随着农村经济步入发展的“快车道”，农民手中的闲钱越来越多了，在经济发展较快的农村，农民传统的理财观念正悄然发生转变，农民不再局限于将手中的闲钱送进银行，而是想方设法“钱生钱”，让手中的钱跑赢CPI，已经有不少农民走上了“理财之路”。从这方面来说，科学合理地拓展农民理财渠道、充分发掘农村理财市场，成为农村信用社在未来农村金融市场竞争中立于不败的重要手段。
　　广阔的农村理财市场需求。过去，农民理财手段较为单一，且投资普遍存在盲目性。部分富裕起来的农民大多是将多年的积蓄用于盖新房、买汽车上或是花在儿女嫁娶大操大办上，但大多数人理财还是选择了将钱存入银行。现如今城镇化的腳步逐步加快，一部分相对富裕、观念开放的农民群体在股票、基金等理财投资中已经尝到了不小的甜头。与商业银行提供的较高收益的理财产品相比，当代农村居民早已不满足农村信用社提供的储蓄存款等简单的金融产品。不少经济条件富裕的农民提出要求，期望农村金融机构能在农村推出“理财顾问”业务，为他们提供更专业的理财指导。随着信息化程度的不断提高，特别是网络走进农村，农民投资理财观念受其影响正逐步转变，农民投资理财的需求将会明显加大。如果农村信用社能在农村市场提供接近或高于民间借贷利息收益的理财产品，农民朋友将更乐意投资农村信用社的理财产品，而不会将资金投入到民间的借贷，这样农民的科学理财观念将逐步树立，也在一定程度上减少了货币的体外循环。 由此可见，在理财品种日趋多元化的今天，农村理财市场是一块有待开发的市场，如何帮助广大农民打理好手中的钱财，不但是农民的强烈期盼，更是金融机构开拓经营空间的当务之急。
　　开发“亲民”的农村理财产品。“钱财需要打理，人生需要规划”。“你不理财，财不理你”。这些理财广告语城市里的人早已耳熟能详。然而，对于农民来说，理财是何物？手中的钱财多少应该用于生产生活？闲钱如何保值增值？却是天大的学问。这就要求农村金融机构发展农村理财产品时要从实际出发，从重视农民、亲近农民做起。与其他商业银行日渐成熟的理财市场和理财产品相比，农村居民由于自身各方面知识水平有限，面向城镇居民理财市场的理财产品不一定适合农村居民，在商业银行成功运作的理财产品不一定适合农村理财市场。尽管个人理财产品相较于股票、基金等其他投资产品而言，风险相对较小，收益相对稳定，但同样也是有市场风险的。为此农村信用社在理财产品营销时必须进行充分、必要的风险提示和风险教育，避免理财产品收益波动而对农村信用社产生声誉风险。针对农民承受风险能力较弱的特点，因此，农村信用社在“亲农”的金融理财产品的时候，按农民理财需求，合理设计基金、农业生产、医疗保险、股份分红、养老保险等固定收益保本型理财产品或者保本浮动收益理财计划，将理财产品的起点降低，这样能在保证投资本金不受损失的情况下实现收益最大化。
　　推进农村理财业务健康发展。作为最了解农村金融市场的金融机构，农村信用社推出适合农村的理财产品更具优势。农村信用社一直以来面向的客户都是农民，业务产品也是根据农民的需求而定制的，虽然在金融创新方面比全国性股份制商业银行要晚、要落后，但农村信用社往往知道农民最需要的是什么，怎样去满足这些需要，农村信用社的优势不言而喻。根据农村金融市场变化的特点，重点从以下几个方面着手：一是建立自上而下的个人理财业务体系。建议以省联社为单位，建立起统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的个人理财业务管理体制，组建专门部门负责对农村个人理财业务进行市场调研、发展规划制定、新品种的研发和业务推广等工作。同时，加强与其他商业银行联系，向其学习理财业务，与大型基金公司、保险公司、证券公司合作，共同策划推动农民理财业务的发展。二是建立县联社理财平台。在基层农村信用社营业网点设立理财服务柜台，积极创造条件，为农民提供专业化、个性化、多样化的理财服务，推出满足农民特征化要求的“农民理财顾问”，为农民答疑解惑，在提供生产贷款、搜集市场信息、参谋致富项目过程中，将通俗易懂、具体使用的金融知识宣传到农户家中，提高农民的金融理财意识。三是打造一支素质过硬的专业理财营销队伍。打造一支专业化的理财队伍，这是农村信用社开展个人理财业务的前提和保证。迅速提升从事理财业务人员的专业能力，将那些喜欢理财，擅长理财，有志于理财并热忠于为“三农”服务的业务骨干进行专门的理财培训，以便更好地培育专业理财营销队伍。鼓励从业人员学习理财知识，把握宏观经济形势，参加国家理财师以及金融理财师的从业资格认证学习，取的资格证书。以此不断推动和提升个人乃至整个团队的理财能力。时机成熟时，将理财队伍与营销队伍相结合，促使传统业务和中间业务在大力发展的同时，更好地促进理财业务的发展，使理财业务做精做细。
　　金融理财进农村、在农村信用社“生根发芽”已万事俱备，到了该大踏步驶入农村的时候了。
　　（作者单位：山东省农村信用社联合社烟台办事处）