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摘要：城镇化贷款是我国城镇化发展的必经之路，自我国制定新预算法以来，各个地方政府的举债机制也在不断完善，各地的基础设施也在建设之中，在这种情况之下，也推进了我国的城镇化进程的发展进程。本文对我国城镇化贷款业务的发展进行分析，结合新政展望城镇化贷款业务的发展方向，同时，分析了控制风险的措施。
关键词：城镇化贷款业务；新政；发展方向；风险控制
城镇化贷款业务是我国经济建设的重要步骤，对于我国信息化、现代化的发展进程具有积极的意义。在我国城市化的发展进程之中，对于金融的需求量逐渐扩大，这种趋势为我国商业银行发展提供了更多的动力。
一、新政发展现状
自2015年我国颁布实施新预算以来，财政税务体制不断地深入改革，我国的预算管理制度也实施了重大的改革。在新预算法中，允许地方政府建立举债机制，但是前提为举债机制阳光化，且举债的方式只能以债券为主。而在将新预算法更加细化之后，对于地方政府的债务要求则更加具体化。在过去传统的贷款业务之中，各个地方的政府职能以信托、银行贷款以及融资平台为手段进行融资，而在这种情况之下，使得各个地区的政府与企业被混为一谈，从而混淆了政府和企业的独立责任，这种混乱的现状不但会给企业财政带来风险，还会对政府的财政金融带来风险。
在新预算法出台并实施之后，这种现状得到了有效控制。首先是政府与企业的责任制有效地区分开来，政府的债务由政府财政部门力承担，在概念上理清了政府与企业之间的关系；其次是政府所有的融资平台不再为政府的财务部门服务，且无权再筹借债务，在一定程度上减轻了政府的职务危机；再者就是强制政府承担债务偿还目标，使政府定期偿还自身债务，降低了政府债务风险。
二、城镇化贷款存在风险
城镇化贷款是支撑城市化发展的重要支柱，而城镇化贷款的主要目的应为扩大内需，协调国内基本矛盾并缓和产能过剩带来的需求。在新政的引领之下，城镇化贷款业务已经逐渐走向成熟和完善，但是其中仍然存在组许问题，主要有以下几个方面。
（一）缺乏建设运营的经验
由于城镇化贷款的金额一般较为巨大，而相对的，进行城镇化建设的时间也就较长，在漫长的城镇化建设进程中，需要做好充足的准备，并具备足够的经验。若缺乏城镇化建设的相关经验，即使完成建设，在之后的运营过程中也极容易出现各种问题。在申请城镇化项目之后，在建设、运营等方面均需要极为丰富的经验，来面对建设中会出现的问题。而企业在进行城镇化建设的过程之中，通常会使用多种筹资方式，而多种筹资方式会使融资变得极为复杂，若在各个筹资方式的衔接上出现断裂，那么也就会直接影响到资金链，使资金链出现裂痕。
（二）法律法规不够完善
虽然近几年我国的经济发展速度较快，但是法律环境的发展并没有跟上经济环境的发展。因此，我国的法律环境力量十分薄弱。而城镇化贷款处于不完善的法律环境之下，在市场的发展也不够成熟的阶段，通常会使政府的政绩工程以及贷款方呈现出无独立性的决策状态。
（三）偿债风险增加
由于我国城镇化的要求，改革地方政府正想尽一切办法完成地区的城市化和信息化，但是城市化和信息化的工程是十分漫长的，现在各个地方政府主要的城镇化手段就是出让土地，而出让土地的做法使得各地区政府对于出让土地获得的收益越来越依赖，出让土地收益逐渐成为政府主要的财政收入之一。在这种状况下，会打破农村土地的价格平衡，造成土地成本的波动和紊乱，这也就直接影响到政府的财政收支。另外，虽然土地的价格会有持续的波动，但是地方政府却难以利用土地增加自身收入，从而使政府对于城镇化的建设停滞，基础设施的建设也不得不放慢脚步。
（四）造成信贷风险
由于我国急迫地发展城市化，城镇化贷款的门槛一再降低，一时出现了一股城镇化贷款热潮。各地均出现了投资热。但是这并不算是一个好的现象。城镇化贷款的门槛降低，不仅仅会吸引更多投资力量，同时，也会增加重复建设的概率。重复建设非但不会提升城镇化建设的速度，相反的，会在一定程度上拉低城市化发展的水平。因为重复建设基础设施会无限性地增加投资，加强投资力度，但是建设内容还停留在原点，这无疑是一种浪费，极其容易给政府到来信贷危机。另外，有时政府为了达到扩大规模的目的，只能以吸引投资的方式来进行建设，从而导致产能过剩。
（五）政策风险增加
政策风险是我国城镇化贷款中存在的核心风险。政府的决策决定我国的民生，而城镇化贷款可以引领政府的决策方向，在增加城镇化贷款的同时，可能会引起我国政府的政策风险，例如我国目前的房地产行业。房地产行业的发展是由我国的城镇化建设带动的，由于各个政府的政绩的攀比和竞争，政府的决策一般都会偏向房地产行业的发展，原因是房地产行业能够有效反映一个城市的城镇化发展进程。而对于房地产行业建设的过度热情，导致城镇化失去内涵，由“普及城市”转变为“普及房地产行业”。实际上，地区房地产行业的发展程度与其城市化的发展程度是不成正比的，也就是说，虽然房地产行业会给农村地区带来新的发展契机，但是房地产行业中收益最多的仍然是房地产开发商，人民并没有从中得到实际的利益，而这种城镇化发展是没有意义的。
三、城镇化贷款在新政要求下的发展方向
由以上城镇化贷款中存在的风险可知，城镇化的发展不仅要做到表面繁荣，还要更多地关注到更多实质性的问题，最直观的就是应以人民群众的利益为主要目标，并以大众的利益为城镇化建设的基础。而城镇化贷款在新政要求下的发展，应更加阳光化、透明化。
（一）提升城市化贷款建设运营的经验
政府应适当地提高城市化贷款的门槛，城市化建设运营应以丰富的经验为基础，加强对城市化建设内容以及运营内容的监控力度，提升城市化建设的质量，才能从根本上提升我国城市化发展的水平。政府应对贷款客户严格把关，保障贷款客户资料的真实性，并保证贷款客户具有一定的能力，且具有运营经验。同时，政府还要加强贷款审批的力度，提升贷款审批效率，尽可能提升服务的质量。
（二）国家完善法律法规
城镇化贷款存在风险的主要原因之一就是国家的法律法规不够完善，一些不法分子容易在法律法规之中找到漏洞，损害国家利益。面对这种情况，不仅要对不法分子严厉惩戒，同时，还要制定完善的法律法规和相关政策，保证法律法规系统的完善，建立周密的法律法规系统网络，让不法分子无所遁形，这样可以大幅度提升我国城镇化贷款的有效性，提升城镇化发展的效率。另外，还应使我国城镇化贷款的形式和流程更加透明化，展开政府的阳光工程建设，加强人民对于城镇化贷款的监督力度，从而提升城镇化贷款的有效率。
（三）加强政府偿债功能
政府应适当改变经济发展模式，拓宽经济收入的渠道，从而提升偿债的能力。政府的经济收入的渠道应不仅仅局限于土地的买卖，还应增加多种经济渠道，例如，发展第三产业，增加第三产业收入等等。
（四）把握决策原则
政府的决策直接影响到民生，因此，政府不能以片面表现或片面的发展来衡量地区的城市化发展水平，更不能仅为表面化的繁荣发展景象而盲目地进行决策。例如，在对土地进行分配的过程中，不能盲目地买卖或分配，二是根据实际情况，加强对土地的规划的管理，并在此技术上进行合理地分配，减少决策的不合理性。
结语
总而言之，城镇化贷款是城镇化发展的主要进出支撑，在我国城镇化的发展进程中占据着重要的位置。我国政府还应该不断完善城镇化贷款项目的具体措施，加强低于用款项目的管理制度，保障城镇化贷款的专款专用，稳定政府的资金流向，从而加快我国城镇化的发展进程。（作者单位：中国建设银行辽宁省分行公司业务部）
参考文献：
[1]张晶.城镇化贷款业务在新政下的发展方向与风险控制[J].农村金融研究，2015（05）.
[2]Qiu Dong winter.Our country real estate trusts transformation development research[D].Chongqing university，2014.
[3]段燕.Z银行重庆分行中期业务发展目标规划与实施对策研究[D].西南财经大学，2014.
关键词：城镇化贷款业务；新政；发展方向；风险控制
城镇化贷款业务是我国经济建设的重要步骤，对于我国信息化、现代化的发展进程具有积极的意义。在我国城市化的发展进程之中，对于金融的需求量逐渐扩大，这种趋势为我国商业银行发展提供了更多的动力。
一、新政发展现状
自2015年我国颁布实施新预算以来，财政税务体制不断地深入改革，我国的预算管理制度也实施了重大的改革。在新预算法中，允许地方政府建立举债机制，但是前提为举债机制阳光化，且举债的方式只能以债券为主。而在将新预算法更加细化之后，对于地方政府的债务要求则更加具体化。在过去传统的贷款业务之中，各个地方的政府职能以信托、银行贷款以及融资平台为手段进行融资，而在这种情况之下，使得各个地区的政府与企业被混为一谈，从而混淆了政府和企业的独立责任，这种混乱的现状不但会给企业财政带来风险，还会对政府的财政金融带来风险。
在新预算法出台并实施之后，这种现状得到了有效控制。首先是政府与企业的责任制有效地区分开来，政府的债务由政府财政部门力承担，在概念上理清了政府与企业之间的关系；其次是政府所有的融资平台不再为政府的财务部门服务，且无权再筹借债务，在一定程度上减轻了政府的职务危机；再者就是强制政府承担债务偿还目标，使政府定期偿还自身债务，降低了政府债务风险。
二、城镇化贷款存在风险
城镇化贷款是支撑城市化发展的重要支柱，而城镇化贷款的主要目的应为扩大内需，协调国内基本矛盾并缓和产能过剩带来的需求。在新政的引领之下，城镇化贷款业务已经逐渐走向成熟和完善，但是其中仍然存在组许问题，主要有以下几个方面。
（一）缺乏建设运营的经验
由于城镇化贷款的金额一般较为巨大，而相对的，进行城镇化建设的时间也就较长，在漫长的城镇化建设进程中，需要做好充足的准备，并具备足够的经验。若缺乏城镇化建设的相关经验，即使完成建设，在之后的运营过程中也极容易出现各种问题。在申请城镇化项目之后，在建设、运营等方面均需要极为丰富的经验，来面对建设中会出现的问题。而企业在进行城镇化建设的过程之中，通常会使用多种筹资方式，而多种筹资方式会使融资变得极为复杂，若在各个筹资方式的衔接上出现断裂，那么也就会直接影响到资金链，使资金链出现裂痕。
（二）法律法规不够完善
虽然近几年我国的经济发展速度较快，但是法律环境的发展并没有跟上经济环境的发展。因此，我国的法律环境力量十分薄弱。而城镇化贷款处于不完善的法律环境之下，在市场的发展也不够成熟的阶段，通常会使政府的政绩工程以及贷款方呈现出无独立性的决策状态。
（三）偿债风险增加
由于我国城镇化的要求，改革地方政府正想尽一切办法完成地区的城市化和信息化，但是城市化和信息化的工程是十分漫长的，现在各个地方政府主要的城镇化手段就是出让土地，而出让土地的做法使得各地区政府对于出让土地获得的收益越来越依赖，出让土地收益逐渐成为政府主要的财政收入之一。在这种状况下，会打破农村土地的价格平衡，造成土地成本的波动和紊乱，这也就直接影响到政府的财政收支。另外，虽然土地的价格会有持续的波动，但是地方政府却难以利用土地增加自身收入，从而使政府对于城镇化的建设停滞，基础设施的建设也不得不放慢脚步。
（四）造成信贷风险
由于我国急迫地发展城市化，城镇化贷款的门槛一再降低，一时出现了一股城镇化贷款热潮。各地均出现了投资热。但是这并不算是一个好的现象。城镇化贷款的门槛降低，不仅仅会吸引更多投资力量，同时，也会增加重复建设的概率。重复建设非但不会提升城镇化建设的速度，相反的，会在一定程度上拉低城市化发展的水平。因为重复建设基础设施会无限性地增加投资，加强投资力度，但是建设内容还停留在原点，这无疑是一种浪费，极其容易给政府到来信贷危机。另外，有时政府为了达到扩大规模的目的，只能以吸引投资的方式来进行建设，从而导致产能过剩。
（五）政策风险增加
政策风险是我国城镇化贷款中存在的核心风险。政府的决策决定我国的民生，而城镇化贷款可以引领政府的决策方向，在增加城镇化贷款的同时，可能会引起我国政府的政策风险，例如我国目前的房地产行业。房地产行业的发展是由我国的城镇化建设带动的，由于各个政府的政绩的攀比和竞争，政府的决策一般都会偏向房地产行业的发展，原因是房地产行业能够有效反映一个城市的城镇化发展进程。而对于房地产行业建设的过度热情，导致城镇化失去内涵，由“普及城市”转变为“普及房地产行业”。实际上，地区房地产行业的发展程度与其城市化的发展程度是不成正比的，也就是说，虽然房地产行业会给农村地区带来新的发展契机，但是房地产行业中收益最多的仍然是房地产开发商，人民并没有从中得到实际的利益，而这种城镇化发展是没有意义的。
三、城镇化贷款在新政要求下的发展方向
由以上城镇化贷款中存在的风险可知，城镇化的发展不仅要做到表面繁荣，还要更多地关注到更多实质性的问题，最直观的就是应以人民群众的利益为主要目标，并以大众的利益为城镇化建设的基础。而城镇化贷款在新政要求下的发展，应更加阳光化、透明化。
（一）提升城市化贷款建设运营的经验
政府应适当地提高城市化贷款的门槛，城市化建设运营应以丰富的经验为基础，加强对城市化建设内容以及运营内容的监控力度，提升城市化建设的质量，才能从根本上提升我国城市化发展的水平。政府应对贷款客户严格把关，保障贷款客户资料的真实性，并保证贷款客户具有一定的能力，且具有运营经验。同时，政府还要加强贷款审批的力度，提升贷款审批效率，尽可能提升服务的质量。
（二）国家完善法律法规
城镇化贷款存在风险的主要原因之一就是国家的法律法规不够完善，一些不法分子容易在法律法规之中找到漏洞，损害国家利益。面对这种情况，不仅要对不法分子严厉惩戒，同时，还要制定完善的法律法规和相关政策，保证法律法规系统的完善，建立周密的法律法规系统网络，让不法分子无所遁形，这样可以大幅度提升我国城镇化贷款的有效性，提升城镇化发展的效率。另外，还应使我国城镇化贷款的形式和流程更加透明化，展开政府的阳光工程建设，加强人民对于城镇化贷款的监督力度，从而提升城镇化贷款的有效率。
（三）加强政府偿债功能
政府应适当改变经济发展模式，拓宽经济收入的渠道，从而提升偿债的能力。政府的经济收入的渠道应不仅仅局限于土地的买卖，还应增加多种经济渠道，例如，发展第三产业，增加第三产业收入等等。
（四）把握决策原则
政府的决策直接影响到民生，因此，政府不能以片面表现或片面的发展来衡量地区的城市化发展水平，更不能仅为表面化的繁荣发展景象而盲目地进行决策。例如，在对土地进行分配的过程中，不能盲目地买卖或分配，二是根据实际情况，加强对土地的规划的管理，并在此技术上进行合理地分配，减少决策的不合理性。
结语
总而言之，城镇化贷款是城镇化发展的主要进出支撑，在我国城镇化的发展进程中占据着重要的位置。我国政府还应该不断完善城镇化贷款项目的具体措施，加强低于用款项目的管理制度，保障城镇化贷款的专款专用，稳定政府的资金流向，从而加快我国城镇化的发展进程。（作者单位：中国建设银行辽宁省分行公司业务部）
参考文献：
[1]张晶.城镇化贷款业务在新政下的发展方向与风险控制[J].农村金融研究，2015（05）.
[2]Qiu Dong winter.Our country real estate trusts transformation development research[D].Chongqing university，2014.
[3]段燕.Z银行重庆分行中期业务发展目标规划与实施对策研究[D].西南财经大学，2014.