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摘 要：我国为了缓解小型企业在发展过程中存在的融资难、融资贵的问题，出台了一系列的关于支持普惠金融发展的政策，且党中央和国务院也进行了相关的部署。在近几年中大型银行对支持普惠金融发展做出了巨大的贡献，但由于大型银行本身存在的特性问题，也使得普惠金融的发展难以达到一个新的高峰。因此，则需要借助数字化的手段解决大型银行发展普惠金融时的难题。本文就数字化以及普惠金融进行概述，分析大型银行普惠金融发展的难点以及基于数字化助力大型银行发展普惠金融的必要性，提出基于数字化助力大型银行发展普惠金融的策略。
关键词：数字化;大型银行;普惠金融;必要性;策略
国务院在2015年提出了关于五年普惠金融的发展计划，这也使得我国的普惠金融有了一条明确的规划，2020年也正是普惠金融的第五年。纵观这五年，我国的普惠金融发生了跨越式的发展，大型银行以及政府等发挥了重要的作用。但是由于大型银行本身存在的特性，也使得其在开展银行普惠金融时，需要面临较大的风险以及较高的成本，因此，必须要探索一条适合大型企业发展普惠金融的道路。数字化是当下信息技术的体现，基于数字化能够缓解大型银行在发展普惠金融时的一系列问题。因此有必要加强数字化和大型银行普惠金融的研究。
一、普惠金融以及数字化的基本概述
（一）普惠金融
发展普惠金融这一要求是在党的十三届三中全会中首次提出的，也成为我国金融行业进行供给侧改革的重点内容。所谓的普惠金融则是立足于平等以及商业的可持续发展原则基础下，为社会各个阶层的群体提供金融服务。尤其是我国的特殊群体，比如农民、残疾人、小微企业等，以实现万众创新，推动经济升级和转型，促进社会的和谐发展。
（二）数字化
数字化是信息技术下的产物，其是指将一些复杂多变的信息转变为可以度量的数据，再基于这些数据建立模型引入计算机内容，进行处理。之所以会在普惠金融的发展中将数字化融入其中，就是为了解决大型银行发展普惠金融时存在的困境，以更好的落实普惠金融的任务[1]。
二、大型银行普惠金融发展的难点
（一）信息不对称问题较为严重
普惠金融所服务的对象大多都是被一些正规融资体系排除在外的一些群体，比如农户、小微企业。就目前的信用体系而言，对这类群体的覆盖率并不高，且金融机构并不能够基于传统的征信体系获得这一群体的信息，这就造成了信息不对称的问题。为了解决这一类群体的信用问题，一些金融机构则探索出了一些新型的业务模式，则是信贷工厂等模式。但是这些业务需要通过走访模式，深入对贷款对象进行了解，并对接触贷款工作人员放宽贷款审批权限。这种模式虽然取得了阶段性的成功，但是并不适合大型企业，只能在一些小的分支机构中进行试点，很难从根本上解决信息不对称的问题。
（二）服务成本高
大型银行机构和中小型机构不同，其内部人员较多、机构也比较庞大，在全球都会有一些分机构。通常需要对数以万计的人员进行管理，以防止出现一些风险，因此，就更需要细致。这也导致大型银行在管理上比较繁琐，缺乏了灵活性，对于普惠金融中的一些具有急、小等特点的金融需求很难满足。其次，从大型银行客户的定位来看，基本是以大项目、大企业为主，且一直保持着比较紧密的合作关系。因此在客户以及业务管理模式中，往往会更加契合大企业的一些特点，比如全面的信贷审批，对客户进行评级等，但是对于一些普惠的小额贷款，往往并不适合，且会出现较高的服务和管理的成本。
（三）面临着较为严格的外部监管的要求和标准
大型银行和中小型银行不同，其已经是全球系统中非常重要的一部分，且会面临着极高的监管要求和标准。例如，会有较为严格的杠杆率、对资本充足率也有较高的要求。因此作为大型企业通常在选择时，会更偏向于一些风险较低的企业，这和普惠金融的特点不相适合[2]。
三、基于数字化助力大型银行发展普惠金融的必要性
大型银行助力普惠金融存在的难点，阻碍了普惠金融的进一步发展，因此必须要进行创新，才能够发挥出大型银行在普惠金融中的作用。数字化是一种基于信息技术所发展的科技，其以人工智能、云计算、区域链以及大数据为代表，能够促使普惠金融在产品、模式以及服务等方面带来彻底的变革，使得普惠金融能够真正的实现大众化。首先，互联网技术使得银行能够将金融服务通常互联网渠道送到家家户户，将传统的线下沟通方式逐步转变为线上以点带面连接，使得服务面逐步提升，打破了时间和空间的限制，创新了服务客户的新模式，降低人工的成本。其次，有利于解决信息不对称的问题。就目前而言大型银行在进行普惠客户时，往往会缺乏健全的财务以及征信的数据。而通过数字化的手段，则可以引入客户的一系列的信息，形成全面的客户画像。除此之外，还可以基于智能机器建立决策以及分析的模型，以代替人工审批模式，减少不必要的成本，提升业务效率。最后还有利于解决普惠金融过程中存在的高风险问题。融入数字化之后，大型银行则可以建立起一个全面性、自动化以及智能化的风控以及评价系统，能够有效的提升风险管理的质量，降低贷款环节出现信用风险，操作环节出现的道德以及操作风险等。
四、基于数字化助力大型银行发展普惠金融的策略
（一）构建线上普惠金融产品，提升产品的丰富性
随着信息技术的快速发展，传统的普惠金融服务应逐步向线上迁移，扩大大型银行互联网的覆盖渠道，如增加手机银行、网上银行、APP等系统。使得一些小微型企业可以通过线上的方式对资金进行储存、管理、结算。其次需要从客户出发创新技术，在创新技术的过程中要充分的利用数据的力量，扩大线上普惠金融的产品，并基于互联网技术自动挖掘客户，连接客户，提升普惠金融在服务客户时的精准性，同时也能够扩大服务客户的覆盖面。
（二）基于数字化创新普惠金融服务模式
互联网时代改变了人们的生活，使得人人实现了线上的互通互联，在未来的5G时代也必然会实现万物的互联，这将是一种新的发展点。作为大型银行应积极主动顺利时代的趋势，打破行业之间存在的借鉴，和一些外部机构，比如科技企業、电商企业等建立联系，充分挖掘客户，实现数据的有效共享。其次基于电商、海关等数据以及第三方的场景对金融服务的模式进行创新，以满足不同的企业金融需求。在创新的过程中，大型银行必须要将供应链金融放在核心位置，实现数字化和供应链金融的有效结合。基于互联网技术和核心企业进行合作，实现数据的相互交流，再利用区块链技术对核心企业的上游进行穿透，优化物流仓储效率，以发挥出普惠金融中物流、资金流以及信息流的有效结合，实现对小微型企业的服务[3]。 （三）基于数字化创新线上风控防范体系
大型银行在发展普惠金融时，风险是阻碍其发展的一个重要因素。因此大型银行可以基于数字化的优势，构建完善的风控体系。数字化是一种科技，该科技可以构建智能以及高效的防控体系，并且能够主动对系统进行优化，对产品进行更新，对风控能力不断完善。比如可以利用數字化构建信用风控预警平台，通过这个平台实时的识别在普惠信贷中存在的恶意欺诈，信用风险的问题，建立一整套的防范风险体系，实现对作业的集中管理，贷款之后的跟踪等。其次大型银行和数字化的结合，也不能忽略网络本身存在的风险。首先像一些线上的业务所存在的风险，一般都具有传染快、且能够复制的特征，要持续的关注可能会爆发的风险点，如果发现在设计产品或者模型时存在问题会导致风险，应及时进行处理，避免出现风险扩散的问题。其次像操作风险、客户真实性风险、数据篡改等风险也是不容忽视的，应及时的做好防范，更新系统，保证在出现问题时可以第一时间发现并解决。
（四）提升大型银行工作人员的数字化意识和能力
基于数字化助力大型银行发展普惠金融并不是一件容易的事情，其需要大型银行的领导者转变传统的管理思维，同时作为大型银行工作人员也必须具备一定的数字化的意识和能力。首先从招聘人员开始，就需要引进一批具有先进意识的工作人员，要求该批工作人员除了具备一定的金融基础知识之外，还要具备创新和学习的能力，以保证其可以适应大型银行向数字化方向的转变和发展。其次需要定期进行关于数字化知识的培训，通过测试将银行的工作人员分为不同的等级，针对不同的等级设置不同的培训内容，以提升大型银行工作人员的数字化素质，保证数字化在大型银行中的应用。最后定期进行考核，挖掘数字化在推动大型银行发展普惠金融时存在的问题，不断进行优化。同时也能够提升员工在应用数字化处理问题的积极性，让数字化真正的融入大型银行，促进普惠金融更好的发展。
发展普惠金融能够有效的缓解我国小微型企业、农户等在融资过程中的问题，以促进国家经济更好的发展。大型企业在发展普惠金融过程中有着不可忽视的重要作用，然而大型企业在发展普惠金融时，存在服务费较高、信息不对称等问题，也阻碍了普惠金融更好的发展。因此，则需要借助数字化的力量，构建线上普惠金融产品，创新普惠金融的服务模式，构建完善的线上风控防范体系，提升工作人员的数字化意识和能力，通过全方面的优化，实现普惠金融，促进我国经济的协调化发展。
参考文献：
[1]任晓怡.数字普惠金融发展能否缓解企业融资约束[J].现代经济探讨，2020（10）：65.
[2]徐礼礼.数字普惠金融支持我国服务业发展能力提升探讨[J].商业经济研究，2020（10）：155.
[3]冯静生，钱王鑫.商业银行农村金融服务的数字化转型——从“农村淘宝”到“乡村振兴”[J].当代金融家，2020（10）：114.
（招商银行股份有限公司宁波分行 浙江省 宁波市 315000）
关键词：数字化;大型银行;普惠金融;必要性;策略
国务院在2015年提出了关于五年普惠金融的发展计划，这也使得我国的普惠金融有了一条明确的规划，2020年也正是普惠金融的第五年。纵观这五年，我国的普惠金融发生了跨越式的发展，大型银行以及政府等发挥了重要的作用。但是由于大型银行本身存在的特性，也使得其在开展银行普惠金融时，需要面临较大的风险以及较高的成本，因此，必须要探索一条适合大型企业发展普惠金融的道路。数字化是当下信息技术的体现，基于数字化能够缓解大型银行在发展普惠金融时的一系列问题。因此有必要加强数字化和大型银行普惠金融的研究。
一、普惠金融以及数字化的基本概述
（一）普惠金融
发展普惠金融这一要求是在党的十三届三中全会中首次提出的，也成为我国金融行业进行供给侧改革的重点内容。所谓的普惠金融则是立足于平等以及商业的可持续发展原则基础下，为社会各个阶层的群体提供金融服务。尤其是我国的特殊群体，比如农民、残疾人、小微企业等，以实现万众创新，推动经济升级和转型，促进社会的和谐发展。
（二）数字化
数字化是信息技术下的产物，其是指将一些复杂多变的信息转变为可以度量的数据，再基于这些数据建立模型引入计算机内容，进行处理。之所以会在普惠金融的发展中将数字化融入其中，就是为了解决大型银行发展普惠金融时存在的困境，以更好的落实普惠金融的任务[1]。
二、大型银行普惠金融发展的难点
（一）信息不对称问题较为严重
普惠金融所服务的对象大多都是被一些正规融资体系排除在外的一些群体，比如农户、小微企业。就目前的信用体系而言，对这类群体的覆盖率并不高，且金融机构并不能够基于传统的征信体系获得这一群体的信息，这就造成了信息不对称的问题。为了解决这一类群体的信用问题，一些金融机构则探索出了一些新型的业务模式，则是信贷工厂等模式。但是这些业务需要通过走访模式，深入对贷款对象进行了解，并对接触贷款工作人员放宽贷款审批权限。这种模式虽然取得了阶段性的成功，但是并不适合大型企业，只能在一些小的分支机构中进行试点，很难从根本上解决信息不对称的问题。
（二）服务成本高
大型银行机构和中小型机构不同，其内部人员较多、机构也比较庞大，在全球都会有一些分机构。通常需要对数以万计的人员进行管理，以防止出现一些风险，因此，就更需要细致。这也导致大型银行在管理上比较繁琐，缺乏了灵活性，对于普惠金融中的一些具有急、小等特点的金融需求很难满足。其次，从大型银行客户的定位来看，基本是以大项目、大企业为主，且一直保持着比较紧密的合作关系。因此在客户以及业务管理模式中，往往会更加契合大企业的一些特点，比如全面的信贷审批，对客户进行评级等，但是对于一些普惠的小额贷款，往往并不适合，且会出现较高的服务和管理的成本。
（三）面临着较为严格的外部监管的要求和标准
大型银行和中小型银行不同，其已经是全球系统中非常重要的一部分，且会面临着极高的监管要求和标准。例如，会有较为严格的杠杆率、对资本充足率也有较高的要求。因此作为大型企业通常在选择时，会更偏向于一些风险较低的企业，这和普惠金融的特点不相适合[2]。
三、基于数字化助力大型银行发展普惠金融的必要性
大型银行助力普惠金融存在的难点，阻碍了普惠金融的进一步发展，因此必须要进行创新，才能够发挥出大型银行在普惠金融中的作用。数字化是一种基于信息技术所发展的科技，其以人工智能、云计算、区域链以及大数据为代表，能够促使普惠金融在产品、模式以及服务等方面带来彻底的变革，使得普惠金融能够真正的实现大众化。首先，互联网技术使得银行能够将金融服务通常互联网渠道送到家家户户，将传统的线下沟通方式逐步转变为线上以点带面连接，使得服务面逐步提升，打破了时间和空间的限制，创新了服务客户的新模式，降低人工的成本。其次，有利于解决信息不对称的问题。就目前而言大型银行在进行普惠客户时，往往会缺乏健全的财务以及征信的数据。而通过数字化的手段，则可以引入客户的一系列的信息，形成全面的客户画像。除此之外，还可以基于智能机器建立决策以及分析的模型，以代替人工审批模式，减少不必要的成本，提升业务效率。最后还有利于解决普惠金融过程中存在的高风险问题。融入数字化之后，大型银行则可以建立起一个全面性、自动化以及智能化的风控以及评价系统，能够有效的提升风险管理的质量，降低贷款环节出现信用风险，操作环节出现的道德以及操作风险等。
四、基于数字化助力大型银行发展普惠金融的策略
（一）构建线上普惠金融产品，提升产品的丰富性
随着信息技术的快速发展，传统的普惠金融服务应逐步向线上迁移，扩大大型银行互联网的覆盖渠道，如增加手机银行、网上银行、APP等系统。使得一些小微型企业可以通过线上的方式对资金进行储存、管理、结算。其次需要从客户出发创新技术，在创新技术的过程中要充分的利用数据的力量，扩大线上普惠金融的产品，并基于互联网技术自动挖掘客户，连接客户，提升普惠金融在服务客户时的精准性，同时也能够扩大服务客户的覆盖面。
（二）基于数字化创新普惠金融服务模式
互联网时代改变了人们的生活，使得人人实现了线上的互通互联，在未来的5G时代也必然会实现万物的互联，这将是一种新的发展点。作为大型银行应积极主动顺利时代的趋势，打破行业之间存在的借鉴，和一些外部机构，比如科技企業、电商企业等建立联系，充分挖掘客户，实现数据的有效共享。其次基于电商、海关等数据以及第三方的场景对金融服务的模式进行创新，以满足不同的企业金融需求。在创新的过程中，大型银行必须要将供应链金融放在核心位置，实现数字化和供应链金融的有效结合。基于互联网技术和核心企业进行合作，实现数据的相互交流，再利用区块链技术对核心企业的上游进行穿透，优化物流仓储效率，以发挥出普惠金融中物流、资金流以及信息流的有效结合，实现对小微型企业的服务[3]。 （三）基于数字化创新线上风控防范体系
大型银行在发展普惠金融时，风险是阻碍其发展的一个重要因素。因此大型银行可以基于数字化的优势，构建完善的风控体系。数字化是一种科技，该科技可以构建智能以及高效的防控体系，并且能够主动对系统进行优化，对产品进行更新，对风控能力不断完善。比如可以利用數字化构建信用风控预警平台，通过这个平台实时的识别在普惠信贷中存在的恶意欺诈，信用风险的问题，建立一整套的防范风险体系，实现对作业的集中管理，贷款之后的跟踪等。其次大型银行和数字化的结合，也不能忽略网络本身存在的风险。首先像一些线上的业务所存在的风险，一般都具有传染快、且能够复制的特征，要持续的关注可能会爆发的风险点，如果发现在设计产品或者模型时存在问题会导致风险，应及时进行处理，避免出现风险扩散的问题。其次像操作风险、客户真实性风险、数据篡改等风险也是不容忽视的，应及时的做好防范，更新系统，保证在出现问题时可以第一时间发现并解决。
（四）提升大型银行工作人员的数字化意识和能力
基于数字化助力大型银行发展普惠金融并不是一件容易的事情，其需要大型银行的领导者转变传统的管理思维，同时作为大型银行工作人员也必须具备一定的数字化的意识和能力。首先从招聘人员开始，就需要引进一批具有先进意识的工作人员，要求该批工作人员除了具备一定的金融基础知识之外，还要具备创新和学习的能力，以保证其可以适应大型银行向数字化方向的转变和发展。其次需要定期进行关于数字化知识的培训，通过测试将银行的工作人员分为不同的等级，针对不同的等级设置不同的培训内容，以提升大型银行工作人员的数字化素质，保证数字化在大型银行中的应用。最后定期进行考核，挖掘数字化在推动大型银行发展普惠金融时存在的问题，不断进行优化。同时也能够提升员工在应用数字化处理问题的积极性，让数字化真正的融入大型银行，促进普惠金融更好的发展。
发展普惠金融能够有效的缓解我国小微型企业、农户等在融资过程中的问题，以促进国家经济更好的发展。大型企业在发展普惠金融过程中有着不可忽视的重要作用，然而大型企业在发展普惠金融时，存在服务费较高、信息不对称等问题，也阻碍了普惠金融更好的发展。因此，则需要借助数字化的力量，构建线上普惠金融产品，创新普惠金融的服务模式，构建完善的线上风控防范体系，提升工作人员的数字化意识和能力，通过全方面的优化，实现普惠金融，促进我国经济的协调化发展。
参考文献：
[1]任晓怡.数字普惠金融发展能否缓解企业融资约束[J].现代经济探讨，2020（10）：65.
[2]徐礼礼.数字普惠金融支持我国服务业发展能力提升探讨[J].商业经济研究，2020（10）：155.
[3]冯静生，钱王鑫.商业银行农村金融服务的数字化转型——从“农村淘宝”到“乡村振兴”[J].当代金融家，2020（10）：114.
（招商银行股份有限公司宁波分行 浙江省 宁波市 315000）