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摘 要：随着我国市场经济的持续发展，经济新常态作为一种新型理念被提出，也为商业银行金融业务的发展注入了新鲜血液，促进其进行优化发展。强化经济与金融之间的联系，让金融业务除了以资本力量谋取利益之外，更添加了社会责任，也因此滋生了商业银行新型金融风险。本文主要分析的是经济新常态下商业银行金融风险管理，通过理论角度来分析经济新常态下商业银行产生的金融风险，并提出几点减少商业银行金融风险滋生的管理措施，希望能够对相关文献的研究，以及商业银行金融业务的日后发展有一定的引导作用。
关键词：经济新常态;商业银行;金融风险;管理
一、相关概述
（一）经济新常态的内涵
经济新常态的内涵主要是指，基于对称稳定经济结构的前提下，实现可持续发展。因此经济新常态并非一味要求经济的快速增长，而是以“调整、维稳”为前提，通过经济手段实现经济结构的对称态。
（二）金融风险的内涵
金融风险主要是指与金融交易有关的风险，通常指金融产品风险、市场风险、机构风险等。这些风险对于商业银行、金融机构来说影响非常大，一旦出现巨额亏损，将会引发一系列的蝴蝶效应，大量金融机构会受到波及，最终连累资金投入者。一般商业银行所开发的金融业务与金融产品，大多是经过审核与查考过的金融机构，所以金融风险会相比证券市场相对较小，但是随着经济新常态的发展，开发新产业势必会增大金融风险。
二、经济新常态下商业银行产生的金融风险
（一）不良贷款导致的信用风险
经济新常态下，商业银行会开发新型金融业务到其他产业中，一部分中小企业很容易因为经营问题，导致不能在指定时间内返还资金，或者承担金融商品发行时所承诺的利润、利息。这种信用关系一旦出现问题，则会造成商业银行承担大量损失，金融风险加剧。
（二）利率管理失败产生的利率风险
利率风险的产生是由于市场利率波动为前提导致的，在市场利率的不定期变动下，很容易无法带来预期的回报，反而会因为利率下跌，导致给银行带来损失。这种情况的产生，主要是因为国家政策下对利率下调、经济市场的发展趋向呈现恶化、国际利率的变动导致银行利率管理失败。
（三）创新业务产生的其他风险
商业银行在经济新常态下会创新金融业务，研发新型的金融产品。在创新业务的过程中难免陷入商业银行与互联网金融企业的竞争，因此在恶劣的竞争下难免会对于一些金融期货的买卖、担保承兑合约出现审查漏洞，为了获取更多的利益，忽视了相关法律法规的漏洞，从而导致金融风险，呈现巨额亏损。
三、减少商业银行金融风险滋生的管理措施
（一）新常态下重视金融客户的选择
商业银行在客户选择上首先应该其行业发展、产业升级的趋势去判断，例如：应对新兴产业、高科技产业的范畴加以扩大。客户层面，要选择产品优、信用佳、押品好，员工薪资表正常的企业。选择不进行盲目投资、不进行跨行业经营、不进行多元发展的中小企业。也可针对银行大企业金融客户资源进行对接，对大企业的上下游企业进行开发，储存有关客户资源，并按照上述要求选择，由供应链的融资，优选行金融业务相关政策里明确支持的行业与客户，并展开营销。
（二）完善金融风险管理的预防机制
目前，商业银行的金融风险主要集中于：信用风险、利率风险、其他风险。因此针对三种风险的，商业银行应该积极做好预防机制。针对信用风险，中小企业的不良信贷占比一直处于高位，在此种状况下，商业银行要由上至下，将自身观念和认识统一起来，更具关注中小企业的金融业务风险的管理。从支行的管理者到客户经理再到员工把金融业务风险的预防工作进行落实并进行前瞻性的预计，建立起中小企业金融业务资产稳定的预防机制。商业银行在中小企业的业务中心应转化为"贷和管两手抓"这一轨道，中小企业的贷款投入与风险管理都需要把握好，在银行与企业的信息博弈中努力达到均衡。
利率风险的预防措施，商业银行应该建立起一个单独部门，对于当期利率走向进行合理判断，结合中国人民银行的相关政策，去年同期利率走势进行预测。必要时可以聘请相关机构咨询利率情况，针对利率产生的变化及时作出管控措施，银行监管部门也应该提高与各部门的协调能力，出现金融市场动态信息后，应该及时的作出正确决策，避免金融风险扩大。
其他風险的预防措施主要体现新型金融产品的研发、金融业务的创新上，是商业银行应该联合相关企业，共同迎接市场博弈的历程，但目前市场经济变化莫测，恶性竞争下导致企业客户的还款逾期以及恶性贷款不断涌现，各个行业的经营状况不太乐观，特别是处在产业链尾部的中小企业遭遇冲击更为严重，因此完善预防机制就显得尤为重要。
（三）建立风险协同管理机制的建设
商业银行应该积极与第三方担保机构共同联手，建立风险协同管理机制。由于中小企业因为受自己资本实力较低、资产较少等问题所限制，在银行融资时选择通过与担保机构的合作实现信用增级。
通过与第三方的担保公司、保险公司共同合作，商业银行能够更好的填补风险管控能力的短板，减低自己的信息不对称与业务运转成本，降低授信客户所导致的违约损失。因此和担保机构进行合作不但能化金融业务合规方面的问题，并且也能提升风险缓释力度、推动业务的良性发展。在担保公司的批准进入层面，要尽可能选取有政府投资、风险管理水平较高、对被保企业状况熟悉的担保企业，防止担保公司出现系统性风险。
在担保公司平时的管理层面，要定期获知担保公司的担保额度、代偿状况以及以前的履约记录，每过一段时间对担保公司进行信用评定工作。为预防担保公司产生违约情状，需要构筑担保业务保证金机制，可以构筑自己的风险金池，当做全部受到担保的企业风险履约的保证金;还要构筑单笔保证金机制，担保公司每承担的各种担保性质业务，缴付适当的保证金。 如果造成借款企业无法按时还款的状况，商业银行就应当扣除认定的保证金，进而确保金融业务资产的稳定安全。中小企业的成长可能遭受到内部的经管、外部经济状况、无法预计的事件所影响，还可以与保险公司展开合作，通过保险公司具有特殊性与专业化的风险管理制度以及风险补偿制度，给银行的中小企业金融业务风险添上一道风险"锁"，在市场层面，保险公司和担保公司比较而言，实力更加强大、信用也是比较高，能更好的控制风险。
（四）完善金融服务的信用评定系统
第一，采取构筑与实行银行内中小企业信用评定与决策系统，对于不同种类的金融业务需求中小企业，达成客户按类型自动进行分类。构筑评级体系后达成管理的信息化，进行信用级别分层，减少贷款相关业务审核时间，提升工作的效率，减少金融业务管理的成本，避免较大的客户经理主观影响，提升在金融业务的决策与批准的决策中的客观性与精准度。此外，采取完善的信息管理体系得到较多的基础数据，采取大数据分析与模型计算手段，理清各种贷款业务精准的违约几率、金融业务资金违约的损失率、估计损失数额之类重点风险参数，为以后进行批量授信给出有力决策支持，进而更科学的给风险进行合理定价。
信用评定系统还可以有第三方担保机构的参与，针对部分参与金融产品、服务的企业，在融资、贷款后的管理工作托付到第三方公司打理，通過第三方专业公司丰富经验、高标准和专业度高的优势，来实现对中小企业金融业务管理高工作量的精细处理，而且也能解决商业银行专业人士人手不足的问题，达到中小企业贷后管理方式的革新。商业银行可把企业经营状况调研、各种费用和税务信息的采集之类非核心业务的相关工作交付到第三方专业公司处置，通过第三方公司的专门化分工与集中化处置，有效的提高贷后管理的水平、减少管理消耗的成本，提升风险缓释作用。
（五）应对经济新常态加强从业人员的素养
为了应对经济新常态背景，商业银行的金融业务从业人员需要改变自己的从业观念，在培训的过程中，要传递出金融业务对市场经济“结构调整、维稳经济”的责任，对于新开发的金融产品加深了解，紧握重点。树立起“经济责任”而非一味的进行“高风险、高回报”的金融产品推销服务。针对市场经济有战略性意义，能够有效调节经济结构对称的金融产品、金融业务积极推广，针对不同类型的金融产品、金融业务如何规避风险，实现风险管理进行重点学习。
商业银行应当构建起风险管控的管理制度，针对从业人员出现的操作失误、管理失误，对于金融信息的判断失误的情况进行管控。由薪酬机制、绩效奖励和晋升机制的介入，刺激金融业务从业人员的主动性，也能显著预防金融业务风险的刺激与制约制度。
做好对金融精英人才的引入，扩充银行的中小企业金融业务管理队伍，依靠内部人才培育与外部人才引入制度，构筑专业队伍，提升对中小企业的金融业务风险管理能力。加强对金融服务从业人员的业务培训工作，熟悉新型金融产品，并提升对实质性、关键性风险的识别能力，并对其业务的操作能力加以提高。采取培训，使全面风险管理的观念逐渐的深入到所有员工的内心，而且还需使员工有能力开展风险管理，这样才能让风险管理水平取得整体性的提高。
结论
本文主要分析的是经济新常态下商业银行金融风险管理，认为当前商业银行容易出现的金融风险主要有三种：信用风险、利率风险与其他风险。针对经济新常态下容易出现的三种风险，提出几点建议，希望商业银行金融风险管理能够更加完善，能够更好的应对新时期发展。
关键词：经济新常态;商业银行;金融风险;管理
一、相关概述
（一）经济新常态的内涵
经济新常态的内涵主要是指，基于对称稳定经济结构的前提下，实现可持续发展。因此经济新常态并非一味要求经济的快速增长，而是以“调整、维稳”为前提，通过经济手段实现经济结构的对称态。
（二）金融风险的内涵
金融风险主要是指与金融交易有关的风险，通常指金融产品风险、市场风险、机构风险等。这些风险对于商业银行、金融机构来说影响非常大，一旦出现巨额亏损，将会引发一系列的蝴蝶效应，大量金融机构会受到波及，最终连累资金投入者。一般商业银行所开发的金融业务与金融产品，大多是经过审核与查考过的金融机构，所以金融风险会相比证券市场相对较小，但是随着经济新常态的发展，开发新产业势必会增大金融风险。
二、经济新常态下商业银行产生的金融风险
（一）不良贷款导致的信用风险
经济新常态下，商业银行会开发新型金融业务到其他产业中，一部分中小企业很容易因为经营问题，导致不能在指定时间内返还资金，或者承担金融商品发行时所承诺的利润、利息。这种信用关系一旦出现问题，则会造成商业银行承担大量损失，金融风险加剧。
（二）利率管理失败产生的利率风险
利率风险的产生是由于市场利率波动为前提导致的，在市场利率的不定期变动下，很容易无法带来预期的回报，反而会因为利率下跌，导致给银行带来损失。这种情况的产生，主要是因为国家政策下对利率下调、经济市场的发展趋向呈现恶化、国际利率的变动导致银行利率管理失败。
（三）创新业务产生的其他风险
商业银行在经济新常态下会创新金融业务，研发新型的金融产品。在创新业务的过程中难免陷入商业银行与互联网金融企业的竞争，因此在恶劣的竞争下难免会对于一些金融期货的买卖、担保承兑合约出现审查漏洞，为了获取更多的利益，忽视了相关法律法规的漏洞，从而导致金融风险，呈现巨额亏损。
三、减少商业银行金融风险滋生的管理措施
（一）新常态下重视金融客户的选择
商业银行在客户选择上首先应该其行业发展、产业升级的趋势去判断，例如：应对新兴产业、高科技产业的范畴加以扩大。客户层面，要选择产品优、信用佳、押品好，员工薪资表正常的企业。选择不进行盲目投资、不进行跨行业经营、不进行多元发展的中小企业。也可针对银行大企业金融客户资源进行对接，对大企业的上下游企业进行开发，储存有关客户资源，并按照上述要求选择，由供应链的融资，优选行金融业务相关政策里明确支持的行业与客户，并展开营销。
（二）完善金融风险管理的预防机制
目前，商业银行的金融风险主要集中于：信用风险、利率风险、其他风险。因此针对三种风险的，商业银行应该积极做好预防机制。针对信用风险，中小企业的不良信贷占比一直处于高位，在此种状况下，商业银行要由上至下，将自身观念和认识统一起来，更具关注中小企业的金融业务风险的管理。从支行的管理者到客户经理再到员工把金融业务风险的预防工作进行落实并进行前瞻性的预计，建立起中小企业金融业务资产稳定的预防机制。商业银行在中小企业的业务中心应转化为"贷和管两手抓"这一轨道，中小企业的贷款投入与风险管理都需要把握好，在银行与企业的信息博弈中努力达到均衡。
利率风险的预防措施，商业银行应该建立起一个单独部门，对于当期利率走向进行合理判断，结合中国人民银行的相关政策，去年同期利率走势进行预测。必要时可以聘请相关机构咨询利率情况，针对利率产生的变化及时作出管控措施，银行监管部门也应该提高与各部门的协调能力，出现金融市场动态信息后，应该及时的作出正确决策，避免金融风险扩大。
其他風险的预防措施主要体现新型金融产品的研发、金融业务的创新上，是商业银行应该联合相关企业，共同迎接市场博弈的历程，但目前市场经济变化莫测，恶性竞争下导致企业客户的还款逾期以及恶性贷款不断涌现，各个行业的经营状况不太乐观，特别是处在产业链尾部的中小企业遭遇冲击更为严重，因此完善预防机制就显得尤为重要。
（三）建立风险协同管理机制的建设
商业银行应该积极与第三方担保机构共同联手，建立风险协同管理机制。由于中小企业因为受自己资本实力较低、资产较少等问题所限制，在银行融资时选择通过与担保机构的合作实现信用增级。
通过与第三方的担保公司、保险公司共同合作，商业银行能够更好的填补风险管控能力的短板，减低自己的信息不对称与业务运转成本，降低授信客户所导致的违约损失。因此和担保机构进行合作不但能化金融业务合规方面的问题，并且也能提升风险缓释力度、推动业务的良性发展。在担保公司的批准进入层面，要尽可能选取有政府投资、风险管理水平较高、对被保企业状况熟悉的担保企业，防止担保公司出现系统性风险。
在担保公司平时的管理层面，要定期获知担保公司的担保额度、代偿状况以及以前的履约记录，每过一段时间对担保公司进行信用评定工作。为预防担保公司产生违约情状，需要构筑担保业务保证金机制，可以构筑自己的风险金池，当做全部受到担保的企业风险履约的保证金;还要构筑单笔保证金机制，担保公司每承担的各种担保性质业务，缴付适当的保证金。 如果造成借款企业无法按时还款的状况，商业银行就应当扣除认定的保证金，进而确保金融业务资产的稳定安全。中小企业的成长可能遭受到内部的经管、外部经济状况、无法预计的事件所影响，还可以与保险公司展开合作，通过保险公司具有特殊性与专业化的风险管理制度以及风险补偿制度，给银行的中小企业金融业务风险添上一道风险"锁"，在市场层面，保险公司和担保公司比较而言，实力更加强大、信用也是比较高，能更好的控制风险。
（四）完善金融服务的信用评定系统
第一，采取构筑与实行银行内中小企业信用评定与决策系统，对于不同种类的金融业务需求中小企业，达成客户按类型自动进行分类。构筑评级体系后达成管理的信息化，进行信用级别分层，减少贷款相关业务审核时间，提升工作的效率，减少金融业务管理的成本，避免较大的客户经理主观影响，提升在金融业务的决策与批准的决策中的客观性与精准度。此外，采取完善的信息管理体系得到较多的基础数据，采取大数据分析与模型计算手段，理清各种贷款业务精准的违约几率、金融业务资金违约的损失率、估计损失数额之类重点风险参数，为以后进行批量授信给出有力决策支持，进而更科学的给风险进行合理定价。
信用评定系统还可以有第三方担保机构的参与，针对部分参与金融产品、服务的企业，在融资、贷款后的管理工作托付到第三方公司打理，通過第三方专业公司丰富经验、高标准和专业度高的优势，来实现对中小企业金融业务管理高工作量的精细处理，而且也能解决商业银行专业人士人手不足的问题，达到中小企业贷后管理方式的革新。商业银行可把企业经营状况调研、各种费用和税务信息的采集之类非核心业务的相关工作交付到第三方专业公司处置，通过第三方公司的专门化分工与集中化处置，有效的提高贷后管理的水平、减少管理消耗的成本，提升风险缓释作用。
（五）应对经济新常态加强从业人员的素养
为了应对经济新常态背景，商业银行的金融业务从业人员需要改变自己的从业观念，在培训的过程中，要传递出金融业务对市场经济“结构调整、维稳经济”的责任，对于新开发的金融产品加深了解，紧握重点。树立起“经济责任”而非一味的进行“高风险、高回报”的金融产品推销服务。针对市场经济有战略性意义，能够有效调节经济结构对称的金融产品、金融业务积极推广，针对不同类型的金融产品、金融业务如何规避风险，实现风险管理进行重点学习。
商业银行应当构建起风险管控的管理制度，针对从业人员出现的操作失误、管理失误，对于金融信息的判断失误的情况进行管控。由薪酬机制、绩效奖励和晋升机制的介入，刺激金融业务从业人员的主动性，也能显著预防金融业务风险的刺激与制约制度。
做好对金融精英人才的引入，扩充银行的中小企业金融业务管理队伍，依靠内部人才培育与外部人才引入制度，构筑专业队伍，提升对中小企业的金融业务风险管理能力。加强对金融服务从业人员的业务培训工作，熟悉新型金融产品，并提升对实质性、关键性风险的识别能力，并对其业务的操作能力加以提高。采取培训，使全面风险管理的观念逐渐的深入到所有员工的内心，而且还需使员工有能力开展风险管理，这样才能让风险管理水平取得整体性的提高。
结论
本文主要分析的是经济新常态下商业银行金融风险管理，认为当前商业银行容易出现的金融风险主要有三种：信用风险、利率风险与其他风险。针对经济新常态下容易出现的三种风险，提出几点建议，希望商业银行金融风险管理能够更加完善，能够更好的应对新时期发展。