去年的单边上扬行情，让新入市的投资者们享受到了赚快钱的乐趣。于是，羊群效应下，更多的投资者投入更多的钱，有的甚至不惜动用自己的养老金。但是，单一的理财产品链，风险过于集中，这是财务规划中最致命的弱点。本刊财商俱乐部会员黄嘉敏就是如此，她购买了110万元的基金，而且均为股票型基金，在今年的震荡行情下，风险显而易见。该如何调整自己的投资思路，合理规划好自己的退休计划呢？因此，黄嘉敏咨询了本刊特约理财师。
　　1992年5月，李京下海经商，一个人离乡别井来到陌生的广州，经过几年的打拼，事业慢慢稳定下来。1996年，李京把妻子黄嘉敏和女儿李妍接来广州一家团聚。
　　刚来广州那时，黄嘉敏一直没有找到合适的工作，迫于无奈当起了全职太太。后来慢慢地，李京的事业红火起来了，黄嘉敏也就安心在家相夫教子。
　　2000年1月，他们的小儿子出生。家里人口多了，于是黄嘉敏就有了换房的念头。2001年9月，李京卖掉了原来的两居室，在海珠区购置了一套三居室，110平方，90万元一次性付清。广州这几年的房价飚升，现在这套房子估计130万元到150万元左右。
　　日子一天天过去。从来不涉足理财市场的黄嘉敏看到邻居投资基金翻倍的赚，在邻居的怂恿下，2006年8月1日，黄嘉敏买了10万元富国天益价值基金。去年股市一路高歌，因此初次尝试投资基金的黄嘉敏也赚了不少。
　　现在的李京拥有自己的公司，但最近几年公司的运营都不太理想。小公司，日常管理、客户、业务等所有事情都要李京去跟，忙碌而又似乎看不到前景，想转型而又难以找到突破口，生意场上的尔虞我诈也使李京萌生了退休的打算，虽然他今年才48岁。而黄嘉敏初次投资基金就获得了不菲的收益，则让李京眼前一亮。“以我目前的资产，合理投资，可以安心退休了吧？”李京不禁自问。
　　股票风险太大了，于是，李京选择了投资基金。他陆续买进了四只基金：2006年9月22日10万元南方高增长，2006年10月25日30万元银华富裕主题，2006年11月13日买入20万元南方绩优，2006年12月6日40万元交银施罗德成长。
　　然而，今年以来，股市在震荡中前行，股票型基金的净值波动很大，保守的黄嘉敏很怕在这种行情下，仅仅是一场纸上富贵而已。用这个方式来规划退休，似乎并不能达到理想的效果。然而，面对理财市场上纷繁复杂的产品，黄嘉敏又感到手足无措。如果现在退休，以他们家目前的资产，如何稳健理财才能达到财务自由的理想境界呢？
　　目前，他们家购买了110万元的基金，家里还有10万元的五年定期存款（2008年4月到期），3万元的活期存款。另外还有150万元的现金用于生意上的周转。李京一家四口平均的日常生活消费大概是每月1.5万元。全家的收入来源全部靠李京一人，然而李京的收入也不稳定，平均年收入大概在50万元左右。李京还有一辆20多万元的车，现在估计9万元左右。
　　在老家武汉，他们还有一处房产，前年父亲过世后，该房子一直空置着，现在估价20万元。
　　黄嘉敏的理财需求如下：
　　1、目前他们的女儿李妍（20岁）正在广州某大学上大一，小儿子李毅（7岁）上小学二年级。黄嘉敏打算等女儿大学毕业后送女儿去澳大利亚留学。两个孩子的教育费用该怎样规划？
　　2、目前，李京（48岁）购买过一份10万元保额的终身寿险和附加10万元保额的意外险，年缴5200元；黄嘉敏（47岁）和两个孩子都没有买任何商业保险。如何规划一家四口的保险？
　　3、这大概300万元的现金资产足够退休后的支出吗？如果想在今年退休，该怎样理财？在家庭的财务管理中，仅仅局限于投资基金是不足够的，黄嘉敏也意识到这点，但对保险、银行理财产品、债券、外汇、黄金等产品并不了解，该如何去调整和配置组合呢？