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摘 要：随着互联网金融的发展，网贷理财特别是以P2P为代表的平台以其高收益、操作简便、期限灵活等优点渐渐成为大众理财的重要方式之一，但近年来爆雷跑路的时有发生，使创建一个稳健安全的网贷平台成为了维护互联网金融环境安全运行的重中之重。做好风险防范，首先应了解网贷理财的内涵与发展趋势。其次应去探究其风险来源。最后识别出应对各种风险的对策，同时也加强对从业人员的约束，则是对广大投资者以及整个金融体系最大的维护。
关键词：互联网金融;网贷理财平台;风险防范
一、互联网金融行业概况
1.内涵
互联网金融是将传统金融业与新兴互联网技术结合的一个新兴领域，所采用的媒介大多是手机APP或专有的官方网站。广义上的互联网金融包括第三方支付、金融电子商务众筹、P2P网贷等。
2.监管概况
2016年4月国务院组织14个部委召开会议，宣布将在全国范围内对互联网金融行业启动长达一年的专项改革，其中P2P网贷与股权众筹是重点整治对象。互联网金融监管方面相关细则的初步落地意味着行业将面临重新洗牌，这个行业中良莠不齐的局面将有所改观，同年央行首次提出探索将互联网金融业务纳入MPA。
2017年8月，央行发布的《中国区域金融运行报告》表示，下一步应以专项整治为重心，完善金融监管机制并且建立健全法律法规体系，树立宏观审慎管理框架。
3.发展模式
目前全球互联网金融业已经逐步迈入成熟阶段，第三方支付、P2P网借、股权投资、大数据金融等居于主导地位。自2009年以来我国网络银行，P2P网络借贷交易，第三方支付和普惠金融等产生了巨大发展，中国的互联网金融市场规模，互联网金融用户人数，第三方支付交易额与网贷平台交易额均在全球遥遥领先。
二、P2P网贷发展模式及其现状
1内涵与现状
person-to-person指人对人的资金借贷，在这种模式下，网贷平台会将小额资金聚集并将之借予有资金需求的个人或者企业，实现了个人与个人资金的对接，也使得金融业出现了一种新兴的金融服务，该金融模式由具有资质的网络信贷公司作为中介平台，平台会拥有风险控制团队对借款人的进行资信审查。
2.发展
2007年8月，我国第一家P2P平台拍拍贷成立，随之网贷平台数量在国内迅速增长，于2018年底已达到2000余家，成交量破千亿规模，但与此同时在2015年立案侦查的“e租宝”事件使得P2P网贷一度被推上分口浪尖。在2018年底市场仅剩下1000多家P2P网贷平台。于是政府在2017年紧急出台了25部监管文件，希望促成网贷行业成长为健康产业，可以说2017年为我国网贷行业的监管元年。
三、P2P行业的风险分析
1.信用风险
在我国，由于目前央行的数据和各个网贷平台无法对接，各平台的风险控制都由自己组建征信团队完成，效率较低。另一方面，国内网贷平台的合法地位尚不明晰，尚未进入银行征信系统，从而屡屡出现企业跑路等问题;如今我国的P2P网贷平台坏账和逾期率都达到百分之三以上，在完美兑付上尚有一定进步空间。
2.操作风险
网贷公司的本质是建立一个对接借贷双方资金的平台，并不直接接触到资金，也不允许建立资产池和动用资金进行投资等操作。但是由于央行和银监会尚未出台严格的政策法规，并且该行业进入门槛较低，业内便会出现龙蛇混杂的现象。再一方面，有些网贷公司在经营中打擦边球，平台拆分大额债权转让给多个投资人、或是挪用贷款，另作他用等。
3.技术风险
一类属于平台自身可能会受到黑客攻击;另一种是个人账户被盗、隐私泄露、资金被提现等问题。
4.政策风险
当下我国当下的P2P网贷行业地政策较为宽松，央行和财政部也并未出台正规的政策约束该行业，
四、防范网贷风险的的设想与措施
1.加强网贷公司自身监管，全面提高企业综合素质
当下金融业需要贯彻落实“防控金融风险、服务实体紧急、深化金融改革”三大任务，而各家网贷公司也应加强自身的监管，企业除了风险控制以外，还要加强对从业人员的专业业务以及信用管理。
2.寻求“三证齐全”
《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》表示P2P网贷平台拥有“ICP经营许可证”、“银行资金存管”以及“信息系统安全等级保护”三级认证已经成为验证网贷平台是否合规的三大凭证。
3.确定规模保证金
由于P2P网贷公司无法确保100%的没有坏账，多数管理不够严谨审慎的公司都会选择使用客户未到期的存管先去填补一下资金的空缺。于是必须在加强追踪管理工作同时建立一定比例的风险保证金，但这样相对于投资者而言风险较大。57号文明确指出了各地应当积极引导网贷机构采取引入第三方担保等其他方式进行保障，如引入履约险、第三方担保等方式。
4.风险监管体系的构建
目前我国P2P网贷行业对于未来的监管趋势却依然处于未知阶段，“一行两会”的协同监管原则是否适应我国网贷平台的整体发展，我们应如何创建拥有中国特色的互联网金融体制，都需要时间的磨合给予我们答案。
5.力求备案，早日成为合规平台
银监会联合工信部、工商局于2017年发布的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》对新成立的P2P网贷平台的建立门槛有了新的规定与要求。
2018年6月底我国P2P网贷公司备案结束后，网贷平台良性退出的数量明显上升，备案工作的落实与否也成为了投资者在选择投资平台时所纳入衡量的一项至关重要的因素。
网络借贷涉及到居民的资产安全，在市场中需要通过政府管制的手段设立门槛，以保障平台的有序竞争及公司效益与社会效益的统一，备案制从管理成本及执行难易程度上都比较适合当前阶段的网络借贷，此次《指引》中提出了相对明确的前期操作流程，有望一改之前众平台迷茫观望的态势，对于行业规范性发展是利好，进一步可期的是各地方金融监管部门对于备案后平台的事中、事后监督管理机制。
自2018年以来，针对网贷平台的政策密集出台，使得网贷行业得以整治和规范，虽然被淘汰的平台不在少数，但整个行业的正常成交量仍在不断上涨，行业也逐渐回归理性，可见，对网贷平台监管的目的也是希望将其塑造成继股票、基金之后广大居民的安全投资工具之一。
五、结束语
网贷理财作为现行金融不可分割的一部分，其稳健运行对广大投资者的利益以及金融环境的稳健安全有着重大的意义。其风险防控不仅仅需要国家的立法，需要互联网金融業的监督，更多的是需要公司对自身运行的约束，通过加强技术提升，征信体系完善以及从业人员的道德约束与专业培训，尽可能的将整个网贷行业维护成一个健康运行的行业，平台自身也应积极响应国家的要求，将合法经营作为自身的第一要务。从多方角度规避可能发生的危险，还投资者一个放心的理财方式，成就真正的金融创新。
参考文献：
[1]杨振能。P2P网络借贷平台经营行为的法律分析与监管研究[J].金融监管研究 2014.11.25-41.
[2]中国互联网协会。中国互联网金融报告（2014）[R]2014.（8）.
[3]吴晓光，曹一。论加强P2P网络借贷平台的监管[J].金融监管，2011.（4）.
[4]黄达。货币银行学[M].北京，中国人大学出版社，2000.
[5]模型的实证分析[J].南方金融.
[6]朱邦凌。互联网金融瓶颈在于信用环境[N].每日经济新闻，2014-10-17.
[7]吴雨。阻拦P2P健康发展五大门槛待去除[N].山西经济日报，2014-10-13.
[8]海蓓.新型民间资本流动方式――P2P网络借贷研究[D].四川：西南财经大学，2012.
[9]钱金叶，杨飞中国 P2P 网络借贷的发展现状及前景[J].金融论坛，2012（1）：46-51.
关键词：互联网金融;网贷理财平台;风险防范
一、互联网金融行业概况
1.内涵
互联网金融是将传统金融业与新兴互联网技术结合的一个新兴领域，所采用的媒介大多是手机APP或专有的官方网站。广义上的互联网金融包括第三方支付、金融电子商务众筹、P2P网贷等。
2.监管概况
2016年4月国务院组织14个部委召开会议，宣布将在全国范围内对互联网金融行业启动长达一年的专项改革，其中P2P网贷与股权众筹是重点整治对象。互联网金融监管方面相关细则的初步落地意味着行业将面临重新洗牌，这个行业中良莠不齐的局面将有所改观，同年央行首次提出探索将互联网金融业务纳入MPA。
2017年8月，央行发布的《中国区域金融运行报告》表示，下一步应以专项整治为重心，完善金融监管机制并且建立健全法律法规体系，树立宏观审慎管理框架。
3.发展模式
目前全球互联网金融业已经逐步迈入成熟阶段，第三方支付、P2P网借、股权投资、大数据金融等居于主导地位。自2009年以来我国网络银行，P2P网络借贷交易，第三方支付和普惠金融等产生了巨大发展，中国的互联网金融市场规模，互联网金融用户人数，第三方支付交易额与网贷平台交易额均在全球遥遥领先。
二、P2P网贷发展模式及其现状
1内涵与现状
person-to-person指人对人的资金借贷，在这种模式下，网贷平台会将小额资金聚集并将之借予有资金需求的个人或者企业，实现了个人与个人资金的对接，也使得金融业出现了一种新兴的金融服务，该金融模式由具有资质的网络信贷公司作为中介平台，平台会拥有风险控制团队对借款人的进行资信审查。
2.发展
2007年8月，我国第一家P2P平台拍拍贷成立，随之网贷平台数量在国内迅速增长，于2018年底已达到2000余家，成交量破千亿规模，但与此同时在2015年立案侦查的“e租宝”事件使得P2P网贷一度被推上分口浪尖。在2018年底市场仅剩下1000多家P2P网贷平台。于是政府在2017年紧急出台了25部监管文件，希望促成网贷行业成长为健康产业，可以说2017年为我国网贷行业的监管元年。
三、P2P行业的风险分析
1.信用风险
在我国，由于目前央行的数据和各个网贷平台无法对接，各平台的风险控制都由自己组建征信团队完成，效率较低。另一方面，国内网贷平台的合法地位尚不明晰，尚未进入银行征信系统，从而屡屡出现企业跑路等问题;如今我国的P2P网贷平台坏账和逾期率都达到百分之三以上，在完美兑付上尚有一定进步空间。
2.操作风险
网贷公司的本质是建立一个对接借贷双方资金的平台，并不直接接触到资金，也不允许建立资产池和动用资金进行投资等操作。但是由于央行和银监会尚未出台严格的政策法规，并且该行业进入门槛较低，业内便会出现龙蛇混杂的现象。再一方面，有些网贷公司在经营中打擦边球，平台拆分大额债权转让给多个投资人、或是挪用贷款，另作他用等。
3.技术风险
一类属于平台自身可能会受到黑客攻击;另一种是个人账户被盗、隐私泄露、资金被提现等问题。
4.政策风险
当下我国当下的P2P网贷行业地政策较为宽松，央行和财政部也并未出台正规的政策约束该行业，
四、防范网贷风险的的设想与措施
1.加强网贷公司自身监管，全面提高企业综合素质
当下金融业需要贯彻落实“防控金融风险、服务实体紧急、深化金融改革”三大任务，而各家网贷公司也应加强自身的监管，企业除了风险控制以外，还要加强对从业人员的专业业务以及信用管理。
2.寻求“三证齐全”
《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》表示P2P网贷平台拥有“ICP经营许可证”、“银行资金存管”以及“信息系统安全等级保护”三级认证已经成为验证网贷平台是否合规的三大凭证。
3.确定规模保证金
由于P2P网贷公司无法确保100%的没有坏账，多数管理不够严谨审慎的公司都会选择使用客户未到期的存管先去填补一下资金的空缺。于是必须在加强追踪管理工作同时建立一定比例的风险保证金，但这样相对于投资者而言风险较大。57号文明确指出了各地应当积极引导网贷机构采取引入第三方担保等其他方式进行保障，如引入履约险、第三方担保等方式。
4.风险监管体系的构建
目前我国P2P网贷行业对于未来的监管趋势却依然处于未知阶段，“一行两会”的协同监管原则是否适应我国网贷平台的整体发展，我们应如何创建拥有中国特色的互联网金融体制，都需要时间的磨合给予我们答案。
5.力求备案，早日成为合规平台
银监会联合工信部、工商局于2017年发布的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》对新成立的P2P网贷平台的建立门槛有了新的规定与要求。
2018年6月底我国P2P网贷公司备案结束后，网贷平台良性退出的数量明显上升，备案工作的落实与否也成为了投资者在选择投资平台时所纳入衡量的一项至关重要的因素。
网络借贷涉及到居民的资产安全，在市场中需要通过政府管制的手段设立门槛，以保障平台的有序竞争及公司效益与社会效益的统一，备案制从管理成本及执行难易程度上都比较适合当前阶段的网络借贷，此次《指引》中提出了相对明确的前期操作流程，有望一改之前众平台迷茫观望的态势，对于行业规范性发展是利好，进一步可期的是各地方金融监管部门对于备案后平台的事中、事后监督管理机制。
自2018年以来，针对网贷平台的政策密集出台，使得网贷行业得以整治和规范，虽然被淘汰的平台不在少数，但整个行业的正常成交量仍在不断上涨，行业也逐渐回归理性，可见，对网贷平台监管的目的也是希望将其塑造成继股票、基金之后广大居民的安全投资工具之一。
五、结束语
网贷理财作为现行金融不可分割的一部分，其稳健运行对广大投资者的利益以及金融环境的稳健安全有着重大的意义。其风险防控不仅仅需要国家的立法，需要互联网金融業的监督，更多的是需要公司对自身运行的约束，通过加强技术提升，征信体系完善以及从业人员的道德约束与专业培训，尽可能的将整个网贷行业维护成一个健康运行的行业，平台自身也应积极响应国家的要求，将合法经营作为自身的第一要务。从多方角度规避可能发生的危险，还投资者一个放心的理财方式，成就真正的金融创新。
参考文献：
[1]杨振能。P2P网络借贷平台经营行为的法律分析与监管研究[J].金融监管研究 2014.11.25-41.
[2]中国互联网协会。中国互联网金融报告（2014）[R]2014.（8）.
[3]吴晓光，曹一。论加强P2P网络借贷平台的监管[J].金融监管，2011.（4）.
[4]黄达。货币银行学[M].北京，中国人大学出版社，2000.
[5]模型的实证分析[J].南方金融.
[6]朱邦凌。互联网金融瓶颈在于信用环境[N].每日经济新闻，2014-10-17.
[7]吴雨。阻拦P2P健康发展五大门槛待去除[N].山西经济日报，2014-10-13.
[8]海蓓.新型民间资本流动方式――P2P网络借贷研究[D].四川：西南财经大学，2012.
[9]钱金叶，杨飞中国 P2P 网络借贷的发展现状及前景[J].金融论坛，2012（1）：46-51.