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[摘 要] 农业是国民经济的基础，也是社会发展的基础。农业的发展是整个国民经济健康发展的重要保证，如何增加农民收入是全面建设小康社会要走出的第一步。然而由于农业自身的弱质性和生产过程的特殊性，农民始终要承担自然和市场的双重风险，导致收入极不稳定。农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中,对遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供保障的一种保险。我们应该看到农业保险在运行中仍存在着许多问题,严重影响着自身的正常发展和对农业的支持力度。因此分析农业保险发展中存在的问题并采取相应的对策已经成为当务之急。
[关键词] 农业保险 问题 对策
一、我国农业保险发展的现状
中国人民财产保险公司从1982年开始经营农业保险业务以来,到2002年共收取保费73亿元,保险金额1365亿元,赔款支出64亿元。中华联合财产保险公司从1986年开始经营农业保险业务以来,到2002年共收取保费15亿元,保险金额311亿元,赔付11亿元。这两家公司的总体简单赔付率分别为87.67%和73.33%,加上其他费用,基本都处于不盈利的状态。
二、我国农业保险中存在的问题
1.农业保险缺乏立法和政策的支持。世界上多数国家对农业保险都给予了法律上的支持。如美国于1980年修订了《农作物保险法》，1994年,美国国会颁布了《美国联邦农作物保险改革法案》,对农作物保险制度进行了改革,使美国的农业保险进入了一个新的发展阶段。而我国现行的保险法对农业保险的规定却非常笼统。目前为止还没有专门的法律法规来保障农业保险的发展。
农业保险是一种具有利益外溢特征,即正外部性的产品,农业保险产品具有准公共物品的特性,其可交易性很差。一般来说，属于公共物品的产品都有“搭便车”现象,因此,这种产品大多采取政府经营模式,或政府给予较大扶持的其他经营模式,而不是纯粹的商业化经营模式。目前，我国对农业保险除了免征营业税之外，缺乏其他的政策优惠，并没有相关政策的支持，单纯的商业保险很难发展起来。农业保险纯粹商业化经营不符合公共物品经营的一般规律,致使我国农业保险业务在商业化转制过程中严重萎缩,保险费收入大幅下降。
2.保险费率高农民难以承受，农民保险意识薄弱。农业保险费率高是导致投保率低的主要原因如一些地方农作物险种费率高达8%～10%,比其他财产保险的费率要高出十几倍,如此高的保险费率,农民是难以承受的。农民的保险意识普遍较弱。我国农村普遍采用家庭联产承包经营形式经营土地，这种超小规模的土地经营，客观上弱化了农业保险的保障功能。狭小的经营规模使农民产生较低的预期收益，因而也不愿付出现实的保险成本。由于农民的保险意识较弱，导致农民对农业保险的有效需求不足，必然出现农业保险覆盖面过窄，很难满足保险经营所依赖的大数法则理论，农业保险经营者风险集中，赔付率较高，商业性保险公司无法获得直接经济效益，这就很难刺激农业保险的有效供给，在萎缩的供给和低迷的需求状态下，农业保险发展缓慢。
3.农业保险的赔付率高，是保险公司开办此项业务的主要障碍。数据显示，1999年～2002年，人保公司农业保险的累积赔付率高达94.65%；中华联合财产保险公司仅仅经营兵团内部种养业保险的赔付率就达到了74%。如此之高的主要原因在于农业生产的高风险。自然灾害的发生不仅频率高，而一次灾害发生的范围相当广泛。我国是一个自然灾害多发的国家，各种各样的自然灾害严重影响着我国的农业生产。自从开办农业保险业务以来，整个行业的赔付率一直居高不下，这就打击了商业性的保险公司开办此项业务的积极性。农业保险险种越来越少，满足不了投保户的需求。其原因主要表现在以下两个方面：一是农业保险的保源不集中,保险公司缺乏对农业保险开发的积极性;二是我国农业保险起步较晚历史数据匮乏,新险种开发难度大,特别是在种植业和养殖业等具体项目的费率厘定方面难度更大。防范和经营风险的难度很大，是保险公司对之望而却步的原因之一。
4.农业保险再保险机制尚未建立。目前我国的农业保险由于缺乏适当的再保险安排,使得风险过于集中在保险经营主体自身,严重影响着经营主体的经营效果。而国外农业保险经营普遍有再保险机制的支持,特别是避免特大自然灾害对农业和农民的影响。
三、对我国农业保险发展的对策
1.建立健全农业保险法律和法规。发达国家农业保险的实践表明,农业保险法律法规的建立是农业保险发展的基本保证。1995年颁布实施的《中华人民共和国保险法》并没有对农业保险做出进一步的法律规范,直到现在我国还没有出台农业保险的法律法规。国家应尽快建立规范政府支持农业保险行为，确保农业保险经营者合法经营的农业保险法。鉴于农业保险的特殊性, 确定农业保险产品的准公共物品性质,并在农业保险法中将上述问题进行明确的界定。
2.政府应加大农业保险的支持力度。发展农业保险离不开政府补贴。世界上40多个国家推行农业保险，由于农业保险的特殊性，许多国家都采用了政府与市场相结合的方法。政府加大对农业保险的支持是世界各国支持保护农业的普遍做法。农业保险的准公共产品的性质决定了农业保险的政策性经营,因此政府首先要从政策上支持农业保险，可以效法其他国家的做法。其次，我们要加大财政支持农业保险的力度，可以对参保农民的保费补贴，对经营农业保险组织的业务经费补贴，对农业保险教育投资等。这样来保证经营农业保险的组织不至于亏损,维持农业保险经营的持续性。
3.保险公司要开发多种保险种类。国内不少保险公司把农险业务视同“鸡肋”,但法国安盟公司成功经营却使人看到了农险业务中隐藏着盈利的巨大潜力。安盟的创新在于将农业保险的概念扩展为“农村保险”,向农户提供“一揽子全面保障方案”,通过险种间的“互相调剂”,找到农民付得起保费、保险公司又不至于亏损的经营平衡点。而目前,中资公司农险范围主要集中在种植、养殖两业,受高风险、高赔付率等因素的影响,经营上基本处于亏损状态。所以,我们可以借鉴欧盟的做法,开发多种保险业务,转移农业保险的风险具有重要的意义。
参考文献：
[1]孙 蓉:保险学原理.成都:西南财经大学出版社
[2]刘 青 崔 瑛:我国农业保险发展的问题及对策研究.农业科研经济管理
[关键词] 农业保险 问题 对策
一、我国农业保险发展的现状
中国人民财产保险公司从1982年开始经营农业保险业务以来,到2002年共收取保费73亿元,保险金额1365亿元,赔款支出64亿元。中华联合财产保险公司从1986年开始经营农业保险业务以来,到2002年共收取保费15亿元,保险金额311亿元,赔付11亿元。这两家公司的总体简单赔付率分别为87.67%和73.33%,加上其他费用,基本都处于不盈利的状态。
二、我国农业保险中存在的问题
1.农业保险缺乏立法和政策的支持。世界上多数国家对农业保险都给予了法律上的支持。如美国于1980年修订了《农作物保险法》，1994年,美国国会颁布了《美国联邦农作物保险改革法案》,对农作物保险制度进行了改革,使美国的农业保险进入了一个新的发展阶段。而我国现行的保险法对农业保险的规定却非常笼统。目前为止还没有专门的法律法规来保障农业保险的发展。
农业保险是一种具有利益外溢特征,即正外部性的产品,农业保险产品具有准公共物品的特性,其可交易性很差。一般来说，属于公共物品的产品都有“搭便车”现象,因此,这种产品大多采取政府经营模式,或政府给予较大扶持的其他经营模式,而不是纯粹的商业化经营模式。目前，我国对农业保险除了免征营业税之外，缺乏其他的政策优惠，并没有相关政策的支持，单纯的商业保险很难发展起来。农业保险纯粹商业化经营不符合公共物品经营的一般规律,致使我国农业保险业务在商业化转制过程中严重萎缩,保险费收入大幅下降。
2.保险费率高农民难以承受，农民保险意识薄弱。农业保险费率高是导致投保率低的主要原因如一些地方农作物险种费率高达8%～10%,比其他财产保险的费率要高出十几倍,如此高的保险费率,农民是难以承受的。农民的保险意识普遍较弱。我国农村普遍采用家庭联产承包经营形式经营土地，这种超小规模的土地经营，客观上弱化了农业保险的保障功能。狭小的经营规模使农民产生较低的预期收益，因而也不愿付出现实的保险成本。由于农民的保险意识较弱，导致农民对农业保险的有效需求不足，必然出现农业保险覆盖面过窄，很难满足保险经营所依赖的大数法则理论，农业保险经营者风险集中，赔付率较高，商业性保险公司无法获得直接经济效益，这就很难刺激农业保险的有效供给，在萎缩的供给和低迷的需求状态下，农业保险发展缓慢。
3.农业保险的赔付率高，是保险公司开办此项业务的主要障碍。数据显示，1999年～2002年，人保公司农业保险的累积赔付率高达94.65%；中华联合财产保险公司仅仅经营兵团内部种养业保险的赔付率就达到了74%。如此之高的主要原因在于农业生产的高风险。自然灾害的发生不仅频率高，而一次灾害发生的范围相当广泛。我国是一个自然灾害多发的国家，各种各样的自然灾害严重影响着我国的农业生产。自从开办农业保险业务以来，整个行业的赔付率一直居高不下，这就打击了商业性的保险公司开办此项业务的积极性。农业保险险种越来越少，满足不了投保户的需求。其原因主要表现在以下两个方面：一是农业保险的保源不集中,保险公司缺乏对农业保险开发的积极性;二是我国农业保险起步较晚历史数据匮乏,新险种开发难度大,特别是在种植业和养殖业等具体项目的费率厘定方面难度更大。防范和经营风险的难度很大，是保险公司对之望而却步的原因之一。
4.农业保险再保险机制尚未建立。目前我国的农业保险由于缺乏适当的再保险安排,使得风险过于集中在保险经营主体自身,严重影响着经营主体的经营效果。而国外农业保险经营普遍有再保险机制的支持,特别是避免特大自然灾害对农业和农民的影响。
三、对我国农业保险发展的对策
1.建立健全农业保险法律和法规。发达国家农业保险的实践表明,农业保险法律法规的建立是农业保险发展的基本保证。1995年颁布实施的《中华人民共和国保险法》并没有对农业保险做出进一步的法律规范,直到现在我国还没有出台农业保险的法律法规。国家应尽快建立规范政府支持农业保险行为，确保农业保险经营者合法经营的农业保险法。鉴于农业保险的特殊性, 确定农业保险产品的准公共物品性质,并在农业保险法中将上述问题进行明确的界定。
2.政府应加大农业保险的支持力度。发展农业保险离不开政府补贴。世界上40多个国家推行农业保险，由于农业保险的特殊性，许多国家都采用了政府与市场相结合的方法。政府加大对农业保险的支持是世界各国支持保护农业的普遍做法。农业保险的准公共产品的性质决定了农业保险的政策性经营,因此政府首先要从政策上支持农业保险，可以效法其他国家的做法。其次，我们要加大财政支持农业保险的力度，可以对参保农民的保费补贴，对经营农业保险组织的业务经费补贴，对农业保险教育投资等。这样来保证经营农业保险的组织不至于亏损,维持农业保险经营的持续性。
3.保险公司要开发多种保险种类。国内不少保险公司把农险业务视同“鸡肋”,但法国安盟公司成功经营却使人看到了农险业务中隐藏着盈利的巨大潜力。安盟的创新在于将农业保险的概念扩展为“农村保险”,向农户提供“一揽子全面保障方案”,通过险种间的“互相调剂”,找到农民付得起保费、保险公司又不至于亏损的经营平衡点。而目前,中资公司农险范围主要集中在种植、养殖两业,受高风险、高赔付率等因素的影响,经营上基本处于亏损状态。所以,我们可以借鉴欧盟的做法,开发多种保险业务,转移农业保险的风险具有重要的意义。
参考文献：
[1]孙 蓉:保险学原理.成都:西南财经大学出版社
[2]刘 青 崔 瑛:我国农业保险发展的问题及对策研究.农业科研经济管理