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摘要：信用卡业务是夯实银行客户基础的战略性业务之一，具有绑定客户、稳定存款等综合作用。充分发挥信用卡业务在实现核心存款主动权的先锋作用，形成核心业务发展新的战略高地，具有重要意义。与此同时，信用卡业务存在的风险也日益显现，不容小觑，文章就商业银行信用卡业务如何健康发展提出几点意见。
关键词：风险管控;发展方式;不良催收;专业化团队
一、当前信用卡业务发展中存在的问题
1.1 对信用卡业务的重视不足。
部分商业银行经营行仍然存在“重传统，轻新兴”的业务发展观念，尚未充分认识信用卡业务与核心业务发展之间的承辅作用。部分经营行往往以抓存款等核心业务为借口，削弱了对信用卡业务的关注度。没有认识到信用卡业务与存款、中收等核心指标，与做实客户基础、扩面扩户工程的联动性、共生性。
1.2 信用卡业务发展中风险凸显。
（1）营销操作风险。一是受发卡量任务的压力，存在重数量、轻质量，营销对象未经严格筛选与审查，盲目扩大发卡对象，而且授信额度倾向于满足申请人要求，对客户的还款能力缺乏真实评估等现象;二是申请资料要素填写不正确，如通讯方式、实际住址等，当发生恶意透支，给催讨追索工作带来困难;三是批量营销时，未亲见申请人本人签名等违规操作，当产生风险时，持卡人提出异议，造成追索、诉讼困难;四是营销经办人员对申请资料、证件未核对，给不法分子有机可乘。（2）不法分子欺诈风险。一是骗取信用卡，不法分子提供虚假资料等手段，骗取信用卡进行欺诈性消费或套现;二是申请人办卡初始就心存骗取银行资金念头，恶意透支，给银行行造成资金损失;三是客户安全意识淡薄，将银行卡出借给朋友，结果被钻了空子，不法分子冒充持卡人进行欺诈性消费或套现，给持卡人造成损失。（3）中介风险。一是“黑中介”以盈利为目的，非法营销信用卡，从发卡环节便埋下隐患;二是中介机构和不法商户以盈利为目的，为持卡人提供套现，为非法使用信用卡提供了渠道。
二、发展和完善我国信用卡业务的对策
2.1 加强信用卡的风险管理控制
想要更好地实现对信用卡风险进行控制和管理，就要从各发卡银行方面进行着手。第一，在对信用卡进行审批之前，要注重培养银行相关负责人员的风险意识、职业道德以及工作技能。只有从员工方面入手，才能确保办卡要求和整个申办的过程都达到国家、行业的相关标准。同时，商业银行还要认真履行尽职调查的责任，对客户的信用方面进行严格的审查，防止后期出现更大的问题和纰漏。第二，在对信用卡进行审批的过程中，要保持各银行间客户资源的共享。这样在对客户信用情况进行查询的过程中，能够根据多家银行提供的信息进行比对，更好地掌握客户的实际信用和资金使用情况，从而提高客户信息的真实性。第三，在对信用卡核实完毕并发出之后，要能够实现对客户信用卡使用状况的跟踪与监控。一旦客户出现不正常交易的情况，就能够对其做出及时地提醒或强行对其行为进行终止。
2.2 加快产品和服务创新
由于消费者的消费需求正在不断发生变化，因此为了能够使信用卡跟随时代发展的脚步，不断满足客户的实际需求，就必须对信用卡业务进行调整和创新。这就需要相关人员充分地了解不同客户群体需求，提供出更多满足客户需要的特色性业务服务。首先，就是要对产品创新方面投入更多的资金和技术支持，这样才能避免与其他银行的信用卡业务之间出
现重复或同质的现象。其次，在后期针对信用卡新业务进行设计的过程中，要尽可能地将新业务与其他产品之间的区别显现出来。这样才能让更多的客户欣赏到新业务所特有的功能服务以及特色内涵，并使各产品之间的区别化和个性化突显出来。再次，商业银行在推广信用卡的过程中，要适当地改變之前的服务态度和方向，并尽可能地提高业务人员的服务水平。当然，在条件允许的情况下，还能够适当地增加一些之前所没有的特色性业务，这样一来就可以提高客户对办理信用卡的兴趣。例如，办理信用卡赠送保险，优惠为办理客户提供相关理财业务等。通过这些方式，刺激客户对办理信用卡的积极性，并提高与其他商业银行之间的竞争力，形成良性竞争，最终实现刺激银行信用卡行业发展的目的。
2.3 倡导消费者用卡的支付习惯
一般来说，各地对信用卡使用程度的高低，可以反映出该国家或地区整体的信用状况以及文化程度。现如今，对于许多国内一般消费者来说，他们认为信用卡透支是一种不太习惯的消费行为，用卡频率较低。反而，对于那些文化程度较低或信用水平低的用户，使用信用卡透支却不还款，变成了比较常见的现象。因此，转变客户的观念也是促进信用卡行业发展的基础条件之一。为此，可以利用广播或电视等其他传媒方式对信用卡的使用进行宣传。在一些偏远地区，还可以向当地居民普及有关信用卡的知识。长此以往，就能够让更多人认识和了解信用卡并提高居民办卡的积极性，以此从根本上来改变居民的消费手段。
2.4 完善信用卡业务发展的相关法律法规
就目前我国信用卡业务领域的发展来看，仍然缺乏专门的法律对其进行维护。这样不仅增加了信用卡的犯罪频率，还不利于信用卡行业在未来的长期发展。就目前的状况，在发展和完善信用卡业务过程中，最主要的一点就是要建立与之相关的，较为完善的法律法规，必须要充分结合我国商业银行信用卡发展的实际情况，这样才能保证为商业银行之间提供一个公平公正、和谐有序的竞争环境。当然，除了要建立较为完备的法律之外，还要求监管部门对其进行相应的监督和管理。根据已建立完善的法律法规，对信用卡业务的各管理部门进行权力之间的划分和部门责任的管理。这样就能够落实各部门的主要职责，避免出现滥用职权的行为，从而为信用卡行业的发展，提供一个良好的法律保障环境和更强大的助力。
三、结语
信用卡业务是新兴产业，更是具有活力的朝阳行业。银行信用风险业务管理是艰巨的任务，应当不断战胜困难以及问题，逐渐建立好信用卡风险防范管理体系，使我国银行能够持续健康的发展。
参考文献：
[1]张巧丽.我国信用卡业务面临的风险及其防范[J].甘肃广播电视大学学报，2013，（03）.
[2]殷樱.商业银行信用卡业务发展与风险管理[J].技术经济与管理研究，2014，（02）.
[3]王晓婷.信用卡业务的现状与管理研究[J].时代金融，2014，（05）
关键词：风险管控;发展方式;不良催收;专业化团队
一、当前信用卡业务发展中存在的问题
1.1 对信用卡业务的重视不足。
部分商业银行经营行仍然存在“重传统，轻新兴”的业务发展观念，尚未充分认识信用卡业务与核心业务发展之间的承辅作用。部分经营行往往以抓存款等核心业务为借口，削弱了对信用卡业务的关注度。没有认识到信用卡业务与存款、中收等核心指标，与做实客户基础、扩面扩户工程的联动性、共生性。
1.2 信用卡业务发展中风险凸显。
（1）营销操作风险。一是受发卡量任务的压力，存在重数量、轻质量，营销对象未经严格筛选与审查，盲目扩大发卡对象，而且授信额度倾向于满足申请人要求，对客户的还款能力缺乏真实评估等现象;二是申请资料要素填写不正确，如通讯方式、实际住址等，当发生恶意透支，给催讨追索工作带来困难;三是批量营销时，未亲见申请人本人签名等违规操作，当产生风险时，持卡人提出异议，造成追索、诉讼困难;四是营销经办人员对申请资料、证件未核对，给不法分子有机可乘。（2）不法分子欺诈风险。一是骗取信用卡，不法分子提供虚假资料等手段，骗取信用卡进行欺诈性消费或套现;二是申请人办卡初始就心存骗取银行资金念头，恶意透支，给银行行造成资金损失;三是客户安全意识淡薄，将银行卡出借给朋友，结果被钻了空子，不法分子冒充持卡人进行欺诈性消费或套现，给持卡人造成损失。（3）中介风险。一是“黑中介”以盈利为目的，非法营销信用卡，从发卡环节便埋下隐患;二是中介机构和不法商户以盈利为目的，为持卡人提供套现，为非法使用信用卡提供了渠道。
二、发展和完善我国信用卡业务的对策
2.1 加强信用卡的风险管理控制
想要更好地实现对信用卡风险进行控制和管理，就要从各发卡银行方面进行着手。第一，在对信用卡进行审批之前，要注重培养银行相关负责人员的风险意识、职业道德以及工作技能。只有从员工方面入手，才能确保办卡要求和整个申办的过程都达到国家、行业的相关标准。同时，商业银行还要认真履行尽职调查的责任，对客户的信用方面进行严格的审查，防止后期出现更大的问题和纰漏。第二，在对信用卡进行审批的过程中，要保持各银行间客户资源的共享。这样在对客户信用情况进行查询的过程中，能够根据多家银行提供的信息进行比对，更好地掌握客户的实际信用和资金使用情况，从而提高客户信息的真实性。第三，在对信用卡核实完毕并发出之后，要能够实现对客户信用卡使用状况的跟踪与监控。一旦客户出现不正常交易的情况，就能够对其做出及时地提醒或强行对其行为进行终止。
2.2 加快产品和服务创新
由于消费者的消费需求正在不断发生变化，因此为了能够使信用卡跟随时代发展的脚步，不断满足客户的实际需求，就必须对信用卡业务进行调整和创新。这就需要相关人员充分地了解不同客户群体需求，提供出更多满足客户需要的特色性业务服务。首先，就是要对产品创新方面投入更多的资金和技术支持，这样才能避免与其他银行的信用卡业务之间出
现重复或同质的现象。其次，在后期针对信用卡新业务进行设计的过程中，要尽可能地将新业务与其他产品之间的区别显现出来。这样才能让更多的客户欣赏到新业务所特有的功能服务以及特色内涵，并使各产品之间的区别化和个性化突显出来。再次，商业银行在推广信用卡的过程中，要适当地改變之前的服务态度和方向，并尽可能地提高业务人员的服务水平。当然，在条件允许的情况下，还能够适当地增加一些之前所没有的特色性业务，这样一来就可以提高客户对办理信用卡的兴趣。例如，办理信用卡赠送保险，优惠为办理客户提供相关理财业务等。通过这些方式，刺激客户对办理信用卡的积极性，并提高与其他商业银行之间的竞争力，形成良性竞争，最终实现刺激银行信用卡行业发展的目的。
2.3 倡导消费者用卡的支付习惯
一般来说，各地对信用卡使用程度的高低，可以反映出该国家或地区整体的信用状况以及文化程度。现如今，对于许多国内一般消费者来说，他们认为信用卡透支是一种不太习惯的消费行为，用卡频率较低。反而，对于那些文化程度较低或信用水平低的用户，使用信用卡透支却不还款，变成了比较常见的现象。因此，转变客户的观念也是促进信用卡行业发展的基础条件之一。为此，可以利用广播或电视等其他传媒方式对信用卡的使用进行宣传。在一些偏远地区，还可以向当地居民普及有关信用卡的知识。长此以往，就能够让更多人认识和了解信用卡并提高居民办卡的积极性，以此从根本上来改变居民的消费手段。
2.4 完善信用卡业务发展的相关法律法规
就目前我国信用卡业务领域的发展来看，仍然缺乏专门的法律对其进行维护。这样不仅增加了信用卡的犯罪频率，还不利于信用卡行业在未来的长期发展。就目前的状况，在发展和完善信用卡业务过程中，最主要的一点就是要建立与之相关的，较为完善的法律法规，必须要充分结合我国商业银行信用卡发展的实际情况，这样才能保证为商业银行之间提供一个公平公正、和谐有序的竞争环境。当然，除了要建立较为完备的法律之外，还要求监管部门对其进行相应的监督和管理。根据已建立完善的法律法规，对信用卡业务的各管理部门进行权力之间的划分和部门责任的管理。这样就能够落实各部门的主要职责，避免出现滥用职权的行为，从而为信用卡行业的发展，提供一个良好的法律保障环境和更强大的助力。
三、结语
信用卡业务是新兴产业，更是具有活力的朝阳行业。银行信用风险业务管理是艰巨的任务，应当不断战胜困难以及问题，逐渐建立好信用卡风险防范管理体系，使我国银行能够持续健康的发展。
参考文献：
[1]张巧丽.我国信用卡业务面临的风险及其防范[J].甘肃广播电视大学学报，2013，（03）.
[2]殷樱.商业银行信用卡业务发展与风险管理[J].技术经济与管理研究，2014，（02）.
[3]王晓婷.信用卡业务的现状与管理研究[J].时代金融，2014，（05）