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随着农村经济的发展和农村城镇化建设步伐的加快，许多农村信用社面临着服务区域由农村乡镇向城区区域的转变，引发农信社在服务空间和服务对象等层面上的新变化和新趋势。
零售银行比较优势
随着农村城市化进程的加快，城区经济日趋活跃，且已成为各家金融机构竞争的焦点，选择零售银行模式是当下城区农信社发展的定位。以漳州市城区为例，共有工行、农行、建行、农发行、农村信用社、邮政储蓄等10余家金融机构及其遍布城区的172个网点。据统计，至2005年6月底，漳州市农村信用社的存款市场占有份额为13%，储蓄存款占有份额为17.51%。尤其近年来，漳州城区联社业务发展较快，2005年上半年联社存款的增幅超过漳州城区金融机构平均增幅13.22个分点，其中储蓄存款的增幅更是高出21.82个百分点。由此可见，在城区更为激烈的金融竞争中，城区农信社小额、零星、分散的经营定位逐渐被社区个体所接受和认可。
由于历史和体制等原因，农信社的金融竞争力显示出薄弱的一面，如异地资金清算服务能力不足的问题，农信社只能创造区域经营优势。在看到农信社行业竞争力局限性客观存在的同时，也不难发现农信社网点和人缘具有的其他银行不能替代的比较优势。农信社正是凭借网点分布广、人员本地化程度高等人缘地缘优势和区域经营优势，为发展零售银行奠定了坚实的基础。在技术创新不断发展的今天，农信社结合自身条件与零售客户的结构和特性，研究并开发了适合中小企业和社区个人金融需求的服务和产品，其性能毫不逊色于银行同业。如漳州城区农村信用社，在当地房地产市场交易活跃的前提下，推出“二手房按揭贷款”业务，目前已开办360笔，金额达1800多万元，从总量上占据了漳州城区同类金融服务的市场份额。
零售银行战略思路
当下，农村信用社正面临着新的改革机遇，如何通过深化改革进一步促进农信社机体的健康发展已成为主要焦点。加快农信社自身发展成为当下关系农信社存续，包括解决历史问题的第一要务。
完善与零售银行相适应的信贷管理机制。农村信用社地区发展不平衡性客观存在，不同地区、不同经济条件、不同发展基础及现状的农信社发展所面临的问题均存在较大的差异。因此，城区农信社仍要从零售银行业务频发、零星、快捷等特点以及零售银行的风险特征角度出发，制订出符合信贷有效管理原则的、灵活多样的具体办法。
整合与零售银行相协调的网点组织框架。城区农村信用社要在以经营效益为中心的前提下，因地制宜调整网点组织框架，积极向城区市场渗透。更新改造设施，加强营业网点建设，增强市场竞争能力；对辖区网点撤并整合，进一步优化布局，力争效益最大化；在未设网点的城区开发区、新建居民区、商业区、集贸市场设立营业机构，扩大网点辐射范围，保持和发展农村信用社点多面广的人缘地缘优势。
引入零售银行的营销推广和客户经理策略。在银行同业竞争日益激烈，市场份额争夺不断加剧的城区金融环境下，农信社要通过引入有效的营销推广策略、探索成熟的客户经理营销制等策略，才能不断实现农信产品的价值。当下，金融产品也和其它商品一样存在“酒香也怕巷子深”的现状，农信社要大胆引入产品营销举措：一是树立和强化零售银行的品牌形象，深化“城区农村信用社——您身边的社区零售银行”的经营服务理念，进行系统的公共媒体广告和宣传；二是引入营销战略，逐渐转变“窗口销售”的旧观念，建立起一支适应零售银行的营销队伍；三是全面梳理农信服务产品，实施捆绑式营销。如在进行社区个体小额贷款零售的同时，附带推广个人代理缴费、代理保险等中间业务，实现“一篮子销售”和“一站式服务”；四是建立与现代金融产品营销相配套的客户经理管理机制。建立起首席客户经理、客户经理小组、客户经理三级营销团队；完善客户经理的营销组织机制、业绩考核机制、准入与退出机制等；健全客户经理的工作制度，如工作日志制度、访客报告制度、营销例会制度、信息共享制度等。
优化金融服务界面，实行个性化差别服务。农信社的金融服务界面存在固定和相对滞后的缺点，长期以来完全依靠网点柜台在固定时间、固定地点的服务界面，这已不能满足零售银行的自助业务需求。因此，城区农信社要以金融技术创新为动力，将大量简单交易分流到自助界面完成，开辟ATM/POS、自助终端、电话银行等一系列客户自助服务界面；同时针对客户的不同需求深化差别服务；要培育和建立零售银行优质客户群体，为其提供多样化的差别服务等。
积极创新经营品种，推行多元化经营。一是参与市场拆借，积极通过中心开展资金融通调剂业务，赚取中间业务收入。漳州城区联社针对市区中间业务市场潜力大的特点，积极开发银行承兑汇票、代收代付、代办保险、人民币结算、代理建行龙卡、代理财政收费等中间业务。据统计，自开办银行承兑汇票业务以来，全区已签发银行承兑汇票1473笔，金额38189万元；二是积极引导城区开展票据、贴现业务，实现资金增值；三是探索代理国债买卖、代销基金业务；四是尽快拓展全国农信社的通存通兑业务，解决资金汇划难、异地取款难的问题；五是尽快推出农村信用社的银行理财卡业务，为客户提供周到的理财服务。
零售银行比较优势
随着农村城市化进程的加快，城区经济日趋活跃，且已成为各家金融机构竞争的焦点，选择零售银行模式是当下城区农信社发展的定位。以漳州市城区为例，共有工行、农行、建行、农发行、农村信用社、邮政储蓄等10余家金融机构及其遍布城区的172个网点。据统计，至2005年6月底，漳州市农村信用社的存款市场占有份额为13%，储蓄存款占有份额为17.51%。尤其近年来，漳州城区联社业务发展较快，2005年上半年联社存款的增幅超过漳州城区金融机构平均增幅13.22个分点，其中储蓄存款的增幅更是高出21.82个百分点。由此可见，在城区更为激烈的金融竞争中，城区农信社小额、零星、分散的经营定位逐渐被社区个体所接受和认可。
由于历史和体制等原因，农信社的金融竞争力显示出薄弱的一面，如异地资金清算服务能力不足的问题，农信社只能创造区域经营优势。在看到农信社行业竞争力局限性客观存在的同时，也不难发现农信社网点和人缘具有的其他银行不能替代的比较优势。农信社正是凭借网点分布广、人员本地化程度高等人缘地缘优势和区域经营优势，为发展零售银行奠定了坚实的基础。在技术创新不断发展的今天，农信社结合自身条件与零售客户的结构和特性，研究并开发了适合中小企业和社区个人金融需求的服务和产品，其性能毫不逊色于银行同业。如漳州城区农村信用社，在当地房地产市场交易活跃的前提下，推出“二手房按揭贷款”业务，目前已开办360笔，金额达1800多万元，从总量上占据了漳州城区同类金融服务的市场份额。
零售银行战略思路
当下，农村信用社正面临着新的改革机遇，如何通过深化改革进一步促进农信社机体的健康发展已成为主要焦点。加快农信社自身发展成为当下关系农信社存续，包括解决历史问题的第一要务。
完善与零售银行相适应的信贷管理机制。农村信用社地区发展不平衡性客观存在，不同地区、不同经济条件、不同发展基础及现状的农信社发展所面临的问题均存在较大的差异。因此，城区农信社仍要从零售银行业务频发、零星、快捷等特点以及零售银行的风险特征角度出发，制订出符合信贷有效管理原则的、灵活多样的具体办法。
整合与零售银行相协调的网点组织框架。城区农村信用社要在以经营效益为中心的前提下，因地制宜调整网点组织框架，积极向城区市场渗透。更新改造设施，加强营业网点建设，增强市场竞争能力；对辖区网点撤并整合，进一步优化布局，力争效益最大化；在未设网点的城区开发区、新建居民区、商业区、集贸市场设立营业机构，扩大网点辐射范围，保持和发展农村信用社点多面广的人缘地缘优势。
引入零售银行的营销推广和客户经理策略。在银行同业竞争日益激烈，市场份额争夺不断加剧的城区金融环境下，农信社要通过引入有效的营销推广策略、探索成熟的客户经理营销制等策略，才能不断实现农信产品的价值。当下，金融产品也和其它商品一样存在“酒香也怕巷子深”的现状，农信社要大胆引入产品营销举措：一是树立和强化零售银行的品牌形象，深化“城区农村信用社——您身边的社区零售银行”的经营服务理念，进行系统的公共媒体广告和宣传；二是引入营销战略，逐渐转变“窗口销售”的旧观念，建立起一支适应零售银行的营销队伍；三是全面梳理农信服务产品，实施捆绑式营销。如在进行社区个体小额贷款零售的同时，附带推广个人代理缴费、代理保险等中间业务，实现“一篮子销售”和“一站式服务”；四是建立与现代金融产品营销相配套的客户经理管理机制。建立起首席客户经理、客户经理小组、客户经理三级营销团队；完善客户经理的营销组织机制、业绩考核机制、准入与退出机制等；健全客户经理的工作制度，如工作日志制度、访客报告制度、营销例会制度、信息共享制度等。
优化金融服务界面，实行个性化差别服务。农信社的金融服务界面存在固定和相对滞后的缺点，长期以来完全依靠网点柜台在固定时间、固定地点的服务界面，这已不能满足零售银行的自助业务需求。因此，城区农信社要以金融技术创新为动力，将大量简单交易分流到自助界面完成，开辟ATM/POS、自助终端、电话银行等一系列客户自助服务界面；同时针对客户的不同需求深化差别服务；要培育和建立零售银行优质客户群体，为其提供多样化的差别服务等。
积极创新经营品种，推行多元化经营。一是参与市场拆借，积极通过中心开展资金融通调剂业务，赚取中间业务收入。漳州城区联社针对市区中间业务市场潜力大的特点，积极开发银行承兑汇票、代收代付、代办保险、人民币结算、代理建行龙卡、代理财政收费等中间业务。据统计，自开办银行承兑汇票业务以来，全区已签发银行承兑汇票1473笔，金额38189万元；二是积极引导城区开展票据、贴现业务，实现资金增值；三是探索代理国债买卖、代销基金业务；四是尽快拓展全国农信社的通存通兑业务，解决资金汇划难、异地取款难的问题；五是尽快推出农村信用社的银行理财卡业务，为客户提供周到的理财服务。