金融服务品种多样化
农村金融机构应研究市场，切实根据农村经济社会发展的特点和实际需求，不断开发新的金融产品，丰富金融产品的供给、充实服务内容，使服务方式能够贴近“三农”对金融服务的需求；增加贷款的种类和方式，重点开发建房、教育、嫁娶、医疗保健、商品零售等日常支出贷款，引导农民消费升级；针对农村建立适合手农村的抵押制度；根据农村融资“规模小、频率高、随意性大、时间紧”的特点，简化贷款流程，开发简式快速贷款、自助循环贷款、贸易链融资工具、农村产业集群金融服务方案等新兴的农村金融产品，全方位满足农村金融服务的需要。
（三）推动农村信用担保体系创新建设
创新涉农贷款担保方式，建立多元化的信用担保体系；探索建立各类农村信用共同体，推广小企业联保、生产经营户联保、农户多户联保等联保模式和互保模式，由大农户可牵头联合同行业、同地区的其他农户成立信用共同体，如农村经济专业合作组织、协会等，推选当地信誉程度好、经济实力强的种植或养殖带头人为协会负责人，会员缴纳一定数量的风险担保基金，将基金存入当地信用社，以备清偿时可能发生的贷款损失。
参考文献
[1]杭菲，梅艳玉.农村金融需求和供给的调查分析，市场周刊·理论研究，2009（8）.
[2]廖霄梅.农村金融体系与新农村建设——以广西为例，农业考古，2011（3）.
[3]位华.浅析我国农村金融体系的现状和创新，特区经济，2009（2）.
[4]兰静.中国农村金融体制改革问题浅析，特区经济，2010（5）.
作者简介：黄少容，女，壮族，广西贵港人，研究生学历，硕士学位，经济师、副教授，供职于广西国际商务职業技术学院，研究方向：会计、财务管理。