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梅丽在一家大型电力企业工作,效益很好,福利待遇也不错。梅丽所居住的城市消费水平不高,房价低廉,因此,她过着能以较低的生活成本享受较高质量的物质生活。拿理财专业人士的话来说就是,这样的生活“性价比”极高。由于刚刚结婚,梅丽和丈夫都想好好规划一下他们的家庭理财,以便过上更好的生活。梅丽决定亲自执掌家庭“CFO”大权。
因为自身家庭理财知识有限,梅丽选择了在专业理财顾问的帮助下,通过确定家庭的财务目标,制定财务计划,运用各种理财工具,达到不断积累并合理运用财富,从而实现这些目标的目的。
理财顾问告诉梅丽,如果把理财比做旅行的话,梅丽需要确定以下几个要点:你现在在哪里——就是目前的家庭经济状况;要到哪里去——将来的理财目标;如何到目的地——实现目标的手段和步骤。只要遵循这三个步骤,梅丽的理财目标也就近在咫尺了。
第一步,总结家庭现状
在理财开始之前,专家建议梅丽先要了解家庭财务现状,这就相当于财富旅行的起点,如果没有健康的财务现状,则一切美好的财务未来都无从谈起。
从梅丽夫妇目前的月度收支情况来看,家庭的月总收入为6000元。从家庭收入构成来看,工资收入占到总收入的100%,显示其家庭的收入来源较为单一。可尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入。年度收入中,按照上调后的1年期储蓄利率(税后)1.8%,则22万元的储蓄可带来3960元的利息收入。
现在梅丽的家庭月总支出为2000元,家庭月度节余资金4000元,年度节余资金59960元,占家庭年总收入的71.41%。这个储蓄比例反映了梅丽夫妇控制开支和能够增加净资产的能力。对于这些节余资金,梅丽可以通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
资产方面,梅丽的家庭所拥有的资产包括22万元的定期储蓄及价值16万元(80平方米,2000元/平方米)的住房一套。除了房价普遍上涨而带来的被动增值以外,家庭的主动投资(储蓄)收益率较低,与梅丽中庸型的风险偏好并不符合。
对于保险,目前梅丽夫妇除了缴纳社会保险以外,没有购买任何商业保险,这是梅丽家庭理财风险严重的缺口,应该适时地买一些保险了。
第二步,筹划未来目标
在梅丽的理财目标中,房子、车子、票子和孩子,当然一个都不能少。因为三年后再要孩子,所以,在今后两年内,买车置业是梅丽的首选。准备2006年购置120平方米住房一套,房价2300元/平方米。这样,购房的总房价为27.6万元,再加上需要交纳的契税等相关税费,总的购房资金需求约为30万元。另外,装修的费用也不能不考虑,可以以中等水平的6万元来计算。
与买房一样, 梅丽初步计划在2007年购买20万元的汽车,也需要支付车价10%的购置税,200元的车船使用税,1300元的养路费,50元的验车费等,全部约为2.5万元。另外,购车之后的养车费用也不能不考虑。一辆20万元左右的中档汽车,1个月的平均养车费用约为3000元。
第三步,制定理财方案
理财专家分析,像梅丽家庭这样的资产状况,要一次性支付上述两个目标的费用比较困难,必须考虑银行贷款的方式。
一个家庭的第一个理财目标应该是准备足够的备用金,专家建议一般要把家庭月收入的3~6倍作为备用金准备的目标,但梅丽也可以根据自身的情况进行调整。
备用金主要是用来应付比如暂时的失业,突发的事故等意外的情况而引发的现金需求。由于梅丽夫妇的工作状况都很稳定,因此,以1万元作为家庭备用金就足够了。梅丽可以银行活期存款或货币市场基金的形式来持有备用金。活期储蓄可以24小时随时支取,足以应付紧急情况;而货币市场基金从基金份额赎回成现金则通常需要2~3天左右的时间,但收益要远高于前者,且无利息税的负担。
梅丽目前的投资组合全部由定期存款构成,在当前“负利率”的时代,通货膨胀将逐步侵蚀梅丽的资产。因此,需要进行合理的调整,在风险一定的情况下,尽量获得增值。根据梅丽的年龄和中庸型的风险偏好,专家说适合梅丽的典型投资组合如图所示。
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根据这个组合,梅丽可以拿出6.6万元进行低风险金融产品的投资。其中1万元购买货币市场基金,5.6万元可购买银行人民币理财产品。比如,近期某银行推出的“稳盈1号”人民币理财产品,分半年期和1年期两种,其中单份产品的最低金额为5000元,最高不封顶。根据客户购买金额的多少,收益率又各有差别,其中最低年税后收益率为2.328%,最高为3.09%,后者比银行同期定期存款收益率高0.84个百分点,收益增幅达66.7%。
中等风险的投资方面,梅丽可以拿出6.6万元购买平衡型基金。平衡型基金即同时投资于债券和股票的基金,风险程度处于债券基金和股票基金之间。
高风险的投资方面,梅丽可以用8万元购买股票型基金。
综合调整之后的投资组合,预期综合收益率可达6.3%(三类投资的预期年收益率分别为3%、6%、9%)。
梅丽之所以选择开放式基金,是因为可以在银行网点非常方便地购买。但由于提前支取定期储蓄可能带来利息损失,故梅丽需要等到两个月后,10万元定存到期时进行。剩余的部分则可在1年内逐步调整,同时,梅丽可以将每月的节余资金以同样的比例,投入到上述的投资组合中。或者全部购买货币市场基金,等到年底积少成多,统一安排。
此外,尽管梅丽夫妇单位的福利待遇很好,但“天有不测风云,人有旦夕祸福”,专家建议,梅丽夫妇还需要购买一些意外险,在梅丽先生35岁以后还需要购买一些重大疾病保险,这样安排才比较妥当。