论文部分内容阅读
2020年至今，假黄金案、假保单案以及给公司带来数十亿亏损的信用保证保险，无疑都给“人保”品牌蒙上了不少灰尘。这些风险事件就像一个个蚁穴，虽小但破坏力不容忽视。一个数字可从侧面佐证这种破坏力——2020年人身险行业退保3207.19亿元，同比下降45.09%，但人保寿险退保率高达11.8%，是其他4家上市险企的7-10倍。
近年来，财险市场的竞争烈度只增不减，“财险一哥”人保财险的市场份额也一直面临平安财险和太保财险的不断蚕食，这可能也是导致其一直位居监管机构罚款榜首的重要原因之一。2020年，人保财险实现原保费收入4320.19亿元，同比增长0.09%，市占率31.8%，较上年下降了1.4个百分点，仍占据行业首位。相比而言，平安财险和太保财险的保费规模虽然比人保财险低一个量级，分别为2585.54亿元和1467.18亿元，但增长速度远高于人保财险，分别达到5.51%、10.96%。
不过，2020年人保财险尽管“踩雷”信用保证保险，导致其信用保证保险大幅亏损51.04亿元，但总是仍然实现净利润208.34亿元，同比增长0.6%。
但一系列风险事件密集暴雷，把中国人保多次推上风口浪尖。
除了折戳信用保证险之外，2020年以来人保财险面临的更大危机是两件影响巨大的“声誉风险”事件。一是2020年的“武汉金凰”假黄金案，二是2021年3月发生的人保寿险“团体年金B型分红保险”假保单案，在市场上激起极大的关注和反响。
假黄金案：赔钱事小赔“名”事大
2018年，一家黄金珠宝公司武汉金凰珠宝股份有限公司（以下简称“武汉金凰”）为入主上市公司三环集团，向工商银行等机构贷款42亿元，竞得三环集团99.97%的股份。武汉金凰是湖北最大的黄金加工厂，实际控制人为贾志宏。因偿还贷款和公司资金需要，武汉金凰从2015年起，以“黄金质押+保单增信”的模式，向十几家以信托为主的金融机构融资200亿元，对应质押的黄金是83.03吨，并由人保财险湖北分公司等提供企业财产险，涉及保单共计74笔。
按武汉金凰与金融机构签订的协议，这200亿元融资2020年10月将全部到期，到2020年6月时未到期融资存量约160亿元。但在此之前的2020年2月，东莞信托在处置一单贾志宏用以抵债的黄金时，随机抽取了其中1根1公斤重量的金条去检测，结果显示金条表面镀金，内部成分竟然是铜合金。
2020年5月16日，民生信托的一个6亿元信托计划还有一个月到期，按要求，民生信托要对融资方武汉金凰所质押的黄金开箱检测。开箱检测结果出来前一晚，武汉金凰董事长贾志宏曾强烈希望可以叫停检测，被明确拒绝后，贾志宏第二天一早发了条短信，大意是感谢多年来机构对武汉金凰这家民营企业的支持和幫助。最重要的是短信的最后两个字——“别了”。
随后，武汉金凰在民生信托、东莞信托、长安信托等多个相关产品均发生逾期。而被武汉金凰和贾志宏带进这场黄金大骗局的众多金融机构中，民生信托踩雷最大，金额超过40亿元。公开披露的数据显示，截至2020年上半年合计未到期的融资金额是160亿元，对应质押的黄金超过80吨。其中，超过10亿元以上的的信托公司包括民生信托41亿元、东莞信托34亿元、安信信托19亿元和四川信托18亿元。仅此4家信托公司未到期信托就超过110亿元。其他还有长安信托8亿元，北方信托8亿元、昆仑信托3亿元、天津信托6亿元，中航信托2.9亿元。另外，恒丰银行还有约39亿元。
套住众多金融机构的武汉金凰假黄金骗局，一方面让业内人士反思相关金融机构贷前调查不尽职、贷款审查不严格等严重违反审慎经营义务的行为，以及业务开展盲目激进，对贷款质押物的检测及价值评估存在重大纰漏，部分机构更是违规开展业务审批，重要岗位未形成有效制约，内控审计作用缺失，给了不法分子以可乘之机。
另一方面，这也是一起非常严重的保险事故。根据民生信托对投资者的说明函，人保财险等保险公司对黄金的质量和重量提供了特别约定，如果质量不符合保险单约定，即视为保险事故，由保险人承担赔偿责任。
其后，民生信托公司表示，在与保险公司沟通未果后，已经向武汉市中级人民法院提起诉讼，要求保险公司履行对质押黄金的保险责任。在一审中，长安信托作为原告，请求判人保财险武汉分公司、人保财险总公司共同赔偿其8.2亿元，并提供了相关证据。长安信托的申诉获得法院一审支持。
随后，人保财险提起上诉。在2020年8月24日的上半年业绩发布会上，中国人保集团副总裁、人保财险总裁谢一群表示，“从目前掌握的情况看，武汉金凰以虚假的黄金投保，涉嫌保险诈骗等刑事犯罪，目前公安机关已经立案，并正在对案件开展刑事侦查。武汉金凰以虚假黄金投保，不属于保险责任范围之内，根据合同法、保险法等相关法律规定，保险合同是无效或者可以撤销的，应予以解除，公司也不承担赔付的责任。”
2020年10月10日，陕西省高级人民法院发布了关于《中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司、中国人民财产保险股份有限公司与长安国际信托股份有限公司财产保险合同纠纷二审民事裁定书》，认为本案为财产保险合同纠纷，维持一审判决，人保财险除了须赔偿8.2亿元之外，还被判令承担本案诉讼费、律师费、保全费等其为实现权利所产生的一切费用。
尽管到今天，此案似乎暂告一段落，8.2亿元的赔偿款对年保费收入超过4320.19亿元的人保财险也是“小菜一碟”，但此案对人保财险“声誉”带来的影响不可小觑。
假保单案：骗保持续十年，内控机制何在？
2021年爆出的“团体年金B型分红保险”假保单案，更是让中国人保遭遇了前所未有的“声誉”危机。
2021年初，人保寿险邯郸市邱县支公司的一名投保人在支取一款产品的本息时，被告知无法取钱，之后投保人拨打人保寿险的客服电话查询保单号，竟发现保单不存在。 更让投保人细思极恐的是，这款产品已经销售了长达十年之久。据邱县当地很多投保人向媒体反映，他们是在2011年就已经在人保寿险邱县支公司购买一款年金类的保险产品。2011年以来，这款产品分红发放、本金返还一直正常。但2020年12月，消费者都未能获得分红，本金也取不出来。据邱县30多位代办员统计，数千人购买这款保险产品的金额已超6000万元。
“团体年金B型分红保险”作为一款年金险，据悉营销人员在销售时称产品的安全性如银行存款，并以此为卖点，在介绍材料上印上“定期存款”的字样。而且，此次假保单案牵扯到的违规销售方式，是监管层一直严查的团险个做。所谓团险个做，指的是保险公司将个人客户集中起来组成虚拟的团体险客户。整个过程中，保险公司可以扩大保费规模，并且很多时候会与银行联手组成银保渠道，即保险公司出产品、银行出客户。
目前，人保寿险是否仍有同类产品在售也留有疑问。有业内人士认为，假保单案是一件离奇的事，因为投保人有多种渠道可以查询自己购买的保单，十年之久才发现，说明投保人与保险公司间存在严重的信息不对称。
而这背后反映出人保寿险内控机制的巨大漏洞，更是让人捏把冷汗。2017年入职人保寿险邯郸市邱县支公司的申姓业务员透露，其一进公司就听支公司领导宣讲过这款产品，“公司一直宣传这个产品相当于银行的定期储蓄，利率比银行高。”
在这种情况下，申女士一边代理这种产品，一边自己也投资了15万元。据其回忆，每次客户找她购买该产品后，她就将收来的款项转给公司一位经理级别的领导，再从经理处拿到个人保险凭证发给客户。而客户分红则由经理直接转账到客户账户，也有部分客户是自己来公司领取分红。
值得关注的是，人保寿险并非第一次发生假保单案。
2016年9月，人保寿险（山东）淄博中心支公司桓台营销服务部曝出假保单诈骗案，共涉及16个行政村，600多户农民，涉案金额1500多万元。这一骗保案从2010年到案发也累计持续了6年时间，期间淄博和桓台县市两级管理人员经常下乡，组织代办员培训和交流，桓台公司负责人也亲自为代办员培训和面对面交流，为何在零距离接触下，人民人寿公司依然未能察觉和发现涉案人员的诈骗行为？
财报资料显示，2020年人保寿险保费收入961.84亿元，同比缩减2%，市占率3%，下降0.3个百分点;实现净利润45.25亿元，同比增长42.7%。
玖富保证保险案：一地鸡毛后的巨亏
财报显示，2020年人保财险信用保证保险业务大幅亏损51.04亿元。2020年6月，人保财险与玖富因保证保险合同纠纷对簿公堂。
2020年6月12日，玖富集团发公告称，其子公司因合同履约问题和人保财险广东分公司相互起诉，玖富数科因服务费问题要求人保财险赔偿未付服务费及滯纳金约23亿元。三天之后的6月15日，人保财险发布公告表示，针对人保财险和玖富的相关技术服务费问题，其广东省分公司已于2020年5月19日向玖富提起诉讼，广州市中级人民法院于2020年5月21日予以受理。人保财险还要求玖富数科返还合作协议项下已支付的部分服务费和利息，并声称没有义务支付未付服务费。
据了解，2018年3月双方开始合作，人保财险为玖富网贷平台提供履约保证保险，这也是一种信用保证险，这样在借款人出现逾期的情况下，保险公司对出借人未还的款项和利息进行垫付。原本这种合作是妥妥的双赢：网贷平台因为有保险的加持而获得更多的客户信任，而保险公司也可收获不菲的保费收入。
然而，2019年以来受贸易摩擦、经济下行等影响，无论是企业还是个人违约率都在提升，网贷也是违约重灾区，信用保证保险赔付率也大幅激增。摩擦纠纷也由此产生。
2020年，人保财险在信用保证险业务规模同比下降76.8%。由于疫情导致社会信用风险水平提高，存量业务逾期率上升，加之融资性信用保证险业务规模收紧，其整体信用保证险赔付率同比上升46.6个百分点，费用率同比下降23.5个百分点，综合成本率同比上升23.1个百分点。
当然，在信用保证保险上“栽跟头”的不止人保财险，中华联合财险以及一些中小财险公司也是“重灾区”。如果说人保财险凭着雄厚实力，成功跨过保证保险的大坑，仍然实现了盈利，有些实力不足的中小财险公司却没有如此幸运，大多被保证保险拉进亏损泥淖。
千里之堤毁于蚁穴。2020年至今围绕人保财险和人保寿险发生的这些风险事件，无疑都给“人保”品牌蒙上了不少灰尘。
中国人保管理层也充分意识到这些问题。2021年3月24日的中国人保业绩发布会上，集团董事长罗熹在表示，2020年人保发生了几起风险案件，假黄金案及最近的假保单案件，都反应了公司内部治理存在问题。“人保不回避问题，2021年将强力推动公司内部治理体系完善。”
针对去年出现的一些风险事件，中国人民保险集团副董事长、总裁王廷科在2020年度业绩发布会上表示，集团采取了四项措施，全面加强风险排查，着力出清和化解不良风险，特别是严格控制增量风险。
第一，全面加强风险排查，包括非标投资信用风险排查、资产负债全面风险排查、金额1000万以上的风险事项排查、保险资金持仓信用债等固收资产的排查、寿险假保单专项整治行动等一系列风险排查行动。
第二，针对排查发现的风险，积极主动进行处置，特别是集中化处置了一些重点业务的风险。针对寿险假保单风险，目前正在进行专项治理，将依法进行资产的保全、追讨，同时强化责任追究问责。
第三，重点加强投资风险的管控，加强投前、投中和投后管理。
第四，进一步加强合规管理。目前基层机构的合规风险比较突出，2020年持续加强了基层合规管理体系的建设，全面完善了监督体系，改革了集团审计体制，加强了巡视。
针对审计巡视、监管检查发现的问题，进行了全面整改，通过整改来提高合规水平。王廷科强调，要强化问责机制，让问责机制严起来，长上牙齿。
近年来，财险市场的竞争烈度只增不减，“财险一哥”人保财险的市场份额也一直面临平安财险和太保财险的不断蚕食，这可能也是导致其一直位居监管机构罚款榜首的重要原因之一。2020年，人保财险实现原保费收入4320.19亿元，同比增长0.09%，市占率31.8%，较上年下降了1.4个百分点，仍占据行业首位。相比而言，平安财险和太保财险的保费规模虽然比人保财险低一个量级，分别为2585.54亿元和1467.18亿元，但增长速度远高于人保财险，分别达到5.51%、10.96%。
不过，2020年人保财险尽管“踩雷”信用保证保险，导致其信用保证保险大幅亏损51.04亿元，但总是仍然实现净利润208.34亿元，同比增长0.6%。
但一系列风险事件密集暴雷，把中国人保多次推上风口浪尖。
除了折戳信用保证险之外，2020年以来人保财险面临的更大危机是两件影响巨大的“声誉风险”事件。一是2020年的“武汉金凰”假黄金案，二是2021年3月发生的人保寿险“团体年金B型分红保险”假保单案，在市场上激起极大的关注和反响。
假黄金案：赔钱事小赔“名”事大
2018年，一家黄金珠宝公司武汉金凰珠宝股份有限公司（以下简称“武汉金凰”）为入主上市公司三环集团，向工商银行等机构贷款42亿元，竞得三环集团99.97%的股份。武汉金凰是湖北最大的黄金加工厂，实际控制人为贾志宏。因偿还贷款和公司资金需要，武汉金凰从2015年起，以“黄金质押+保单增信”的模式，向十几家以信托为主的金融机构融资200亿元，对应质押的黄金是83.03吨，并由人保财险湖北分公司等提供企业财产险，涉及保单共计74笔。
按武汉金凰与金融机构签订的协议，这200亿元融资2020年10月将全部到期，到2020年6月时未到期融资存量约160亿元。但在此之前的2020年2月，东莞信托在处置一单贾志宏用以抵债的黄金时，随机抽取了其中1根1公斤重量的金条去检测，结果显示金条表面镀金，内部成分竟然是铜合金。
2020年5月16日，民生信托的一个6亿元信托计划还有一个月到期，按要求，民生信托要对融资方武汉金凰所质押的黄金开箱检测。开箱检测结果出来前一晚，武汉金凰董事长贾志宏曾强烈希望可以叫停检测，被明确拒绝后，贾志宏第二天一早发了条短信，大意是感谢多年来机构对武汉金凰这家民营企业的支持和幫助。最重要的是短信的最后两个字——“别了”。
随后，武汉金凰在民生信托、东莞信托、长安信托等多个相关产品均发生逾期。而被武汉金凰和贾志宏带进这场黄金大骗局的众多金融机构中，民生信托踩雷最大，金额超过40亿元。公开披露的数据显示，截至2020年上半年合计未到期的融资金额是160亿元，对应质押的黄金超过80吨。其中，超过10亿元以上的的信托公司包括民生信托41亿元、东莞信托34亿元、安信信托19亿元和四川信托18亿元。仅此4家信托公司未到期信托就超过110亿元。其他还有长安信托8亿元，北方信托8亿元、昆仑信托3亿元、天津信托6亿元，中航信托2.9亿元。另外，恒丰银行还有约39亿元。
套住众多金融机构的武汉金凰假黄金骗局，一方面让业内人士反思相关金融机构贷前调查不尽职、贷款审查不严格等严重违反审慎经营义务的行为，以及业务开展盲目激进，对贷款质押物的检测及价值评估存在重大纰漏，部分机构更是违规开展业务审批，重要岗位未形成有效制约，内控审计作用缺失，给了不法分子以可乘之机。
另一方面，这也是一起非常严重的保险事故。根据民生信托对投资者的说明函，人保财险等保险公司对黄金的质量和重量提供了特别约定，如果质量不符合保险单约定，即视为保险事故，由保险人承担赔偿责任。
其后，民生信托公司表示，在与保险公司沟通未果后，已经向武汉市中级人民法院提起诉讼，要求保险公司履行对质押黄金的保险责任。在一审中，长安信托作为原告，请求判人保财险武汉分公司、人保财险总公司共同赔偿其8.2亿元，并提供了相关证据。长安信托的申诉获得法院一审支持。
随后，人保财险提起上诉。在2020年8月24日的上半年业绩发布会上，中国人保集团副总裁、人保财险总裁谢一群表示，“从目前掌握的情况看，武汉金凰以虚假的黄金投保，涉嫌保险诈骗等刑事犯罪，目前公安机关已经立案，并正在对案件开展刑事侦查。武汉金凰以虚假黄金投保，不属于保险责任范围之内，根据合同法、保险法等相关法律规定，保险合同是无效或者可以撤销的，应予以解除，公司也不承担赔付的责任。”
2020年10月10日，陕西省高级人民法院发布了关于《中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司、中国人民财产保险股份有限公司与长安国际信托股份有限公司财产保险合同纠纷二审民事裁定书》，认为本案为财产保险合同纠纷，维持一审判决，人保财险除了须赔偿8.2亿元之外，还被判令承担本案诉讼费、律师费、保全费等其为实现权利所产生的一切费用。
尽管到今天，此案似乎暂告一段落，8.2亿元的赔偿款对年保费收入超过4320.19亿元的人保财险也是“小菜一碟”，但此案对人保财险“声誉”带来的影响不可小觑。
假保单案：骗保持续十年，内控机制何在？
2021年爆出的“团体年金B型分红保险”假保单案，更是让中国人保遭遇了前所未有的“声誉”危机。
2021年初，人保寿险邯郸市邱县支公司的一名投保人在支取一款产品的本息时，被告知无法取钱，之后投保人拨打人保寿险的客服电话查询保单号，竟发现保单不存在。 更让投保人细思极恐的是，这款产品已经销售了长达十年之久。据邱县当地很多投保人向媒体反映，他们是在2011年就已经在人保寿险邱县支公司购买一款年金类的保险产品。2011年以来，这款产品分红发放、本金返还一直正常。但2020年12月，消费者都未能获得分红，本金也取不出来。据邱县30多位代办员统计，数千人购买这款保险产品的金额已超6000万元。
“团体年金B型分红保险”作为一款年金险，据悉营销人员在销售时称产品的安全性如银行存款，并以此为卖点，在介绍材料上印上“定期存款”的字样。而且，此次假保单案牵扯到的违规销售方式，是监管层一直严查的团险个做。所谓团险个做，指的是保险公司将个人客户集中起来组成虚拟的团体险客户。整个过程中，保险公司可以扩大保费规模，并且很多时候会与银行联手组成银保渠道，即保险公司出产品、银行出客户。
目前，人保寿险是否仍有同类产品在售也留有疑问。有业内人士认为，假保单案是一件离奇的事，因为投保人有多种渠道可以查询自己购买的保单，十年之久才发现，说明投保人与保险公司间存在严重的信息不对称。
而这背后反映出人保寿险内控机制的巨大漏洞，更是让人捏把冷汗。2017年入职人保寿险邯郸市邱县支公司的申姓业务员透露，其一进公司就听支公司领导宣讲过这款产品，“公司一直宣传这个产品相当于银行的定期储蓄，利率比银行高。”
在这种情况下，申女士一边代理这种产品，一边自己也投资了15万元。据其回忆，每次客户找她购买该产品后，她就将收来的款项转给公司一位经理级别的领导，再从经理处拿到个人保险凭证发给客户。而客户分红则由经理直接转账到客户账户，也有部分客户是自己来公司领取分红。
值得关注的是，人保寿险并非第一次发生假保单案。
2016年9月，人保寿险（山东）淄博中心支公司桓台营销服务部曝出假保单诈骗案，共涉及16个行政村，600多户农民，涉案金额1500多万元。这一骗保案从2010年到案发也累计持续了6年时间，期间淄博和桓台县市两级管理人员经常下乡，组织代办员培训和交流，桓台公司负责人也亲自为代办员培训和面对面交流，为何在零距离接触下，人民人寿公司依然未能察觉和发现涉案人员的诈骗行为？
财报资料显示，2020年人保寿险保费收入961.84亿元，同比缩减2%，市占率3%，下降0.3个百分点;实现净利润45.25亿元，同比增长42.7%。
玖富保证保险案：一地鸡毛后的巨亏
财报显示，2020年人保财险信用保证保险业务大幅亏损51.04亿元。2020年6月，人保财险与玖富因保证保险合同纠纷对簿公堂。
2020年6月12日，玖富集团发公告称，其子公司因合同履约问题和人保财险广东分公司相互起诉，玖富数科因服务费问题要求人保财险赔偿未付服务费及滯纳金约23亿元。三天之后的6月15日，人保财险发布公告表示，针对人保财险和玖富的相关技术服务费问题，其广东省分公司已于2020年5月19日向玖富提起诉讼，广州市中级人民法院于2020年5月21日予以受理。人保财险还要求玖富数科返还合作协议项下已支付的部分服务费和利息，并声称没有义务支付未付服务费。
据了解，2018年3月双方开始合作，人保财险为玖富网贷平台提供履约保证保险，这也是一种信用保证险，这样在借款人出现逾期的情况下，保险公司对出借人未还的款项和利息进行垫付。原本这种合作是妥妥的双赢：网贷平台因为有保险的加持而获得更多的客户信任，而保险公司也可收获不菲的保费收入。
然而，2019年以来受贸易摩擦、经济下行等影响，无论是企业还是个人违约率都在提升，网贷也是违约重灾区，信用保证保险赔付率也大幅激增。摩擦纠纷也由此产生。
2020年，人保财险在信用保证险业务规模同比下降76.8%。由于疫情导致社会信用风险水平提高，存量业务逾期率上升，加之融资性信用保证险业务规模收紧，其整体信用保证险赔付率同比上升46.6个百分点，费用率同比下降23.5个百分点，综合成本率同比上升23.1个百分点。
当然，在信用保证保险上“栽跟头”的不止人保财险，中华联合财险以及一些中小财险公司也是“重灾区”。如果说人保财险凭着雄厚实力，成功跨过保证保险的大坑，仍然实现了盈利，有些实力不足的中小财险公司却没有如此幸运，大多被保证保险拉进亏损泥淖。
千里之堤毁于蚁穴。2020年至今围绕人保财险和人保寿险发生的这些风险事件，无疑都给“人保”品牌蒙上了不少灰尘。
中国人保管理层也充分意识到这些问题。2021年3月24日的中国人保业绩发布会上，集团董事长罗熹在表示，2020年人保发生了几起风险案件，假黄金案及最近的假保单案件，都反应了公司内部治理存在问题。“人保不回避问题，2021年将强力推动公司内部治理体系完善。”
针对去年出现的一些风险事件，中国人民保险集团副董事长、总裁王廷科在2020年度业绩发布会上表示，集团采取了四项措施，全面加强风险排查，着力出清和化解不良风险，特别是严格控制增量风险。
第一，全面加强风险排查，包括非标投资信用风险排查、资产负债全面风险排查、金额1000万以上的风险事项排查、保险资金持仓信用债等固收资产的排查、寿险假保单专项整治行动等一系列风险排查行动。
第二，针对排查发现的风险，积极主动进行处置，特别是集中化处置了一些重点业务的风险。针对寿险假保单风险，目前正在进行专项治理，将依法进行资产的保全、追讨，同时强化责任追究问责。
第三，重点加强投资风险的管控，加强投前、投中和投后管理。
第四，进一步加强合规管理。目前基层机构的合规风险比较突出，2020年持续加强了基层合规管理体系的建设，全面完善了监督体系，改革了集团审计体制，加强了巡视。
针对审计巡视、监管检查发现的问题，进行了全面整改，通过整改来提高合规水平。王廷科强调，要强化问责机制，让问责机制严起来，长上牙齿。