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【摘要】互联及技术由来已久，在人们的日常生活中已经十分普遍，而且，在互联网领域中，这种思维日渐火热，并且像一股浪潮一样影响到中国金融领域，正是如此，互联网+金融的新型模式打开了传统金融止步不前的僵滞格局，并且成为发展普惠金融、创新金融产品及服务模式、丰富金融渠道的有力保障。目前中国金融在互联网思维下的影响甚大，本文简单以农业银行为例的变革予以探讨。
【关键词】互联网 思维 中国金融
2015年，政府报告中正式出现了“互联网+”概念，更是在普惠金融渠道中引入互联网金融，由此可见，“互联网+金融”逐渐成为中国金融和互联网发展的新业态和新形态。为此，中国金融应当利用互联网思维开展互联网市场，并且重新定位服务模式和新兴人群，并且传统思维，实现全新的金融业务体验。
一、互联网金融发展趋势和挑战
（一）移动支付取代传统支付
当前互联网金融的支付方式主要为移动支付，利用无线通信技术以及移动通信设备对货币价值予以转移，进而清偿债务。随着金融与互联网的结合发展，全球移动支付交易总额呈现出急剧上升的态势，预计2016年可以高达6169亿美元。中国移动手机目前已经成功取代PC端成为最主要的互联网就途径。移动互联网和移动支付快速发展，为中国金融提供了巨大的商机，与此同时，也将竞争格局予以重新洗牌，中国银行的地位得到削弱。
（二）行为模式和消费习惯变革
互联网技术已经融入到人们的日常生活中，并且在渗透于金融体系，改变传统服务渠道模式，当前的消费者更加趋于知识化和年轻化，移动技术和社交媒体的变革促使价值诉求发生翻天覆地的变化，服务和产品的品牌及口碑愈加重要。互联网技术将金融信息和商务信息融合，从一定程度上将传统银行服务渠道“孤立化”，降低客户对于银行的依赖性，对于传统银行来说无疑是致命挑战。
（三）信息中介取代资金中介
互联网金融平台借助云计算和搜索引擎的特性，为客户提供了一个信息透明化的市场，降低了交易成本和信息不对称性，企业能够获取原本在传统银行中掌控的诸多信息，促使在线贷款成为可能。
（四）互联网金融影响中国金融格局
互联网金融的最大优势便是能够实现直接触资，在保证经济增长同时降低交易成本，从而获取社会效益，随着“大数据”“云计算”移动互联网等技术的发展，加剧金融脱媒和利率市场化的态势，比如余额宝等，抢占了银行大量的活期存款[2]。
二、互联网思维下中国金融的变革
（一）搭建电商平台
对于互联网金融发起的挑战，中国银行稳中求变，逐步做起电商声音，其中，2012年建设银行提出“善融商务”金融服务平台，实现金融服务和电子商务的融合，2012年交通银行提出“交博汇”，解决客户全流程的电商商务问题，2013年中信银行提出“E中信”与“金融商城”，实现线上办理缴费、信用卡、理财、基金等业务，并且提供电商销售平台，2013年工商银行提出“支付+融资”一体的综合电商平台，旨在应对互联时代挑战。
（二）布局移动金融
移动支付在改变支付体验的同时，还为第三方支付、移动运营商以及商业银行提供了发展给予，当前已有17家商业银行推广收集银行客户端，并利用转账优惠等方式吸引客户，将手机银行从传统查询平台转变为融合金融服务、移动生活及支付结算等应用的平台。2012年，工商银行提出移动生活服务，实现手机充值、电影票、机票等生活服务和快捷支付的一体化。
（三）试水线上融资
2013年招商银行提出“小企业e家”线上P2P网贷业务，2012年光大银行提出“企业供应链线上融资系统”，2013年平安银行提出“平台小额贷款”，旨在利用eBay卖家交易数据分析其商铺经营状况，进而提供小额贷款服务。
三、互联网思维下中国金融的成效和不足——以农业银行为例
（一）电子银行标杆网点
为了适应时代要求，福建农业银行分行提出《电子银行标杆网点建设实施方案》[3]，明确标杆网点的考核要求、活动策划、自助设备的管理等，当前已有二十余个标杆网点，并且在精品网点中实现Wifi建设，促进手机银行推广。
（二）强化商业联盟
紧握Android版客户端和iPhone版客户端更新的机会，提高手机银行的扩展力度，尤其是智能手机客户端，深化高端客户群。移动支付方面上线了SIM-ALL模式，伴有空中圈存和电子现功能，领先于当前应用的“金穗沃易付卡”。促进了话机IC卡变革，保护话机升级后受理IC卡，最后，在终端上实现非接触和接触两种方式的小额支付功能。
（三）推出电商分销宝
牢牢掌握京东、拍拍、淘宝等电子商务平台的市场契机，推陈出新，推出电商分销宝，根据企业渠道订单，予以统一管理，其应用得到了骆驼、格男仕以及古由卡等客户的认同，具备良好的推广价值，其次，农业银行还应用了“服务外包+产品渠道部门+客户部门”的联动营销模式，整合营销团队予以项目管理，从而提高影响的精准性及效率。重视“三农”服务，发展农林渔牧等领域电子商务，实现冷鲜肉、蔬菜、水果等产品的网络销售，便于采购，提高现代化农业流通体系建设以及农业产品化升级。
和同业领域对比，农业银行的互联网金融跟进及应用仍存在诸多限制因素，从而对产品推广成效及业务创新进程造成了影响。一是缺乏战略认识，对于互联网思维下的中国金融竞争态势缺乏认知能力，并没有在创设市场和提高客户粘合度的角度上考虑战略高度，从而对于互联网金融的新技术、新业务以及新理念缺乏推广力度；二是机制保障不合理，互联网金融中营销、体验和产品是其实力的重要体现，相对而言，农业银行渠道协同性缺失，各部门各自为战，对于产品研发、营销维护、数据挖掘以及客户体验等方面依旧有待提高。
四、创新互联网思维对策展望
（一）智慧网点建设
促进智慧网点的建设，协同线下渠道和线上渠道，一是构建智慧银行旗舰店；二是发展小型体验银行；三是构建后台一体化服务运营保障体系。
（二）移动金融业务的产品创新
整合网上银行、银行卡和移动支付等支付方式，积极研究新型支付模式，并且构建业务增长点，一是创新移动支付产品；二是提高近场手机支付推广；三是对手机银行发展策略予以调整。
（三）抢占电子商务市场
积极调动银行资源，促进技术和产品的创新，加强用户售后服务、物流、信息、支付、网上购物等环节的体验，扩大电子商务市场份额，一是丰富支付结算功能；二是推广电子商务服务平台；三是创新O2O电子商务模式。
五、总结
总而言之，互联网金融已是未来银行发展的大势所趋，所有的中国银行均应当重视互联网思维，审时度势，改革创新，确保中国银行在时代发展洪流中屹立不倒。
参考文献
[1]钱海利.2015年互联网金融正颠覆的十大传统行业[J].中国投资，2015（2）：72-74.
[2]陆剑清.“转型”与“升级”如何抉择——银行业应以“内涵式”发展思维应对互联网金融潮[J].上海商业，2015（5）：25-27.
[3]中国农业银行福建省分行课题组.以互联网思维引领互联网金融创新发展——以中国农业银行为例[J].农村金融研究，2014（1）：4-9.
【关键词】互联网 思维 中国金融
2015年，政府报告中正式出现了“互联网+”概念，更是在普惠金融渠道中引入互联网金融，由此可见，“互联网+金融”逐渐成为中国金融和互联网发展的新业态和新形态。为此，中国金融应当利用互联网思维开展互联网市场，并且重新定位服务模式和新兴人群，并且传统思维，实现全新的金融业务体验。
一、互联网金融发展趋势和挑战
（一）移动支付取代传统支付
当前互联网金融的支付方式主要为移动支付，利用无线通信技术以及移动通信设备对货币价值予以转移，进而清偿债务。随着金融与互联网的结合发展，全球移动支付交易总额呈现出急剧上升的态势，预计2016年可以高达6169亿美元。中国移动手机目前已经成功取代PC端成为最主要的互联网就途径。移动互联网和移动支付快速发展，为中国金融提供了巨大的商机，与此同时，也将竞争格局予以重新洗牌，中国银行的地位得到削弱。
（二）行为模式和消费习惯变革
互联网技术已经融入到人们的日常生活中，并且在渗透于金融体系，改变传统服务渠道模式，当前的消费者更加趋于知识化和年轻化，移动技术和社交媒体的变革促使价值诉求发生翻天覆地的变化，服务和产品的品牌及口碑愈加重要。互联网技术将金融信息和商务信息融合，从一定程度上将传统银行服务渠道“孤立化”，降低客户对于银行的依赖性，对于传统银行来说无疑是致命挑战。
（三）信息中介取代资金中介
互联网金融平台借助云计算和搜索引擎的特性，为客户提供了一个信息透明化的市场，降低了交易成本和信息不对称性，企业能够获取原本在传统银行中掌控的诸多信息，促使在线贷款成为可能。
（四）互联网金融影响中国金融格局
互联网金融的最大优势便是能够实现直接触资，在保证经济增长同时降低交易成本，从而获取社会效益，随着“大数据”“云计算”移动互联网等技术的发展，加剧金融脱媒和利率市场化的态势，比如余额宝等，抢占了银行大量的活期存款[2]。
二、互联网思维下中国金融的变革
（一）搭建电商平台
对于互联网金融发起的挑战，中国银行稳中求变，逐步做起电商声音，其中，2012年建设银行提出“善融商务”金融服务平台，实现金融服务和电子商务的融合，2012年交通银行提出“交博汇”，解决客户全流程的电商商务问题，2013年中信银行提出“E中信”与“金融商城”，实现线上办理缴费、信用卡、理财、基金等业务，并且提供电商销售平台，2013年工商银行提出“支付+融资”一体的综合电商平台，旨在应对互联时代挑战。
（二）布局移动金融
移动支付在改变支付体验的同时，还为第三方支付、移动运营商以及商业银行提供了发展给予，当前已有17家商业银行推广收集银行客户端，并利用转账优惠等方式吸引客户，将手机银行从传统查询平台转变为融合金融服务、移动生活及支付结算等应用的平台。2012年，工商银行提出移动生活服务，实现手机充值、电影票、机票等生活服务和快捷支付的一体化。
（三）试水线上融资
2013年招商银行提出“小企业e家”线上P2P网贷业务，2012年光大银行提出“企业供应链线上融资系统”，2013年平安银行提出“平台小额贷款”，旨在利用eBay卖家交易数据分析其商铺经营状况，进而提供小额贷款服务。
三、互联网思维下中国金融的成效和不足——以农业银行为例
（一）电子银行标杆网点
为了适应时代要求，福建农业银行分行提出《电子银行标杆网点建设实施方案》[3]，明确标杆网点的考核要求、活动策划、自助设备的管理等，当前已有二十余个标杆网点，并且在精品网点中实现Wifi建设，促进手机银行推广。
（二）强化商业联盟
紧握Android版客户端和iPhone版客户端更新的机会，提高手机银行的扩展力度，尤其是智能手机客户端，深化高端客户群。移动支付方面上线了SIM-ALL模式，伴有空中圈存和电子现功能，领先于当前应用的“金穗沃易付卡”。促进了话机IC卡变革，保护话机升级后受理IC卡，最后，在终端上实现非接触和接触两种方式的小额支付功能。
（三）推出电商分销宝
牢牢掌握京东、拍拍、淘宝等电子商务平台的市场契机，推陈出新，推出电商分销宝，根据企业渠道订单，予以统一管理，其应用得到了骆驼、格男仕以及古由卡等客户的认同，具备良好的推广价值，其次，农业银行还应用了“服务外包+产品渠道部门+客户部门”的联动营销模式，整合营销团队予以项目管理，从而提高影响的精准性及效率。重视“三农”服务，发展农林渔牧等领域电子商务，实现冷鲜肉、蔬菜、水果等产品的网络销售，便于采购，提高现代化农业流通体系建设以及农业产品化升级。
和同业领域对比，农业银行的互联网金融跟进及应用仍存在诸多限制因素，从而对产品推广成效及业务创新进程造成了影响。一是缺乏战略认识，对于互联网思维下的中国金融竞争态势缺乏认知能力，并没有在创设市场和提高客户粘合度的角度上考虑战略高度，从而对于互联网金融的新技术、新业务以及新理念缺乏推广力度；二是机制保障不合理，互联网金融中营销、体验和产品是其实力的重要体现，相对而言，农业银行渠道协同性缺失，各部门各自为战，对于产品研发、营销维护、数据挖掘以及客户体验等方面依旧有待提高。
四、创新互联网思维对策展望
（一）智慧网点建设
促进智慧网点的建设，协同线下渠道和线上渠道，一是构建智慧银行旗舰店；二是发展小型体验银行；三是构建后台一体化服务运营保障体系。
（二）移动金融业务的产品创新
整合网上银行、银行卡和移动支付等支付方式，积极研究新型支付模式，并且构建业务增长点，一是创新移动支付产品；二是提高近场手机支付推广；三是对手机银行发展策略予以调整。
（三）抢占电子商务市场
积极调动银行资源，促进技术和产品的创新，加强用户售后服务、物流、信息、支付、网上购物等环节的体验，扩大电子商务市场份额，一是丰富支付结算功能；二是推广电子商务服务平台；三是创新O2O电子商务模式。
五、总结
总而言之，互联网金融已是未来银行发展的大势所趋，所有的中国银行均应当重视互联网思维，审时度势，改革创新，确保中国银行在时代发展洪流中屹立不倒。
参考文献
[1]钱海利.2015年互联网金融正颠覆的十大传统行业[J].中国投资，2015（2）：72-74.
[2]陆剑清.“转型”与“升级”如何抉择——银行业应以“内涵式”发展思维应对互联网金融潮[J].上海商业，2015（5）：25-27.
[3]中国农业银行福建省分行课题组.以互联网思维引领互联网金融创新发展——以中国农业银行为例[J].农村金融研究，2014（1）：4-9.