论文部分内容阅读
摘 要：随着互联网技术的发展与进步，我国的网络金融企业不断增多，网络金融的风险监管问题逐渐引起了人们的重视。基于此，本文将针对我国网络金融现状以及网络金融风险及其成因进行一系列的分析，进而提出完善网络金融平台、加强网络金融安全管理、优化网络金融管理制度以及用户与征信等方面的策略，希望对我国网络金融的发展优势帮助。
关键词：网络金融现状；风险监管；风险成因
引言
现阶段，我国还存在着平台不健全、安全管理体系缺乏、管理制度不完善等问题，而相关的理论研究也还不够成熟，所以本文针对我国网络金融现状及其风险监管的探讨研究是很有现实意义的。
1我国网络金融现状
1.1平台不健全
现阶段，我国的网络金融还存在着平台不健全的问题。虽然目前的网络金融在社会中应用的范围正在逐步地扩展，成为现代社會经济发展过程中不可或缺的一部分，但是，我国的网络金融的发展过程中，特别是新型经济管理结构方面，还经常会出现金融投资领域扩展性以及延展性较低的情况。例如，现阶段，很多银行都进行了相应网络银行的开通，在网络投资方面很大程度上方便了用户，用户不仅可以通过网络银行进行存储，还可以进行股票、债券等资金的购买。但是由于平台不健全，银行对于用户金融投资的盗窃或者丢失问题，往往是无法第一时间实施账户冻结的协助的，在这一点上用户的金融账户资金无法得到应有的保障。而平台的不健全在很大程度上也限制了我国网络金融的发展。
1.2安全管理体系缺乏
安全管理体系缺乏是现阶段我国网络金融所面临的典型问题。具体来说，现代网络金融平台的安全管控体系的缺乏主要可以表现在以下几个方面之中。首先，目前在网络金融进行投资管理的过程中，内部资源的规划种类十分有限，缺乏针对性与多样性。其次，在用户通过网络金融进行金融理财的过程中，相关的金融单位无法有效地保障用户的金融整体规划结构的稳定性，收益的波动区间存在着很大的不确定性。最后，即使是在网络金融无法触及的金融投资，一旦发生风险，依然会对网络金融的用户造成一定的经济损失。也就是说，目前的网络金融的理财管理，体系十分缺乏，现阶段的管理策略以及无法满足网络金融发展的需求，也无法为用户提供更权威的保障[1]。
1.3管理制度不完善
管理制度不完善同样是我国网络金融现状的重要表现。目前，我国的网络金融管理结构，在制度规划管理方面还存在着匮乏的现象。从企业内部来看，现阶段金融企业在进行网络金融新型金融管理形式的开展过程中，通常是以金融企业收益为前提的，对于网络金融管理风险方面的策略十分缺乏，一旦网络金融用户产生经济损失，金融企业往往是没有准确科学的应对策略的。从社会网络金融管理方面来看，我国的相关法律法规还不够完善，我国的网络投资用户出现金融损失时，还无法及时有效地获得相关法律的保护与支持，使得用户的相关合法权益无法合理地维护。也就是说，不管是从企业的角度还是国家社会的角度，我国的网络金融目前的管理制度还不够成熟完善，这也是网络金融发展之路所必须面对、必须解决的问题。
2网络金融风险及其成因分析
2.1网络金融风险
所谓金融业风险，通常是指对金融领域获得的资本及收益产生不利影响的预期或不可预期的各种潜在因素。现阶段，我国的网络金融风险的基本特点呈现出安全性与便捷性相矛盾相束缚的特点，目前我国的网络金融风险主要表现在以下几个方面。首先，传播速度快。借助于数字化的信息技术以及电子货币，网络金融风险出现更为容易，传播速度过快，而且影响很大，不易化解。其次，交叉传播性强。现阶段，我国的银行、保险及证券业务等内容呈现出相互交叉的特点，从而使得风险的交叉性严重，关联性也随之增强。再次，责任模糊不清。网络金融的运营商一般较多，一旦出现风险问题，不容易分辨风险责任方。最后，控制难度大。由于网络金融业务交易的虚拟性，使得网络金融交易的目标不是十分明确，交流的流程也比较隐蔽，一旦出现了金融风险，信息不对称的现象时有发生，使得监管的针对性难上加难[2]。
2.2网络金融风险成因分析
现阶段，我国网络金融风险成因主要表现在以下几个方面。首先，部门经营范围具有跨越性。例如，P2P平台早期的成交量较小，但随着多样性附加服务及交易条款的设立与增加，成交量不断增加，P2P平台也日益增多。其次，在网络金融具体操作的过程中还存在着监管不力的现象。部分互联网金融企业在进行业务开展的过程中，经常会为了拉住客户，采取网络竞争的模式，采用违规的方式进行金融的营销。例如，“百发”承诺年收益率可达8%，被证监会予以警告的事件一样。最后，客户资金存在着安全隐患。通常情况下，在网络部门开展业务时，经常会由于某些原因，形成资金沉淀，但是这部分资金的安全性很难得到外部监督。此外，监管主体、技术手段的不足同样网络金融风险的成因。
3我国网络金融风险监管的策略
3.1完善网络金融平台
完善网络金融平台是我国网络金融风险监管的基础，是引导金融企业建立整体结构的必要渠道。完善网络金融平台，首先，要逐步完善，优化结构，实现综合性管理，引导综合应用，做好风险的评估与预测。例如，某商业银行在进行自身网络银行推广的过程中，实施了综合性风险评估策略，并及时地做好了网络金融与客户之间的管理分析，并制定相应的策略，形成体系，实现传统与现代的合理对接，从而促进了其整体规划结构体系的完善以及其自身的综合性发展。其次，相关金融企业要加强网络技术的学习，在明确技术实现方式的基础上促进平台建设的完善，从而实现自身的可持续发展。最后，完善网络金融平台，还要注意加强各个金融企业之间的合作，互相取长补短，协调发展。
3.2加强网络金融安全管理
加强网络金融安全管理是我国网络金融风险监管的必要措施。加强现代网络金融的安全管理，首先，要注意网络金融投资形式的多样化。网络金融的用户在面对多元化金融格局的过程中，要始终坚持理性投资，相关企业要进行资源的综合规划，使得信息化风险管理理念，提升风险识别能力。例如，在进行网络金融投资信息的综合性监管过程中，要进行整体管理空间的逐步完善，才能适应当下的发展，在一定程度上规避风险。其次，对于现代社会金融企业来说，要加强应对策略的制定，及时进行自身管理系统的升级与优化，计算风险，并规划管理结构，提出风险的应对策略。最后，相关管理部门也要做好监督和管理，规划网络金融市场环境。 3.3優化网络金融管理制度
优化网络金融管理制度是我国网络金融风险监管的重要保障。现阶段，我国的金融行业发展时间较短，金融法律体系还不够健全，对互联网金融行业的规范程度还不够，而要想实现网络金融的可持续发展，就必须做好监管，优化网络金融管理制度。首先，分析网络金融与传统金融的差异，做好金融规划，提高规划内容的针对性与独特性。其次，要注意把网络金融管理制度与传统管理制度区分开来，明确应用范围与职责，增加相关机构的设立，或是优化责任分配。最后，要加强网络金融管理制度与传统制度的融合与协调，借鉴传统管理制度的优势，弥补网络金融管理制度的弱势，为网络金融管理制度的充实和完善打下基础。此外，管理制度的优化还要注重各个机构以及部门的责任分配与工作协调，使得监控和管理相互统一[3]。
3.4用户与征信
用户与征信同样是提升我国网络金融风险监管力度不可忽视的问题。对于用户来说，我国的互联网金融用户相关法律法规还没有十分明确的规定，例如，对于交易保障、数据保护等方面还没有明确的规定。从网络金融消费者的角度来看，消费者应该加强相关
专业知识的学习，有关部门要做好相关的宣传教育，从而提升消费者的自我保护意识以及理性投资的能力。从金融消费投诉渠道来看。相关部门应该健全投诉渠道，提高解决问题的及时性以及科学性，从而达到保障消费者合法权益的目的。对于社会信用体系来说，进行服务商情况的调查以及数据库的建立，做好保密措施，添加信用信息，严格筛选，加强信用评级技术的应用，促使信用评级的全民参与，提高决定的正确性，从而促进网络金融市场的发展。
结束语：综上所述，现阶段，我国的网络金融风险还存在着传播速度快、交叉传播性强、责任模糊不清以及控制难度大等问题，加强对网络金融风险的监管还需要企业、国家以及个人从实际出发，与时俱进，找到科学合理的应对策略，才能进一步地推动我国网络金融的可持续发展。
参考文献
[1]隋冰.我国网络金融的发展现状及其风险监管策略[J].统计与管理，2017（11）：77-78.
[2]祁让坤.我国网络金融风险监管现状及完善措施[J].时代金融，2014（12）：39-40.
[3]王建文，奚方颖.我国网络金融监管制度：现存问题、域外经验与完善方案[J].法学评论，2014，32（06）：127-134.
（作者单位：国元证券）
关键词：网络金融现状；风险监管；风险成因
引言
现阶段，我国还存在着平台不健全、安全管理体系缺乏、管理制度不完善等问题，而相关的理论研究也还不够成熟，所以本文针对我国网络金融现状及其风险监管的探讨研究是很有现实意义的。
1我国网络金融现状
1.1平台不健全
现阶段，我国的网络金融还存在着平台不健全的问题。虽然目前的网络金融在社会中应用的范围正在逐步地扩展，成为现代社會经济发展过程中不可或缺的一部分，但是，我国的网络金融的发展过程中，特别是新型经济管理结构方面，还经常会出现金融投资领域扩展性以及延展性较低的情况。例如，现阶段，很多银行都进行了相应网络银行的开通，在网络投资方面很大程度上方便了用户，用户不仅可以通过网络银行进行存储，还可以进行股票、债券等资金的购买。但是由于平台不健全，银行对于用户金融投资的盗窃或者丢失问题，往往是无法第一时间实施账户冻结的协助的，在这一点上用户的金融账户资金无法得到应有的保障。而平台的不健全在很大程度上也限制了我国网络金融的发展。
1.2安全管理体系缺乏
安全管理体系缺乏是现阶段我国网络金融所面临的典型问题。具体来说，现代网络金融平台的安全管控体系的缺乏主要可以表现在以下几个方面之中。首先，目前在网络金融进行投资管理的过程中，内部资源的规划种类十分有限，缺乏针对性与多样性。其次，在用户通过网络金融进行金融理财的过程中，相关的金融单位无法有效地保障用户的金融整体规划结构的稳定性，收益的波动区间存在着很大的不确定性。最后，即使是在网络金融无法触及的金融投资，一旦发生风险，依然会对网络金融的用户造成一定的经济损失。也就是说，目前的网络金融的理财管理，体系十分缺乏，现阶段的管理策略以及无法满足网络金融发展的需求，也无法为用户提供更权威的保障[1]。
1.3管理制度不完善
管理制度不完善同样是我国网络金融现状的重要表现。目前，我国的网络金融管理结构，在制度规划管理方面还存在着匮乏的现象。从企业内部来看，现阶段金融企业在进行网络金融新型金融管理形式的开展过程中，通常是以金融企业收益为前提的，对于网络金融管理风险方面的策略十分缺乏，一旦网络金融用户产生经济损失，金融企业往往是没有准确科学的应对策略的。从社会网络金融管理方面来看，我国的相关法律法规还不够完善，我国的网络投资用户出现金融损失时，还无法及时有效地获得相关法律的保护与支持，使得用户的相关合法权益无法合理地维护。也就是说，不管是从企业的角度还是国家社会的角度，我国的网络金融目前的管理制度还不够成熟完善，这也是网络金融发展之路所必须面对、必须解决的问题。
2网络金融风险及其成因分析
2.1网络金融风险
所谓金融业风险，通常是指对金融领域获得的资本及收益产生不利影响的预期或不可预期的各种潜在因素。现阶段，我国的网络金融风险的基本特点呈现出安全性与便捷性相矛盾相束缚的特点，目前我国的网络金融风险主要表现在以下几个方面。首先，传播速度快。借助于数字化的信息技术以及电子货币，网络金融风险出现更为容易，传播速度过快，而且影响很大，不易化解。其次，交叉传播性强。现阶段，我国的银行、保险及证券业务等内容呈现出相互交叉的特点，从而使得风险的交叉性严重，关联性也随之增强。再次，责任模糊不清。网络金融的运营商一般较多，一旦出现风险问题，不容易分辨风险责任方。最后，控制难度大。由于网络金融业务交易的虚拟性，使得网络金融交易的目标不是十分明确，交流的流程也比较隐蔽，一旦出现了金融风险，信息不对称的现象时有发生，使得监管的针对性难上加难[2]。
2.2网络金融风险成因分析
现阶段，我国网络金融风险成因主要表现在以下几个方面。首先，部门经营范围具有跨越性。例如，P2P平台早期的成交量较小，但随着多样性附加服务及交易条款的设立与增加，成交量不断增加，P2P平台也日益增多。其次，在网络金融具体操作的过程中还存在着监管不力的现象。部分互联网金融企业在进行业务开展的过程中，经常会为了拉住客户，采取网络竞争的模式，采用违规的方式进行金融的营销。例如，“百发”承诺年收益率可达8%，被证监会予以警告的事件一样。最后，客户资金存在着安全隐患。通常情况下，在网络部门开展业务时，经常会由于某些原因，形成资金沉淀，但是这部分资金的安全性很难得到外部监督。此外，监管主体、技术手段的不足同样网络金融风险的成因。
3我国网络金融风险监管的策略
3.1完善网络金融平台
完善网络金融平台是我国网络金融风险监管的基础，是引导金融企业建立整体结构的必要渠道。完善网络金融平台，首先，要逐步完善，优化结构，实现综合性管理，引导综合应用，做好风险的评估与预测。例如，某商业银行在进行自身网络银行推广的过程中，实施了综合性风险评估策略，并及时地做好了网络金融与客户之间的管理分析，并制定相应的策略，形成体系，实现传统与现代的合理对接，从而促进了其整体规划结构体系的完善以及其自身的综合性发展。其次，相关金融企业要加强网络技术的学习，在明确技术实现方式的基础上促进平台建设的完善，从而实现自身的可持续发展。最后，完善网络金融平台，还要注意加强各个金融企业之间的合作，互相取长补短，协调发展。
3.2加强网络金融安全管理
加强网络金融安全管理是我国网络金融风险监管的必要措施。加强现代网络金融的安全管理，首先，要注意网络金融投资形式的多样化。网络金融的用户在面对多元化金融格局的过程中，要始终坚持理性投资，相关企业要进行资源的综合规划，使得信息化风险管理理念，提升风险识别能力。例如，在进行网络金融投资信息的综合性监管过程中，要进行整体管理空间的逐步完善，才能适应当下的发展，在一定程度上规避风险。其次，对于现代社会金融企业来说，要加强应对策略的制定，及时进行自身管理系统的升级与优化，计算风险，并规划管理结构，提出风险的应对策略。最后，相关管理部门也要做好监督和管理，规划网络金融市场环境。 3.3優化网络金融管理制度
优化网络金融管理制度是我国网络金融风险监管的重要保障。现阶段，我国的金融行业发展时间较短，金融法律体系还不够健全，对互联网金融行业的规范程度还不够，而要想实现网络金融的可持续发展，就必须做好监管，优化网络金融管理制度。首先，分析网络金融与传统金融的差异，做好金融规划，提高规划内容的针对性与独特性。其次，要注意把网络金融管理制度与传统管理制度区分开来，明确应用范围与职责，增加相关机构的设立，或是优化责任分配。最后，要加强网络金融管理制度与传统制度的融合与协调，借鉴传统管理制度的优势，弥补网络金融管理制度的弱势，为网络金融管理制度的充实和完善打下基础。此外，管理制度的优化还要注重各个机构以及部门的责任分配与工作协调，使得监控和管理相互统一[3]。
3.4用户与征信
用户与征信同样是提升我国网络金融风险监管力度不可忽视的问题。对于用户来说，我国的互联网金融用户相关法律法规还没有十分明确的规定，例如，对于交易保障、数据保护等方面还没有明确的规定。从网络金融消费者的角度来看，消费者应该加强相关
专业知识的学习，有关部门要做好相关的宣传教育，从而提升消费者的自我保护意识以及理性投资的能力。从金融消费投诉渠道来看。相关部门应该健全投诉渠道，提高解决问题的及时性以及科学性，从而达到保障消费者合法权益的目的。对于社会信用体系来说，进行服务商情况的调查以及数据库的建立，做好保密措施，添加信用信息，严格筛选，加强信用评级技术的应用，促使信用评级的全民参与，提高决定的正确性，从而促进网络金融市场的发展。
结束语：综上所述，现阶段，我国的网络金融风险还存在着传播速度快、交叉传播性强、责任模糊不清以及控制难度大等问题，加强对网络金融风险的监管还需要企业、国家以及个人从实际出发，与时俱进，找到科学合理的应对策略，才能进一步地推动我国网络金融的可持续发展。
参考文献
[1]隋冰.我国网络金融的发展现状及其风险监管策略[J].统计与管理，2017（11）：77-78.
[2]祁让坤.我国网络金融风险监管现状及完善措施[J].时代金融，2014（12）：39-40.
[3]王建文，奚方颖.我国网络金融监管制度：现存问题、域外经验与完善方案[J].法学评论，2014，32（06）：127-134.
（作者单位：国元证券）