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摘要：消费是促进社会发展的重要因素之一，随着社会经济发展的不断进步，人们的消费水平逐渐提升，大学生消费也成为市场消费中的重要组成部分。因此，我们对南京地区独立学院大学生消费的现状和情况进行了调查，把握大学生消费的心理特征和行为习惯。为引导大学生树立正确的消费观提出优化对策。
关键词：大学生消费 信贷消费 调查
一、基本情况
本次调查以南京地区独立学院的大学生展开，采用问卷调查的方法，以线上和线下相结合的形式对来自不同学院的不同专业学生进行调查。
（一）调查情况
1.调查大学生基本情况。此次调查我们一共收回620份的调查问卷，其中男性大学生占45.16%，女性大学生占54.84%。主要集中于大一到大四的学生，大一学生占19.03%，大二学生占30.97%，大三学生占19.03%，大四学生占20.48%。同时也有来自不同专业的同学，经管学占28.55%，艺术学占25.97%，理工学占22.9%，教育学占11.13%其他类占11.45%。
2.大学生生活费及消费情况。此次调查中，学生的每月生活费主要集中在1000元—1500元占37.42%，1500元—2000元占23.39%，2000元占14.68%。有24.52%的学生的生活费低于1000元。有38.07%的人收入超过1500元，但45.97%的人消费超过1500元。
学生每个月消费的去向大致集中在四个方面：伙食费，日用品消费，衣服消费、交际费用。分别占46.13%、60%、57.74%、46.77%。自我投资方面的消费占33.55%。另外投资理财只占14.19%。也就是说明大部分学生的月生活费足够维持日常支出。目前交际费用也成为现在大学生主要支出之一，仅有少部分人理财投资。
学生在月生活费来源方面已经呈现出多样化的趋势。依靠亲友帮助的同学占到50.81%。42.9%的同学能够通过在学校努力学习从而获得奖学金，有高达51.77%的同学会通过勤工俭学的方式获得部分生活费，这说明大学生的经济独立意识有所提高。
3.信贷消费情况。我们可以看出，在互联网金融快速发展的背景下，有相当一部分同学已经使用过信贷消费占67.1%。还有32.9%的同学未使用过信贷消费。
对于在能够使用信贷消费的情况下，有28.91%的同学在缺少资金的情况下就会使用。有34.35%的同学在只要商家支持的情况下就会使用。有21.77%的同学坚决不用。15.16%的同学选择了其他。
在问及信贷消费使用情况时，调查同学之中我们发现用于日常生活开支部分占36.94%，购买电子产品占53.55%，购买奢侈品占49.19%，以及学业需求部分占45.65%。用于投资理财和创业的比例相对较小，仅仅占到28.55%、17.42%。說明现阶段的大学生使用信贷还是以消费为主。
在问及是否办理过信用卡的问题上，大学生对信用卡态度持平。在简化办理程序和较低门槛的前提下有77.9%的人愿意去使用信用卡，另外有22.1%的人生活费充足而不用信用卡，但存在因为信用卡办理复杂而不选择信用卡的学生占24.84%。相反地，会选择其他具有门槛低、审批简单、提供资料少的网贷的同学有60.48%，39.52%的学生不会考虑其他网贷。
在理想额度方面，超过一半（62.74%）的同学希望获得的信贷额度在1000—3000之间。其他同学选择3000—5000额度的占22.42%，5000以上的额度占14.84%。
面对资金紧张的情况下，75%的学生认为合理的还款期限是1个月到6个月之间。25%的学生选择6个月以上。当提到是否会按期还款时，我们发现37.1%的同学会按时还款。62.9%的同学无法按期还款。在问及不能按时还款的原因时，仅仅只有21.61%的同学反映会故意拖欠。41.94%的同学具有还款意愿但无力偿还。
二、结果分析
（一）大学生消费水平提升大学生消费呈现多元化趋势
调查中我们发现3/4的大学生每月消费水准保持在1000-1500及以上，受到品牌、快娱乐产品的影响，消费涉及的领域范围较为广泛，网购是造成大学生负债的最大原因之一。大学生不仅在吃穿方面需求量较大，在交际方面需求量同样占到较高比重。生活费中最合理的交际费用分配范围在20%左右。而大学生的交际费用远远超过了标准，在经济发展如此快速的今天，消费型社交早已成为日常生活中大学生扩展朋友圈的最主要方式，出现这一情况也是合乎常理。这些现象都体现出了大学生消费水平上升，消费呈现出多元化的特点。由此可见，现代大学生的消费有不合理的态势。因为现在的大学生并不具备经济独立的能力，尤其是依赖父母给予的大学生，在个人消费过高的情况下，很容易就会造成入不敷出的现象，再又对于一些娱乐品、奢侈品、易耗品的高追求，无形之中就会加重父母的负担。真正意义上能够兼职达到独立程度的学生依旧只是少数。我们发现日常兼职的同学目的在于补贴日常消费、外出旅游、为购买金额较大的商品存钱暂时的选择兼职。真正拥有独立意识的同学较少，在每月“发工资”时，依旧会主动联系父母索要生活费。值得一提的是，当代大学生已具有独立满足自身部分资金需求的能力。但存在独立意识较为薄弱、缺少勤俭节约的意识的问题。
在自我投资方面值得关注的地方是，虽然大学生学习消费的比例不低，但在投资理财方面所占的消费比例较小。这反映出了现代大学生缺少投资理财的能力和意识，有下面三点原因。第一，由于大学生自身高消费、高追求的原因，很难有所积蓄用来投资。第二，对于非经济学专业的同学，完全缺少投资方面的知识。第三，大学生并没有优良的投资渠道。
不难看出，对于尚未真正踏入社会的大学生来说，乱花钱、喜欢就买成为了一种普遍现象。在从小衣食无忧的环境下，95后的大学生并没有感受过来自家庭的经济压力。并且随着生活条件的不断改善，95后的大学生有着更高的消费追求。 （二）信贷消费在大学生群体中普及度和认可度颇高
信贷消费借助互联网的发展再次进入校园后，凭借其门槛低、审批快、手续简便、额度高的特点，受到大部分学生关注和使用，调查中我们发现大部分同学生活中已经会使用到一些信贷方面的消费工具，如蚂蚁花呗、京东白条、信用卡等。大部分同学在进行大额消费时首先想到的并不是向父母索取，更容易想到的是借助这些信贷工具，并且他们会最大化的利用分期免息，而很少选择带有利息的分期。在访谈中我们还得知一些同学在使用后就会立刻还上并不会拖延到最后期限日进行还款。可以见得大学生对信贷并不是特别的敏感，相反的是他们对于利息的敏感程度较高。提前消费对于大学生可以接受，但超出期限后的利息部分却会引起大学生的高度关注。本就属于提前消费的性质下，额外的利息费用对于大学生更容易造成无法按期还款的原因。
当问及为何会首选信贷消费时，方便、简单、快捷这是访谈中同学所提及的一些优点。可见信贷消费已经逐渐融入到大学生的日常生活中并未受到排斥。但无可避免地造成了大学生的超额消费。学生满足自身欲望的同时，也增加了自己的经济压力。如何利用好这把双刃剑的关键在于帮助学生树立正确的消费观，因此如何有效地引导和倡导正确消费观是一个迫切的问题。
三、对策建议
（一）增强独立意识，加强和培养理财能力
现代大学生需要懂得在激烈的社会竞争学会如何生存，培养自己的独立意识和理财能力则是重中之重。大学生过分地依赖父母会除了会丧失环境竞争能力，也会加剧家庭的负担。增强独立意识，发掘自身的潜能，学会理性的思考，才能把握时机。大学阶段是一个挖掘自身潜力的黄金时期，这个阶段不但要增强独立意识更需要培养理财能力，巴菲特说过一句毒性的话：一旦你有了省钱的脑子，便会越来越穷。培养自己的理财能力，不仅能够学会利用财富，还能够积聚财富。在以后进入社会之后也能收益终身。一方面大学生可以通过外出寻找兼职来提高自身资金获取的能力，利用自身特长把兴趣爱好变成赚钱手段来赚取人生的第一桶金。另一方面学校也可以增加勤工助学岗位，利用大学生课余时间充分的优势，让大学生来完成一些适合于他们的工作。既可以减少学校的人力成本，也可以幫助大学生积累工作经验。
（二）拒绝过度消费，树立正确的消费观
现在的大学校园中，大学生依旧存在铺张浪费的消费习惯，冲动消费占据了总消费的很大一部分。面对钟意的物品，学生并无法抑制自己的欲望，会想方设法地满足精神需求：攀比心理、炫耀心理，这种非理性消费最后也导致债务累累，需要通过信贷来分期完成消费。大学生应自觉控制网购的习惯，增强自身素质，杜绝同学之间跟风攀比的现象，如有出现辅导员等应立即给予批评。同时应对自己有一个准确合理的认知，避免一时兴起盲目消费甚至超前消费，也要控制自己面对广告诱惑时理智消费。养成勤俭节约的好习惯是控制消费的源头，也是增强自身素质的基础。同时，树立一个正确的、理性的、科学的消费观是当下大学生急切需要完成的一个任务。养成理性消费观，克服攀比和炫耀心理。理性的消费观能够帮助我们克服过度膨胀的欲望，养成勤俭节约的习惯。目前以寄生性消费为主的大学生，当务之急是需要改正自身的消费观。学校也可以通过一些消费日活动来进行宣传教育、心理咨询、课外交流的方式来鼓励学生树立正确的
消费观。大学生也应该以更严格地要求来激励自己，利用手机中的记账app，记录每天的消费金额，调整自己的消费能力。设置一些奖惩措施，不断努力满足自身的合理需求。
参考文献：
[1]詹兰芳.大学生校园网贷消费行为影响因素分析——基于福建省大学生消费情况调查的实证研究[J].哈尔滨学院学报，2019，40（05）：126-132.
[2]陈标金，叶裕豪，邓安淇.第三方支付对大学生消费行为的影响分析[J].市场研究，2019（05）：6-8.
[3]马晓利.分析“90后”大学生消费心理与行为现状[J].智库时代，2019（23）：29-30.
[4]李坤芮，王林森，喻学沭，彭方志.互联网时代大学生的消费现状调查分析——以重庆部分高校为例[J].中国集体经济，2019（17）：84-86.
[5]龙杰，樊英，李灿.蚂蚁花呗对大学生的影响[J].金融经济，2019（10）：103-104.
基金项目：南航金城学院2019年大学生创造项目“信贷消费背景下大学生信贷产品的发展研究”（项目编号2019024YZ）。
作者单位：南航金城学院国际商学院
关键词：大学生消费 信贷消费 调查
一、基本情况
本次调查以南京地区独立学院的大学生展开，采用问卷调查的方法，以线上和线下相结合的形式对来自不同学院的不同专业学生进行调查。
（一）调查情况
1.调查大学生基本情况。此次调查我们一共收回620份的调查问卷，其中男性大学生占45.16%，女性大学生占54.84%。主要集中于大一到大四的学生，大一学生占19.03%，大二学生占30.97%，大三学生占19.03%，大四学生占20.48%。同时也有来自不同专业的同学，经管学占28.55%，艺术学占25.97%，理工学占22.9%，教育学占11.13%其他类占11.45%。
2.大学生生活费及消费情况。此次调查中，学生的每月生活费主要集中在1000元—1500元占37.42%，1500元—2000元占23.39%，2000元占14.68%。有24.52%的学生的生活费低于1000元。有38.07%的人收入超过1500元，但45.97%的人消费超过1500元。
学生每个月消费的去向大致集中在四个方面：伙食费，日用品消费，衣服消费、交际费用。分别占46.13%、60%、57.74%、46.77%。自我投资方面的消费占33.55%。另外投资理财只占14.19%。也就是说明大部分学生的月生活费足够维持日常支出。目前交际费用也成为现在大学生主要支出之一，仅有少部分人理财投资。
学生在月生活费来源方面已经呈现出多样化的趋势。依靠亲友帮助的同学占到50.81%。42.9%的同学能够通过在学校努力学习从而获得奖学金，有高达51.77%的同学会通过勤工俭学的方式获得部分生活费，这说明大学生的经济独立意识有所提高。
3.信贷消费情况。我们可以看出，在互联网金融快速发展的背景下，有相当一部分同学已经使用过信贷消费占67.1%。还有32.9%的同学未使用过信贷消费。
对于在能够使用信贷消费的情况下，有28.91%的同学在缺少资金的情况下就会使用。有34.35%的同学在只要商家支持的情况下就会使用。有21.77%的同学坚决不用。15.16%的同学选择了其他。
在问及信贷消费使用情况时，调查同学之中我们发现用于日常生活开支部分占36.94%，购买电子产品占53.55%，购买奢侈品占49.19%，以及学业需求部分占45.65%。用于投资理财和创业的比例相对较小，仅仅占到28.55%、17.42%。說明现阶段的大学生使用信贷还是以消费为主。
在问及是否办理过信用卡的问题上，大学生对信用卡态度持平。在简化办理程序和较低门槛的前提下有77.9%的人愿意去使用信用卡，另外有22.1%的人生活费充足而不用信用卡，但存在因为信用卡办理复杂而不选择信用卡的学生占24.84%。相反地，会选择其他具有门槛低、审批简单、提供资料少的网贷的同学有60.48%，39.52%的学生不会考虑其他网贷。
在理想额度方面，超过一半（62.74%）的同学希望获得的信贷额度在1000—3000之间。其他同学选择3000—5000额度的占22.42%，5000以上的额度占14.84%。
面对资金紧张的情况下，75%的学生认为合理的还款期限是1个月到6个月之间。25%的学生选择6个月以上。当提到是否会按期还款时，我们发现37.1%的同学会按时还款。62.9%的同学无法按期还款。在问及不能按时还款的原因时，仅仅只有21.61%的同学反映会故意拖欠。41.94%的同学具有还款意愿但无力偿还。
二、结果分析
（一）大学生消费水平提升大学生消费呈现多元化趋势
调查中我们发现3/4的大学生每月消费水准保持在1000-1500及以上，受到品牌、快娱乐产品的影响，消费涉及的领域范围较为广泛，网购是造成大学生负债的最大原因之一。大学生不仅在吃穿方面需求量较大，在交际方面需求量同样占到较高比重。生活费中最合理的交际费用分配范围在20%左右。而大学生的交际费用远远超过了标准，在经济发展如此快速的今天，消费型社交早已成为日常生活中大学生扩展朋友圈的最主要方式，出现这一情况也是合乎常理。这些现象都体现出了大学生消费水平上升，消费呈现出多元化的特点。由此可见，现代大学生的消费有不合理的态势。因为现在的大学生并不具备经济独立的能力，尤其是依赖父母给予的大学生，在个人消费过高的情况下，很容易就会造成入不敷出的现象，再又对于一些娱乐品、奢侈品、易耗品的高追求，无形之中就会加重父母的负担。真正意义上能够兼职达到独立程度的学生依旧只是少数。我们发现日常兼职的同学目的在于补贴日常消费、外出旅游、为购买金额较大的商品存钱暂时的选择兼职。真正拥有独立意识的同学较少，在每月“发工资”时，依旧会主动联系父母索要生活费。值得一提的是，当代大学生已具有独立满足自身部分资金需求的能力。但存在独立意识较为薄弱、缺少勤俭节约的意识的问题。
在自我投资方面值得关注的地方是，虽然大学生学习消费的比例不低，但在投资理财方面所占的消费比例较小。这反映出了现代大学生缺少投资理财的能力和意识，有下面三点原因。第一，由于大学生自身高消费、高追求的原因，很难有所积蓄用来投资。第二，对于非经济学专业的同学，完全缺少投资方面的知识。第三，大学生并没有优良的投资渠道。
不难看出，对于尚未真正踏入社会的大学生来说，乱花钱、喜欢就买成为了一种普遍现象。在从小衣食无忧的环境下，95后的大学生并没有感受过来自家庭的经济压力。并且随着生活条件的不断改善，95后的大学生有着更高的消费追求。 （二）信贷消费在大学生群体中普及度和认可度颇高
信贷消费借助互联网的发展再次进入校园后，凭借其门槛低、审批快、手续简便、额度高的特点，受到大部分学生关注和使用，调查中我们发现大部分同学生活中已经会使用到一些信贷方面的消费工具，如蚂蚁花呗、京东白条、信用卡等。大部分同学在进行大额消费时首先想到的并不是向父母索取，更容易想到的是借助这些信贷工具，并且他们会最大化的利用分期免息，而很少选择带有利息的分期。在访谈中我们还得知一些同学在使用后就会立刻还上并不会拖延到最后期限日进行还款。可以见得大学生对信贷并不是特别的敏感，相反的是他们对于利息的敏感程度较高。提前消费对于大学生可以接受，但超出期限后的利息部分却会引起大学生的高度关注。本就属于提前消费的性质下，额外的利息费用对于大学生更容易造成无法按期还款的原因。
当问及为何会首选信贷消费时，方便、简单、快捷这是访谈中同学所提及的一些优点。可见信贷消费已经逐渐融入到大学生的日常生活中并未受到排斥。但无可避免地造成了大学生的超额消费。学生满足自身欲望的同时，也增加了自己的经济压力。如何利用好这把双刃剑的关键在于帮助学生树立正确的消费观，因此如何有效地引导和倡导正确消费观是一个迫切的问题。
三、对策建议
（一）增强独立意识，加强和培养理财能力
现代大学生需要懂得在激烈的社会竞争学会如何生存，培养自己的独立意识和理财能力则是重中之重。大学生过分地依赖父母会除了会丧失环境竞争能力，也会加剧家庭的负担。增强独立意识，发掘自身的潜能，学会理性的思考，才能把握时机。大学阶段是一个挖掘自身潜力的黄金时期，这个阶段不但要增强独立意识更需要培养理财能力，巴菲特说过一句毒性的话：一旦你有了省钱的脑子，便会越来越穷。培养自己的理财能力，不仅能够学会利用财富，还能够积聚财富。在以后进入社会之后也能收益终身。一方面大学生可以通过外出寻找兼职来提高自身资金获取的能力，利用自身特长把兴趣爱好变成赚钱手段来赚取人生的第一桶金。另一方面学校也可以增加勤工助学岗位，利用大学生课余时间充分的优势，让大学生来完成一些适合于他们的工作。既可以减少学校的人力成本，也可以幫助大学生积累工作经验。
（二）拒绝过度消费，树立正确的消费观
现在的大学校园中，大学生依旧存在铺张浪费的消费习惯，冲动消费占据了总消费的很大一部分。面对钟意的物品，学生并无法抑制自己的欲望，会想方设法地满足精神需求：攀比心理、炫耀心理，这种非理性消费最后也导致债务累累，需要通过信贷来分期完成消费。大学生应自觉控制网购的习惯，增强自身素质，杜绝同学之间跟风攀比的现象，如有出现辅导员等应立即给予批评。同时应对自己有一个准确合理的认知，避免一时兴起盲目消费甚至超前消费，也要控制自己面对广告诱惑时理智消费。养成勤俭节约的好习惯是控制消费的源头，也是增强自身素质的基础。同时，树立一个正确的、理性的、科学的消费观是当下大学生急切需要完成的一个任务。养成理性消费观，克服攀比和炫耀心理。理性的消费观能够帮助我们克服过度膨胀的欲望，养成勤俭节约的习惯。目前以寄生性消费为主的大学生，当务之急是需要改正自身的消费观。学校也可以通过一些消费日活动来进行宣传教育、心理咨询、课外交流的方式来鼓励学生树立正确的
消费观。大学生也应该以更严格地要求来激励自己，利用手机中的记账app，记录每天的消费金额，调整自己的消费能力。设置一些奖惩措施，不断努力满足自身的合理需求。
参考文献：
[1]詹兰芳.大学生校园网贷消费行为影响因素分析——基于福建省大学生消费情况调查的实证研究[J].哈尔滨学院学报，2019，40（05）：126-132.
[2]陈标金，叶裕豪，邓安淇.第三方支付对大学生消费行为的影响分析[J].市场研究，2019（05）：6-8.
[3]马晓利.分析“90后”大学生消费心理与行为现状[J].智库时代，2019（23）：29-30.
[4]李坤芮，王林森，喻学沭，彭方志.互联网时代大学生的消费现状调查分析——以重庆部分高校为例[J].中国集体经济，2019（17）：84-86.
[5]龙杰，樊英，李灿.蚂蚁花呗对大学生的影响[J].金融经济，2019（10）：103-104.
基金项目：南航金城学院2019年大学生创造项目“信贷消费背景下大学生信贷产品的发展研究”（项目编号2019024YZ）。
作者单位：南航金城学院国际商学院