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摘要：本文主要研究的是内蒙古地区大学生信用卡使用情况以及其消费倾向。笔者通过在呼和浩特六所高校为时一个月的发放调查问卷和走访调查，最终收集回近500份问卷，基于这些问卷，笔者对其中包含的数据进行了统计和分析，并结合与部分被调查者的面对面交流，从中总结出内蒙古地区大学生信用卡使用情况，以及大学生的消费倾向，笔者同时还分析了大学生消费倾向和信用卡使用的内在逻辑关系。
关键词：信用卡 使用情况 消费倾向
▲▲一、引言
自2004年9月20日金诚信用和广东发展银行联名发行首张大学生信用卡起，国内不少银行也随之纷纷发行了大学生信用卡。一时间很多大学生都拥有了属于自己的信用卡。当然内蒙古地区的大学生也不例外。
然而在2009年7月16日银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》后，全国范围内信用卡业务的发展发生了重大转变。内蒙古地区多家银行也对大学生申请信用卡增设了门槛。加之内蒙古地处我国西北地区，而且又是少数民族聚居区，因此内蒙古地区大学生使用信用卡的情形与我国其他地方相比，会有较大的不同。从而，就内蒙古地区大学生信用卡使用情况进行调查，其意义是十分重大的。
内蒙古自治区高校众多，此次调查我们将重点放在了内蒙古大学、内蒙古财经大学、内蒙古工业大学、内蒙古农业大学、内蒙古师范大学和内蒙古医科大学六所高校，共发放问卷500份，收回问卷470份，在统计过程中，我们去除掉无效问卷，最终有400份问卷可以进行数据录入。在数据统计过程中，小组成员对突出问题进行了分析和探讨，为使结果更加可靠，小组成员对部分被调查者进行了回访，在进一步的交流中，对数据结果有了更加直观和正确的理解，最终对数据进行了解释。
在问卷设计初期，小组成员首先深入到六大高校，进行了小范围的走访调查。以期在问题设计上尽量减少遗漏的方面。由于我们的问卷不单纯着眼于信用卡使用情况，还要关注于内蒙古地区大学生消费倾向，也希望能从中找出大学生消费倾向与信用卡使用情况有没有直接或间接的关系，因此在问卷设计上，我们分为了三部分，第一部分是总体调查，对其个体基本状况以及生活费用支出情况、消费心理等做了提问，同时，我们小组在此部分还加入了大学生对信用卡的了解程度的调查。在二、三部分，我小组分别对有无信用卡的同学进行了提问：有信用卡，怎么使用、如何消费，以及没有信用卡的原因，如何安排消费等做了细致提问。在完整地设计了调查问卷后，我们小组就在六大高校进行了发放，最终对数据进行了统计。
▲▲二、数据统计的描述性分析
在此次调查问卷中，有效问卷共有400份。其中，男生人数为264人，而女生为136人（由于我们所调查学校的专业特点所致，例如工大、农大等男生人数较多，因此数据中男女比例失衡）。在这四百人中，拥有信用卡的人数为70人，仅占总人数的17.5%，没有信用卡的人数为330人，占总人数的82.5%，由此可见信用卡在大学生中使用率还是很低的，导致这种状况的因素有很多，如内蒙地区相对落后、中国传统消费观念的影响、学生生活费用的来源有限等等。并且根据数据显示，在264个男生中，拥有信用卡的人数为48人，占所有男生总数的18.2%；在136个女生中，拥有信用卡的人数为22人，所占比例为16.2%。可见，男生比例与女生比例几乎相等，虽然调查中男女比例失衡，但对于信用卡的拥有状况，性别并非影响因素。
同时，我们对学生的生活费用的多少及支出状况做了详细地研究（如表一）。就学生每个月的生活费用而言，生活费300元以下的为16人，占总人数的4%；301-500元为24人，占总人数的6%；501-800元为72人，占总人数的18%；801-1000元为124人，占总人数的31%；1001-1500元为156人，占总人数的39%；1501-2000元为8人，占总人数的2%。学生的生活费用大都来自于父母给予，少部分同学有奖学金或助学金，也有很少一部分同学通过勤工俭学或做兼职的方式来获得部分生活费用，因此，绝大部分的高校学生其消费水平有限。其中，生活费基本够用无需超支的人占69.5%， 而30.5%的人不满足于目前的生活费用，都会或多或少的超支。大家在平时的生活中，只有46%的人会在必要的时候进行消费，其余54%的人都会在消费时抱有喜欢或合适的心态，由此可见大多数人的消费中都包含不理性的因素。其实，大学生平时的消费项目很有限且固定，其中包括日常饮食、买书、聚会、购买时尚用品、购买服装、旅游等，是否拥有信用卡，改变的并非是消费项目，而是消费构成，即购买时尚用品、服装等在整体中所占的比例上升。
表一：内蒙古地区大学生每月花销情况
每月花销（元） 人数（个） 比例
300元以下 16 4%
301---500 24 6%
501---800 72 18%
800---1000 124 31%
1001---1500 156 39%
1501---2000 8 2%
无论是就信用卡的使用状况还是学生的消费情况而言，信用卡在内蒙古大学生群体中还是有很大的市场的。而从学生对信用卡功能的了解程度来看，非常了解的同学只占到总人数的7.5%，比较了解的同学占34.5%，其余将近58%的同学都不怎么了解信用卡，所以要想扩大学生信用卡市场，各商业银行对于学生关于信用卡知识的普及是很有必要的。同时，我们也可以从统计数据中看出，学生对于信用卡的使用的态度褒贬不一。其中，持支持太度的人数占33.5%，持反对态度的人占66.5%，该人数将近支持人数的两倍，可见大多数的学生对于提前消费这个概念还是不怎么买账，这就是为什么中国学生与国外的学生在消费构成上会有差异，但也不排除内蒙古地区落后的原因，即信用卡使用的环境不成熟并有很大的改善空间。就学生拥有信用卡对于消费倾向的影响而言，有27.5%的人认为消费会更多，25.5%的人认为没有影响，其余47%的人持中立态度。
▲▲三、结论及建议
笔者对数据进行分析后不难看出，在内蒙古地区的大学生中，绝大部分的同学对信用卡不怎么了解。尽管已经有比例不小的同学拥有信用卡，但是死卡、坏卡现象严重，使用频率并不高。加上现行银行对大学生信用卡办理增设门槛，因此，大学生信用卡在我区普及率很低但潜力巨大。因此，各大商业银行在我区发行大学生信用卡，不能走两个极端，一个是只关注数量，毫无门槛，另一个是保守发放，门槛太高。针对我们初期调查结果，我们对商业银行和大学生有如下建议：一、大学生信用卡市场潜力巨大，因此商业银行要针对已有问题，发行独特且适合大学生消费和偿还能力的金融产品。二、大学生本身在消费过程中，要树立正确的消费观，摒弃错误的超前消费心态，信用卡不是不可拥有，但须运用恰当，总之，我们在消费时，要有科学和理性的行为。
参考文献：
[1] 李秀明、牛瑾瑜，2009年北京高校大学生信用卡使用状况调查报告 [J]，中国市场，2010
[2] 朱柏蓉，大学生信用卡市场存在问题研究 [J]，金融视线，2012
[3] 王美丽，大学生信用卡市场现状调研分析及优化探究——以郑州市某高校为例 [J]，商场现代化，2011
[4] 赵文婧、张玉琴，大学生信用卡研究文献综述 [J]，Journal of Yunnan Finance & Economics University，2010
关键词：信用卡 使用情况 消费倾向
▲▲一、引言
自2004年9月20日金诚信用和广东发展银行联名发行首张大学生信用卡起，国内不少银行也随之纷纷发行了大学生信用卡。一时间很多大学生都拥有了属于自己的信用卡。当然内蒙古地区的大学生也不例外。
然而在2009年7月16日银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》后，全国范围内信用卡业务的发展发生了重大转变。内蒙古地区多家银行也对大学生申请信用卡增设了门槛。加之内蒙古地处我国西北地区，而且又是少数民族聚居区，因此内蒙古地区大学生使用信用卡的情形与我国其他地方相比，会有较大的不同。从而，就内蒙古地区大学生信用卡使用情况进行调查，其意义是十分重大的。
内蒙古自治区高校众多，此次调查我们将重点放在了内蒙古大学、内蒙古财经大学、内蒙古工业大学、内蒙古农业大学、内蒙古师范大学和内蒙古医科大学六所高校，共发放问卷500份，收回问卷470份，在统计过程中，我们去除掉无效问卷，最终有400份问卷可以进行数据录入。在数据统计过程中，小组成员对突出问题进行了分析和探讨，为使结果更加可靠，小组成员对部分被调查者进行了回访，在进一步的交流中，对数据结果有了更加直观和正确的理解，最终对数据进行了解释。
在问卷设计初期，小组成员首先深入到六大高校，进行了小范围的走访调查。以期在问题设计上尽量减少遗漏的方面。由于我们的问卷不单纯着眼于信用卡使用情况，还要关注于内蒙古地区大学生消费倾向，也希望能从中找出大学生消费倾向与信用卡使用情况有没有直接或间接的关系，因此在问卷设计上，我们分为了三部分，第一部分是总体调查，对其个体基本状况以及生活费用支出情况、消费心理等做了提问，同时，我们小组在此部分还加入了大学生对信用卡的了解程度的调查。在二、三部分，我小组分别对有无信用卡的同学进行了提问：有信用卡，怎么使用、如何消费，以及没有信用卡的原因，如何安排消费等做了细致提问。在完整地设计了调查问卷后，我们小组就在六大高校进行了发放，最终对数据进行了统计。
▲▲二、数据统计的描述性分析
在此次调查问卷中，有效问卷共有400份。其中，男生人数为264人，而女生为136人（由于我们所调查学校的专业特点所致，例如工大、农大等男生人数较多，因此数据中男女比例失衡）。在这四百人中，拥有信用卡的人数为70人，仅占总人数的17.5%，没有信用卡的人数为330人，占总人数的82.5%，由此可见信用卡在大学生中使用率还是很低的，导致这种状况的因素有很多，如内蒙地区相对落后、中国传统消费观念的影响、学生生活费用的来源有限等等。并且根据数据显示，在264个男生中，拥有信用卡的人数为48人，占所有男生总数的18.2%；在136个女生中，拥有信用卡的人数为22人，所占比例为16.2%。可见，男生比例与女生比例几乎相等，虽然调查中男女比例失衡，但对于信用卡的拥有状况，性别并非影响因素。
同时，我们对学生的生活费用的多少及支出状况做了详细地研究（如表一）。就学生每个月的生活费用而言，生活费300元以下的为16人，占总人数的4%；301-500元为24人，占总人数的6%；501-800元为72人，占总人数的18%；801-1000元为124人，占总人数的31%；1001-1500元为156人，占总人数的39%；1501-2000元为8人，占总人数的2%。学生的生活费用大都来自于父母给予，少部分同学有奖学金或助学金，也有很少一部分同学通过勤工俭学或做兼职的方式来获得部分生活费用，因此，绝大部分的高校学生其消费水平有限。其中，生活费基本够用无需超支的人占69.5%， 而30.5%的人不满足于目前的生活费用，都会或多或少的超支。大家在平时的生活中，只有46%的人会在必要的时候进行消费，其余54%的人都会在消费时抱有喜欢或合适的心态，由此可见大多数人的消费中都包含不理性的因素。其实，大学生平时的消费项目很有限且固定，其中包括日常饮食、买书、聚会、购买时尚用品、购买服装、旅游等，是否拥有信用卡，改变的并非是消费项目，而是消费构成，即购买时尚用品、服装等在整体中所占的比例上升。
表一：内蒙古地区大学生每月花销情况
每月花销（元） 人数（个） 比例
300元以下 16 4%
301---500 24 6%
501---800 72 18%
800---1000 124 31%
1001---1500 156 39%
1501---2000 8 2%
无论是就信用卡的使用状况还是学生的消费情况而言，信用卡在内蒙古大学生群体中还是有很大的市场的。而从学生对信用卡功能的了解程度来看，非常了解的同学只占到总人数的7.5%，比较了解的同学占34.5%，其余将近58%的同学都不怎么了解信用卡，所以要想扩大学生信用卡市场，各商业银行对于学生关于信用卡知识的普及是很有必要的。同时，我们也可以从统计数据中看出，学生对于信用卡的使用的态度褒贬不一。其中，持支持太度的人数占33.5%，持反对态度的人占66.5%，该人数将近支持人数的两倍，可见大多数的学生对于提前消费这个概念还是不怎么买账，这就是为什么中国学生与国外的学生在消费构成上会有差异，但也不排除内蒙古地区落后的原因，即信用卡使用的环境不成熟并有很大的改善空间。就学生拥有信用卡对于消费倾向的影响而言，有27.5%的人认为消费会更多，25.5%的人认为没有影响，其余47%的人持中立态度。
▲▲三、结论及建议
笔者对数据进行分析后不难看出，在内蒙古地区的大学生中，绝大部分的同学对信用卡不怎么了解。尽管已经有比例不小的同学拥有信用卡，但是死卡、坏卡现象严重，使用频率并不高。加上现行银行对大学生信用卡办理增设门槛，因此，大学生信用卡在我区普及率很低但潜力巨大。因此，各大商业银行在我区发行大学生信用卡，不能走两个极端，一个是只关注数量，毫无门槛，另一个是保守发放，门槛太高。针对我们初期调查结果，我们对商业银行和大学生有如下建议：一、大学生信用卡市场潜力巨大，因此商业银行要针对已有问题，发行独特且适合大学生消费和偿还能力的金融产品。二、大学生本身在消费过程中，要树立正确的消费观，摒弃错误的超前消费心态，信用卡不是不可拥有，但须运用恰当，总之，我们在消费时，要有科学和理性的行为。
参考文献：
[1] 李秀明、牛瑾瑜，2009年北京高校大学生信用卡使用状况调查报告 [J]，中国市场，2010
[2] 朱柏蓉，大学生信用卡市场存在问题研究 [J]，金融视线，2012
[3] 王美丽，大学生信用卡市场现状调研分析及优化探究——以郑州市某高校为例 [J]，商场现代化，2011
[4] 赵文婧、张玉琴，大学生信用卡研究文献综述 [J]，Journal of Yunnan Finance & Economics University，2010