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殷歆昊
年龄：29岁
职业：服装店老板
年收入：30万至50万
居住地：上海
财富目标：有机会再做大店铺，提前实现财务自由。
现在不少年轻家庭收入可能很不错，但一朝买房或进行创业投资，就会基本耗完已有的积蓄。面对几十年持续的高房贷或者对创业流动资金的高需求，不合理的财务规划会让这样的家庭极易陷入高负债高风险的境况。如果此时家庭经济来源亦不稳定，风险系数就更高了。
29岁的殷歆昊曾拥有5家店铺，却因为规划不合理，现在背负着沉重的经济负担。怎样调整财务结构，才能应对高风险高负债可能产生的危机？
创业，却陷入高风险
2003年殷歆昊决定辞去酒店服务业的工作，和妻子一起创业开店。两人拿出了工作以来积存的10万元作启动资金，租借商铺再购入货品，很快有了第一家属于自己的服装店。
随后几年基本上每挣回一个10万元殷歆昊就用来作本金再拓展一个店面，到2006年最多的时候他一共拥有5家店。但由于精力分散、对风险预期不足，店铺销售收益开始走下坡路。2007年殷歆昊陆续关掉之前的4家店铺，在热闹地段租了一个100平方米的门店重新开张主营，命名“SHOW”，这也是现在夫妻二人的生计主要来源。投资花费共计50万元左右，来源于之前的收益积累，其中，店铺租金首付20万元，20万元装修，10万元作为进货成本。殷歆昊夫妻自己做“服装买手”，并有6名员工帮着在店打理。经营平稳时每月能有23至25万元左右的营业额，净利润在3万元左右，最好的时候可达到5万元。
现在每月流动资金在20万元左右，用于房租支付、员工工资、每两周的购货款等，这都是放在店铺个体工商账户上灵活备用。两人在家庭生活中都没有涉足过金融投资，不过因为收入几乎全部依赖店铺盈利，危机感意识较强。在近两年内，分别购买了平安保险公司的寿险和重疾险，年缴费1.2万元，保障金额各20万元。殷歆昊还为自己补充投保了友邦重疾保险和意外伤害保险，前者年缴2300元，共交10年，保额10万元；后者是消费型，年缴3148元，保额60万。此外还为2008年出生的女儿投保了平安世纪天使少儿两全保险，年缴4344元，共缴20年。
北京银行理财师赵欣建议：
殷歆昊家庭（月入3至5万元）属于高收入家庭，但从其工作性质和曾经出现的创业危机历史看，其家庭存在潜在的财务风险，因此最基础的理财计划应该从增加财富保障开始。根据殷歆昊家庭已有的保险情况分析，通过简单计算发现家庭每年的保险费用总支出为21792元，保费支出比例比较合理。但保障结构还可以进行调整，具备储蓄功能的寿险产品保额偏低，消费型的意外险支出金额过高，市场上年缴1500元的内资保险公司意外险产品保额就能达到60万元，建议投保更加经济合理的意外型保险，并补充家庭寿险保障额度。
从店铺的经营状况看，如果周转资金充裕，可适当提高账上资金的利用效率，店铺租金是累积到每一季度支付20万，可拿出暂时闲置的部分投资流动性好、收益稳固的金融产品。如30%存银行活期，70%用来购买货币基金、银行7天或14天滚动型理财产品、银行T+0理财产品及短期国债逆回购，组合的年化收益率在3%以上。
高额房贷加重财务负担
2011年8月，为了给女儿提供更好的成长环境，殷歆昊夫妻俩在长宁区购买了一套大两居公寓式学区房，首付120万，商业贷款共200万，还贷25年，现在每月的月供是14000元。“当时也是碰巧遇到这套房子，总花费比我们之前的预算多出约40万元。”
尽管搬进了属于自己的房子，但是殷歆昊超预算买房后的日子并不那么轻松了，“每月月供比预期多了些，每天睁开眼就想着还欠银行好几百万的贷款。”
买房的首付款殷歆昊父母支持了60万，其余是这几年经营服装店攒下的存款，基本全部投入进去，只留了4万元应急资金。几十年的房贷意味着这期间工作不能中断，收入来源必须得有保证。殷歆昊希望自己在经济比较宽裕时能提早还清房贷，无债一身轻，这样心理压力也能小一些。
现在，女儿3岁，殷歆昊对孩子十分宠爱，不仅为孩子报读了私立幼儿园，每月需交2500元的学费和管理费，这也给资金已经有些紧张的家庭增加了一定的负担。
北京银行理财师赵欣建议：
殷歆昊家庭目前房贷负债率在148%左右，本质上看，陷入这种负债状况的根源是当初购房决策的偶然性。从其超过40万元预算购房的行为看，殷歆昊的决策有一些冲动，如果能够提前咨询一位专业的理财专家，可能就不至于背上高额负债。
在当前国家房地产调控政策下，房贷利率还有下调的趋势，在浮动商贷利率下提前还贷并不合算。眼下不要着急提前还贷，每月尽量结余的资金首要任务是用于增加家庭应急金，现有的4万元远不够保障，大约还需要10万元来作为安全垫。这部分资金的投资应着重在资产的流动性和稳定性，选择收益较有保障、易打理的理财产品。如货币市场基金、可随时支取的定投基金、7日通知存款、银行短期理财产品等。
建议避免参与偏股型基金和分红型保险产品，原因分别在于投资风险较大，流动性不理想，可能导致加重负债负担。
如何提早实现财务自由
现在殷歆昊仍坚持多数事情亲力亲为，多了解市场动向。8年多的经营经验积累下，他对整个行业状况有了更多宏观上的把握，学会及时调整战略应对销售市场波动。比如虽然秋冬季是服装传统销售旺季，但在经济形势不佳的情况下，他也会及时调整进货服装的档次和数量，并尽量降低库存，保证资金流动性。近期夫妻二人决定又开始攒钱，初拟计划是每月定存2万元。
店铺经营收入逐渐趋于稳定，殷歆昊对未来的逐步扩张也更有把握，最大的心愿是尽早还完房贷实现财务自由，把事业做大。
山龙秀艺服装公司总经理谢新龙建议：
经营服装店门槛不算高，但坚持下来也不易，讲究先“养”后存。在店铺扩展上，选址和管理尤其重要，不能盲目追求数量。殷歆昊此前关闭了4家店铺，主要问题是急速扩张，管理和资金都没跟上，这也导致流失了许多积累的老客户资源。建议先期的利润先累积起来，看准市场时机并在个人经营管理方法成熟后再作拓展。
店铺经营稳定后，殷歆昊应将精力由凡事亲力亲为转向注意人才培养和提升管理技能上。两人管理店铺还兼做买手容易导致精力不足，不妨现在留意培养新买手，以后扩展也需这类人才。另外服装销售也可考虑雇佣短工的形式，销售旺季时可以寻找临时助手，降低雇佣成本。像殷歆昊的店面品牌不固定，不太适宜加盟店的形式，但可以考虑以精品店的形式做大做优。
北京银行理财师赵欣建议：
每月定存2万元的计划目前看来并不易实现，还会给家庭收支加重负担。针对每月结余资金不定的情况，基金定投是一种很好的资金积累方式。每月结余资金的20%采取阶梯式定存，80%定投基金，用作长期投资，解决的是两大需求：孩子的教育金储备和殷歆昊夫妻的养老问题。孩子的教育金除已有保险产品外还可靠定投补充，18岁上大学，小孩现在3岁，有15年准备时间。前12年可每月定投1000元混合型基金，预计收益为7%，在后3年改为债券型基金，预计收益为6%，15年后将会有30.69万元。养老金可用同样的投资方法积累，每月定投2000元，那么31年后家庭会有264.1万元资金，在退休后转存为债券型基金或银行短期理财，保障退休后资金的流动性。
陷入高负债该怎么办？
选择创业等易陷入高风险高负债、收入波动的家庭，一定要在事业与家庭间建立稳固的“防护墙”。如何避免陷入高负债？陷入高负债后又该如何保住财富？下面几点建议可供参考：
投资不要过度集中
对一家公司或一种资产豪赌一把都可能带来财富的迅速增值。当它们如预期走势变化时，收益将会十分可观；但当它们因为市场条件不利或者发生意外变化导致贬值，也会带走积累的大量财富。需要避免将资金集中押注在高风险高收益领域，风险安全垫也应该提前备好，可通过购买商业保险的方式来补充。
调节债务杠杆
债务杠杆可以帮助人们走上更高的财富轨道，它能放大收益，也能放大亏损。在债务比率失衡后，这种财富增值手段就会变成财富毁灭者。因此当家庭债务杠杆过大时，应通过降低资产负债率的方式来调节财务结构，避免财务危机的发生。
提高流动性投资组合的配置比例
不要将投资集中放置在未来10年才能收益的资产上，那样可能在收益兑现前，你已经被市场清理出局。高负债家庭，资金的短期流动性比长期投资更重要，提高流动性较强的投资组合的配置比例，如货币市场基金、可随时支取的定投基金、7日通知存款、银行短期理财产品等，既可以保证资金的流动性，也能兼顾投资的收益性。
年龄：29岁
职业：服装店老板
年收入：30万至50万
居住地：上海
财富目标：有机会再做大店铺，提前实现财务自由。
现在不少年轻家庭收入可能很不错，但一朝买房或进行创业投资，就会基本耗完已有的积蓄。面对几十年持续的高房贷或者对创业流动资金的高需求，不合理的财务规划会让这样的家庭极易陷入高负债高风险的境况。如果此时家庭经济来源亦不稳定，风险系数就更高了。
29岁的殷歆昊曾拥有5家店铺，却因为规划不合理，现在背负着沉重的经济负担。怎样调整财务结构，才能应对高风险高负债可能产生的危机？
创业，却陷入高风险
2003年殷歆昊决定辞去酒店服务业的工作，和妻子一起创业开店。两人拿出了工作以来积存的10万元作启动资金，租借商铺再购入货品，很快有了第一家属于自己的服装店。
随后几年基本上每挣回一个10万元殷歆昊就用来作本金再拓展一个店面，到2006年最多的时候他一共拥有5家店。但由于精力分散、对风险预期不足，店铺销售收益开始走下坡路。2007年殷歆昊陆续关掉之前的4家店铺，在热闹地段租了一个100平方米的门店重新开张主营，命名“SHOW”，这也是现在夫妻二人的生计主要来源。投资花费共计50万元左右，来源于之前的收益积累，其中，店铺租金首付20万元，20万元装修，10万元作为进货成本。殷歆昊夫妻自己做“服装买手”，并有6名员工帮着在店打理。经营平稳时每月能有23至25万元左右的营业额，净利润在3万元左右，最好的时候可达到5万元。
现在每月流动资金在20万元左右，用于房租支付、员工工资、每两周的购货款等，这都是放在店铺个体工商账户上灵活备用。两人在家庭生活中都没有涉足过金融投资，不过因为收入几乎全部依赖店铺盈利，危机感意识较强。在近两年内，分别购买了平安保险公司的寿险和重疾险，年缴费1.2万元，保障金额各20万元。殷歆昊还为自己补充投保了友邦重疾保险和意外伤害保险，前者年缴2300元，共交10年，保额10万元；后者是消费型，年缴3148元，保额60万。此外还为2008年出生的女儿投保了平安世纪天使少儿两全保险，年缴4344元，共缴20年。
北京银行理财师赵欣建议：
殷歆昊家庭（月入3至5万元）属于高收入家庭，但从其工作性质和曾经出现的创业危机历史看，其家庭存在潜在的财务风险，因此最基础的理财计划应该从增加财富保障开始。根据殷歆昊家庭已有的保险情况分析，通过简单计算发现家庭每年的保险费用总支出为21792元，保费支出比例比较合理。但保障结构还可以进行调整，具备储蓄功能的寿险产品保额偏低，消费型的意外险支出金额过高，市场上年缴1500元的内资保险公司意外险产品保额就能达到60万元，建议投保更加经济合理的意外型保险，并补充家庭寿险保障额度。
从店铺的经营状况看，如果周转资金充裕，可适当提高账上资金的利用效率，店铺租金是累积到每一季度支付20万，可拿出暂时闲置的部分投资流动性好、收益稳固的金融产品。如30%存银行活期，70%用来购买货币基金、银行7天或14天滚动型理财产品、银行T+0理财产品及短期国债逆回购，组合的年化收益率在3%以上。
高额房贷加重财务负担
2011年8月，为了给女儿提供更好的成长环境，殷歆昊夫妻俩在长宁区购买了一套大两居公寓式学区房，首付120万，商业贷款共200万，还贷25年，现在每月的月供是14000元。“当时也是碰巧遇到这套房子，总花费比我们之前的预算多出约40万元。”
尽管搬进了属于自己的房子，但是殷歆昊超预算买房后的日子并不那么轻松了，“每月月供比预期多了些，每天睁开眼就想着还欠银行好几百万的贷款。”
买房的首付款殷歆昊父母支持了60万，其余是这几年经营服装店攒下的存款，基本全部投入进去，只留了4万元应急资金。几十年的房贷意味着这期间工作不能中断，收入来源必须得有保证。殷歆昊希望自己在经济比较宽裕时能提早还清房贷，无债一身轻，这样心理压力也能小一些。
现在，女儿3岁，殷歆昊对孩子十分宠爱，不仅为孩子报读了私立幼儿园，每月需交2500元的学费和管理费，这也给资金已经有些紧张的家庭增加了一定的负担。
北京银行理财师赵欣建议：
殷歆昊家庭目前房贷负债率在148%左右，本质上看，陷入这种负债状况的根源是当初购房决策的偶然性。从其超过40万元预算购房的行为看，殷歆昊的决策有一些冲动，如果能够提前咨询一位专业的理财专家，可能就不至于背上高额负债。
在当前国家房地产调控政策下，房贷利率还有下调的趋势，在浮动商贷利率下提前还贷并不合算。眼下不要着急提前还贷，每月尽量结余的资金首要任务是用于增加家庭应急金，现有的4万元远不够保障，大约还需要10万元来作为安全垫。这部分资金的投资应着重在资产的流动性和稳定性，选择收益较有保障、易打理的理财产品。如货币市场基金、可随时支取的定投基金、7日通知存款、银行短期理财产品等。
建议避免参与偏股型基金和分红型保险产品，原因分别在于投资风险较大，流动性不理想，可能导致加重负债负担。
如何提早实现财务自由
现在殷歆昊仍坚持多数事情亲力亲为，多了解市场动向。8年多的经营经验积累下，他对整个行业状况有了更多宏观上的把握，学会及时调整战略应对销售市场波动。比如虽然秋冬季是服装传统销售旺季，但在经济形势不佳的情况下，他也会及时调整进货服装的档次和数量，并尽量降低库存，保证资金流动性。近期夫妻二人决定又开始攒钱，初拟计划是每月定存2万元。
店铺经营收入逐渐趋于稳定，殷歆昊对未来的逐步扩张也更有把握，最大的心愿是尽早还完房贷实现财务自由，把事业做大。
山龙秀艺服装公司总经理谢新龙建议：
经营服装店门槛不算高，但坚持下来也不易，讲究先“养”后存。在店铺扩展上，选址和管理尤其重要，不能盲目追求数量。殷歆昊此前关闭了4家店铺，主要问题是急速扩张，管理和资金都没跟上，这也导致流失了许多积累的老客户资源。建议先期的利润先累积起来，看准市场时机并在个人经营管理方法成熟后再作拓展。
店铺经营稳定后，殷歆昊应将精力由凡事亲力亲为转向注意人才培养和提升管理技能上。两人管理店铺还兼做买手容易导致精力不足，不妨现在留意培养新买手，以后扩展也需这类人才。另外服装销售也可考虑雇佣短工的形式，销售旺季时可以寻找临时助手，降低雇佣成本。像殷歆昊的店面品牌不固定，不太适宜加盟店的形式，但可以考虑以精品店的形式做大做优。
北京银行理财师赵欣建议：
每月定存2万元的计划目前看来并不易实现，还会给家庭收支加重负担。针对每月结余资金不定的情况，基金定投是一种很好的资金积累方式。每月结余资金的20%采取阶梯式定存，80%定投基金，用作长期投资，解决的是两大需求：孩子的教育金储备和殷歆昊夫妻的养老问题。孩子的教育金除已有保险产品外还可靠定投补充，18岁上大学，小孩现在3岁，有15年准备时间。前12年可每月定投1000元混合型基金，预计收益为7%，在后3年改为债券型基金，预计收益为6%，15年后将会有30.69万元。养老金可用同样的投资方法积累，每月定投2000元，那么31年后家庭会有264.1万元资金，在退休后转存为债券型基金或银行短期理财，保障退休后资金的流动性。
陷入高负债该怎么办？
选择创业等易陷入高风险高负债、收入波动的家庭，一定要在事业与家庭间建立稳固的“防护墙”。如何避免陷入高负债？陷入高负债后又该如何保住财富？下面几点建议可供参考：
投资不要过度集中
对一家公司或一种资产豪赌一把都可能带来财富的迅速增值。当它们如预期走势变化时，收益将会十分可观；但当它们因为市场条件不利或者发生意外变化导致贬值，也会带走积累的大量财富。需要避免将资金集中押注在高风险高收益领域，风险安全垫也应该提前备好，可通过购买商业保险的方式来补充。
调节债务杠杆
债务杠杆可以帮助人们走上更高的财富轨道，它能放大收益，也能放大亏损。在债务比率失衡后，这种财富增值手段就会变成财富毁灭者。因此当家庭债务杠杆过大时，应通过降低资产负债率的方式来调节财务结构，避免财务危机的发生。
提高流动性投资组合的配置比例
不要将投资集中放置在未来10年才能收益的资产上，那样可能在收益兑现前，你已经被市场清理出局。高负债家庭，资金的短期流动性比长期投资更重要，提高流动性较强的投资组合的配置比例，如货币市场基金、可随时支取的定投基金、7日通知存款、银行短期理财产品等，既可以保证资金的流动性，也能兼顾投资的收益性。