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很少有银行会吸引到狂热的超级粉丝，2015年才成立的Monzo是一个例外。
在今年年初发起的一个众筹项目中，Monzo计划筹集250万英镑（约合2142万元人民币），4小时内Monzo就完成了目标，最终总共筹得了678万英镑（约合5808万元人民币）。而去年在Crowdcube上的一场众筹直接导致了网站的瘫痪，96秒Monzo就众筹了100万英镑（约合921万元人民币），创下众筹历史上在最短时间内筹得最多金额的纪录。
毕业于牛津大学法律系的Tom Blomfield是Monzo的创始人，他现在也是英国银行界最年轻的CEO。
Monzo是一家移动数字银行，也就是说只在手机端以App的形式存在，没有实体营业厅。用户可以在手机上安装Monzo的App并注册一个账号，之后Monzo会寄出一张可以充值的借记卡，用户需要先自己往其中充入100英镑（约合921元人民币），此后的每一笔消费都能与用户的账号关联。相比传统银行的流水在消费后几小时甚至几天才能反映出来，Monzo实时更新，并且能自动将消费分类成食品、交通等，让用户随时可以清晰地看到自己何时在何地花了多少钱。
比如说，如果你经常去星巴克买咖啡，Monzo的App会告诉你总共去过多少次，平均消费是多少，你还可以在每一笔消费中添加收据的照片或是备注，如果突然找不到借记卡，还可以通过App立即将账号冻结。
Blomfield创立Monzo的初衷是他实在无法忍受传统银行的服务，他觉得自己可以做得更好，做一家真正为用户服务的银行。
“我用了16年的银行卡，感觉被困在一个充满暴力的感情关系里。”Blomfield对《第一财经周刊》说。
银行通常只在收费发生之后才告知用户，“你在几天前已经超支了，所以我们现在要向你额外收费。”它们完全可以在你即将要超支之前提醒你，但它们并不会这么做，这是因为银行的商业模式正是建立在这些惩罚性的收费以及存贷利率差上。“它们希望你犯错，这其实是非常不道德的。”Blomfield说。
另外，在海外使用借记卡提取现金时的手续费和汇率标准，银行事先也不会告诉用户。以NatWest为例，在海外ATM机上每100英镑的交易要收取5.6英镑（约合49元人民币）的手续费，并且采用高得离谱的汇率换算。相比之下，在海外使用Monzo则不存在任何手续费。
Monzo建立了一个透明的、没有隐藏式收费的银行，让消费者自己掌控自己的钱财。它会提前几天提醒用户他们的银行存款要接近0了，由于Monzo知道用户下一个发薪日是何时，也知道他们在收到工资之前的这段时间需要多少钱可以维持生计，可以依此计算出一个合理的贷款利率。Monzo会询问用户是否选择接受这个利率，如果用户决定不接受，账户金额到时会自动停止在0。
Monzo做的所有事情听起来都非常理所当然。Blomfield表示这是因为自己没有任何传统银行的经验。“有传统银行的经验反而会是负担，会对既成体系过于顽固，Monzo则是从零做起，这种单纯正是我们的价 值。”
事实上Monzo甚至不太招收有银行背景的员工，用Blomfield的话说他们好像被洗脑了一样。他在招聘新员工时，会和对方讨论用户有怎样的困扰，那些没有银行业经验的人通常都能想到非常棒的解决方法，而有银行业经验的人则不会从用户的角度出发去考虑问题。
目前，已经有47万人注册了Monzo账户，消费总金额达到8亿英镑（约合70亿元人民币），其中2万人使用的是Monzo的活期账户，其余则是以预付卡的形式使用Monzo的服务。不过，随着今年4月Monzo正式获得了英国银行监管机构颁发的银行牌照，到今年年底，所有预付卡用户都可以升级为活期账户。
获得一张正式的银行牌照看起来只是一项法律流程，但光是审核的等待时间就至少花去了半年。对这家年轻的创业公司来说，获颁牌照有着巨大的意义，意味着英国的金融监管部门对Monzo技术和资金都有足够的信心，相信它有资格大规模地管理用户的储蓄资金。和所有传统银行一样，Monzo将受到英国金融服务补偿计划（FSCS）的保护，这表示如果Monzo破产，个人存款用户可以获得最多8.5万英镑（约合75万元人民币）的补偿。
Blomfield很庆幸目前的政策对像Monzo这样的新式银行还算开放。据他了解，美国已经有太多小型银行，这让监管机构疲于管理，因而希望它们能整合。欧洲的情况则刚好相反，大银行的垄断性越来越强，市场缺乏竞争。因此，政府通过降低成立银行的门槛来鼓励中小竞争者的加入。
不过，他同时认为目前监管机构为了提高金融行业竞争性采取的手段还是太机械了，无非就是希望人们从一家银行转向另一家银行。“如果能向一些创业公司提供一种小规模的正式银行牌照，小型创业公司不必担心如何拿到上千万英镑的资金担保，这样就会有更多金融创意得到实现。比方说，可以规定用户规模不得超过5万人，储蓄资金不得超过1000万英镑，如果超过这个额度，就必须向监管机构证明你已经有了足够的风险管理能力。”Blomfield说。
正是因为在很长时间里，Monzo并未获得正式的银行牌照，使得它无法大规模地推出活期账户，只能以预付卡的形式存在。由于预付卡很大程度上依赖第三方服务商，因而Monzo每向一位用户提供服务，就要亏损不少钱。所以Monzo至今还没有盈利。不过Blomfield表示随着Monzo正式获得了银行牌照，他们可以通过用户透支账户来获取收益。Monzo会提前告诉用户账户内的现金余额已经不足，并作出提示：如果你打算透支的话，Monzo会收取多少费用，你是否还要继续？
Monzo同时承诺将提供极有竞争力的价格，因为他们的运营成本只有传统银行的1%到2%。“我们并不打算采用传统银行那样的商业模式，我们的长远目标是和其他开发者合作，成为一个个人金融的枢纽。用户通过手机App就能使用大量由第三方提供的金融产品，实现银行向市场平台转型的模式。”Blomfield说。 传统银行依赖大量的用户基数来卖自己的产品，Monzo则要成为一个值得信任的、由数据主导的市场。Blomfield认为这是吸引用户实现规模化的关键。
这在很大程度上和Blomfield的个人经历有关。之前他曾创办为中小电商解决对公汇款难题的 GoCardless，后来他又在美国参与了一家网上约会公司的成立。“GoCardless教会了我如何从零开始创立一个技术平台，而在网上约会公司的经历让我意识到互联网在提升用户生活质量上的优势。”
Monzo的目标是成为银行界的Facebook。
Blomfield举了广告的例子，在Google和Facebook这些公司出现之前，广告商不知道自己的广告投入能带来多少回报，而现在他们可以花更少的钱获得更精准的广告投放，用户会得到更有用的广告信息，Google和Facebook从中赚了大钱。Blomfield希望Monzo不仅可以用来查看账户信息，他的最终设想是员工可以通过App向雇主发送消费记录，室友之间可以分摊开销，银行开放金融数据之后，他们可以轻易地看到每户家庭的电气费用，并向用户建议哪家电气公司的收费比较划算。
>> Blomfield创立Monzo的初衷是他实在无法忍受传统银行的服务，他觉得自己可以做得更好，做一家真正为用户服务的银行。
Blomfield还打算让Monzo成为第一个充分发挥互联网规模效益的银行，也就是说越多人使用，它的功能就越强大，比如可以从在朋友之间自动分配支付金额这样的小应用开始。传统银行通常很难说服人们从一家银行跳换到另一家，但Monzo试图改变这一刻板印象，因为用户越多，Monzo自身的社交功能就越吸引人。
为了让枯燥的数据内容变得生动，Monzo还加入了年轻人喜爱的emoji。通过机器学习技术，Monzo能够识别用户的花销种类，然后自动与对应的emoji相匹配。如果你刚去过一家甜甜圈餐厅消费，Monzo的账单上就会显示一个甜甜圈的emoji。
为了吸引更多有创意的点子，Monzo会定期举办黑客马拉松，同时也展示Monzo作为一个开放平台的形象，欢迎人们在Monzo搭建的银行生态里创立自己的生意。Mon-donate就是这样一个例子，这个应用能计算出人们每次捐款对应的价值，比如说捐款10英镑（约合88元人民币），系统就会告诉你已经成功向深受疟疾迫害地区的人们捐了7个蚊帐。
你很难想象一家银行会举办黑客松，邀请开发者为平台添加新的应用—Monzo在最近的一次黑客马拉松上总共请来了50名开发者。
但单单是黑客马拉松这个词已经让人对其安全性产生担忧，如果开放的环境让盗窃变得有机可乘怎么 办？
用户似乎暂时也无法做到完全信任Monzo。“我会每隔几天向里面充30英镑左右，但我还不会把它当作常用账户。Monzo目前看起来还更像是一个很酷的App。”一位不愿透露姓名的Monzo用户说。
Monzo对安全性非常重视，他们经常会邀请黑客来入侵网络以发现自己的系统还有哪些可以升级改进的地方。不过Blomfield对用户的犹豫也表示理解，他也建议用户不必立刻转投Monzo。“这就好像你和人约会了一次就决定要结婚，这本来就不现实。可以先试用一段时间，看看我们和传统银行到底有怎样的不同。”
Blomfield深信一些传统银行最终会倒掉。“大银行陷入了一个困境，它们试着做用户体验，做品牌，但它们的体系拖了后腿，它们要养活成千上万的员工，怎么可能给用户提供最佳的价格。”
Teamspirit是英国一家为金融企业提供咨询服务的公司，其联合总经理Kirsty Maxey认为，银行通常只对那些有钱的老客户感兴趣，而年轻人从长远来看会带来更大的收益，银行不得不想办法留住他们，问题是他们的注意力太容易转移了。
在和大银行打交道的过程中，Blomfield总会建议银行把公司最顶级的工程师和设计师找来，给他们一笔钱，让他们走得越远越好，等到他们开发出能打败母公司银行的技术再回来。可事实是，银行买来一个最新的清算系统，让自己最聪明的工程师和设计师想办法最大程度地利用这个新技术，另外大银行有很多政策和规定要遵守，到头来这些工程师和设计师其实什么也做不了。“银行必须认识到它们自己才是问题本身。”Blomfield说。
Blomfield并不担心信任问题会是公司发展的长远障碍，因为传统银行同样存在信任危机—它们通过营销传递的讯息和服务本身传出的讯息是完全相反的。“比方说，我人在国外，为什么你的防欺诈系统要冻结我的账号呢？它们会回答，对不起，我无法和反欺诈部门联系。它们通过营销表达的是我们是个友好银行这样的概念，可实际上它们一点也不友好，不论它们客服人员的语气有多友好。”Blomfield说。
当然，移动银行也并不适合所有人。Blomfield的祖母叫得出她的银行经理的名字，而Monzo适合那些等待时间超过两分钟就要不耐烦的人，适合那些活在智能手机上的人，它是为了那些讨厌银行的人开设的银行。
事实上，在英国，已经有不少新型移动银行出现。Atom bank主要做房屋按揭管理，但并不覆盖每日消费。Chip则可以通过计算用户的消费水平，预测出用户节约消费的能力，从而自动从用户的账户中扣除一定的金额帮他们存起来。他们对自己的技术非常有自信，如果用户出现账户透支的情况，他们会倒赔10英镑。
只有Monzo最像一个真正的活期账户，用户可以快速存钱、跟踪消费、实时查看流水……用户甚至不需要提供家庭地址就可以申请账户。
11月7日，Monzo完成了E轮融资，金额为7100万英镑（约合6.2亿元人民币），使得公司的估值达到2.8亿英镑（约合24.4亿元人民币）。Monzo目前还只在英国运营，但新的资金将会帮助公司向欧洲其他地区、美国和亚洲扩张。由于英国脱欧，Monzo在欧洲拓展的过程中将不得不向每个欧盟成员国单独申请银行牌照，虽然很麻烦，Blomfield表示他们不会停止扩张的脚步。
在今年年初发起的一个众筹项目中，Monzo计划筹集250万英镑（约合2142万元人民币），4小时内Monzo就完成了目标，最终总共筹得了678万英镑（约合5808万元人民币）。而去年在Crowdcube上的一场众筹直接导致了网站的瘫痪，96秒Monzo就众筹了100万英镑（约合921万元人民币），创下众筹历史上在最短时间内筹得最多金额的纪录。
毕业于牛津大学法律系的Tom Blomfield是Monzo的创始人，他现在也是英国银行界最年轻的CEO。
Monzo是一家移动数字银行，也就是说只在手机端以App的形式存在，没有实体营业厅。用户可以在手机上安装Monzo的App并注册一个账号，之后Monzo会寄出一张可以充值的借记卡，用户需要先自己往其中充入100英镑（约合921元人民币），此后的每一笔消费都能与用户的账号关联。相比传统银行的流水在消费后几小时甚至几天才能反映出来，Monzo实时更新，并且能自动将消费分类成食品、交通等，让用户随时可以清晰地看到自己何时在何地花了多少钱。
比如说，如果你经常去星巴克买咖啡，Monzo的App会告诉你总共去过多少次，平均消费是多少，你还可以在每一笔消费中添加收据的照片或是备注，如果突然找不到借记卡，还可以通过App立即将账号冻结。
Blomfield创立Monzo的初衷是他实在无法忍受传统银行的服务，他觉得自己可以做得更好，做一家真正为用户服务的银行。
“我用了16年的银行卡，感觉被困在一个充满暴力的感情关系里。”Blomfield对《第一财经周刊》说。
银行通常只在收费发生之后才告知用户，“你在几天前已经超支了，所以我们现在要向你额外收费。”它们完全可以在你即将要超支之前提醒你，但它们并不会这么做，这是因为银行的商业模式正是建立在这些惩罚性的收费以及存贷利率差上。“它们希望你犯错，这其实是非常不道德的。”Blomfield说。
另外，在海外使用借记卡提取现金时的手续费和汇率标准，银行事先也不会告诉用户。以NatWest为例，在海外ATM机上每100英镑的交易要收取5.6英镑（约合49元人民币）的手续费，并且采用高得离谱的汇率换算。相比之下，在海外使用Monzo则不存在任何手续费。
Monzo建立了一个透明的、没有隐藏式收费的银行，让消费者自己掌控自己的钱财。它会提前几天提醒用户他们的银行存款要接近0了，由于Monzo知道用户下一个发薪日是何时，也知道他们在收到工资之前的这段时间需要多少钱可以维持生计，可以依此计算出一个合理的贷款利率。Monzo会询问用户是否选择接受这个利率，如果用户决定不接受，账户金额到时会自动停止在0。
Monzo做的所有事情听起来都非常理所当然。Blomfield表示这是因为自己没有任何传统银行的经验。“有传统银行的经验反而会是负担，会对既成体系过于顽固，Monzo则是从零做起，这种单纯正是我们的价 值。”
事实上Monzo甚至不太招收有银行背景的员工，用Blomfield的话说他们好像被洗脑了一样。他在招聘新员工时，会和对方讨论用户有怎样的困扰，那些没有银行业经验的人通常都能想到非常棒的解决方法，而有银行业经验的人则不会从用户的角度出发去考虑问题。
目前，已经有47万人注册了Monzo账户，消费总金额达到8亿英镑（约合70亿元人民币），其中2万人使用的是Monzo的活期账户，其余则是以预付卡的形式使用Monzo的服务。不过，随着今年4月Monzo正式获得了英国银行监管机构颁发的银行牌照，到今年年底，所有预付卡用户都可以升级为活期账户。
获得一张正式的银行牌照看起来只是一项法律流程，但光是审核的等待时间就至少花去了半年。对这家年轻的创业公司来说，获颁牌照有着巨大的意义，意味着英国的金融监管部门对Monzo技术和资金都有足够的信心，相信它有资格大规模地管理用户的储蓄资金。和所有传统银行一样，Monzo将受到英国金融服务补偿计划（FSCS）的保护，这表示如果Monzo破产，个人存款用户可以获得最多8.5万英镑（约合75万元人民币）的补偿。
Blomfield很庆幸目前的政策对像Monzo这样的新式银行还算开放。据他了解，美国已经有太多小型银行，这让监管机构疲于管理，因而希望它们能整合。欧洲的情况则刚好相反，大银行的垄断性越来越强，市场缺乏竞争。因此，政府通过降低成立银行的门槛来鼓励中小竞争者的加入。
不过，他同时认为目前监管机构为了提高金融行业竞争性采取的手段还是太机械了，无非就是希望人们从一家银行转向另一家银行。“如果能向一些创业公司提供一种小规模的正式银行牌照，小型创业公司不必担心如何拿到上千万英镑的资金担保，这样就会有更多金融创意得到实现。比方说，可以规定用户规模不得超过5万人，储蓄资金不得超过1000万英镑，如果超过这个额度，就必须向监管机构证明你已经有了足够的风险管理能力。”Blomfield说。
正是因为在很长时间里，Monzo并未获得正式的银行牌照，使得它无法大规模地推出活期账户，只能以预付卡的形式存在。由于预付卡很大程度上依赖第三方服务商，因而Monzo每向一位用户提供服务，就要亏损不少钱。所以Monzo至今还没有盈利。不过Blomfield表示随着Monzo正式获得了银行牌照，他们可以通过用户透支账户来获取收益。Monzo会提前告诉用户账户内的现金余额已经不足，并作出提示：如果你打算透支的话，Monzo会收取多少费用，你是否还要继续？
Monzo同时承诺将提供极有竞争力的价格，因为他们的运营成本只有传统银行的1%到2%。“我们并不打算采用传统银行那样的商业模式，我们的长远目标是和其他开发者合作，成为一个个人金融的枢纽。用户通过手机App就能使用大量由第三方提供的金融产品，实现银行向市场平台转型的模式。”Blomfield说。 传统银行依赖大量的用户基数来卖自己的产品，Monzo则要成为一个值得信任的、由数据主导的市场。Blomfield认为这是吸引用户实现规模化的关键。
这在很大程度上和Blomfield的个人经历有关。之前他曾创办为中小电商解决对公汇款难题的 GoCardless，后来他又在美国参与了一家网上约会公司的成立。“GoCardless教会了我如何从零开始创立一个技术平台，而在网上约会公司的经历让我意识到互联网在提升用户生活质量上的优势。”
Monzo的目标是成为银行界的Facebook。
Blomfield举了广告的例子，在Google和Facebook这些公司出现之前，广告商不知道自己的广告投入能带来多少回报，而现在他们可以花更少的钱获得更精准的广告投放，用户会得到更有用的广告信息，Google和Facebook从中赚了大钱。Blomfield希望Monzo不仅可以用来查看账户信息，他的最终设想是员工可以通过App向雇主发送消费记录，室友之间可以分摊开销，银行开放金融数据之后，他们可以轻易地看到每户家庭的电气费用，并向用户建议哪家电气公司的收费比较划算。
Blomfield还打算让Monzo成为第一个充分发挥互联网规模效益的银行，也就是说越多人使用，它的功能就越强大，比如可以从在朋友之间自动分配支付金额这样的小应用开始。传统银行通常很难说服人们从一家银行跳换到另一家，但Monzo试图改变这一刻板印象，因为用户越多，Monzo自身的社交功能就越吸引人。
为了让枯燥的数据内容变得生动，Monzo还加入了年轻人喜爱的emoji。通过机器学习技术，Monzo能够识别用户的花销种类，然后自动与对应的emoji相匹配。如果你刚去过一家甜甜圈餐厅消费，Monzo的账单上就会显示一个甜甜圈的emoji。
为了吸引更多有创意的点子，Monzo会定期举办黑客马拉松，同时也展示Monzo作为一个开放平台的形象，欢迎人们在Monzo搭建的银行生态里创立自己的生意。Mon-donate就是这样一个例子，这个应用能计算出人们每次捐款对应的价值，比如说捐款10英镑（约合88元人民币），系统就会告诉你已经成功向深受疟疾迫害地区的人们捐了7个蚊帐。
你很难想象一家银行会举办黑客松，邀请开发者为平台添加新的应用—Monzo在最近的一次黑客马拉松上总共请来了50名开发者。
但单单是黑客马拉松这个词已经让人对其安全性产生担忧，如果开放的环境让盗窃变得有机可乘怎么 办？
用户似乎暂时也无法做到完全信任Monzo。“我会每隔几天向里面充30英镑左右，但我还不会把它当作常用账户。Monzo目前看起来还更像是一个很酷的App。”一位不愿透露姓名的Monzo用户说。
Monzo对安全性非常重视，他们经常会邀请黑客来入侵网络以发现自己的系统还有哪些可以升级改进的地方。不过Blomfield对用户的犹豫也表示理解，他也建议用户不必立刻转投Monzo。“这就好像你和人约会了一次就决定要结婚，这本来就不现实。可以先试用一段时间，看看我们和传统银行到底有怎样的不同。”
Blomfield深信一些传统银行最终会倒掉。“大银行陷入了一个困境，它们试着做用户体验，做品牌，但它们的体系拖了后腿，它们要养活成千上万的员工，怎么可能给用户提供最佳的价格。”
Teamspirit是英国一家为金融企业提供咨询服务的公司，其联合总经理Kirsty Maxey认为，银行通常只对那些有钱的老客户感兴趣，而年轻人从长远来看会带来更大的收益，银行不得不想办法留住他们，问题是他们的注意力太容易转移了。
在和大银行打交道的过程中，Blomfield总会建议银行把公司最顶级的工程师和设计师找来，给他们一笔钱，让他们走得越远越好，等到他们开发出能打败母公司银行的技术再回来。可事实是，银行买来一个最新的清算系统，让自己最聪明的工程师和设计师想办法最大程度地利用这个新技术，另外大银行有很多政策和规定要遵守，到头来这些工程师和设计师其实什么也做不了。“银行必须认识到它们自己才是问题本身。”Blomfield说。
Blomfield并不担心信任问题会是公司发展的长远障碍，因为传统银行同样存在信任危机—它们通过营销传递的讯息和服务本身传出的讯息是完全相反的。“比方说，我人在国外，为什么你的防欺诈系统要冻结我的账号呢？它们会回答，对不起，我无法和反欺诈部门联系。它们通过营销表达的是我们是个友好银行这样的概念，可实际上它们一点也不友好，不论它们客服人员的语气有多友好。”Blomfield说。
当然，移动银行也并不适合所有人。Blomfield的祖母叫得出她的银行经理的名字，而Monzo适合那些等待时间超过两分钟就要不耐烦的人，适合那些活在智能手机上的人，它是为了那些讨厌银行的人开设的银行。
事实上，在英国，已经有不少新型移动银行出现。Atom bank主要做房屋按揭管理，但并不覆盖每日消费。Chip则可以通过计算用户的消费水平，预测出用户节约消费的能力，从而自动从用户的账户中扣除一定的金额帮他们存起来。他们对自己的技术非常有自信，如果用户出现账户透支的情况，他们会倒赔10英镑。
只有Monzo最像一个真正的活期账户，用户可以快速存钱、跟踪消费、实时查看流水……用户甚至不需要提供家庭地址就可以申请账户。
11月7日，Monzo完成了E轮融资，金额为7100万英镑（约合6.2亿元人民币），使得公司的估值达到2.8亿英镑（约合24.4亿元人民币）。Monzo目前还只在英国运营，但新的资金将会帮助公司向欧洲其他地区、美国和亚洲扩张。由于英国脱欧，Monzo在欧洲拓展的过程中将不得不向每个欧盟成员国单独申请银行牌照，虽然很麻烦，Blomfield表示他们不会停止扩张的脚步。