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根据美国小企业管理局(SBA)2004年有关数据，美国目前拥有小企业2300万家。占企业总数的99％，其就业人数占美同就业人数的23％，销售收入占美国全部企业的50％，并且，全美50％以上的技术创新和高技术行业中30％以上的就业来自中小企业。我国的情况是：中小企业总数为1200万家，约占企业总数的99．5％，中小企业的丁业总产值占总数的60％，实现利益占40％。个部中小企业向城镇提供的就业机会是全部就业机会的75％。无庸质疑，中小企业的迅速成长已经在创造经济价值、提供就业岗位、承担技术单新及发明创造、有效延长产业链条和开展国内国外贸易等社会经济活动中起列举足轻重的作用。《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》中提到，推进经济结构调整和转变经济增长方式，中小企业发展起决定性的作用。
中小企业无论在国内还是发达国家，在其自身发展壮大的同时，融资需求也在迅速增加。按照禀赋资源理论解释世界经济正在从资本性增长向资源性增长过渡，各国的宏观经济结构也同样发生了不同程度的变化，世界各国均采取了不同的措施来维护和促进其国内中小企业的成长，尤其着力于解决中小企业融资难这一世界性的难题。
一、小业信贷的市场分析
1．经济环境
虽然，中小企业在国民经济中的地位日益突出，但是宏观环境对于中小企业尤其是民营企业未能提供向对主导产业中的大企业或发达地区的龙头企业那样相对合理的支持力度，对中小企业自身经营环境的支持、对中小企业权益保障体系的建设，以及在解决中小企业融资困难中存在担保机构体系建立不完善、登记系统操作不畅通的问题，制约了中小企业信贷市场的发展。从银行的角度考虑，商业银行贷款以前过分向大城市、大企业集中，相对适合中小企业融资的信贷机制和金融产品有待完善和开发，信贷市场需要一个更加稳定和充满新鲜内容的宏观环境。
2．法律环境
从两个力向来阐述，一是当前中小企业的发展壮大中需要提供完善的法治环境，即好的法律框架和公正执法；第二方面从保障银行债权的角度分析。需要设立相关法规及文件，对中小企业信贷市场加以完善。比如一合理想的担保交易法需要四大规则支撑：一是简化设立担保的规则，二是建立明晰和准确的优先权规则，三是建立公开、高效、统一的登记制度，四是建立一个快速、便捷地实现担保权益的执行机制。
3、信息环境
由于政府各职能部门存在协调不利的现象，一直不能为中小企业搭建一个信息共享的平台，不仅使中小企业在收集市场供求信息、技术信息的成本加大，而月由于信用信息、财务信息等的不透明，信息来源不快捷，也增加了银行审贷和管理贷款的难度。所以，促进中小企业信贷市场发展，信息系统的建设刻不容缓。
4、中小企业自身状况
(1)中小企业自身的特点
一方向，中小企业资产规模小，市场运作不规范，抵御风险的能力弱；另一方面，中小企业又具有大企业所不能比的优势，比如新兴的民营企业产权更加清晰，公司治理日趋完善、经营的灵活性以及有效的激励制度，都给中小企业带来活力和盈利的前景。对于银行来说，小小企业融资是风险与效益共存。
(2)中小企业在融资中的主要困难
首先。融资成本过高是令中小企业感到痛苦的问题、据调查，目前商业银行对中小企业的贷款一般上浮20～30％，加上登汇费、评估费、公证费、担保费等，中小企业的融资总成本高达12％，如果从正式金融系统之外的民间市场融资，则成本在20％左右，比优势大企业的贷款成本高出一倍至数倍。这么高的资金成本意味着个业的资金利润至少要达到12％才不致于亏本，但中国工业平均利润能够达到12％的行业是很少见的。
其次，担保难以落实成为制约中小企业融资的瓶颈。在现实操作中，商业银行一股要求企业提供不动产抵押或权利质押，而对于多数中小企业不具备上述条件，他们的资产以应收帐款及存货为主，不确定性因素过多。尽管当前商业银行正在积极探讨对动产质押的操作步骤，但是从信贷人权利保障角度来看尚未有健全的法律机制能够给予支撑，使多数中小企业詖银行拒之门外，其融资需求难以实现：
5、信贷风险的来源及主要表现形式
(1)中小企业信贷风险的来源
中小企业的经营风险是客观存在的，不可能完全消除。商业银行只要从中进行选择性支持即可。然而，一方面由于信息的不对称，银行选样贷款对象不可能完全正确；另一方面，违约惩罚机制不健全、抵押担保难以落实使银行贷款面临巨大的道德风险。
一是抵押担保难以有效落实使银行失去债权的资产保障，采取抵押捉担保方式是银行较为理想的防落风险措施，然而由于中小企业经营时间短，普遍家底较薄，可抵押资产少，固定资产设备简单、低值，难以满足银行的需要，而中小企业也难以找到符合银行条件的有效担保人，专业性信用担保机构不发达，加之抵押拍卖市场不发达，使得抵押担保方式适用性降低，从而增加了企业失信的成本。
二是征信体系和失信惩罚机制未有效建立使得银行失去债权的法律和社会机制保障，由于我国尚未对于中小企业恶意逃废银行债务等失信行为建立一套完善的、行之有效的惩罚制度，加之司法部门打击失信行为的力度不够，导致企业失信成本过低，不能激发企业的还未共享，使得失信行为不易被曝光，从而不能对企业主和企业微量的前途形成巨人威胁，客观上纵容了企业的不守信行为。
三是银行信息不对称增加了银行甄别企业经营风险和道德风险的难度和成本。剧了企业的道德风险。当银行具有企业完全、充分的信息时，就容易通过选择优质企业而防落信贷风险、但由于企业经营时间短、规模小，建立规范的财务管理制度较为困难，造成银企严重的信息不对称。一方面银行在贷款前难以深入了解企业重要品德，能力，企业的生产经营、财务、信用状况，编造假信息等手段骗取信贷资金；另一方面，在贷款发放后，银行对企业将借贷资金用途的控制能力十分有限，从而造成部分企业的道德风险，如改变贷款用途，用于高风险的投资活功，或者变相逃废债务等。上述信息的不对称使银行往往不能有效判断企业的潜在风险，难以防范企业贷款前的逆向选择和贷款后的失信行为，更易引发信贷风险。
(2)中小企业信贷风险的表现形式
中小企业信贷风险主要表现为两方面：一是企业的经营风险，二足企业存在的道德风险：前者表现资产信用不足，即企业缺乏偿债能力，后者表现为道德信用不足，即企业缺乏偿债意愿。
从经营风险看，我国许多中小企 业治理结构不健全，表现为产权不够明晰或昅权单一，蕴涵较高的决策风险；管理手段落后，管理制度不健全，许多中小企业还停留在做方式生产、家族式经营和经验式管理的阶段。许多中小企业行业、技术起点较低，产品单一雷同，没有形成自己的风格和特色，加上经营模式大致相同，产品竞争力不强，抵御市场风险能力弱、从道德风险看，少数中小企业缺乏长期经营理念，守法、经营意识和信用意识淡漠，有的从借款时就没有想到归还，有的在经营出现问题时就以各种形式逃废银行债务。另外，部分企业在获得银行贷款后随意改变贷款用途，增加银行放贷的风险。据调查，中小企业的违约率明显高于大企业，因此，对中小企业提供贷款还存在着较多风险。
二、中小企业信贷市场的培育
宏观层面的市场培育，应着重于以下二方面：其一，政府近几年大力建设和发展中小企业融资体系，包括政府金融扶持政策、金融机构的建设和融资担保体系等，其小以担保融资为解决主要途径-其二，政府应出台务实的财政政策，如财政预算中安排用专项扶持中小企业发展的资金，用于建立为中小企业贷款的担保或贴息；国家应适当减轻商业银行的税收负担，增进其补充资本金的能力，提高对中小企业信贷支持的积极性。其二，政府必须着力于建立一个信息要素健全、时效性强、查询便利的企业征信系统，使商业银行能够及时了解、把握企业的资信和经营状况。如在金融机构的借款、为他人提供的担保、偿债记录、资产质量情况等等，便商业银行及时矫正自己的信贷行为。当前更主要的是从以下两方面培育中小企业信贷市场：
1、构建中小企业融资的信用担保体系
中小企业融资难是商业银行强化风险意识的表现，担保系统加速完美是提高中小企业融资效率的重要途径。在我国，应运而生的信用担保行业建于上世纪九十年代，发展至今已有政府引导型、企业互助型、商业盈利型等担保形式，其中的商业模式日渐成熟。目前，我国中小企业信用担保机构目前已达2188家，共筹资担保资金总额657．2亿元，累计担保企业18．8万户，担保贷款36．6万笔，3237亿元。
西方经济学家基本博弈论及信息经济学的研究框架，运用信息不对称理论对企业融资过程中的担保问题进行了大量而深入的研究，提出交易成本理论、逆向选择与道德风险理论、信号传递与资信评价担保理论、关系贷款理论等与融资相关的理论，不仅对西方国家构建中小企业担保体系具有指导作用，同时对我国支持小小企业融资拥有重要的启迪，具体做法是：除其他政策支持外，日本建立了一体化的信用保险体制，由各地中小企业团体小资成立信用担保协会，对中小企业融资提供全额担保，再由金融公库对担保金额70-80％实施再保险，有效解决中小企业融资难题，也降低了银行、企业的风险。美国的做法是：(1)提供普通贷款担保，由小企业管理局为小企业的普通商业用途的贷款向放款机构(通常是地方银行)提供担保。具体金额15万美元以下可担保85％，最高对200万美元的贷款提供50％的担保，如果贷款到期不还，小企业局保证支付所担保的贷款，贷款利率通常比大企业优惠22．5-27．5％，小企业局向商业银行收取手续费，为担保额的0．25-0．35％，最终要由获得贷款的企业承担；(2)特别贷款担保，小企业局向中介放款机构担保，为小企、业提供不超过35000美元的贷款，中介机构在放款时，还要向小额借款人提供管理及技术支持；(4)小企业投资公司计划。上述发达国家的先进理论和成功做法给我们的工作实践提供了可贵的经验指导和有益借鉴。
2、建立和完善银行中小企业信贷风险控制
从风险管理的角度，中小企此信贷风险控制重要应从风险识别和规避(包括贷贷审查、选择优质中小企业进行支持)、风险控制(包括建立抵押担保制度，开展业务和技术创新)、风险补偿(建立风险准备金制度)三个方面入手。其中风险识别号控制是关键。具体途径包括：
(1)准确定位目标客户
从企业之间的牛产组织关系来说，商业银行应侧重为两类中小企业提供服务，一是与大企业建立了较为稳定的协作配套关系的中小企业，这类企业在技术、生产和管理上行大型企业的支持和帮助，产品销售依赖于大型企业，经营风险较低，而且有大企业的监控，其违约的机会成本较高；二是中小企业形成的产为集媲美，这类企业在地域上高区集中，企业之间不但具有设施同享的外部规模经济优势，专业化协作优势，信息交流、共享优势，利润稳定优势，而且在集群内形成的信用网，可有效增强其失信成本。
从盈利角度分析，积极支持低能耗、低污染、有较高科技含量的劳动密集型加工业和制造业企业。
此外，作为信贷支持的提前条件，商业银行对客户的选择要重点考虑：产权明晰、管理规范，符合国家产业政策，具有一定的科技含量，创新能力较强，有一定经营历史，信用记录良好，白有资本充足，资产负债率较低，项斗具有较强盈利能力等。
(2)全面控制贷款流程
显然，由于抵押担保适用性有限，商业银行的信贷风险控制应主要依赖风险管理机制的健全，包括贷前审查防范，贷中监探管理，资后催收和公示等，并将贷前评审、贷中管理、贷后监测机制结合起来，提高项目的评价和选择、动态监督和内部风险管理水平，个面控制贷款流程。注意抓好贷前风险与识别、贷中监控与帮助、贷后控制与补救三个外节。
(3)推动制度创新
国际经表明，中小企业信贷市场拓展成头，关键在于商业银行能否构建一套专业知县中小企业发展的信贷管理体制。因此，当务之急是进行一系列的信贷管理体制创新、包括机构创新如没立中小企业信贷部，激励信贷人员积极主动开拓市场，并提高其服务客户的积极性；建立扁平化业务流程，减少审批环节，提高审批效率，以适应中小企业的信息特点；建立中小企业研究中心，实行行业经理制度和建立呆坏账准备金制度等。
3、加强业务和技术创新
(1)业务产品创新
业务产品创新址股份制商业银行拓展市场空间并有效控制风险的有效途径之一。就贷款业务的拓展和增值服务而言，可以有信用拟保贷款，自然人担保贷款，无形资产担保贷款，贴息贷款，综合授信，买力货款，票据融资，异地联合协作贷款，项目开发贷款，出口开发贷款，出口创汇贷款，委托贷款，应收帐款融资、抵押或出售，国际融资转贷款，出口退税帐户托管贷款法入帐户透支，流动资金循环贷款，购贷合同质押贷款，项目封闭贷款等；银行还可以利用信息、技术、人才等优势，为中小企业提供技术，产品、市场信息、金融知识、政策咨询、理财服务等，既可培育客户，降低其经营风险，又掌握了企业信息，降低道德风险。
(2)技术方法创新
由于国内商业银行开展风险管理较晚，技术和手段较为落后，因此，应积极学习和借鉴国外商业银行风险管理的理论、方法，建立适合自身特点的风险管理机制。当前较为迫切的是针对中小企业信息量少、优先信息中以软信息为丰的特点，建立科学的信用评价指标体系、中小企业信贷风险的预警体系，并通过引进、培养人才，与国外银行联合，与高效、研究机构合作攻关等形式提高风昤管理水平。
(3)贷款定价管理
商业银行贷款定价策略应以提高市场竞争力、拓展市场，规避经营风险、提高综合盈利能力、增强发展后劲为目的。村中小企业贷款价格的最终确定，取决于企业使用商业银行贷款的综合成本和市场资金供求状况的变化。因此，在建立贷款定价系统主要充分考虑以下几个因素：一是资金和服务成本；二是企业贷款的风险水平；三是拟获取利润；四足划分企业群体类别，测算企业对银行的综合贡献；五是真实贷款利率水平应大十零；六是贷款定价应与资本和劳动力的相对价格适应，即贷款利率应低于投资一般收益，否则贷款定价过高会迫使借款入将贷款投资高于风险项目，增加银行信贷风险。总之，贷款定价要综合考虑企业的信用风险、综合收益、筹资成本和营动成本分摊，建立综合的测算体系，以便灵活、合理确定贷款价格区间。
(作者系山东大学2002级博士研究生)
中小企业无论在国内还是发达国家，在其自身发展壮大的同时，融资需求也在迅速增加。按照禀赋资源理论解释世界经济正在从资本性增长向资源性增长过渡，各国的宏观经济结构也同样发生了不同程度的变化，世界各国均采取了不同的措施来维护和促进其国内中小企业的成长，尤其着力于解决中小企业融资难这一世界性的难题。
一、小业信贷的市场分析
1．经济环境
虽然，中小企业在国民经济中的地位日益突出，但是宏观环境对于中小企业尤其是民营企业未能提供向对主导产业中的大企业或发达地区的龙头企业那样相对合理的支持力度，对中小企业自身经营环境的支持、对中小企业权益保障体系的建设，以及在解决中小企业融资困难中存在担保机构体系建立不完善、登记系统操作不畅通的问题，制约了中小企业信贷市场的发展。从银行的角度考虑，商业银行贷款以前过分向大城市、大企业集中，相对适合中小企业融资的信贷机制和金融产品有待完善和开发，信贷市场需要一个更加稳定和充满新鲜内容的宏观环境。
2．法律环境
从两个力向来阐述，一是当前中小企业的发展壮大中需要提供完善的法治环境，即好的法律框架和公正执法；第二方面从保障银行债权的角度分析。需要设立相关法规及文件，对中小企业信贷市场加以完善。比如一合理想的担保交易法需要四大规则支撑：一是简化设立担保的规则，二是建立明晰和准确的优先权规则，三是建立公开、高效、统一的登记制度，四是建立一个快速、便捷地实现担保权益的执行机制。
3、信息环境
由于政府各职能部门存在协调不利的现象，一直不能为中小企业搭建一个信息共享的平台，不仅使中小企业在收集市场供求信息、技术信息的成本加大，而月由于信用信息、财务信息等的不透明，信息来源不快捷，也增加了银行审贷和管理贷款的难度。所以，促进中小企业信贷市场发展，信息系统的建设刻不容缓。
4、中小企业自身状况
(1)中小企业自身的特点
一方向，中小企业资产规模小，市场运作不规范，抵御风险的能力弱；另一方面，中小企业又具有大企业所不能比的优势，比如新兴的民营企业产权更加清晰，公司治理日趋完善、经营的灵活性以及有效的激励制度，都给中小企业带来活力和盈利的前景。对于银行来说，小小企业融资是风险与效益共存。
(2)中小企业在融资中的主要困难
首先。融资成本过高是令中小企业感到痛苦的问题、据调查，目前商业银行对中小企业的贷款一般上浮20～30％，加上登汇费、评估费、公证费、担保费等，中小企业的融资总成本高达12％，如果从正式金融系统之外的民间市场融资，则成本在20％左右，比优势大企业的贷款成本高出一倍至数倍。这么高的资金成本意味着个业的资金利润至少要达到12％才不致于亏本，但中国工业平均利润能够达到12％的行业是很少见的。
其次，担保难以落实成为制约中小企业融资的瓶颈。在现实操作中，商业银行一股要求企业提供不动产抵押或权利质押，而对于多数中小企业不具备上述条件，他们的资产以应收帐款及存货为主，不确定性因素过多。尽管当前商业银行正在积极探讨对动产质押的操作步骤，但是从信贷人权利保障角度来看尚未有健全的法律机制能够给予支撑，使多数中小企业詖银行拒之门外，其融资需求难以实现：
5、信贷风险的来源及主要表现形式
(1)中小企业信贷风险的来源
中小企业的经营风险是客观存在的，不可能完全消除。商业银行只要从中进行选择性支持即可。然而，一方面由于信息的不对称，银行选样贷款对象不可能完全正确；另一方面，违约惩罚机制不健全、抵押担保难以落实使银行贷款面临巨大的道德风险。
一是抵押担保难以有效落实使银行失去债权的资产保障，采取抵押捉担保方式是银行较为理想的防落风险措施，然而由于中小企业经营时间短，普遍家底较薄，可抵押资产少，固定资产设备简单、低值，难以满足银行的需要，而中小企业也难以找到符合银行条件的有效担保人，专业性信用担保机构不发达，加之抵押拍卖市场不发达，使得抵押担保方式适用性降低，从而增加了企业失信的成本。
二是征信体系和失信惩罚机制未有效建立使得银行失去债权的法律和社会机制保障，由于我国尚未对于中小企业恶意逃废银行债务等失信行为建立一套完善的、行之有效的惩罚制度，加之司法部门打击失信行为的力度不够，导致企业失信成本过低，不能激发企业的还未共享，使得失信行为不易被曝光，从而不能对企业主和企业微量的前途形成巨人威胁，客观上纵容了企业的不守信行为。
三是银行信息不对称增加了银行甄别企业经营风险和道德风险的难度和成本。剧了企业的道德风险。当银行具有企业完全、充分的信息时，就容易通过选择优质企业而防落信贷风险、但由于企业经营时间短、规模小，建立规范的财务管理制度较为困难，造成银企严重的信息不对称。一方面银行在贷款前难以深入了解企业重要品德，能力，企业的生产经营、财务、信用状况，编造假信息等手段骗取信贷资金；另一方面，在贷款发放后，银行对企业将借贷资金用途的控制能力十分有限，从而造成部分企业的道德风险，如改变贷款用途，用于高风险的投资活功，或者变相逃废债务等。上述信息的不对称使银行往往不能有效判断企业的潜在风险，难以防范企业贷款前的逆向选择和贷款后的失信行为，更易引发信贷风险。
(2)中小企业信贷风险的表现形式
中小企业信贷风险主要表现为两方面：一是企业的经营风险，二足企业存在的道德风险：前者表现资产信用不足，即企业缺乏偿债能力，后者表现为道德信用不足，即企业缺乏偿债意愿。
从经营风险看，我国许多中小企 业治理结构不健全，表现为产权不够明晰或昅权单一，蕴涵较高的决策风险；管理手段落后，管理制度不健全，许多中小企业还停留在做方式生产、家族式经营和经验式管理的阶段。许多中小企业行业、技术起点较低，产品单一雷同，没有形成自己的风格和特色，加上经营模式大致相同，产品竞争力不强，抵御市场风险能力弱、从道德风险看，少数中小企业缺乏长期经营理念，守法、经营意识和信用意识淡漠，有的从借款时就没有想到归还，有的在经营出现问题时就以各种形式逃废银行债务。另外，部分企业在获得银行贷款后随意改变贷款用途，增加银行放贷的风险。据调查，中小企业的违约率明显高于大企业，因此，对中小企业提供贷款还存在着较多风险。
二、中小企业信贷市场的培育
宏观层面的市场培育，应着重于以下二方面：其一，政府近几年大力建设和发展中小企业融资体系，包括政府金融扶持政策、金融机构的建设和融资担保体系等，其小以担保融资为解决主要途径-其二，政府应出台务实的财政政策，如财政预算中安排用专项扶持中小企业发展的资金，用于建立为中小企业贷款的担保或贴息；国家应适当减轻商业银行的税收负担，增进其补充资本金的能力，提高对中小企业信贷支持的积极性。其二，政府必须着力于建立一个信息要素健全、时效性强、查询便利的企业征信系统，使商业银行能够及时了解、把握企业的资信和经营状况。如在金融机构的借款、为他人提供的担保、偿债记录、资产质量情况等等，便商业银行及时矫正自己的信贷行为。当前更主要的是从以下两方面培育中小企业信贷市场：
1、构建中小企业融资的信用担保体系
中小企业融资难是商业银行强化风险意识的表现，担保系统加速完美是提高中小企业融资效率的重要途径。在我国，应运而生的信用担保行业建于上世纪九十年代，发展至今已有政府引导型、企业互助型、商业盈利型等担保形式，其中的商业模式日渐成熟。目前，我国中小企业信用担保机构目前已达2188家，共筹资担保资金总额657．2亿元，累计担保企业18．8万户，担保贷款36．6万笔，3237亿元。
西方经济学家基本博弈论及信息经济学的研究框架，运用信息不对称理论对企业融资过程中的担保问题进行了大量而深入的研究，提出交易成本理论、逆向选择与道德风险理论、信号传递与资信评价担保理论、关系贷款理论等与融资相关的理论，不仅对西方国家构建中小企业担保体系具有指导作用，同时对我国支持小小企业融资拥有重要的启迪，具体做法是：除其他政策支持外，日本建立了一体化的信用保险体制，由各地中小企业团体小资成立信用担保协会，对中小企业融资提供全额担保，再由金融公库对担保金额70-80％实施再保险，有效解决中小企业融资难题，也降低了银行、企业的风险。美国的做法是：(1)提供普通贷款担保，由小企业管理局为小企业的普通商业用途的贷款向放款机构(通常是地方银行)提供担保。具体金额15万美元以下可担保85％，最高对200万美元的贷款提供50％的担保，如果贷款到期不还，小企业局保证支付所担保的贷款，贷款利率通常比大企业优惠22．5-27．5％，小企业局向商业银行收取手续费，为担保额的0．25-0．35％，最终要由获得贷款的企业承担；(2)特别贷款担保，小企业局向中介放款机构担保，为小企、业提供不超过35000美元的贷款，中介机构在放款时，还要向小额借款人提供管理及技术支持；(4)小企业投资公司计划。上述发达国家的先进理论和成功做法给我们的工作实践提供了可贵的经验指导和有益借鉴。
2、建立和完善银行中小企业信贷风险控制
从风险管理的角度，中小企此信贷风险控制重要应从风险识别和规避(包括贷贷审查、选择优质中小企业进行支持)、风险控制(包括建立抵押担保制度，开展业务和技术创新)、风险补偿(建立风险准备金制度)三个方面入手。其中风险识别号控制是关键。具体途径包括：
(1)准确定位目标客户
从企业之间的牛产组织关系来说，商业银行应侧重为两类中小企业提供服务，一是与大企业建立了较为稳定的协作配套关系的中小企业，这类企业在技术、生产和管理上行大型企业的支持和帮助，产品销售依赖于大型企业，经营风险较低，而且有大企业的监控，其违约的机会成本较高；二是中小企业形成的产为集媲美，这类企业在地域上高区集中，企业之间不但具有设施同享的外部规模经济优势，专业化协作优势，信息交流、共享优势，利润稳定优势，而且在集群内形成的信用网，可有效增强其失信成本。
从盈利角度分析，积极支持低能耗、低污染、有较高科技含量的劳动密集型加工业和制造业企业。
此外，作为信贷支持的提前条件，商业银行对客户的选择要重点考虑：产权明晰、管理规范，符合国家产业政策，具有一定的科技含量，创新能力较强，有一定经营历史，信用记录良好，白有资本充足，资产负债率较低，项斗具有较强盈利能力等。
(2)全面控制贷款流程
显然，由于抵押担保适用性有限，商业银行的信贷风险控制应主要依赖风险管理机制的健全，包括贷前审查防范，贷中监探管理，资后催收和公示等，并将贷前评审、贷中管理、贷后监测机制结合起来，提高项目的评价和选择、动态监督和内部风险管理水平，个面控制贷款流程。注意抓好贷前风险与识别、贷中监控与帮助、贷后控制与补救三个外节。
(3)推动制度创新
国际经表明，中小企业信贷市场拓展成头，关键在于商业银行能否构建一套专业知县中小企业发展的信贷管理体制。因此，当务之急是进行一系列的信贷管理体制创新、包括机构创新如没立中小企业信贷部，激励信贷人员积极主动开拓市场，并提高其服务客户的积极性；建立扁平化业务流程，减少审批环节，提高审批效率，以适应中小企业的信息特点；建立中小企业研究中心，实行行业经理制度和建立呆坏账准备金制度等。
3、加强业务和技术创新
(1)业务产品创新
业务产品创新址股份制商业银行拓展市场空间并有效控制风险的有效途径之一。就贷款业务的拓展和增值服务而言，可以有信用拟保贷款，自然人担保贷款，无形资产担保贷款，贴息贷款，综合授信，买力货款，票据融资，异地联合协作贷款，项目开发贷款，出口开发贷款，出口创汇贷款，委托贷款，应收帐款融资、抵押或出售，国际融资转贷款，出口退税帐户托管贷款法入帐户透支，流动资金循环贷款，购贷合同质押贷款，项目封闭贷款等；银行还可以利用信息、技术、人才等优势，为中小企业提供技术，产品、市场信息、金融知识、政策咨询、理财服务等，既可培育客户，降低其经营风险，又掌握了企业信息，降低道德风险。
(2)技术方法创新
由于国内商业银行开展风险管理较晚，技术和手段较为落后，因此，应积极学习和借鉴国外商业银行风险管理的理论、方法，建立适合自身特点的风险管理机制。当前较为迫切的是针对中小企业信息量少、优先信息中以软信息为丰的特点，建立科学的信用评价指标体系、中小企业信贷风险的预警体系，并通过引进、培养人才，与国外银行联合，与高效、研究机构合作攻关等形式提高风昤管理水平。
(3)贷款定价管理
商业银行贷款定价策略应以提高市场竞争力、拓展市场，规避经营风险、提高综合盈利能力、增强发展后劲为目的。村中小企业贷款价格的最终确定，取决于企业使用商业银行贷款的综合成本和市场资金供求状况的变化。因此，在建立贷款定价系统主要充分考虑以下几个因素：一是资金和服务成本；二是企业贷款的风险水平；三是拟获取利润；四足划分企业群体类别，测算企业对银行的综合贡献；五是真实贷款利率水平应大十零；六是贷款定价应与资本和劳动力的相对价格适应，即贷款利率应低于投资一般收益，否则贷款定价过高会迫使借款入将贷款投资高于风险项目，增加银行信贷风险。总之，贷款定价要综合考虑企业的信用风险、综合收益、筹资成本和营动成本分摊，建立综合的测算体系，以便灵活、合理确定贷款价格区间。
(作者系山东大学2002级博士研究生)