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2019年，中国银联黑龙江分公司（以下简称“黑龙江银联”）经营业绩考核排名全国第三。回首分公司成立12年来，黑龙江银联秉承并做到了“打铁必须自身硬”。其中的两条经验至关重要，一是坚持“三四五六七十”文化理念，二是坚持“产品为王，用户至上”工作原则。
12年来，黑龙江银联先后自主研发、借鉴研发、自主营销、联合营销了理财POS、“福农通”、贷记业务和公交地铁等四项大产品、大场景，创造了巨大的交易量，带来了很多用户。这些大产品、大场景，在直接拉动某一项考核指标腾飞的同时，像“蝴蝶效应”般地又对活卡、活跃商户、活跃用户等指标产生了巨大的支撑和助力，这是不争的事实。这四项大产品、大场景的“酸甜苦辣”创建历程和成功经验，是黑龙江银联2020年乃至以后创建其他大产品、大场景的宝贵精神财富和行动指南。
优秀的企业，必定有优秀的产品
腾讯因有微信而飞扬，阿里因有淘宝而名噪，华为因有领先世界的高科技产品而闻名。这些脱颖而出的优秀企业，许多老百姓可能记不清它们的企业名称，但对它们创造的产品耳熟能详，这就显而易见地说明了一个朴素道理：产品为王。回顾一下那些破产倒闭的企业，大多数都是因产品落伍而惨遭淘汰。诺基亚、梅花卡、柯达胶卷、燕舞收录机都曾声名显赫。一个国家、一个地区、一个企业，要想居于领先地位，必须要有优秀产品。拥有什么样的产品已成为先进与落后的显著标志。
产品好不好，用户说了算。只有拥有广泛用户的产品，才能算优秀产品。产品在先，用户在后。用户决定着产品的生死存亡，产品是企业的生命线。一个优秀的产品，在广泛用户的支持下，可以让一个企业起死回生，否则，也可以将一个企业置之死地。我们每每因缺少用户（这里也包括商户）而发愁，其实本质上是脱离了产品为王的大局理念。没有产品，何谈用户。拓展用户的思路应建立在创建大产品、应用大产品上。只有在这方面有突破，才能有大亮点，才能为拓展用户创造源泉和不竭动力。
调查研究，体验优化
是创建大产品、拓展大用户的基石
只有了解用户，掌握用户需求，找准实际问题，才能为创建大产品提供思路。毛主席说：“没有调查，就没有发言权”。用户想什么？用户对于哪方面不满意？用户还需要什么？这就需要我们走出去，倾听用户呼声，专心致志，集思广益，群策群力，研究解决办法，制定创建产品实施方案，真抓实干，分步实施，营销推广。大产品、大场景一定是由善于调查研究、与时俱进、锐意进取、关系和谐、水平高超的人创建的。一人牵头，多人参与，分工负责，联动推进。产品创建、实施推广后，体验优化至关重要。实事求是地讲，任何一个产品，都是在不断优化中完善的，一蹴而就的产品是不存在的。我们要以一种虚怀若谷的胸怀，虚心接受用户批评，一个问题一个问题去找，一个问题一个问题去改。只有这样，我们的产品才能真正获得用户的青睐和喜爱。
场景是产品的试金石
要矢志不渝地创建大场景
只有场景越多越大，用户使用率越高，产品才有旺盛生命力，才能见到实效。投入市场的产品需要一个循序渐进的了解过程，产品推广往往从试点开始，然后再扩大辐射。这时，精准营销就很关键，需要找准切入点，选准突破口。既要寻求政策支持，又要实施市场化运作;既要自主营销，又要走联合之路;既要抓自身，又要对标竞品;既要抓点，又要抓面;既要注重社会效益，又要注重经济效益;既要抓营销推动，又要抓风险防范。创建场景，要以产品为引导，加强对收单机构宣贯，调动其积极性。坚持“五策”工作方法，做到“借力、魅力、得力、能力、发力、用力、活力、给力”，努力形成拓展场景“比学赶帮超”的市场氛围。
宣传营销只是推广产品、拓展场景和获取用户的形式和辅助，绝不是重点和目标
在推广产品、拓展场景和获取用户的过程中，“唯钱论”的想法是本末倒置的。真正的营销是不用营销。微信和抖音出现用户抢着用的局面，不是烧钱得来的，而是产品好用、实用的结果。黑龙江银联创建的理财POS、“福农通”等业务，没有花一分宣传营销费用，而得到的实际效果又是多少个大型宣传营销项目可比拟的呢？产品不行，光靠宣传营销也没用。如山东秦池、乐视网等企业虽然投入了巨额宣传营销费用，但因产品不被市场认可，导致企业轰然倒下。所以，我们更应保持清醒头脑，牢固树立产品为王、场景为王、用户至上的理念，想方设法改变目前有宣传营销活动就有交易，没有宣传营销活动就没有交易的窘境，始终把创建大产品、大场景作为工作的根本遵循。树立正确的宣传营销价值观，实事求是地看待宣传营销的地位和作用。必须要改变宣传营销第一的“烧钱”思维方式，充分认识到宣传营销只是推广大产品、拓展大场景的引导、引路和策应辅助。要按照市场规律，切实发挥好宣传营销在产品推广、场景拓展中的实际经济作用。
坚守底线，不碰红线，合法合规
是创建大产品、大场景必须恪守的准则
如同“金无足赤，人无完人”一样，任何产品都有风险，没有风险的产品是不存在的。任何场景都有问题，没有问题的场景也是不存在的。我们不能因为产品、场景有风险、有问题，就丧失信心，消极懈怠，裹足不前。必须要以“发展是第一要务”的价值观和方法论，看待和践行创建大产品、大场景。同时，要始终保持清醒头脑，学会运用党章国法提升业务工作的学规矩、懂规矩、用规矩、守规矩的水平和层次。
确保创建的大产品、大场景在合理的商业模式下，坚持“四个必须”，即：必须合法合规，必须风险可控，必须经得住内外部审计检查，必须经得住市场考验。
做到“四个符合”，即：符合国家监管政策要求，符合中国银联战略导向，符合业务规则和技术标准，符合参与各方的共同诉求。
实现“四个增加”，即：增加用户，增加商户，增加交易，增加收入。在当前支付市场竞争激烈和监管力度加大的严峻形势下，更应防微杜渐，规范运作，正确处理好积极做事与合法合规的关系。在创建大产品、大场景工作中多问几个为什么？时刻绷紧合法合规这根弦。以做事敢担当的进取精神，以为民服务解难题的根本宗旨，以“不畏浮云遮望眼”的成熟智慧，以确保不出事的底线思维，开辟出创建大产品、大场景、大用户的一片崭新天地。
2020年，对中国银联而言，是“云闪付”的决胜之年。“云闪付”是大产品，是中国银联的产品之王。我们要积极拓展“云闪付”用户、商户双边市场，在“云闪付”这样的大产品之下，创建类似理财POS、“福农通”、公交地铁、无感加气等自主产品和场景，拓展更多的大用户。
大固欣然，小亦可喜。从小到大，积极进取。大小相对，有为有位。努力前进，创造佳绩。产品为王，场景为王，用户至上，绝不是一句大话、空话，它既有高度，又贴近实际。做好了，对中国银联有益，对分公司有益，对个人有益。只有这样，才能实现如奥斯特洛夫斯基所说的人生：“当一个人回首往事的时候，不因碌碌无为而羞耻，不因虚度年华而悔恨”。
作者系中国银联黑龙江分公司总经理
（本文于1月22日发布于“金卡生活”微信公众号，內容有删减）
责任编辑：钟立群
12年来，黑龙江银联先后自主研发、借鉴研发、自主营销、联合营销了理财POS、“福农通”、贷记业务和公交地铁等四项大产品、大场景，创造了巨大的交易量，带来了很多用户。这些大产品、大场景，在直接拉动某一项考核指标腾飞的同时，像“蝴蝶效应”般地又对活卡、活跃商户、活跃用户等指标产生了巨大的支撑和助力，这是不争的事实。这四项大产品、大场景的“酸甜苦辣”创建历程和成功经验，是黑龙江银联2020年乃至以后创建其他大产品、大场景的宝贵精神财富和行动指南。
优秀的企业，必定有优秀的产品
腾讯因有微信而飞扬，阿里因有淘宝而名噪，华为因有领先世界的高科技产品而闻名。这些脱颖而出的优秀企业，许多老百姓可能记不清它们的企业名称，但对它们创造的产品耳熟能详，这就显而易见地说明了一个朴素道理：产品为王。回顾一下那些破产倒闭的企业，大多数都是因产品落伍而惨遭淘汰。诺基亚、梅花卡、柯达胶卷、燕舞收录机都曾声名显赫。一个国家、一个地区、一个企业，要想居于领先地位，必须要有优秀产品。拥有什么样的产品已成为先进与落后的显著标志。
产品好不好，用户说了算。只有拥有广泛用户的产品，才能算优秀产品。产品在先，用户在后。用户决定着产品的生死存亡，产品是企业的生命线。一个优秀的产品，在广泛用户的支持下，可以让一个企业起死回生，否则，也可以将一个企业置之死地。我们每每因缺少用户（这里也包括商户）而发愁，其实本质上是脱离了产品为王的大局理念。没有产品，何谈用户。拓展用户的思路应建立在创建大产品、应用大产品上。只有在这方面有突破，才能有大亮点，才能为拓展用户创造源泉和不竭动力。
调查研究，体验优化
是创建大产品、拓展大用户的基石
只有了解用户，掌握用户需求，找准实际问题，才能为创建大产品提供思路。毛主席说：“没有调查，就没有发言权”。用户想什么？用户对于哪方面不满意？用户还需要什么？这就需要我们走出去，倾听用户呼声，专心致志，集思广益，群策群力，研究解决办法，制定创建产品实施方案，真抓实干，分步实施，营销推广。大产品、大场景一定是由善于调查研究、与时俱进、锐意进取、关系和谐、水平高超的人创建的。一人牵头，多人参与，分工负责，联动推进。产品创建、实施推广后，体验优化至关重要。实事求是地讲，任何一个产品，都是在不断优化中完善的，一蹴而就的产品是不存在的。我们要以一种虚怀若谷的胸怀，虚心接受用户批评，一个问题一个问题去找，一个问题一个问题去改。只有这样，我们的产品才能真正获得用户的青睐和喜爱。
场景是产品的试金石
要矢志不渝地创建大场景
只有场景越多越大，用户使用率越高，产品才有旺盛生命力，才能见到实效。投入市场的产品需要一个循序渐进的了解过程，产品推广往往从试点开始，然后再扩大辐射。这时，精准营销就很关键，需要找准切入点，选准突破口。既要寻求政策支持，又要实施市场化运作;既要自主营销，又要走联合之路;既要抓自身，又要对标竞品;既要抓点，又要抓面;既要注重社会效益，又要注重经济效益;既要抓营销推动，又要抓风险防范。创建场景，要以产品为引导，加强对收单机构宣贯，调动其积极性。坚持“五策”工作方法，做到“借力、魅力、得力、能力、发力、用力、活力、给力”，努力形成拓展场景“比学赶帮超”的市场氛围。
宣传营销只是推广产品、拓展场景和获取用户的形式和辅助，绝不是重点和目标
在推广产品、拓展场景和获取用户的过程中，“唯钱论”的想法是本末倒置的。真正的营销是不用营销。微信和抖音出现用户抢着用的局面，不是烧钱得来的，而是产品好用、实用的结果。黑龙江银联创建的理财POS、“福农通”等业务，没有花一分宣传营销费用，而得到的实际效果又是多少个大型宣传营销项目可比拟的呢？产品不行，光靠宣传营销也没用。如山东秦池、乐视网等企业虽然投入了巨额宣传营销费用，但因产品不被市场认可，导致企业轰然倒下。所以，我们更应保持清醒头脑，牢固树立产品为王、场景为王、用户至上的理念，想方设法改变目前有宣传营销活动就有交易，没有宣传营销活动就没有交易的窘境，始终把创建大产品、大场景作为工作的根本遵循。树立正确的宣传营销价值观，实事求是地看待宣传营销的地位和作用。必须要改变宣传营销第一的“烧钱”思维方式，充分认识到宣传营销只是推广大产品、拓展大场景的引导、引路和策应辅助。要按照市场规律，切实发挥好宣传营销在产品推广、场景拓展中的实际经济作用。
坚守底线，不碰红线，合法合规
是创建大产品、大场景必须恪守的准则
如同“金无足赤，人无完人”一样，任何产品都有风险，没有风险的产品是不存在的。任何场景都有问题，没有问题的场景也是不存在的。我们不能因为产品、场景有风险、有问题，就丧失信心，消极懈怠，裹足不前。必须要以“发展是第一要务”的价值观和方法论，看待和践行创建大产品、大场景。同时，要始终保持清醒头脑，学会运用党章国法提升业务工作的学规矩、懂规矩、用规矩、守规矩的水平和层次。
确保创建的大产品、大场景在合理的商业模式下，坚持“四个必须”，即：必须合法合规，必须风险可控，必须经得住内外部审计检查，必须经得住市场考验。
做到“四个符合”，即：符合国家监管政策要求，符合中国银联战略导向，符合业务规则和技术标准，符合参与各方的共同诉求。
实现“四个增加”，即：增加用户，增加商户，增加交易，增加收入。在当前支付市场竞争激烈和监管力度加大的严峻形势下，更应防微杜渐，规范运作，正确处理好积极做事与合法合规的关系。在创建大产品、大场景工作中多问几个为什么？时刻绷紧合法合规这根弦。以做事敢担当的进取精神，以为民服务解难题的根本宗旨，以“不畏浮云遮望眼”的成熟智慧，以确保不出事的底线思维，开辟出创建大产品、大场景、大用户的一片崭新天地。
2020年，对中国银联而言，是“云闪付”的决胜之年。“云闪付”是大产品，是中国银联的产品之王。我们要积极拓展“云闪付”用户、商户双边市场，在“云闪付”这样的大产品之下，创建类似理财POS、“福农通”、公交地铁、无感加气等自主产品和场景，拓展更多的大用户。
大固欣然，小亦可喜。从小到大，积极进取。大小相对，有为有位。努力前进，创造佳绩。产品为王，场景为王，用户至上，绝不是一句大话、空话，它既有高度，又贴近实际。做好了，对中国银联有益，对分公司有益，对个人有益。只有这样，才能实现如奥斯特洛夫斯基所说的人生：“当一个人回首往事的时候，不因碌碌无为而羞耻，不因虚度年华而悔恨”。
作者系中国银联黑龙江分公司总经理
（本文于1月22日发布于“金卡生活”微信公众号，內容有删减）
责任编辑：钟立群